Что такое реструктуризация долга по кредиту


Бесплатная юридическая консультация:

Если человек взял кредит, а выплатить его в силу изменившихся финансовых обстоятельств не может, ему приходит на помощь реструктуризация долга. В данное понятие можно вложить широкий диапазон интересов заемщика и банка, так что полезно будет узнать особенности процедуры.

Оглавление:

В чем заключается реструктуризация долга по кредиту

Переоформление кредитного договора иначе называется реструктуризацией и подразумевает под собой изменение условий выдачи денег. Неопытные заемщики могут путать эту процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче кредита другой банковской организации. Реструктуризация проходит в банке, выдававшем займ, а целью ее является снижение нагрузки по кредиту на обратившегося пользователя.

На вопрос, что такое реструктуризация долга по кредиту, банки отвечают – изменение условий по договору, но не всегда эту процедуру можно провести по первому требованию клиента. Чтобы это сделать, нужно доказать, что у вас изменились обстоятельства, и, если банк увидит в реструктуризации долга свою выгоду, он пойдет навстречу клиенту. Повышенная вероятность одобрения процесса возникает у тех, кто заявляет о ней еще до просрочки, либо же у тех, кто предъявит серьезные возникшие обстоятельства.

Разновидности

Условия договора, подвергаемые реструктуризации:

  • график платежей – предлагается поменять даты взносов;
  • валюта потребительского кредита – популярно при финансовой нестабильности, когда доллары заменяются на рубли или наоборот;
  • срок выплаты – растягивается срок заема, но увеличивается сумма погашения;
  • кредитные каникулы – при этом заемщик не платит основную часть долга, а лишь выплачивает проценты за пользование деньгами.
  • уменьшение процентной ставки – самый редкий случай, возможен лишь при взносе единоразово крупной суммы.

Популярным вопросом является, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Под ней понимают изменение условий графика либо валюты платежей. Для заемщика выгода от этой процедуры состоит в невозможности лишения будущего жилища и возможности восстановления своей платежеспособности. Человек обращается к банку с необходимыми основаниями, на что компании отвечают вынесением решения.


Бесплатная юридическая консультация:

Преимущества и выгода

В вопросе, что такое реструктуризация долга по кредиту, важно знать преимущества и выгоды для заемщика:

  • отсутствие морального давления и общения с кредиторами, коллекторами;
  • нет штрафных санкций за просрочки;
  • уменьшение переплаты, но только если это кредитные каникулы с отсутствием выплат.

Преимущества реструктуризации для банка:

  • отсутствие просроченной задолженности, влияющей на экономические показатели;
  • не начисляются резервы, что не ведет к убыткам;
  • переплата клиентом суммы, что ведет к увеличению прибыли.

Когда возможна реструктуризация кредиторской задолженности

Право на переподписание договора имеют следующие категории клиентов:

  • наемные работники, которых уволили;
  • работники, официально уведомленные о снижении официальной части заработной платы;
  • предприниматели, пострадавшие от убытков в бизнесе;
  • валютные заемщики при девальвации.

Банки сами могут настаивать на реструктуризации долга, если договор проблемный или просроченный. В случае ипотечного кредитования основаниями для пересмотра могут быть следующие факторы:

  • ипотечное жилище является единственным;
  • снижение дохода до 3 МРОТ на каждого члена семьи с учетом вычета ипотечных платежей;
  • отсутствие ликвидных активов (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль), чтобы оплачивать ипотеку в течение года.

К обязательным условиям, присущим заемщику, для проведения классической реструктуризации относятся:


Бесплатная юридическая консультация:

  • первое заявление на процедуру;
  • веская причина, подтвержденная документально;
  • неплохая кредитная история;
  • нет кредитных просрочек;
  • залог (недвижимость, автомобиль);
  • возраст заемщика не более 70 лет.

Чтобы получить гарантированную реструктуризацию, следует обратиться к банку по возможности как можно раньше для решения вопроса по обоюдному согласию. От заемщика понадобится предоставление гарантированных данных, что он найдет выход из тяжелого положения и сможет воспользоваться изменившимися условиями. Возложение на себя обязательств по выплатам поможет заемщику получить одобрение банка, который станет считать его ответственным клиентом.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Распространенным явлением для финансовой ситуации России служит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Вот как ее следует провести грамотно:

  1. Заполнить анкету со строгой формой, в которой указываются основные данные кредитного договора, причины, повлекшие ее заполнение, сведения об имуществе, расходах, доходах.
  2. Выбрать способ изменения условий.
  3. Отправить анкету в специальный отдел по работе с задолженностями.
  4. Общение со специалистом, после чего выбирается схема изменения условий.
  5. Сбор необходимых документов (паспорт, оригинал договора, справки).
  6. Рассмотрение банком ситуации.
  7. Выдача результата – в положительном случае оформляется новый договор, в отрицательном – возвращаются все документы.

Из основных нюансов оформления процедуры стоит учитывать, что любое заявление и ответ на него подается письменно. Даже если вы получили отказ, он должен быть заверен официально, а не получен на словах. Если образца для заполнения у банка нет, то заявление можно заполнить в свободной форме, указав основные данные. В соглашении же между заемщиком и банком обязательно указывается схема реструктуризации, данные сторон, сумма процедуры и дата ее совершения.

Некоторые банки предоставляют вохможность оформить заявку на реструктуризацию ваших долгов онлайн. Одним из таких банков является ВТБ Банк Москвы.

Кроме того существуют специализированные агенства по реструктуризации долгов, например группа компаний РФК, которая оказывают услуги защиты прав потребителя, помогают клиентам выбраться из долговой ямы, закрыть существующие кредиты и списать все долги.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://sovets.net/6220-chto-takoe-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html

Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?

Экономика России переживает нелегкие времена. Бушует полномасштабный кризис — сокращаются реальные доходы граждан, происходят массовые сокращения, закрываются предприятия, цены в магазинах растут. На этом фоне уровень просроченной задолженности физических лиц в банках вырос за 2 последних года почти вдвое – с 4,4 до 8,1 %%. Заемщики, еще вчера уверенно смотревшие в свое финансовое будущее, начинают испытывать затруднения в обслуживании своих кредитов. Борьба за возврат проблемных долгов приобретает драматичные обороты. В СМИ периодически появляются сообщения о «зверствах» коллекторов, доходящих до гибели людей и уничтожения имущества должников. «Проблемные» заемщики не остаются в долгу – иногда отнюдь не законными методами. Накал страстей достиг такой точки, что отдельные особо рьяные депутаты–популисты выносят законопроекты о практическом запрещении коллекторской деятельности и ограничениях для банков по возврату долгов с физических лиц. Хотя есть вполне удобный для всех и законный способ снизить градус напряженности – реструктуризация кредитов. Итак, реструктуризация долга по кредиту — что это такое?

Во-первых, заемщик реально должен находиться в сложных финансовых условиях, не позволяющих ему в полном объеме исполнять обязательства по кредиту, и быть в состоянии доказать это. Для этого банк обязательно затребует документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния клиента (справки о понижении доходов, об увольнении, из лечебного учреждения и т.п.). Так что если вы хотите снизить долговую нагрузку, чтобы купить в кредит автомобиль любимой супруге – этот вариант «не прокатит». Во-вторых, клиент должен иметь хорошую историю обслуживания ссуды, которую хочет переоформить. Крайне важно не дожидаться момента, когда ваши кредитные платежи выйдут на просрочку, а трезво оценить свои текущие возможности по погашению кредита и обратиться в банк заранее, пока ваша кредитная репутация еще не подмочена. Необходимо помнить, что банк может, но не обязан принять решение о реструктуризации долга, и чем раньше вы туда обратитесь – тем выше шансы.

1. Кредитные каникулы. Банк предлагает клиенту «заморозить» выплату основного долга, и в течение этого срока выплачивать только проценты. Реструктуризация долга по ипотечному кредиту по схеме кредитных каникул может составлять до 3 лет, по потребительскому — до 1 года.

2. Увеличение срока кредитования. В этом случае снижается сумма ежемесячного аннуитетного платежа, что снижает ежемесячную нагрузку на заемщика, но переплата по кредиту в конце срока может составить значительную сумму.

3. Составление индивидуального графика погашения задолженности. Схема актуальна для заемщиков, чей размер доходов сильно зависит от сезонности (например, занятых в сельском хозяйстве).


Бесплатная юридическая консультация:

4. Звучит фантастически, но банк может снизить процентную ставку по ссуде – например, если заемщик может предоставить в залог ликвидное имущество.

5. В феврале 2016 г. глава банка Герман Греф заявил, что для каждого из 2 тыс. «валютных ипотечников» будет проведена рекстуризация долга по кредиту в Сбербанке — перевод кредитных обязательств по ипотечным кредитам из иностранной валюты в рубли по льготному курсу.

Читайте также

Через сколько лет списывается долг по кредиту — каков срок давности?

Как работают приставы, если есть судебный приказ о взыскании долга по кредиту?

Заемщики могут получить право выбрать способ погашения кредита

За «кабальные проценты» могут ввести уголовное наказание

Рекомендуем

Судебный приказ о взыскании по кредиту — что делать и как обжаловать

Вернут ли вам страховку — закон о возврате страховки по кредиту

Как можно пожаловаться на банк в Роспотребнадзор

Кредитный.info — сайт кредитных юристов и антиколлекторов РФ. Бесплатная онлайн консультация кредитного юриста (адвоката) сегодня интересует многих. Тысячи граждан России ищут в интернете: кредитный долг, помощь должникам, долги по кредитам, просрочка по кредиту, суд с банком и т.п. Это неудивительно, так как что будет, если не платить кредит, переуступка долга (договор цессии), коллекторы долги или коллекторское агентство сегодня волнует многих. Бесплатная консультация кредитного юриста онлайн и по телефону помогает гражданам РФ защитить нарушенные права и избежать возникновения еще больших проблем. Кредитный.info всегда на защите ваших прав!

Источник: http://kreditnyi.info/stati/88-restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-v-banke-chto-eto-takoe-i-chto-oznachaet.html

Что такое реструктуризация кредитного долга?

Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут →

Когда заемщику нечем платить задолженность банку, часто заходит речь о реструктуризации долга по кредиту, но что же это такое? Сегодня мы подробно разберем с вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера, которая иногда применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять свои долговые обязательства. Другими словами – это изменение первоначальных условий договора с целью уменьшения нагрузки по долговым обязанностям на должника.

Изменить свой текущий кредит можно в том случае, если ваше материальное положение ухудшилось не по вашей вине. Какие для этого есть причины:

  • потеря работы,
  • потеря трудоспособности по причине инвалидности,
  • серьезная болезнь, которая сопровождается необходимостью прохождения длительного лечения и реабилитации,
  • выход в декрет,
  • потеря члена семьи и т.д

Очень важно доказать руководству банка, что вы не злостный неплательщик, а просто человек, который попал в сложную ситуацию. И желательно, подтвердить её документально справками о доходах, выпиской из трудовой книжки, выпиской из больницы и т.д.

Помните, что все эти причины необходимо документально подтверждать справками или выписками из уполномоченного органа – бухгалтерского отдела вашей организации, больницы, органа ЗАГСа, службы занятости и др.

Кроме того, помимо веских причин, заемщик должен иметь и положительную кредитную историю, т.к. наличие даже минимальной просрочки сводит возможность перекредитования на нет.


Бесплатная юридическая консультация:

Заявление на реструктуризацию кредита пишется в свободной форме, образец можно получить в том банке, где вы получали кредит. Не забудьте захватить с собой паспорт, действующий кредитный договор и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения.

Что обязательно нужно указать в заявке:

  • ваши ФИО, контактные и паспортные данные;
  • номер договора, дата подписания;
  • условия кредитования — сумма, срок, процент, дополнительные услуги (страховка и т.д.);
  • количество выплаченных платежей и их сумма;
  • процедура, на которую вы рассчитываете — продлить срок, дать отсрочку, снизить ставку;
  • причины, по которым далее платить не можете в полном объеме;
  • дата написания, подпись.

Помните, что работники банка не смогут рассмотреть ваше заявление сразу же, на это может понадобиться до 10 рабочих дней. Поэтому если вы нуждаетесь в реструктуризации кредита сейчас или в ближайшем будущем, то начать процедуру оформления следует как можно раньше.

После процедуры рассмотрения заявления, вам могут предложив один или несколько вариантоврешения проблемы:

1. Изменение порядка погашения задолженности. Банк предлагает смещение графика. Такой вариант используется в случае, если просрочка уже возникла. Чаще всего в договоре прописан следующая процедура: сначала выплачивается пеня, потом – штраф, затем – проценты и комиссии, и только после этого – само «тело» кредита.

Бесплатная юридическая консультация:

2. Пролонгация срока возврата долга. Это один из самых распространенных вариантов. Тут все просто: сумма ежемесячных взносов уменьшается, но увеличивается общий размер переплаты за счет увеличения срока возврата.

3. Изменение валюты кредита. Человек, получающий доходы в рублях, вынужден платить больше по валютному займу. Банк иногда соглашается на конвертацию по курсу, действующему на момент переоформления задолженности. Банки сейчас все менее выдают валютные кредиты

4. Кредитные каникулы. Это период, на протяжении которого клиенту разрешается погашать только проценты, без основного долга. Таким образом, банк имеет дополнительный доход, ведь сумма переплаты возрастает, а должник получает возможность решить свои временные трудности и найти возможность погашения задолженности.

Любой из приведенных выше вариантов возможен только в случае лояльного отношения банка к должнику. Банковские компании часто идут на уступки, т.к. они и сами совсем не заинтересованы в появлении просрочек и отрицательной статистике.

  • возможность сохранить свою положительную кредитную историю,
  • сохранение хороших отношений с банком,
  • возможность справиться с внезапными финансовыми трудностями, к примеру, найти дополнительную работу,
  • вам не придется переплачивать за штрафы и пени, которые начислялись бы вам за просрочку.

Так что, специалисты рекомендуют: в случае потери источника дохода, тяжелой болезни, сложной жизненной ситуации, возникновения других уважительных обстоятельств, из-за которых клиент теряет возможность выполнять возложенные на него условия, не сидеть, сложа руки, и не скрываться, а обратиться в отделение с просьбой по пересмотру договора на лояльных и взаимовыгодных условиях.


Бесплатная юридическая консультация:

Это оптимальный вариант, ведь обратившись к кредитору, заемщик будет иметь шанс решить проблемы со своим долгом с минимальными для себя последствиями.

Почему же банки идут на эту услугу, даже если это предусматривает не очень выгодные для них условия? Во-первых, они не желают тратить время и деньги на адвокатов и судебные разбирательства. Во-вторых, пусть лучше заемщик выплатить меньше оговоренной суммы, чем вообще перестанет платить.

Обратите внимание, что подать заявку на получение такой услуги можно только в банке. При этом если вы обратитесь в отделение до появления просрочки, это повысит ваши шансы на перекредитование.

Теперь, когда, вы знаете что такое реструктуризация долга по кредиту, стоит лишь добавить, что такая процедура негативно отображается на кредитной истории должника.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.


Бесплатная юридическая консультация:

Читайте также на эту тему:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Не знала о том, что существует реструктур.долга, когда речь идет о частном лице, а не о государстве или предприятии. Подскажите, пожалуйста, а как доказать банку, что нет возможности выплатить долг? Существует ли определенный перечень документов, либо достаточно простого заявления? Такая система действует во всех банках?

Главное это конечно время, так как с этой реструктуризацией тратиться время банка. Так, что если заемщик вовсе не сможет выплатить. тогда только банк решается на реструктуризацию. Хотя тратятся деньги на адвоката. Все эти процедуру могут затянуться на несколько месяцев. Хотя в среднем все происходит в течении месяца!

РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:

Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация долга — это хорошо, но не стоит расслабляться. Все равно придется платить деньги не сейчас, так позже. Если банк пошел навстречу, то это значит, что ему это выгодно: никаких судов и затрат на адвокатов. А клиент не должен успокаиваться, а должен думать, как улучшить свое финансовое положение и рассчитаться с долгом

Наши друзья вынуждены были пойти на реструктур. займа, так как взяли непомерные деньги, которые не смогли выплатить. И ничего в банке к ним относились нормально и уважительно разговаривали, а не как с какими-то бедняками. Договоролись просто продлить сроки займа. В итоге они все выплатили.

Я просрочил 15 дней,, долг 350 т. Р. Каждый мес. платилр и так 1 г. а суммаостаток. Они звонят и говорят что продадут мой займ , еще говорят , что с квадратными метрами буду расплачиваться и сегодня сказали, что завтра мое дело будет у следователя и еще какие то люди придут домой и тп. Я попросил реструктуризазию и писал заявление, а вот кто звонил сказал что по заявлению у меня отказ. я не знаю что делать.. Самое страшное ; если они напугают детей, я этого не вынесу.

Реструктуризация долга по кредиту? Многие люди задаются таким вопросом, а точное: » что это?, как это происходит?, почему это происходит? «. Данная статья все подробно и доходчиво объяснит Вам, так, что у Вас не должно возникать лишних вопросов. Автор этой прекрасной статьи — молодец, так как кратко и доходчиво передает людям сложный термин. Пожал бы автору руку за проделанную им работу.

Однажды, меня уволили с отличной престижной должности, поэтому я временно не могла оплатить займ, да что там займ, трудно было содержать себя и ребенка. Потом я решила обратиться в банк, чтобы мне провели реструктур. долга по займу. Написала заявление, собрала нужные бумажки, даже поксерила некоторые на всякий случай, принесла в банк, как подтверждение , мою заявку одобрили, но чуть позже.


Бесплатная юридическая консультация:

Так что в процедуре нет ничего трудного и плохого, если у вас хорошая КИ, то , скорее всего, ждите одобрения.

Согласна с Майей, если КИ хорошая, и вы добросовестно и своевременно оплачивали все платежи, то банк пойдет навстречу. Также была сложная ситуация, муж потерял хорошую работу, а займ на нас висел, в итоге нам в банке пошли навстречу, и в течение г. мы платили только проценты. Потом все наладилось, через г. начали платить тело займа, но передышка нам помогла!

Хочу сказать, что если у вас ухудшилось финансовое состояние, то с таким вопросом как реструктур.не стоит затягивать. Не нужно стесняться обращаться в банк с таким заявлением. Иначе можно сделать только хуже. Допустите просроч. по займу и тем самым испортиться КИ. А с плохой КИ банк в заявлении о реструктуризации уж точно откажет. Также такой займ вы потом не сможете и рефинансировать. Может и не охотно, но в большинстве случаев банки идут на встречу своим клиентам. Так что в этом абсолютно нет ничего страшного.

Я думаю, что в данной ситуации, когда кризис привел к повышению цен, к реструктуризации прибегнут многие. И просроч. по займам начнутся. Думаю вариант с пролонгацией срока займа будет самым популярным.

Я так понимаю, что реструктур.долга выгодна обеим сторонам. И действительно, в сложившейся ситуации вполне может наблюдаться спрос на пролонгацию кред. договоров. банки тут точно должны пойти на встречу.


Бесплатная юридическая консультация:

Нужно четко понимать, что значат кред. каникулы. Это не просто избавление от платежей на несколько месяцев, это удорожание займа. Положительным является только то, что КИ при этом не портится.

А мне минусом кред. каникул кажется то, что по их окончанию вырастает сумма ежемесячного платежа. Т.е. за время каникул заемщик должен не только вернуться в свое прежнее материальное состояние, но и улучшить его.

я могу воспользоваться реструктуризацмей .? У меня сейчас материальные сложности и я не хочу допускать просрочки,хочу просить банк о руструктуризации,

Наталья, с этими вопросами нужно обращаться в отделение того банка, где вы получали кредит

Дочери в 2014г. сделали реструктур. долга до сентября 2016г. Сейчас позвонили, чтобы она внесла оставшуюся сумму полностью. Позвонили 28.10.2015г. и сказали, что если она 29.10.2015г. (за день) не внесет полностью оставшуюся сумму, то с 29.10.2015г. будет начисляться пеня или проценты. Законно ли это?


Бесплатная юридическая консультация:

Здравствуйте!В августе 2013г.взяли займ на суммур. на 5 лет.-ежемесячная выплата составила 5524р. Платили исправно. В сентябре 2014г. сделали реструктур. займа. (На тот момент долг перед банком былр.) Мы попросили выплачивать только проц. в течение года, сотрудник сказал, что это возможно. В течении г. выплачивали проценты. В итоге долг сталр. Как это возможно?

Здравствуйте. Подскажите пож-ста можно ли оформить рестркуторизацию по ипотеки .Оформили ипотечный займ 4 февраля 2014 г.на данный момент мужу уменьшили заработную плату сама нахожусь в декретном отпуске по уходу за ребенком

После сокращения обратился в банк о реструктуризации долга , мне ответили , что это возможно только после трёх месяцев невыплаты по займу. Верно ли это?

Анатолий, у всех банков свои требования, вполне возможно, что у вашего кредитора действуют такие условия

Здравствуйте.Подали список документов на реструктуризацию ипотечного кредита еще в МАРТЕ. НИКАКОГО ОТВЕТА ДО СИХ ПОР НЕ ПОЛУЧИЛИ.ОБРАТИЛИСЬ УЖЕ В ПРИЕМНУЮ ПРЕЗИДЕНТА Р.Ф.


Бесплатная юридическая консультация:

Конечно, когда человек берет займ, он должен отдавать себе отчет, сколько он должен будет гасить ежемесячно и какие возможны последствия возникновения просрочки. Но мы все живые люди, и невозможно предугадать, что с тобой будет завтра или через год, особенно когда берется ипотека, которая предполагает большие выплаты в течение нескольких лет. Поэтому хорошо, что идут навстречу людям, у которых трудная ситуация. Просто главное не скрываться, а самому пойти в офис и объяснить ситуацию, сотрудники обязательно предложат скорректировать платежи и КИ не будет испорчена. А со временем человек сможет вернуться к привычному режиму гашения.

Источник: http://kreditorpro.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

В последнее время термин «реструктуризация» достаточно часто употребляется в средствах массовой информации. Правда его применение относится, в основном, к межгосударственным отношениям и крупным кредитам между странами и наднациональными финансовыми институтами. Однако, оказывается, что реструктуризация вполне возможна и в отношении обычного потребительского кредита или автокредита, выданных обычным гражданам.

Чтобы понять, что означает реструктуризация долга по кредиту, нужно представить ситуацию, которая вполне может случиться в повседневной жизни. Предположим, человек взял кредит в банке. В течение определённого времени он полностью выполнял все принятые на себя согласно кредитного договора обязательства. Имеется в виду своевременное и полное осуществление платежей по кредиту.

Но в какой-то момент в жизни человека произошли определённые изменения, которые существенным образом повлияли на его финансовое благополучие. Например, он потерял работу или был переведён на нижеоплачиваемую должность. Снижение доходов стало причиной того, что он потерял возможность своевременно и в полной мере выполнять свои обязательства перед банком. Появились просроченности по выплатам, банк стал начислять пени и штрафы из-за нарушений условий кредитного договора.


Бесплатная юридическая консультация:

Но, во-первых, эта ситуация возникла не по вине заёмщика, негативное изменение материальных условий является объективным, а, во-вторых, сам человек проявляет заинтересованность в полном погашении кредита. Прежние условия кредитного договора не могут выполняться, но если внести определённые изменения в эти условия (изменить структуру кредита), то заёмщик вполне сможет и дальше погашать заем.

Термин «реструктуризация» и означает внесение изменений в условия ранее заключённого кредитного договора для обеспечения дальнейших выплат по нему.

Участники процедуры реструктуризации

Поскольку кредитный договор подписывали две стороны – кредитная организация (банк) и заёмщик, то и вносить изменения в это соглашение можно только если обе стороны согласны на это.

Портал bukva-zakona.com обращает ваше внимание на принципиальный момент. Инициатором реструктуризации долга по займу выступает в любом случае человек, выплачивающий кредит. По его письменному заявлению банк будет принимать решение о возможности реструктуризации.


Бесплатная юридическая консультация:

Практика показывает, что банки в большинстве случаев идут на процедуру реструктуризации, если:

  • клиент докажет, что ухудшение финансовой ситуации объективно и возможности осуществлять выплаты на прежних условиях не существует;
  • для банка будет очевидно, что клиент заинтересован в погашении кредита, но просит смягчить условия этого погашения.

Что может быть изменено при реструктуризации долга по кредиту?

Не стоит надеяться, что банк пойдёт на списание основного долга по кредиту. Это, конечно, возможно, но лишь тогда, когда речь идёт о незначительных суммах. В большинстве случаев реструктуризация может касаться следующих параметров займа.

  1. Срок погашения кредита. Банк может увеличить срок, на который предоставляется заем. Естественно, что при увеличении срока погашения уменьшаются регулярные выплаты по кредиту, что в изменившихся финансовых обстоятельствах может позволить заёмщику и дальше осуществлять выплаты.

В РФ срок, на который может быть продлён срок действия кредитного договора составляет 10 лет, при этом ежемесячные платежи могут уменьшиться до четверти от первоначальных. При изменении срока действия кредитного договора финансовое учреждение вернёт свои средства, правда, спустя больший промежуток времени, а заёмщик сможет полностью рассчитаться с банком, также спустя большее время, чем предполагалось ранее.

Колебания валютного курса могут поставить в тяжёлые условия любого заёмщика. Но здесь большое значение имеет рыночный курс валют, который может подвергаться значительным изменениям в течение непродолжительного времени. Поэтому, пользоваться им следует осторожно, поскольку очевидно невыгодные условия могут быстро измениться на очень выгодные.


Бесплатная юридическая консультация:

Замороженные выплаты по кредиту (точнее, только по «телу» займа, поскольку проценты выплачивать придётся в любом случае) могут дать заёмщику временную передышку для того, чтобы он попытался изменить существующие условия (например, подыскал другую работу).

Эта мера используется банками достаточно часто.

  1. Списание штрафных санкций уже наложенных на клиента за просроченные платежи. Сайт bukva-zakona.com ещё раз напоминает, что банк может достаточно легко согласиться на списание пеней и штрафов, но не стоит надеяться, что он также легко пойдёт на списание средств, входящих в основной кредит.
  2. Проценты по кредиту. Одной из широкоприменяемых мер, направленных на то, чтобы обеспечить возвращаемость кредита, является уменьшение процентной ставки. С уменьшением процента уменьшается и сумма регулярных платежей, что естественно может помочь заёмщику обеспечить возврат средств.

Реструктуризация кредита является выгодной не только для заёмщика. Любой банк заинтересован в возврате займа и в том, чтобы выданный ранее кредит не стал проблемным. Поэтому при ухудшении финансовой ситуации следует немедленно, не дожидаясь просрочек по выплатам и начисления пеней и штрафов, обратиться в банк, выдавший заем. При наличии убедительных доводов любое финансовое учреждение быстрее пойдёт на реструктуризацию долга, чем сочтёт возможным обратиться в суд для взыскания средств.

Источник: http://bukva-zakona.com/konsultatsii/kredity/chto-takoe-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu

Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии?

Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.


Бесплатная юридическая консультация:

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.


Бесплатная юридическая консультация:

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты , благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

  • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
  • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
  • другие пункты кредитного договора неизменны.

Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул» .

Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

Есть два варианта развития событий:

  • ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
  • сам кредит продлевается на срок «каникул».

Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования .

Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

  • Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
  • Снижение заработной платы.
  • Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
  • Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

1) Как происходит реструктуризация долга?

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

  • Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
  • Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
  • Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
  • В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.

А именно – сразу при подаче заявления.

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

2) Как составить заявление на реструктуризацию?

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

  1. Дату заключения договора о кредитовании.
  2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
  3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
  4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
  5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
  6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
  7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Пример составления заявления:

3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

За более детальной информацией стоит обращаться к консультанту банка. Практически каждое учреждение имеет определенные условия для реструктуризации долга.

Очень подробно о том, что же такое реструктуризация долга

и чем она отличается от рефинансирования, смотрите в этом видео:

Несмотря на все выгодные и невыгодные условия, реструктуризация долга — это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации.

Помимо этого, можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование.

Рефинансирование – это, по сути, замена одних кредитных условий на другие, которые могут быть более удобными для должника в текущих обстоятельствах. Достичь этого можно, переоформив кредит из одного банка в другом, где ставка будет более приемлемой для заемщика.

А самым лучшим выходом из проблемной ситуации будет – предусмотреть её заранее, брать только посильные кредиты и только тогда, когда у вас есть отложенная «на черный день» сумма в размере 3-6 ваших рабочих окладов.

Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Оставьте комментарий

  • Реструктуризация кредита – это что и для чего нужно? 12.01.2018
  • Что такое инвестиция — специфика, особенности, разновидности 12.01.2018
  • Купить оффшор на Кипре: особенности, преимущества, недостатки 12.01.2018
  • Идеи для бизнеса в Интернете: особенности и нюансы 12.01.2018
  • Оборудование для пиццерии: какое купить? 11.01.2018
  • Оборудование для производства макаронных изделий: перечень 09.01.2018
  • При цитировании материалов сайта, включая охраняемые авторские произведения, ссылка на сайт обязательна.

    Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

    Вы получите письмо с подтверждением

    через несколько минут 🙂

    Если в течении 15 минут письмо все-таки не пришло, проверьте

    папку со спамом на вашем ящике, на случай если почтовая

    служба сочла письмо спамом.

    Если же письма нигде нет, свяжитесь с администратором сайта.

    Источник: http://biznesprost.com/interesno/restrukturizacija-dolga-jeto.html

    Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

    Что такое реструктуризация долга?

    Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

    Причины для реструктуризации долга

    Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

    Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

    Разновидности реструктуризации кредита

    Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

    Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

    Кредитные каникулы

    Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

    Пролонгация срока

    В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

    Изменение валюты

    Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

    Уменьшение процентной ставки

    Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

    Уменьшение ежемесячного платежа

    Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

    Как выбрать банк для реструктуризации долга?

    Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

    При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

    • условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
    • политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
    • условия получения повторного кредита;
    • обязательность страхования рисков;
    • репутация финансового учреждения.

    Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

    Как реструктуризировать долг по кредиту?

    Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

    1. Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
    2. Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
    3. Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

    Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

    Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.

    Есть ли выгода от реструктуризации кредита?

    Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.

    Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

    Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.

    Сохраните статью в 2 клика:

    Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

    Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

    Бесплатная консультация юриста по телефону (круглосуточно, без выходных):

    (Санкт-Петербург и ЛО)

    Источник: http://passus.ru/dolgi-i-kredityi/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe.html

    Банковские инструменты в действии: что такое реструктуризация кредита

    Что такое реструктуризация кредита знают те, кто испытывал ряд проблем с погашением займа, эта программа в России появилась недавно, но уже существует почти в каждом банке. Предложения пользуются популярностью, ведь они позволяют пересмотреть условия договора и облегчить жизнь клиентов.

    Заемщикам предлагается возможность погасить долг, когда это стало невозможным из-за финансовых сложностей.

    Факт вынужденного нарушения договора клиентом является поводом к запуску программы. Этим понятие «реструктуризация кредиторской задолженности» и отличается. Кроме того изменить требования к порядку выплаты ссуды в этом случае можно только в банке, выдавшем ее. Поэтому не стоит путать данный вид банковской услуги с рефинансированием кредита, когда заемщик просто ищет более выгодные условия, в том числе в сторонних организациях.

    Что такое реструктуризация долга по кредиту

    Кризисные явления в экономике стали причиной того, что количество банкротств физических лиц резко выросло. Финансовым учреждениям такая ситуация не выгодна, поэтому они стараются удержать заемщика, предлагая ему новые условия. Клиент, который не может больше выполнять свои обязательства, должен знать, что добровольно или принудительно, но по его займу может быть назначена реструктуризация кредита, что это такое и как работает программа, отражено в российском законодательстве.

    Следует знать, что данная опция касается только проблемных ссуд. В ходе процедуры не происходит уменьшения основного долга, но график платежей меняется за счет продления срока договора и изменения процентной ставки.

    Программа создана для того, чтобы сократить количество невозвратных займов в портфеле банка. Этот проект подходит лицам, испытывающим временные финансовые затруднения. Это означает, что заемщик не может погасить долг на ранее оговоренных условиях в связи с возникшими неблагоприятными и непредвиденными обстоятельствами. Основные причины реструктуризации долга:

    потеря дееспособности вследствие травмы или развития какой-либо патологии;

    тяжелая болезнь близкого родственника, требующего ухода;

    снижением уровня доходов из-за изменения курса валюты, роста цен и инфляции;

    проблемы на работе (чаще всего только увольнение принимается банком во внимание);

    прохождение срочной службы в Вооруженных силах РФ;

    Пересмотр условий договора проходит в индивидуальном порядке. Программа может рассматривать различные варианты выхода из сложившейся ситуации. Они зависят от многих факторов. Это значит, что клиентам банка должен быть предложен лояльный подход к решению проблемы, при котором гражданин сможет исполнить все обязательства и выполнить условия своего кредитного договора.

    Схемы реструктуризации бывают различными, но их главная цель — найти удовлетворяющий обе стороны вариант, при котором ежемесячный плановый платеж снизится. Работа в то же время проводится по возвращению средств в банк, а это выгодно только кредитору.

    Виды реструктуризации

    Индивидуальный подход к каждому клиенту позволил организациям, выдающим кредиты, разработать несколько способов решения проблемы невозвратных займов. Разновидности снижения долговой нагрузки граждан включают несколько инструментов, позволяющих банкам не только не потерять свои деньги в связи с потенциальным банкротством заемщика, но и заработать дополнительно от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей чистой прибыли.

    Виды реструктуризации кредита в различных финансовых институтах не отличаются и являются универсальными. Наиболее лояльный путь решения проблемы — пролонгация (изменение сроков выплаты заемных средств). Если ежемесячное погашение ссуды стало непосильной ношей для клиента, банк может продлить период действия договора.

    Результатом этого станет перераспределение суммы основного долга. Обязательный платеж автоматически сокращается. Нужно обратить внимание, что в случае реструктуризации по этой схеме процентная ставка не меняется. Сумма переплаты по кредиту вырастет. Например, займ оформляется на 5 лет. Срок выплаты продлили на 3 года. Ежемесячный платеж стал ниже, но проценты, начисляемые в период пролонгации, увеличили общую переплату.

    Иногда клиенты рассчитывают решить проблему долгового бремени другим путем. Часто с такими заявлениями обращаться граждане, оформившие несколько лет назад ипотечные займы в долларах или евро. Резкая смена курсов в 2014 году привела к кризису в сегменте таких жилищных займов. Пересмотр условий договоров с изменением валюты кредита стал единственным способом решения проблемы. Чтобы преломить ситуацию, вмешалось государство. Смена валюты кредита проходит в соответствии с действующим курсом на момент подписания договора.

    Иногда вопрос реструктуризации решается в пользу кредитных каникул. Это значит, что клиент временно освобождается от выплаты процентов. Пени в данном случае не начисляется. Причиной проведения процедуры становится потеря гражданином работы на фиксированный срок (от 3 до 6 месяцев). При этом ставки по кредиту не меняются.

    Надежным и проверенным клиентам банки всегда идут на уступки и могут списать часть долга при реструктуризации. Это касается начисленных штрафов и пени. Такие ситуации случаются редко, но имеют место.

    Самый непопулярный среди финансовых учреждений способ — изменение процентной ставки. Он применяется редко и только в особых случаях.

    Наскорлько выгодна ли реструктуризация кредита

    Реструктуризация долга по кредиту почти всегда сопряжена с увеличением переплаты. Но учитывая этот факт, нельзя дать однозначного ответа о выгоде этой программы для клиента. К пересмотру кредитного договора прибегают при наступлении сложной финансовой ситуации. Поэтому в данном случае необходимо оценить последствия от просрочек по задолженности.

    Если они повлекут за собой судебные разбирательства, которые точно будут не в пользу клиента, а также приведут к лишению имущества по договору залога, то целесообразнее будет обратиться в банк с заявлением о вынужденном изменении условий займа, несмотря на переплату.

    Ответ на вопрос, выгодна ли реструктуризация кредита, может быть положительным в 2 случаях:

    Заемщик уверен, что финансовые трудности временные, и планирует начать частичные досрочные выплаты ссуды в ближайшее время. Тогда продление срока договора пройдет почти незаметно. Досрочное погашение части основного долга поможет сократить начисление процентов. Пролонгация займа не увеличит сумму переплаты.

    Банк пошел навстречу клиенту и предоставил полные кредитные каникулы. Это значит, что реструктуризация позволила заморозить на фиксированный срок и погашение основного долга, и выплату процентов по нему. Даже пролонгация кредитного договора в этом случае не влечет за собой увеличение суммы переплаты. Такой вариант является самым выгодным для клиента, но применяется редко.

    Реструктурированная банку задолженность почти всегда выгодна для кредитно-финансовой организации, поскольку приносит дополнительную прибыль за счет фактического увеличения выплат по займам.

    Плюсы и минусы

    Стоит ли проводить процедуру по изменению банковского договора с целью снижения ежемесячного платежа, нужно решать индивидуально, предварительно изучив все возможные меры реструктуризации кредиторской задолженности.

    Перед подписанием соответствующего соглашения рекомендуется взвесить все плюсы и минусы данного документа и только после этого заверять бумаги. Главный минус этой банковской услуги заключается в том, что она продляет кредитные обязательства гражданина. Это влечет за собой увеличение срока и суммы выплаты по ссуде. В зависимости от первоначальных условий договора могут возникнуть дополнительные издержки по обслуживанию кредита.

    Однако при возникновении финансовых трудностей, которые не зависят от клиента, реструктуризация долга становится единственной возможностью погасить ссуду законным путем, не прибегая к помощи родственников и знакомых. Еще один плюс программы заключается в том, что при своевременном обращении в банк и заключении соответствующего договора клиент сохраняет положительную кредитную историю, несмотря на невозможность выплаты займа на первоначальных условиях.

    Как сделать реструктуризацию кредита

    Существует алгоритм, как сделать реструктуризацию кредита. Получить одобрение банка можно только после подачи заявления, написанного по форме, принятой в этом учреждении.

    Пакет документов включает копию паспорта и трудовой книжки, справку из центра занятости о постановке на учет и размере пособия (если оно назначено), медицинские выписки, подтверждающие болезнь, и другие бумаги, доказывающие наличие уважительных причин у неплательщика.

    Схема, как проходит реструктуризация, одинакова во всех банках: заемщик подает заявление, кредитор выносит решение, договор скрепляют подписями.

    Нюансы

    Процедуру изменения условий выплаты задолженности инициируют только по объективным причинам. Не стоит пытаться обмануть банк и добиваться пересмотра договора, если на то нет оснований. Служба безопасности учреждения обнаружит подлог, а это уже уголовная статья.

    Если вдруг возникли обстоятельства, когда выплата ссуды становится невозможной, необходимо сообщить об этом кредитору как можно скорее. Не рекомендуется затягивать подачу заявления о реструктуризации до того момента, когда начнется начисление пени, или будут зафиксированы штрафные санкции за просрочки.

    В обращении к учреждению, выдавшему ранее кредит, стоит подробно описать, что послужило причиной финансовой недееспособности клиента. Человек может указать, какой вариант соглашения его устроил бы. Если клиент еще не попал в черный список как злостный неплательщик, то банки всегда идут ему навстречу и стараются предложить максимально выгодные условия.

    Когда заемщик затянул подачу заявления в банк, и образовалась переплата, кредитор имеет право отказать в реструктуризации и обратиться в суд с иском о принудительном взыскании долга. Некоторые организации продают дела своих неблагонадежных клиентов коллекторским агентствам.

    Если подобная организация предлагает пересмотреть условия договора, нужно быть особенно внимательными. Эти компании включают сумму просрочек и штрафов в договор о реструктуризации. В данном случае условия возврата денег могут быть еще жестче, чем первоначальные.

    Константин Белый к записи «коллекторы пришли к вам домой» на электронном форуме, посвященном финансам, подчеркивает, что в данном случае лучше решать вопрос через орган исполнительной власти. Обращение в суд не освободит от ответственности за невыплаченный кредит. Но доказательства сложного финансового положения должника могут обеспечить реструктуризацию кредита с заморозкой всех штрафов и пени. Это в большой степени снизит долговое бремя гражданина и позволит выйти из непростой ситуации.

    Сколько раз можно реструктурировать кредит

    Банки самостоятельно решают вопросы о повторном изменении условий кредитного договора, который уже подвергался пересмотру. Законодательная база не уточняет, сколько раз можно делать реструктуризацию. Далеко не все финансово-кредитные организации идут на повторное применение программы в отношении 1 человека. Однако такие случаи тоже имеют место.

    С одной стороны, недобросовестный, даже по уважительной причине, клиент является проблемой для банка. С другой, кредитной организации нельзя накапливать невыплаченные займы. Это влияет на уровень доходов банка, состояние его кредитного портфеля и на привлекательность учреждения для крупных инвесторов.

    Повторная реструктуризация кредита называется второй. Она может быть инициирована как самим клиентом, сообщившим банку о возможном нарушении уже пересмотренного договора, так и организацией, выдавшей ссуду.

    Банк имеет полное право отказать клиенту. Законом это не запрещено. Если кредит остается непосильным бременем для заемщика даже после проведенной реструктуризации, а учреждение уже не идет на соглашение об очередном пересмотре условий договора, лучше самостоятельно обратиться в суд.

    Согласно ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, остаток долга будет зафиксирован. По кредиту может быть списана часть процентов. После слушания дела о реструктуризации заемщику назначат порядок выплаты задолженности. В этом случае принимается во внимание финансовое положение человека. Исходя из этой информации назначается сумма ежемесячных выплат, которая должна быть комфортна для должника. Если клиент отказывается платить, то по решению суда его имущество может быть изъято и продано для покрытия кредитных средств.

    Как влияет реструктуризация на кредитную историю

    Ответ на вопрос, влияет ли реструктуризация на кредитную историю, зависит от того, как проходила эта процедура. Если заемщик обратился в банк заранее, до того как возникли просрочки по основному долгу и процентам, то ситуация складывается для него благоприятно.

    Чаще всего банк идет соискателю навстречу, предлагая наиболее выгодные условия по реструктуризации, это не оказывает никакого влияния на репутацию гражданина как клиента финансового учреждения.

    Обращение в банк с заявлением о пересмотре условий кредитного договора после нескольких просрочек и начисления пени и штрафов ведет к тому, что организация передает информацию о гражданине в БКИ займов. С этого момента он будет фигурировать как неблагонадежный заемщик. Это значит, что человеку будет сложно снова взять кредит в крупном банке. Его заявление о рефинансировании уже имеющихся займов тоже не будет удовлетворено.

    Степень испорченности кредитной истории бывает 3 видов:

    Слабая. В данном случае в течение месяца после образования задолженности должна быть проведена реструктуризация.

    Средняя, которая характеризуется как периодическое уклонение от выплат. В этом случае у клиента накопилось несколько просрочек по кредиту.

    Высокая. Эта степень говорит о систематическом нарушении договора с банком. Клиент более 3-4 раз просрочил платежи по займу. Долг вырос за счет процентов и штрафов. Реструктуризация возможна только на условиях, которые предлагает кредитор. Дело заемщика в большинстве случаев рассматривается в суде.

    Для такого клиента в будущем будут закрыты двери всех крупных и средних финансово-кредитных организаций. Оформить ссуду для него будет почти невозможно.

    Если банк предлагает реструктуризацию

    Реструктуризация кредита по инициативе кредитора почти всегда невыгодна для клиента. Чтобы обезопасить себя в такой непростой ситуации, рекомендуется обратить внимание на несколько ключевых моментов:

    Предложенный договор содержит более жесткие условия погашения кредита, чем предыдущий. Это значит, что банк включил все просрочки в соглашение о реструктуризации. Такие условия повлекут за собой невозможность выплаты кредита, учитывая и без того тяжелое финансовое положение клиента.

    Необходимо убедиться, что в договоре есть пункт об окончании действия предыдущего соглашения с банком.

    Документ о реструктуризации не должен содержать информацию о возможности изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке.

    Ежемесячный платеж банку после реструктуризации не может превышать ежемесячный доход человека, иначе программа теряет смысл.

    Когда заемщика не устраивает предложение финансового учреждения о реструктуризации долга, то можно провести эту процедуру в судебном порядке, в том числе по инициативе клиента. Такая же ситуация возникает, когда банк отказывается пересмотреть условия, несмотря на представленные доказательства уважительности причин, повлекших за собой невозможность выполнять свои обязательства по кредитному договору.

    Гражданин должен подтвердить в суде факт неудачного обращения в учреждение с просьбой о реструктуризации ссуды. Это можно сделать с помощью любого из документов:

    бумага, согласно которой заявление на реструктуризацию займа принято банком;

    письменный отказ принять обращение клиента;

    официальный отказ в реструктуризации долга.

    Судебное рассмотрение подобных дел сводится к тому, что проценты и пени частично или в полном объеме списываются. Сумма основного долга на момент подачи искового заявления фиксируется. Ежемесячные платежи равномерно распределяются на весь срок действия кредитного договора таким образом, чтобы заемщик мог выплачивать их даже в тяжелых финансовых условиях, в которых он оказался.

    Отзывы и личный опыт

    Дмитрий Камышанов, 34 года, Чебоксары

    Взял потребительский кредит в Московском кредитном банке (МКБ) 3 года назад. Платить еще предстоит 4 года. Сумма крупная. Год назад попал в аварию. Теперь сижу дома на инвалидности. Страховка по кредиту закончилась за 2-3 дня до происшествия, обновить ее не успел. Пока лежал в больницах и реабилитационных центрах, набежали проценты. Сумма сейчас неподъемная, учитывая мою пенсию.

    Обратился в отделение банка с заявлением на реструктуризацию, предоставил все медицинские выписки и справку об инвалидности. Рассматривали заявление дней 5. Хотели отказать, мотивируя тем, что образовалась большая задолженность. Я пригрозил судом. Сразу подтвердили свое согласие. Теперь выплачиваю только основной долг, по 25% от своего пособия. Штрафы списали. Коллекторы тоже перестали беспокоить.

    Валентина Кащеева, 49 лет, Приморский край

    На работе попала под сокращение. Пришла и честно сказала об этом специалисту кредитного отдела Сбербанка. На удивление, вопрос решили быстро. Подсказали, как написать заявление на реструктуризацию кредита, приложила трудовую книжку, справку с биржи труда, условия по кредиту пересмотрели. Банк пошел навстречу и дал возможность выплачивать только основной долг в течение 6 месяцев, чтобы я за это время нашла работу. В банке это называется кредитные каникулы. Появилась надежда, что займ я выплачу. Хотя срок погашения кредита теперь увеличен, я довольна.

    Виталий Миронов, 35 лет, Санкт-Петербуг

    С реструктуризацией столкнулся в 2014 году, когда пришлось срочно решать вопрос о дальнейшем погашении ипотеки. После роста валюты ее стоимость возросла в несколько раз. Банк отказывал. Чуть квартиры не лишились, за которую платили уже 10 лет. Реструктуризацию валютного жилищного кредита провели только после вмешательства администрации города. Программа работает, но для получения результата нужно приложить немалые усилия.

    Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

    Источник: http://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/15-chto-takoe-restrukturizaciya-kredita.html