Как реструктуризировать долг по кредиту?


Бесплатная юридическая консультация:

Когда возникают трудности с возвратом кредита, идея договориться с банком приходит в голову последней. Большинство людей предпочтут перезанять или залечь на дно.

Оглавление:

Почему? Боятся? Не верят в удачный исход переговоров? Не знают о такой возможности? У каждого своя причина. Однако реструктуризация – это реальное решение проблемы. Банк может пойти навстречу, а может и не пойти, но попытаться стоит.

Что это такое

Никто не застрахован от беды. Заемщик может потерять работу, получить серьезную травму, потерять жилье, выйти в декрет и столкнуться с множеством других обстоятельств, которые помешают ему исполнять кредитные обязательства.

Долг, конечно, никто не простит, но сократить текущие расходы на его погашение реально. Реструктуризация кредита представляет собой изменение условий его договора – в частности, порядка погашения долга. Банки не любят это делать, но понимают, что реструктуризация более выгодна, чем признание заемщика неплатежеспособным.

Сразу оговоримся, что эта услуга предусмотрена для добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей. Остальным банки отказывают в такой «привилегии».

Виды реструктуризации

Рассмотрим способы, с помощью которых банк может снизить кредитную нагрузку на клиента, но при этом вернуть свои деньги.

«Кредитные каникулы» (предоставление льготного периода)


Бесплатная юридическая консультация:

Клиенту разрешают в течение оговоренного периода времени (обычно до 4-х месяцев) не платить основной долг и вносить только сумму начисленных процентов.

В первую очередь банк стремится компенсировать издержки, связанные с выдачей средств, а уже потом возвращать одолженную сумму. Поэтому проценты по кредиту имеют приоритетное значение.

Учитывая, что из-за «каникул» на выплату основного долга остается меньше времени, после окончания льготного периода размер ежемесячных платежей увеличится.

Увеличивается срок действия кредитного договора, что позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Распространенная практика. За счет увеличения срока возрастает сумма процентов, а значит, общая переплата получается больше. Но куда деваться.

Конвертация в другую валюту


Бесплатная юридическая консультация:

Актуально для кредитов в иностранной валюте. Если рубль стремительно слабеет, возвращать долг в евро или долларах становится трудно. Правда, иногда банк соглашается конвертировать валюту кредита только при условии повышения процентной ставки.

Отказ от взимания неустоек

Банк может простить начисленные штрафы и пени, полностью или частично освободив заемщика от их уплаты.

При дифференцированном графике погашения суммы платежей в первые месяцы довольно большие, так как в этот период больше процентная часть. Аннуитетный график позволит уменьшить размер платежей, но переплата будет больше.

Изменение процентной ставки


Бесплатная юридическая консультация:

Снижение процентной ставки, особенно в сочетании с продлением срока, – идеальный вариант для заемщика. Но банки редко предлагают такую роскошь.

Оформление нового кредита для погашения долгов по старому. Сумма нового кредита равна сумме задолженности, однако оформляется он на более «щадящих» условиях. Например, увеличивается срок кредитования, или снижается процентная ставка.

Банки охотнее рефинансируют «чужие» кредиты заемщика – те, которые он брал в другом банке. После заключения договора банк самостоятельно погашает текущую задолженность клиента.

Если старый долг был обеспечен залогом, то залог может быть переоформлен. Именно по такой схеме обычно рефинансируют ипотеку.

Можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках, заменив их на один. Эта мера не избавляет от долгов, но существенно сокращает их размер или хотя бы уменьшает ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.


Бесплатная юридическая консультация:

Например, ВТБ 24 предлагает рефинансирование на сумму от 30 тысяч до 1 млн рублей под ставку от 13,95%. Сбербанк может дать от 15 тысяч до 1 млн на срок до 5 лет под ставку от 17%. Правда, самые низкие ставки предусмотрены для клиентов, получающих зарплату на карту банка. Для остальных условия жестче.

Есть такой кредит и у Банка Москвы, Юниаструм Банка, НБ «Траст» и др.

Выше приведены самые распространенные варианты, но банк может предложить и альтернативные способы: перевод долга на другое лицо, прощение части долга и т.д.

Положительные стороны

Мера позволяет снизить нагрузку. Выплаты становятся посильными для должника, что позволяет спокойно рассчитаться с долгами.

Кредитная история остается хорошей, если заемщик успевает с помощью реструктуризации кредита предотвратить возникновение просрочки. Информация об этом фиксируется в кредитном отчете, но если клиент исправно вносит платежи, то все будет в порядке.


Бесплатная юридическая консультация:

Негативные стороны

Не всегда заемщику удается улучшить условия кредита. И даже если удается, то кредит выглядит в глазах клиента более «страшным», так как растягивается во времени и увеличивается в сумме. При этом должник не всегда знает, когда его финансовые сложности закончатся. Но все заканчивается, и проблемы тоже. Больше оптимизма!

Как это происходит

Банк сам ничего предлагать не будет. Он либо подаст в суд, либо продаст долг коллекторам. Если заемщик хочет изменить условия кредитования и избежать проблем, то он и должен инициировать этот процесс.

Для этого необходимо обратиться в банк и проконсультироваться. Сначала в устном порядке. Вряд ли беседа будет происходить с кредитными специалистами. Скорее всего, консультацию дадут сотрудники службы безопасности, либо кто-то из руководства.

Расскажите о возникших сложностях. Вам предложат пути решения проблемы. Если что-то непонятно, задайте вопросы. Попросите посоветовать наиболее подходящий для вашей ситуации способ. Уточните перечень требуемых документов.

Если вам предоставляется несколько вариантов на выбор, то после беседы дайте себе день на раздумья. Посчитайте деньги (текущие и будущие доходы-расходы, стоимость имеющегося имущества и т.д.), поговорите с близкими, смоделируйте сценарий развития ситуации. Затем примите решение. Но не тяните, потому что банк тоже не одномоментно решит ваш вопрос.

åñïëàòíàÿ þðèäè÷åñêàÿ êîíñóëüòàöèÿ:

Подготовьте документы, которые подтверждают изменение дохода (больничный лист, справка о том, что вас сократили на работе, справка о сокращении зарплаты и т.д.), а также прочие документы, список которых предоставит банк. Отправляйтесь в отделение банка и пишите заявление о реструктуризации своего кредита, приложив к нему собранные документы.

Желательно все это сделать до того, как образуется просроченная задолженность. Учитывайте, что банк будет рассматривать вашу заявку около 2-х недель (может, дольше). Затем какое-то время уйдет на переговоры и документальное оформление договоренностей – подписание дополнительного соглашения о реструктуризации (или нового кредитного договора), получение письменного согласия поручителей и созаемщиков и т.д.

На практике все очень непросто. Это не является стандартной процедурой. Банк может, но не обязан оказывать такую услугу. Вопрос решается индивидуально с каждым заемщиком путем переговоров.

Если банк отказывает

Увы, банки не любят реструктурировать долги. Если банк не идет на компромисс, у вас есть два пути:

  • Перезанять и отдавать долги как положено. Лучший способ это сделать – рефинансировать текущий кредит в другом банке.
  • Ждать суда. Не надо его бояться. В отличие от банка, суд примет во внимание все ваши «обстоятельства» и назначит минимальную сумму ежемесячных платежей, попутно освободив от необоснованно высоких штрафов. Будете платить банку по 100 рублей в месяц, и он еще пожалеет, что не пересчитал ваш кредит на выгодных для себя условиях.

Оба способа имеют обратную сторону. Рефинансирование – это тоже кредит. При подаче заявки вас оценивают по «стандартным» параметрам – качество кредитной истории, платежеспособность, наличие собственности и т.д. Кроме того, необходимо сравнить расходы на рефинансирование и на погашение старого кредита. Речь идет не только о процентных ставках, но и всевозможных комиссиях. Может быть, старый банк берет штраф за досрочное погашение, а новый – высокие комиссии за оформление и обслуживание. Если разница в расходах составляет 1-2%, то это пустая трата времени и сил.


Бесплатная юридическая консультация:

Что касается суда, то судиться банки не любят и прекрасно понимают, что суд с 99-процентной вероятностью примет вашу сторону. Поэтому кредитор скорее предпочтет продать ваш долг коллекторам, а они разные бывают. Пригрозите банку, что сами подадите в суд. Если не испугается, то действительно подавайте. Только не забывайте ежемесячно платить по кредиту хоть сколько-нибудь, чтобы суд не сомневался в вашей добросовестности. Не исключено, что банк не захочет с вами связываться и, во избежание судебных издержек, согласится пересмотреть условия договора.

Что нельзя делать

Не пытайтесь обмануть банк, подделывая документы, чтобы реструктурировать кредит с целью получения послаблений. Во-первых, в этом нет смысла, так как этот процесс стоит больших переплат и нервов. Во-вторых, если банк поймет, что его обманули (а неофициальных каналов информации у банков много), то не только внесет вас в черный список, но и обвинит в нарушении условий договора.

Так же, не стоит прибегать к данной процедуре в «запущенных» ситуациях – значительный период просрочки и гигантские штрафы в сочетании с отсутствием перспективы изменения финансового положения в лучшую сторону. Впрочем, банк не одобрит реструктуризацию в таком случае, а если и одобрит, то это лишь даст немного времени, чтобы продать недвижимость (если есть) для расчетов по долгам.

Совет

Несколько слов о том, как себя вести во время переговоров. Банк в своем решении ни от кого не зависит. Он может пойти вам навстречу, а может отказать, и тогда заниматься вами будут коллекторы, со всеми вытекающими. Поэтому это не лучший момент для того, чтобы бахвальствовать и упражняться в остроумии, даже если сотрудники службы безопасности кажутся наглыми хамами. Это специфический «отпечаток» их профессии, а отнюдь не агрессия.

Но и «бить челом», взирая взглядом загнанного зверя, не надо. Будьте спокойны, хладнокровны и уравновешены. Расскажите, как планируете улучшать финансовое положение. Покажите, что вы держите ситуацию под контролем, что можете и готовы решить свои проблемы, просто вам нужно немного времени. Поверьте, роль имиджа намного важнее, чем вы думаете.


Бесплатная юридическая консультация:

Обязательно изучите следующие полезные статьи:

Источник: http://www.sbanki.ru/restrukturizatsiya_kredita.html

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? ​Реструктуризация кредитного долга – реальный способ решить проблемную ситуацию с выплатой кредита. Многообразие схем реструктуризации позволяет находить взаимовыгодный и для банка, и для заемщика вариант решения проблемы. Но, к сожалению, так бывает, что по тем или иным причинам банк отказывается идти на любые варианты реструктуризации. Фактически это означает, что кредитное учреждение признает задолженность по кредиту проблемной и не видит вариантов для разрешения ситуации в досудебном порядке.

На сегодняшний день банки довольно-таки редко отказываются идти на реструктуризацию из принципа. Если это случилось – значит на то, есть весомые основания, которые обычно связаны либо с очевидно безнадежным финансовым положением заемщика, по крайне мере, в глазах банка, либо с непростой финансовой ситуацией в самом банке, который не может позволить себе применить данный инструмент.

Как повысить шансы на реструктуризацию

В большинстве случаев причинами отказа в реструктуризации долга служат поведение и действия самого заемщика-должника. Необходимо понимать, что пойти на реструктуризацию – право банка, а не обязанность, тем более, что именно заемщик нарушает условия кредитного договора и не исполняет по нему свои обязательства.


Бесплатная юридическая консультация:

Повысить свои шансы на реструктуризацию помогают:

  1. Готовность заемщика пойти на компромисс, а не выдвижение своих требований и условий, которые должны быть беспрекословно выполнены.
  2. Грамотная подготовка к ведению переговоров по поводу реструктуризации, их планирование, разработка разных предложений и нескольких вариантов решения проблемы.
  3. Представление убедительных доказательств того, что со временем финансовое положение должно улучшиться, что позволит рассчитаться с долгом, если будет применена реструктуризация.
  4. Спокойствие, уравновешенность при ведении переговоров, демонстрация того, что вы держите ситуацию под контролем и заинтересованы в конструктивном решении вопроса.

Что делать, если отказали в реструктуризации?

Отказ в реструктуризации – не катастрофа. Он означает только, что проблему с долгом придется решать самостоятельно либо ждать пока ее разрешит суд. Но для начала следует уточнить в банке, по каким именно причинам и основаниям он отказал в реструктуризации. Возможно, что их устранение позволит обратиться с просьбой о реструктуризации повторно. Если нет, то можно поступить следующим образом:

  1. Использовать вариант рефинансирования (перекредитования) – получить новый кредит, чтобы рассчитаться с текущим. Если банк отказал в реструктуризации, вряд ли он согласится предоставить новый кредит, но попытаться обратиться с просьбой о перекредитовании можно. В качестве варианта стоит рассмотреть и возможность получения нового кредита в другом банке. Для целей рефинансирования предусмотрены специальные продукты. Повышает шансы подготовка заявок сразу в несколько банков – сделать это проще и быстрее онлайн.
  2. Попытаться получить новый кредит, не прибегая к варианту рефинансирования. Если долг небольшой, высок шанс одобрения выдачи кредитной карты. Можно прибегнуть и к стандартному потребительскому кредиту нецелевой направленности. Но очень многое зависит от суммы задолженности и состояния кредитной истории.

Если никакие пути выхода из ситуации не помогают, либо нет желания брать деньги снова в долг, можно не предпринимать никаких попыток и ждать суда. Судебное рассмотрение – не самый плохой выход из ситуации. С другой стороны, банки не так часто склонны судиться, а значит, придется еще до суда пообщаться с коллекторами. В любом случае суд гораздо чаще и активнее идет навстречу заемщикам-должникам, попавшим в трудную ситуацию. Поэтому в судебном заседании проще добиться все той же реструктуризации долга, только путем установления рассрочки или отсрочки погашения задолженности.

  • Москва:
  • Санкт-Петербург:

Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru — это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

Источник: http://law03.ru/finance/article/bank-otkazal-v-restrukturizacii-kredita


Бесплатная юридическая консультация:

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Содержание статьи

Многие заёмщики, у которых возникают сложности с возвратом кредитных средств, просят банк о реструктуризации долга, видя в этом единственное реальное решение проблемы. И действительно, в жизни может произойти масса обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств перед банком: потеря работы, серьёзная болезнь или травма, выход в декрет и прочее. Конечно, задолженность никто не спишет, но вот снизить текущие расходы на её погашение вполне можно. И делается это путём реструктуризации – изменения условий кредитного договора в части порядка возврата заёмных средств, снижения процентной ставки или отсрочки платежа.

Банки часто идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию – это выгоднее, чем признание заёмщика неплатёжеспособным. Но не менее часто кредитные учреждения отказывают в такой процедуре. Что делать в данном случае? Поговорим об этом подробнее.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с отказом банка в реструктуризации кредита, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Почему банк может отказать в реструктуризации?

Основная причина отказа – плохая кредитная история. Банковский сотрудник при получении заявления от заёмщика с просьбой о реструктуризации сначала досконально изучает информацию о выполнении должником обязательств по всем имевшимся и имеющимся у него кредитным договорам.

Важно! Если в прошлом вы нарушали сроки исполнения обязательств по возврату задолженности или в настоящее время имеете просрочку платежей, скорее всего, вам будет отказано в проведении реструктуризации.

Кроме того, заёмщик должен представить документы, которые подтверждают его неплатёжеспособность в настоящее время. В качестве такого документа подойдёт, к примеру, трудовая книжка с записью об увольнении. Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, может последовать отказ в реструктуризации.


Бесплатная юридическая консультация:

Что делать в случае отказа?

В такой ситуации у заёмщика есть несколько вариантов действий:

  1. Перестать платить по кредиту и ждать, когда финансовая организация обратится в суд за возвратом заёмных средств, а затем уже в судебном порядке пытаться снизить размер неустойки и просить рассрочку платежей.
  2. Воспользоваться услугой рефинансирования долга.
  3. Обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредитного договора.

Рассмотрим каждый способ отдельно.

Как защитить себя, если банк подал в суд за невыплату кредита?

Большинство заёмщиков со страхом относятся к взысканию просроченного долга в судебном порядке. И зря! Порой именно обращение кредитора в суд позволяет должнику наконец рассчитаться с накопившейся задолженностью полностью, причём на выгодных условиях.

Если вам пришла повестка с требованием явиться в судебное заседание, ни в коем случае не игнорируйте ее. Отправляйтесь в суд со всеми имеющимися на руках документами о совершенных платежах. Не забудьте взять с собой и письменный отказ банка в реструктуризации в подтверждение того, что вы пытались уладить проблему в досудебном порядке.

Важно! В судебном заседании просите уменьшения штрафов за нарушение обязательств по кредитному договору. Такое право даёт ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме основной задолженности.


Бесплатная юридическая консультация:

Кроме того, ст. 203 ГПК РФ позволяет заёмщику обратиться к суду с заявлением о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжёлым финансовым положением. Аналогичное право закреплено и в ст. 434 ГПК РФ. Таким образом, по заявлению должника суд может отсрочить выплату долга по кредиту или же предусмотреть оптимальный для заёмщика график погашения задолженности. По сути, это та же самая реструктуризация, в проведении которой изначально было отказано банком.

Рефинансирование кредита

Если вы всё же не желаете доводить дело до суда, в случае возникновения сложностей с погашением займа можно воспользоваться программами рефинансирования, действующими во многих кредитных учреждениях. Рефинансирование представляет собой получение нового займа с целью погашения старого в другом банке, иными словами — это перекредитование.

Важно! Рефинансирование подразумевает оформление целевого кредита с указанием в договоре на то, что выделяемые средства направляются кредитным учреждением на погашение действующей задолженности в другом банке.

Чтобы финансовая организация одобрила рефинансирование, клиент должен соответствовать всем тем же требованиям, которые выдвигаются к заёмщикам при обычном кредитовании, то есть иметь определённый уровень доходов и положительную кредитную историю. Гражданину, имевшему ранее просрочки исполнения обязательств, в перекредитовании, скорее всего, откажут.

Итак, какие действия нужно предпринять человеку, решившему рефинансировать свой кредит?


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Обратиться с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими платежеспособность, в финансовую организацию, где действует программа перекредитования.
  2. Посетить банк-кредитор и узнать условия досрочного погашения долга.
  3. Подписать в рефинансирующем кредитном учреждении договор.

Пожалуй, на этом всё. Новый банк, как правило, самостоятельно производит выплату средств первоначальному кредитору. Однако после перекредитования вам всё же следует затребовать у последнего справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредитного счёта.

Важно! Зачастую рефинансирование бывает выгодно при наличии долгосрочных крупных займов. К такой процедуре не имеет смысла прибегать для избавления от мелких потребительских кредитов, поскольку экономия в таком случае отсутствует.

Пролонгация кредитного договора

Это ещё один способ уменьшить финансовое бремя должника. Пролонгация подразумевает сокращение ежемесячного платежа по кредиту путём увеличения общего срока кредитования. Не надо путать такую процедуру с реструктуризацией – это не одно и то же. И если банк отказал вам в реструктуризации, вполне возможно, что пролонгацию он одобрит.

Чтобы продлить срок действия займа, необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением и документами, характеризующими финансовое положение. Банк рассмотрит предоставленные бумаги и примет то или иное решение. В случае положительного ответа будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием нового срока окончания исполнения обязательства и уменьшенной суммой ежемесячного платежа. Другие условия остаются при этом неизменными.

Важно! Как правило, банки соглашаются на пролонгацию только один раз в течение срока действия кредитного договора. К тому же нельзя забывать о возрастных ограничениях – банк не сможет перенести конечную дату возврата долга на более поздний срок, если в этот период возраст заёмщика будет выше пороговых значений, установленных финансовой организацией.


Бесплатная юридическая консультация:

Итак, если банк отказал в реструктуризации, не надо отчаиваться. Можно попробовать уменьшить кредитное бремя путём рефинансирования или пролонгации займа. Если и это – не выход, остаётся ждать, когда кредитор обратится в суд, и уже в судебном порядке просить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении штрафных санкций.

Конечно, никогда не знаешь, с какими нюансами придётся столкнуться при общении с сотрудниками кредитных учреждений. Человеку, недостаточно знакомому с банковской сферой, довольно сложно противостоять кредиторам. В такой ситуации лучше обратиться к квалифицированному юристу, который расскажет, как действовать в том или ином случае, и при необходимости возьмёт на себя полное сопровождение вашего дела.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Андрюк Дарья

Специалист по юридической защите заёмщиков банков. Оказываю помощь в отстаивании интересов должников в досудебном и судебном порядке, занимаюсь возвратом незаконно начисленных страховок и процентов, содействую в реструктуризации задолженности, защите от коллекторов.

похожие статьи

Долги по кредитам

Популярное

бесплатная горячая линия

Бесплатная консультация юриста


Бесплатная юридическая консультация:

в Москве и области

Бесплатная консультация юриста

в Санкт-Петербурге и области

Бесплатная консультация юриста

У нас большой опыт решения самыx сложных ситуаций с кредитами, банками, коллекторами. Расскажите нам о своей проблеме, и мы сделаем все, чтобы вам помочь.

Бесплатная консультация юриста


Бесплатная юридическая консультация:

в Москве и области

Бесплатная консультация юриста

в Санкт-Петербурге и области

Спасибо! Ваша заявка успешно отправлена.

Предоставление консультаций должникам по кредитам онлайн и по телефону.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/otkaz-v-restrukturizacii-kredita/

Банк отказал в реструктуризации кредита — что делать?

Просрочки по кредитам в практике банков сегодня не редкость. Заемщики нарушают договоры по различным причинам. Самая частая из них – изменение финансовой ситуации вследствие потери работы или болезни. Подобную ситуацию можно разрешить, проведя реструктуризацию долга. Но что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? Об этом читайте в нашей статье.

Почему отказывают банки

Основная причина отказа в проведении реструктуризации – отрицательная кредитная история. Но есть и другие причины, почему отказали в реструктуризации кредита. Это может быть некорректная информация заемщика о своих доходах или месте работы.

Банкам не выгодно делать реструктуризацию. Проводится такая процедура только для того, чтобы заемщики смогли выполнить свои обязательства и полностью вернуть долги.

Наш совет: чтобы получить положительное решение банка, клиенту не стоит ждать своего дефолта и нарушать условия договора. При уменьшении зарплаты, рождении ребенка, болезни и других значимых фактов, прямым образом влияющих на общие доходы семьи, нужно сделать визит в банк с заявлением о реструктуризации.


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация: когда и зачем ее нужно применять

Реструктуризация есть в линейке услуг практически каждого банка. Реструктуризацию кредитов проводят, меняя суммы выплат или сроки кредитования. В любом случае общий долг возрастает, но при этом регулярные платежи становятся меньше. Это позволяет клиентам снизить ежемесячную долговую нагрузку.

Процедуру можно провести только в том банке, с которым заключен кредитный договор.

Некоторые кредитные структуры сами предлагают клиентам подобную услугу, оказывая помощь в трудной ситуации. Но, стоит знать, что банк не обязан проводить изменение договора. И при вынесении отрицательного решения, вправе не объяснять причины своего отказа.

  • Плюсы: снижение ежемесячных обязательных взносов позволит распоряжаться оставшейся частью доходов более свободно. При этом сохраняется положительный кредитный рейтинг, нет штрафов и пени за просрочку, нет угроз судебных исков и передачи долга коллекторам.
  • Минусы: изменение условий кредитного договора в целом не выгодно клиенту. Общий долг увеличивается, а когда наступит период повышения доходов – неизвестно. При затянувшемся личном финансовом кризисе велики риски банкротства.

Действия заемщика при отказе банка

Необходимо получить документальное подтверждение отказа. Это потребуется в случае обращения в суд, как доказательство попыток решения вопроса в досудебном порядке. Все переговоры стоит фиксировать документально.

Обязательно нужно направить заявление о реструктуризации с документами, подтверждающими изменение финансового положения. Копию заявления с отметкой банка необходимо сохранить. Нельзя ограничиваться получением устного отказа. Обязательно попросите письменное подтверждение.


Бесплатная юридическая консультация:

Если в банке отказали в реструктуризации, и угрожают передачей дела в суд, то заемщик может сам подать иск. В суд нужно представить все документы об ухудшении материального положения, копию кредитного договора и переписку с банком.

Такие действия целесообразны, когда ситуация еще под контролем, и нет просрочек.

Если же отсутствие денег не позволяет платить по долгам, пени и штрафы начнут расти с угрожающей скоростью. Клиенту, желающему конструктивно решить вопрос, в такой ситуации можно обратиться в суд или подождать иска кредитора.

В суде придется доказывать, что финансовое положение ухудшилось по независящим причинам. Велика вероятность, что аргументы будут убедительны, и по решению судебных органов произойдет списание сумм штрафов и пеней. Отзывы заемщиков на форумах банков говорят о том, что суды зачастую принимают сторону клиента.

Стоит сказать, что банки не любят судиться. Им проще передать дело коллекторам. Заемщику в этом случае стоит поторопиться с иском в суд.

Рекомендуем посмотреть видео ниже:

Еще один способ решить проблему – получить кредит в другом банке. О процедуре рефинансирования мы уже писали. Нужно найти кредитора, который предоставить ссуду на погашение текущего долга. Для этого рейтинг заемщика должен быть высоким – банки не дают кредиты клиентам с просрочками. В большинстве случаев, для сделки потребуется согласие всех сторон.

Другие варианты разрешения ситуации также связаны с кредитованием. Можно получить залоговую ссуду и направить ее на погашение проблемного долга. Конечно, лучшим выходом будет беспроцентный займ у родственников или знакомых.

Все способы имеют свои преимущества и недостатки. Мы рекомендуем заемщикам взвешенно принимать решение, учитывая свою ситуацию и строя личный финансовый план на перспективу действия кредитного договора.

СХОЖИЕ СТАТЬИБОЛЬШЕ ОТ АВТОРА

Реструктуризация кредита в Сбербанке: особенности и условия в 2017 году

Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости — Особенности

Военная ипотека с плохой кредитной историей — дадут или нет

6 КОММЕНТАРИИ

Про рефинансирование не знал как это делается. Почитаю подробнее. Реструктуризация иногда помогает справиться с тяжелой финансовой ситуацией.

Попала в очень сложную ситуацию: урезали заработную плату, после чего вынуждена была обратиться в банк по поводу реструктуризации. К счастью, все вопросы мои были решены и никаких проблем с этой процедурой не возникло.

Повезло. Я нахожусь по уходу за ребенеом и мои финансы …. Да их и нет теперь, моих финансов. Сбер в реструктуризации отказал, детсада нет, бабушек-тетушек нет. Вот и все мои радости материнства

Как по мне, реструктуризация в таком случае совсем не выгодна, это долговая кабала на длительное время, но бывает , что другого выхода просто нет.

Сбербанк отказал в рефинансировании, а затем и в реструктуризации кредита. Осталась без работы, банк пошел «на встречу». И все это в смс или в устной форме. СПАСИБО СБЕРБАНКУ.

Источник: http://menspassion.ru/bank-otkazal-v-restrukturizacii-kredita-chto-delat/

Что делать если банк отказывает в реструктуризации

Стандартная процедура оформления реструктуризации не составляет труда. И зачастую банк видя сложное финансовое положение заемщика сам предлагает сделать это первому. Но так происходит не всегда и большинство таких процедур происходит в первую очередь по инициативе заемщика.

Материальное положение всегда меняется, не факт что когда Вы брали кредит и спустя год оно не изменится. В такой ситуации может оказаться каждый и однозначно из нее нужно выходить любыми способами дабы не доводить до просрочки.

Стоит сразу сказать что очень сложно провести реструктуризацию долга имея просрочки, так как банки ссылаются что сначала нужно погасить долг, а потом писать заявление на реструктуризацию. Это не правда и не совсем так. В самом начале банк перед реструктуризацией будет всегда с уверенностью говорить что делать реструктуризацию нужно только не имея просрочки, конечно банку это выгодно, просрочка значит убыток, проценты по которому могут не уплачиваться. Но из практики к примеру авто кредита Сбербанка можно сказать что первое что предлагают сделать после двух месяцев просрочки это реструктуризация кредита, а в таком же случае сотрудники ВТБ24 первым делом предложат реализовать авто если речь идет о авто кредите. МКБ при потребительских кредитах строго настрого запрещает делать реструктуризацию при наличии просрочки. В каждом банке свои условия и правила, не стоит бояться требовать реструктуризацию да же при наличии просрочки. Как нам сказал один источник: «что выйдя на просрочку в банке ВТБ24, причем просрочка эта составляла всего 5 дней, попытался написать заявление в котором получил отказ, мотивировалось это тем что реструктуризация предоставляется только в случае гибели кормильца, рождение ребенка или болезнь родственника», а по истечению 3 месяцев просрочки предложили вместо реализации — реструктуризацию, но мотивировалось это тем что человек работал водителем и авто был его единственным средством дохода. В Сбербанке нужно очень много документов под такую реструктуризацию, справки с работы с уменьшением дохода, копия трудовой, паспорт, водительское удостоверение, полис каско, птс на авто, и только после этого вероятно одобрят. Но это немного не по теме.

Настаивать на реструктуризации надо, но не всегда это можно добиться без просрочки, с точки зрения банка просрочек нет, а значит и платить Вы можете. С другой стороны выходить на просрочку чтобы рискнуть и получить все же реструктуризацию, но при этом будут штрафы. Кстати в некоторых банках реструктуризация — услуга платная.

Самый эффективный способ это платить исправно и вовремя предоставить в банк справку о том что у Вас урезана заработная плата или родился ребенок, заблаговременно это значит хотя бы за один календарный месяц до следующего планового платежа по кредиту, так как решение о реструктуризации принимается не за два-три дня. В таком случае риск велик, если не получилось с первого раза — повторить через один месяц. Конечно в случае кредитного авто или ипотеки, в самый критичный момент можно реализовать то, что было приобретено в кредит, но это однозначно потеря процентов уплаты по аннуитетным платежам, комиссии, сборы и прочих мелочей, а касательно авто кредита еще и потеря стоимости авто.

Рефинансирование кредита если отказывают в реструктуризации — идея не плохая, но опять же не должно быть просрочек, и Вы должны понимать что все зависит от сумм. Банки не так охотно рефинансируют кредиты. Допустим с заработной платой в пятьдесят тысяч рублей и наличием двух кредитов в суммарном количестве платежей в месяц допустим в двадцать пять тысяч рублей, будет практически невозможно, поскольку для рефинансирования в другом банке потребуются документы с работы и опять же банк посмотрит на кредитную историю и увидит кредиты, включит туда еще один кредит который Вы берете на рефинансирование и получиться сумма равная доходу — отсюда отказ. А вот воспользоваться программой рефинансирования своего же банка как бы это не звучало можно, но для этого все зависит от действующих процентных ставок на кредит. Если Вы получали ранее кредит под 25% годовых а на данный момент в банке акции и кредиты выдают под 20%, то Вы однозначно можете подать заявку на рефинансирование в случае отказа Вам в реструктуризации. Зачем банкам рефинансировать свои же кредиты под меньшую ставку , читайте в нашей статье.

Можно перезанять средства у знакомых или взять микро заем, но однозначно если не удалось сделать реструктуризацию то рефинансирование — это самый лучший вариант. Он менее затратный и выгодный.

Можно так же в случае отказа от реструктуризации, сделать пролонгацию кредита.

Но в таком случае уменьшиться только ежемесячный платеж.

Читайте наши статьи и подписывайтесь, вступайте в группы Вконтакте и Twitter

Вам будет интересно

Рейтинг мфо

TOP 10 банков

(C) 2018 Все права защищены. Любое копирование материала разрешено только с гипертекстовой ссылкой

Источник: http://youandcredit.ru/chto-delat-esli-bank-otkazyvaet-v-restrukturizacii/

Блог Александра ИЗОТОВА Основателя сервиса «ВЕЛЕС»

Приветствую тебя, дорогой мой подписчик! Сегодня я хочу обсудить с тобой ситуацию, когда тебе отказал банк в реструктуризации, а денег платить кредит у тебя так и нет. К сожалению, ситуация эта типична и возникает она у многих. В этой статье мы разберем, что надо делать в подобной ситуации.

В каких случаях необходимо подавать заявление на реструктуризацию

Когда у тебя поменялась финансовая ситуация и ты уже не можешь вносить ежемесячный платеж, то самое первое, что тебе надо сделать, это подать заявление на реструктуризацию.

Что это вообще такое – реструктуризация? Если говорить простым языком, ты уменьшаешь свой ежемесячный платеж, но увеличиваешь его срок выплаты, иногда дают отсрочку платежа на несколько месяцев. И банку это выгодно, так как в итоге общая сумма выплат будет больше.

Однако часто в реструктуризации отказывают, в силу разных причин. Вместе с тем, надо объективно оценить свои возможности и понимать, что при рефинансировании кредита тебе в любом случае надо будет вносить определенную сумму каждый месяц.

Отказали в реструктуризации и что дальше

Поищи предложения по рефинансированию, как показывает практика последнего времени, на рынке банковских услуг много предложений перекредитоваться под меньший процент. Но тут очень внимательно подходи к этому вопросу, изучи договор, посмотри процентную ставку, прочитай все пункты договора.

Рефинансирование не удалось

Если и рефинансирование не получилось сделать, то у тебя остается один единственно верный путь: доводить дело до суда и через службу судебных приставов выплачивать удобными для себя платежами. Этот путь прошли многие должники.

По срокам это ориентировочно от года до двух. Почему так? Все банки в разное время выходят в суд, намеренно затягивая процесс подачи искового заявления по причине ежедневного увеличения штрафов и пеней.

К чему готовиться

На самом первом этапе задолженности тебе надо приготовиться к психологическому давлению со стороны служб взыскания банка. Тебе будут звонить, писать, рассказывать разные байки с целью того, чтоб ты оплатил задолженность. Но все, что тебе надо сделать на этом этапе – это четко знать свои права, не переживать, не бояться и всем службам говорить, что общаться с ними ты будешь только через суд.

Можно ли сделать так, чтоб тебе не звонили и не беспокоили. После 4 месяцев задолженности – можно. Более подробно об этом ты можешь прочитать в данной статье

На судебном этапе при подаче иска со стороны банка тебе надо обязательно написать встречное возражение. Зачем? С целью уменьшить штрафы, пени.

Далее выносится судебное решение и исполнительный лист в течение определенного времени банк предъявляет в службу судебных приставов и они возбуждают исполнительное производство.

Далее пристав начинает розыск твоих доходов и начинает их удерживать в размере не более 50%. Размер удержания можно уменьшить, об этом ты можешь узнать у меня на консультации.

Если нет официальных доходов

Если у тебя нет доходов, второго жилья, автомобиля, тогда через некоторое время пристав закрывает исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания. Через какой именно период, точно никто не скажет, может год, может два, а возможно и три года.

Банк, когда понимает, что ничего не может с тебя получить, поступает просто: продает долг коллекторам. И уже они начинают вести с тобой работу. И все начинается по-новому…

Если долг продан коллекторам

Если банк все-таки решил продать твой долг, то он обязательно должен уведомить об этом официальным письмом. Как общаться с коллекторами, я уже рассказывал в статье по данной ссылке.

Важно понимать одно: коллектора не имеют права тебе угрожать, забирать имущество, пугать опекой или уголовным кодексом. С ними надо общаться только в судебном порядке и никак иначе. Однако если у тебя нет официального дохода и имущества, то переживать тебе совсем не стоит.

P.S. Если тебе была полезна моя статья, то благодарен буду за репост или комментарий. также если остались вопросы. задавай, отвечу.

С уважением, Изотов Александр. Сервис Велес.

Похожие статьи:

Newsletter

Вот про возможность через 4 месяца ограничить общение с банками/коллекторами я не знала! Хотя психологически тяжелыми являются именно первые месяцы просрочек.

отлично все расписано! Нашла сайт случайно, но почерпнула много полезного.

Читала из простого интереса и повышения уровня самообразования.

Оставить комментарий: Отменить ответ

Newsletter

Блог Александра Изотова / onfinanson.ru 2017 г.

Нарушение авторских прав преследуется по закону

Источник: http://onfinanson.ru/otkazali-v-restrukturizatsii-kredita-chto-delat/

Почему в банке отказали в реструктуризации кредита

8 дек. 2015, 19:56

Если клиент оказывается в затруднительном финансовом положении и не может выполнять свои обязательства перед банком, то выходом в такой ситуации может стать реструктуризация кредита. Она подразумевает под собой внесение изменений в кредитный договор, которые позволят уменьшить финансовую нагрузку на клиента на период действия неблагоприятных обстоятельств.

Как получить реструктуризацию кредита

С заявлением о реструктуризации клиент должен обратиться в банк. Не лишним будет предоставление документов, которые будут служить подтверждением веских причин, повлиявших на финансовое состояние заемщика. К таким причинам относятся сокращение с работы, рождение ребенка, заболевание заемщика или членов его семьи, потянувшее за собой серьезные финансовые траты, наступление инвалидности, призыв в армию.

При реструктуризации возможны:

  • Продление срока кредитного договора, за счет чего уменьшаются ежемесячные суммы платежей.
  • Кредитные каникулы, когда клиент определенный период времени не вносит платежи по телу кредита, а гасит только проценты.
  • Изменение валюты кредита.
  • Списание части задолженности.

Причины отказа в реструктуризации

Может ли банк отказать в реструктуризации кредита? По каждому клиенту решение о реструктуризации кредита принимается с учетом кредитной истории, репутации, истории сотрудничества с банком, возраста, стажа, социального статуса, наличия имущества, непогашенных задолженностей и других характеристик. Если банк видит перспективу в дальнейшем сотрудничестве с клиентом, то он принимает положительное решение. Но если кредитная история клиента содержит информацию о неоднократных просрочках платежей, он часто меняет работу, не идет на контакт с банком, то вполне вероятно, чтобы банк откажет в реструктуризации кредита такому заемщику. Поэтому, если банк ВТБ отказал в реструктуризации кредита, или какой-либо другой банк, значит, он не видит перспективы для улучшения финансового состояния заемщика и позитивной динамики сотрудничества.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита? В таком случае можно обратиться в другой банк, который предоставит рефинансирование на погашение текущей задолженности. Но в этом случае у клиента появятся новые обязательства, которые также потребуют ежемесячного выполнения.

Что делать если банк подал иск в суд

Клиент не может платить, а банк отказал в реструктуризации кредита. Что делать и как могут развиваться события? При наличии просроченных платежей по кредиту, банк имеет право подать иск в суд о взыскании задолженности с клиента. Выполнение иска может быть обеспечено за счет имущества должника, взыскания на доходы и другими способами. В интересах заемщика ходатайствовать о заключении с банком мирового соглашения, которое подразумевает согласие с постепенным погашением кредитной задолженности, исходя из текущего финансового положения.

Источник: http://cbkg.ru/articles/pochemu_v_banke_otkazali_v_restrukturizacii_kredita.html

Банк отказал в реструктуризации кредита что делать?

Банк отказал в реструктуризации кредита что делать? — ответ прост. В существующей экономической ситуации некоторые заемщики испытывают серьезные затруднения с погашением кредита. Расторжение трудового соглашения, необходимость срочного лечения, увеличение численности семьи и прочие непредвиденные обстоятельства вынуждают их искать новые пути решения вопросов, связанных с погашением имеющейся финансовой задолженности и предотвращением просрочки. Выходом в такой ситуации является обращение в кредитную организацию с целью облечения долговой нагрузки. Может ли банк отказать в реструктуризации кредита, узнайте в этой статье.

Итак, реструктуризацией называют процедуру, которую реализует кредитор в отношении заемщика с целью изменения условий погашения долга. Будучи заемщиком, вы можете воспользоваться данной схемой. Процедура предусматривает изменение графика платежей, уменьшение размера ежемесячных взносов и понижение процентной ставки по взаимному соглашению сторон. Кредитор и должник могут выбрать оптимальную схему возврата долга в рамках действующих программ. Вам следует узнать о них более подробно. Проявите бдительность: если не удастся договориться о реструктуризации, будьте готовы явиться в суд в качестве ответчика.

Виды реструктуризации

В зависимости от обязательств по договору, реструктуризация предоставляется в форме:

  1. пролонгации кредитного договора;
  2. изменение валюты, в которой следует вернуть долг;
  3. кредитные каникулы;
  4. перевод карточного кредита в займ наличными денежными средствами;
  5. уменьшение процентной ставки;
  6. списание неустойки.

При рассмотрении конкретной ситуации кредитор может использовать несколько рычагов с целью облегчения финансовой нагрузки на заемщика.

Пролонгация кредита

Под пролонгацией кредитного обязательства понимается реструктуризации кредита, которая предусматривает уменьшение ежемесячной нагрузки на должника за счет увеличения срока кредитования. Условия возможной пролонгации иногда оговариваются в тексте основного кредитного договора. В таком случае вы можете получить инициировать пролонгацию займа без дополнительного ходатайства. Вероятность достижения взаимопонимания увеличится, если заемщик исправно исполнял свои финансовые обязательства. Пролонгация долга в действительности является эффективным рычагом внесудебного взаимодействия с данным клиентом. Так можно избежать просрочки по двустороннему соглашению.

Выгода кредитора

Давая согласие на реструктуризацию кредита, банки сохраняют размер кредитного портфеля, активную базу добросовестных клиентов, эффективное обслуживание проблемных кредитов в рамках доверительных отношений с заемщиками. Однако, вам тоже выгодно такое предложение.

Выгода заемщика

  1. сохранение положительной кредитной истории;
  2. возможность погасить задолженность перед банком, не нарушая условий кредитования;
  3. уменьшение ежемесячной финансовой нагрузки на фоне увеличения общей суммы долга;
  4. возможность выбирать такую схему пролонгации, которая поможет вам выйти из затруднительного состояния и погасить долг;
  5. возможность оставаться в базе положительных заемщиков БКИ, избежав просрочки;
  6. возможность сохранить залоговое имущество, а также кредитную историю поручителей и созаемщиков (при наличии);
  7. возможность избежать судебного разбирательства.

Вам не следует затягивать обращение в финансово-кредитную компанию. При возникновении обстоятельств, препятствующих безупречному исполнению условий кредитного договора, сразу же обращайтесь с просьбой о пересмотре обязательств. Иначе юристы компании могут обратиться в суд.

Перечень документов, необходимых для реструктуризации кредита

В зависимости от сложившейся ситуации эксперт может затребовать документы, подтверждающие наступление форс-мажорных обстоятельств. Тем не менее, существует ряд стандартных требований, в них предусмотрен перечень обязательных документов. Среди них:

  1. заявление по установленной форме об облегчении кредитного бремени;
  2. паспорт заявителя (заемщика);
  3. заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  4. справка о доходах 2НДФЛ;
  5. справка из местной службы занятости населения о статусе должника.
Чтобы получить согласие на реструктуризацию кредита в том же банке, клиенту необходимо привести аргументы, подтверждающие факт временной дестабилизации клиента, и доказать, что он имеет твердое намерение и возможности рассчитаться с кредитором. В противном случае кредитный комитет может отказаться от пересмотра условий погашения долга.

В случае положительного решения стороны заключают дополнительное соглашение, в котором оговариваются новые условия возврата финансовой задолженности. Важно учесть, что с просьбой о рассмотрении сложившейся ситуации вам можно обращаться к экспертам всего лишь один раз. Во всяком случае, пока действует данный кредитный договор в том банке, где оформлен займ.

К реструктуризации следует подходить обоснованно, чтобы кредитор не отказал в просьбе. В частности, следует составить план выхода из создавшейся ситуации и подготовить необходимые документы для обоснования данного плана. Это могут быть:

  • предварительное соглашение о трудоустройстве на новом месте работы;
  • справка о том, что в собственности имеются объекты недвижимого или движимого имущества, которые клиент намерен выставить на реализацию с целью погашения долга;
  • предварительное соглашение на оптовую продажу товаров или услуг (для предпринимателей);
  • проект достигнутой договоренности о понижении закупочных цен на сырье и материалы (для ИП);
  • договор о передаче свободного имущества в аренду;
  • документы о внедрении прогрессивных технологий производства или продаж с расчетом экономического эффекта;
  • справка об отсутствии просрочки по платежам в бюджет и внебюджетные фонды;
  • копия Приказа о сокращении численности работающих на фоне сохранения или увеличения объемов производства (реализации) товаров или услуг;
  • обоснованный бизнес-план, в котором предусмотрены все возможные варианты погашения долга (оптимальный, пессимистический и максимальный).

Надо понимать, что просьба о пересмотре графика платежей удовлетворяется не всегда, и тогда возникает ситуация: банк отказал в реструктуризации кредита, что делать?

Причины возможного отказа банка

Перед подачей заявления следует помнить о том, что кредитор не обязан реструктуризировать долг, и пойдет навстречу только в том случае, если аргументы должника будут надлежащим образом обоснованы. В каких случаях банк отказывает в ослаблении долгового бремени? Среди причин отрицательного решения (эксперт может их не оглашать) могут быть:

  1. неубедительная аргументация должника;
  2. отсутствие четкого плана выхода из кризиса (с расчетами);
  3. попытка клиента представить на рассмотрение фиктивные документы (это может установить суд);
  4. превышение допустимого возраста заемщика на момент полного погашения долга;
  5. отсутствие финансового резерва в банке (на практике немало случаев, когда банк отказал именно по этой причине);
  6. причины объективного характера (экономическая или политическая дестабилизация в стране, природные катаклизмы, военные действия, дефолт и т.п.).

Что предпринять, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Следует иметь ввиду, что вместо реструктуризации, как таковой, финансовая компания может предложить оформление другого кредитного договора с целью погашения образовавшейся задолженности. Как правило, условия нового займа отличаются от действующего кредитного обязательства. О том, насколько выгоден новый кредит, лучше побеседовать с юристом, задав ему вопрос: банк отказал в реструктуризации кредита, что делать?

Когда банк однозначно настаивает на выполнении первичных договорных обязательств, не стоит «опускать руки». Первое, что можно сделать, это — обратиться в другие кредитные организации с целью реструктуризации кредита в том банке. Иными словами, другой банк вместо должника погасит действующий кредит, а клиент будет рассчитываться с новым банком на других, более выгодных для него условиях. Среди организаций, рассматривающих возможность реструктуризации займов, следует указать, куда вы можете обратиться:

Вероятно, в новом банке вы сможете доказать свои возможности и аргументировано убедить кредитных экспертов в том, что обязательства перед этим банком будут погашены своевременно и в полном объеме.

Источник: http://pankredit.com/info/bank-otkazal-v-restrukturizatsii-kredita-chto-delat.html