Кто может быть поручителем по кредиту: обязанности и требования


Бесплатная юридическая консультация:

В целях обеспечения дополнительной безопасности кредитные организации выдвигают требование привлечь к займу поручителей, которые разделили бы с заемщиком финансовую ответственность за возврат займа в полном объеме в установленный срок.

Оглавление:

Требования к поручителю

Как и заемщики, поручители также должны пройти проверку банка на соответствие определенным требованиям.

Чтобы определить, что такое «поручитель», необходимо ознакомиться со списком основных требований к данной категории лиц:

  1. Гражданство РФ.
  2. Регистрация по месту расположения отделения банка, в которое обращается заемщик.
  3. Установленная дееспособность.
  4. Возраст старше 21 года. Наиболее часто договор поручительства заключают с лицами, не достигшими 35 лет.
  5. Наличие постоянного дохода или наличие собственности. Величина дохода и материальное положение гражданина должны позволять обеспечивать выплаты по кредиту на случай невозврата долга со стороны основного заемщика. Банк также будет рассматривать перечень собственности среди движимого и недвижимого имущества.
  6. Положительная кредитная история.
  7. Трудовой стаж в целом должен быть свыше 1 года.
  8. Длительность работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Чтобы предварительно оценить возможность использования в качестве поручителя по кредиту той или иной кандидатуры, можно проверить, соответствуют ли возможности конкретного человека требуемым параметрам банка. Однако точные выводы, кто может стать поручителем, делает только банк, который примет в учет всю совокупность параметров кандидата. Так как основным требованием является высокий уровень платежеспособности и обеспеченность человека, банк требует представить справку, подтверждающую размер доходов или заработной платы. В конечном итоге, кто такой поручитель, каждый банк определяет индивидуально.

Ответственность по кредиту

Определяя зону ответственности, необходимо исходить из положений ст. 363 ГК РФ, согласно которой устанавливается равная степень ответственности за возврат займа на определенных в договоре условиях.


Бесплатная юридическая консультация:

Между кредитной организацией и физическим лицом заключается особый договор, общий смысл которого в том, что лицо будет обязано оплачивать штрафы, пени, комиссии, вносить ежемесячные платежи в случае, если должник перестанет исполнять свои обязанности.

Ответственность лица, которое стало поручителем по кредиту, достаточно велика, чтобы поспешно соглашаться поддерживать заемщика при оформлении кредита.

Рекомендуется заранее, до подписания договора с банком, выполнить следующие действия:

  1. Оценить свои финансовые возможности по погашению займа в ситуации, когда заемщик отказывается от выплат, а у поручителя ухудшается платежеспособность.
  2. Внимательно изучить пункты договора о займе, в особенности обязанности поручителя по кредиту и заемщика, включая финансовые обязательства (процентная ставка, штрафы за просрочки, действия в форс-мажорных ситуациях и пр.).

До того, как взять на себя обязательства, кандидат на поручительство банков должен понимать, что участие в кредитных отношениях – это не обычное посещение отделения и подписание определенного набора документов, но и полная финансовая ответственность на сумму займа. Реализация негативного сценария может привести не просто к потере собственных средств, но и неприятным ситуациям с коллекторами и судебными исполнителями.

Обязанности по закону

Вовлечение лица, поручившегося за заемщика, в финансирование долга начинается с момента образования первой просрочки. Когда должник оказывается не в состоянии обслуживать кредитный долг или просто отказывается оплачивать взносы, согласно п. 2 ст. 363 ГК, кредитор обращается с требованием исполнить финансовые обязательства вместо самого заемщика.


Бесплатная юридическая консультация:

Кредитная организация может поступать следующим образом:

  1. От имени банка в адрес поручителя направляется требование о выплате по финансовым обязательствам заемщика. В бланке уведомления должны быть указаны общая сумма долга, срок погашения, другая важная информация по кредиту.
  2. При отказе заемщика вернуть взятую в банке сумму возможно одностороннее списание средств со счета поручителя без согласования с ним факта списания и суммы. Подобная мера должна быть указана в подписываемом договоре.
  3. Кредитор вправе подать иск в суд о взыскании требуемого долга с заемщика и поручителя одновременно. После вынесения судебного постановления возможно взимание средств в счет погашения долга, включая продажу недвижимости или транспортных средств.

Обязанности по договору

Помимо материальных обязательств, нужно выполнять следующие действия в течение всего срока кредитования:

  • передавать сведения о смене паспорта, имени, адреса;
  • сообщать кредитору о проведении разбирательств по уголовному или гражданскому делу, в результате чего имущество лица подлежит аресту;
  • передавать в банк информацию о событиях в личной жизни, негативно сказавшихся на платежеспособности поручителя;
  • предъявлять по требованию банка любые документы.

Также могут быть установлены другие требования, которые нужно исполнять по просьбе кредитной организации.

Права поручителя

Участие в займе влечет за собой не только обязанности финансового и нефинансового плана. Лицо может реализовать свои права поручителя в рамках кредитного соглашения и при закрытии займа.

Реализация прав в момент действия договора

Лицо, выступающее в роли поручителя по займу, вправе осуществлять следующие действия:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Изучать все документы, фигурирующие при подписании соглашения о займе.
  2. Выяснить условия кредитования на основе заключаемого договора.
  3. Поручитель в равной степени с заемщиком может обратиться к кредитору с предложением корректировки пунктов соглашения, основываясь на положениях действующих законов.
  4. Запрашивать сведения о том, как протекает процесс погашения долга и какова сумма остатка.
  5. Обращаться в банк с требованиями, если поручители заемщика считают, что их права ущемлены. Если в договоре указано, что лицо несет финансовую ответственность только в отношении выплаты долга, основного тела кредита, процентов, штрафов.

Если клиент отказывается исполнить свои финансовые обязательства, его поручитель вправе потребовать от банка реструктуризации.

Права в момент закрытия кредитной линии

Не стоит недооценивать договор о поручительстве – если поручатель погасил все долги, образовавшиеся перед кредитной организацией, договор прекращает свое действие, а у плательщика появляется возможность потребовать через суд возврата заемщиком уплаченных средств.

В рамках реализации судебного постановления пристав сможет принудительно взыскать необходимые денежные средства по исполнительному листу. Помимо основного долга, процентов, можно требовать компенсацию по всем затратам, понесенным при исполнении условий кредитного договора.

Обратиться в суд поручитель может в любой момент реализации своих обязанностей. Для подачи иска потребуется приложить копии и оригиналы документов, свидетельствующие о полной выплате долга и отсутствии задолженности (справка о полной выплате поручителем долга и кредитное соглашение, закладная по недвижимости, справки об оплате).

Умышленное уклонение клиента от выплаты и игнорирование СМС-оповещений о необходимости погашения долгов дают право поручителю оспорить любое решение кредитора.


Бесплатная юридическая консультация:

Юридические и финансовые тонкости

Особенность участия в заемных отношениях заключена в отсутствии права поручителя на полученные заемщиком средства с одновременной обязанностью оплаты кредита в случае образования долга. Финансовые обязательства должны быть выполнены, невзирая на то, какие причины послужили основой образования долга. При этом, если заемщик сохраняет в глазах банка право обратиться за реструктуризацией, пересмотром условий займа на более выгодные, на поручителя подобная услуга почти не распространяется.

Помимо неприятностей из-за необходимости выплачивать долг за другого человека, другим негативным последствием станет ухудшение кредитной истории самого поручителя. Даже если банк выдаст одобрение по заявке на кредит такому лицу, сумма займа окажется меньше. Утаить информацию о поручительстве также не удастся – она видна в общей базе и предоставляется кредитной организации по запросу.

Субсидиарная или солидарная ответственность

Согласно ст. 363 ГК, кредит предполагает солидарную ответственность. Это означает, что в случае отсутствия платежа со стороны заемщика лицо берет на себя финансовые обязательства. Если допускается просрочка, испортить кредитную историю могут не только клиент, взявший ссуду, но и поручитель. Согласно п. 2 ст. 363 ГК, помимо ежемесячных взносов, поручитель обязывается выплачивать все пени и штрафы за образовавшуюся просрочку. При наличии нескольких поручителей возникает совместная ответственность, если иное не указано в соглашении.

Таковы условия, установленные действующим законодательством, однако в договоре с банком может быть установлен и другой порядок истребования долга и назначения ответственности.

В отдельных случаях ответственность по кредиту может налагаться не в полном объеме. Такое положение должно быть указано в банковском договоре. Если стороны договариваются о несении субсидиарной ответственности, кредитор должен предоставить доказательства, что заемщик не в состоянии погасить кредит, исключая случаи уклонения. Только после представления доказательств, что долг не связан с простым нежеланием возвращать взятые у банка средства, банк может направить требование о платеже поручителю. Данное требование направляется на основании судебного постановления, однако в случае пропажи заемщика суд может отказать в удовлетворении иска.


Бесплатная юридическая консультация:

При ознакомлении с текстом договора следует уделить особое внимание типу ответственности по кредитным обязательствам. Если в пунктах документа не установлено иное, применяется субсидиарная ответственность.

Судебные разбирательства

Одними из самых неприятных последствий служат испорченная кредитная история и вовлечение в судебные разбирательства при отказе клиента вернуть средства банку. Кредитор, столкнувшийся с невозвратом, может дать несколько месяцев на то, чтобы заемщик организовал полное погашение. Если за этот срок ситуация не улучшилась, банк выдвигает требования о выплатах по займу поручителю. Однако поручитель оказывается в более сложном положении, ведь выплачивать придется не только долг по просроченным взносам, но и начисленные штрафы и пени.

Предъявление претензий к поручителю редко практикуется в действительности. Чаще всего разбирательство в суде ждет по задолженностям на большую сумму. Если долг заемщика велик, кредитная организация может подготовить иск уже через 3 месяца.

Суд, приняв к рассмотрению все обстоятельства, выносит решение. Судья может отказать в удовлетворении иска, вняв доводам поручителя. Однако в случае принятия стороны кредитора-истца, ответчика ждет взыскание по всей сумме займа с штрафными санкциями. Если ответчик не сможет погасить долг личными средствами, суд может инициировать продажу его собственности для того, чтобы закрыть долг перед банком.

Прекращение поручительства

Ответственность по кредиту может быть снята только при наступлении следующих ситуаций:


Бесплатная юридическая консультация:

  • полное погашение кредита;
  • изменение условий договора без согласования;
  • отказ банка принять подписанные условия исполнения обязательств;
  • истечение срока кредитного договора;
  • отсутствие ответных действий со стороны кредитора с непогашенным заемщиком долгом в течение 1 года;
  • снятие ответственности с действующего и возложение ее на нового кандидата.

Благодаря поручителю, заемщик имеет больше шансов на получение ссуды в банке. Однако подписание договора сопряжено с большой долей риска, если нет уверенности в надежности основного плательщика по кредиту. Ведь, если заемщик примет решение не возвращать средства банку, компенсировать потери банку придется лицу, которое поручилось за данного гражданина.

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/kto-takoj-poruchitel.html

Поручитель: кто он такой и каковы его обязанности?

Достаточно часто можно услышать от родственников, близких и просто друзей внешне совершенно безобидную просьбу: поручиться за человека при оформлении кредита. И риска, казалось бы, нет: ведь родственник или близкий друг обязательно вернет долг банку, а от вас требуется лишь формальное подтверждение: ну как не помочь в такой ситуации? А вот чем реально могут грозить подобные просьбы, и саму суть поручительства мы обсудим в данной статье.

Что такое поручительство?

Поручительство — это гарантия субъекта экономических отношений (именуемого поручителем) перед инстанцией, предоставившей заемные средства (именуемой кредитором), того, что субъект экономических отношений, принявший на себя долговые обязательства (должник) выполнит свои обязательства перед кредитором. То есть поручительство — это один из способов обеспечения обязательств, когда в случае неисполнения должником своих денежных обязательств обязанность вернуть долг переходит к поручителю.

Поручитель — это лицо, которое приняло на себя равную с заемщиком или дополнительную ответственность за исполнение им денежных обязательств перед кредитором.

Бесплатная юридическая консультация:

Равная (солидарная, общая) ответственность — ответственность, при которой кредитор на основании договора поручительства и кредитного имеет право требовать возврата долга в равной степени от заемщика, его поручителя или от любого из них отдельно.

Дополнительная (субсидиарная) ответственность предполагает изначальную ответственность заемщика, и только в случае его неспособности исполнить долговые обязательства ответственность за них переходит к поручителю.

Вне зависимости от договора, к исполнившему обязательства перед кредитором поручителю переходит право кредиторского требования в том объеме, в котором поручитель исполнил свои обязательства.

Сроки действия поручительства.

Прекратить обязательства по поручительству можно только с согласия банка и заемщика, либо в нижеуказанных случаях. Даже смерть заемщика и развод (в случае поручительства одним из супругов за другого) не является причиной прекращения обязательств. Законодательно поручительство прекращается в случае:

  • Если обязательство, обеспеченное поручителем, исполнено.
  • Если кредитор отказывается принять исполнение обязательств должников согласно правилам договора.
  • Если изменено обязательство, которое обеспечено поручительством, и это изменение несет в себе негативные последствия для поручителя, а поручитель не дал согласие на изменение обязательств.
  • Если долг по обеспеченному поручительством обязательству переводится на другое лицо, а поручитель не дает согласия отвечать за нового должника.

Что такое поручительство с точки зрения банка?

Для банка поручительство — это способ снижения риска невозврата долга заемщиком. Чем меньше риск такого рода, тем охотнее банк предоставит клиенту заемные средства: ведь в случае возникновения непредвиденных обстоятельств у должника банку возместит ущерб поручитель, и потому он ничем не рискует. Ответственность перед банком включает как сумму основного долга, так и проценты за пользование заемными средствами. Более того, даже в случае задержек заемщиком регулярных платежей банк имеет право обратиться с претензией к поручителю.


Бесплатная юридическая консультация:

Сам поручитель для банка находится в статусе заемщика, потому в случае необходимости у поручителя воспользоваться услугой кредитования банк вправе отказать поручителю, если он посчитает, что возможные выплаты по обязательствам поручительства и собственным превысят возможности поручителя.

Количество поручителей зависит напрямую от размера суммы кредита: если сумма велика, то одного поручителя может оказаться недостаточно, и привлекается количество поручителей, общий доход которых значительно превышает доход заемщика.

Каким требованиям должен соответствовать поручитель?

Поручителем для оформления кредита на территории Российской Федерации может стать гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет. К поручителю может предъявляться ряд требований: банк хочет удостовериться, что не рискует своими денежными средствами. В целом требования схожи с требованиями к заемщику.

Поручитель должен иметь стабильный заработок, размером не меньше заработка заемщика, чтобы теоретически иметь возможность выплачивать долговые обязательства. Также он не должен иметь непогашенные долговые обязательства на момент выступления поручителем, и не должен иметь негативную кредитную историю: ведь если поручитель задерживал на длительное время выплаты по своему кредиту, то по обязательству подобная ситуация имеет большой шанс повториться. Уже выступившее в качестве поручителя лицо или инстанция, скорее всего, не сможет взять кредит в тот период, когда происходит обеспечение обязательств: размер выплат по кредиту и вероятным обязательствам должника должны быть значительно меньше ежемесячного дохода.

Наиболее часто в роли поручителей выступают родители заемщика, один из супругов либо другие родственники. Друзья и знакомые — намного реже. Также банк рад видеть в качестве поручителей начальство заемщика: считается, что это благотворно повлияет на дисциплину выполнения обязательств должником.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://oaookb.ru/articles/poruchitel-kto-takoy-i-kakovy-ego-obyazannosti

Кто такой поручитель по кредиту?

Часто при выдаче кредита примерно от 100 тыс. руб. банк может потребовать от заемщика наличия поручителя.

Это человек, который, по сути, обязуется погасить долг вместо заемщика полностью или частично в случае возникновения проблем. Что же входит в понятие поручительства?

Что такое поручительство

Поручитель не получает выгоды от заключения договора. В отличие от созаемщика, он не имеет права пользоваться кредитными средствами.

Наличие поручителя является для банка дополнительной гарантией выплаты, а для заемщика – условием выдачи кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Иногда банки предоставляют большие займы без поручителя на более жестких условиях, что подталкивает физическое или юридическое лицо выбрать вариант с поручительством.

Поручителей может быть несколько, в зависимости от суммы кредита. Поручительство может быть солидарным и субсидиарным.

Солидарное используется чаще, так как подразумевает выплату поручителем денежных средств в случае неуплаты заемщиком.

Субсидиарное поручительство, в свою очередь, требует доказательств неспособности заемщиком погасить долг.

То есть если должник «внезапно пропадет», с ним исчезает возможность установить, способен ли он выплатить кредит.


Бесплатная юридическая консультация:

Что нужно, чтобы стать поручителем

Требования, выдвигаемые поручителю, обычно такие же, как и для заемщика:

  • Гражданство РФ;
  • Постоянная или временная регистрация в районе данного отделения банка;
  • Постоянный официальный доход, позволяющий покрыть задолженность;
  • и т.д., в зависимости от банка.

Что входит в обязанности поручителя

Если отдельные пункты не предусмотрены в договоре, по умолчанию кредитор имеет право обязать поручителя погасить:

В случае неуплаты банк может изъять у поручителя записанную на него недвижимость.

Если поручителей было несколько, вопрос разделения между ними долга прописывается в договоре. Данным вопросам уделяется внимание в статье 363 ГК РФ.

Какие права имеет поручитель

364 и 365 статьи ГК РФ описывают права поручителя:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Следить за исполнением договора со стороны кредитора и предъявлять возражения в случае его неисполнения;
  • Стать кредитором для должника в случае выполнения своих обязательств как поручителя и погашения кредита вместо заемщика;
  • Требовать у заемщика возвращения всех средств, включая пени и проценты, уплаченных за него в качества поручителя;
  • Требовать у кредитора документы, необходимые для удовлетворения вышеперечисленных пунктов.

Каковы условия прекращения поручительства

Законом предусмотрены ситуации, про которых поручительство может прекратиться:

  • При полном погашении долга;
  • При изменениях в договоре в сторону увеличения или других изменениях, представляющих угрозу убытка для поручителя без его подписи;
  • При назначении нового заемщика по кредиту, обслуживаемому поручителем, без его согласия;
  • При истечении года или другого прописанного в договоре временного периода;

Прекращение поручительства происходит с согласия заемщика и кредитора при наличии другого кандидата на место поручителя.

При каких условиях возможно оформить отказ от поручительства

Существуют ситуации, при которых от поручительства можно отказаться:

  • Если у поручителя на момент образования долга нет подходящего имущества и постоянного источника доходов;
  • Если поручитель вынужден выплачивать алименты;
  • Недееспособность лица, являющегося поручителем;
  • Если поручителем является супруг или супруга, а ликвидное имущество – общее.

Чем рискует поручитель

При оформлении поручительства стоит задуматься о том, какие негативные последствия оно может иметь.

В первую очередь, проблемы с погашением кредита отразятся на кредитной истории и заемщика, и поручителя, что может стать причиной отказа в выдаче кредитов в будущем.


Бесплатная юридическая консультация:

Кроме того, в период возврата долга заемщиком поручителю могут отказать в предоставлении других кредитов как заемщику, так как теоретически его платежеспособность снижается.

Не стоит забывать, что при неуплате кредитор имеет право арестовать ликвидное имущество поручителя.

Поручительство сейчас достаточно распространено и, как и любое юридическое понятие, включает в себя множество нюансов и условий, не разобравшись в которых, можно серьезно ошибиться.

Тем, кто планирует воспользоваться кредитом под поручительство, стоит обратиться к юристу и рассмотреть отдельную ситуацию со всех сторон.

Источник: http://ktoetotakie.ru/poruchitel-po-kreditu.html


Бесплатная юридическая консультация:

Поручительство, ответственность поручителя по кредиту

Поручительство – вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк требует поручителей. Таким образом кредитная организация снижает риск невозврата ссуды.

Ведь в соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выплачивать кредит, то его будет погашать поручитель или поручители. Следует отметить, что банк вправе требовать погашения кредита как от заемщика, так и от поручителя или одновременно от обоих (ст. 323 ГК РФ). Заемщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. В итоге может получиться, что поручитель будет выплачивать банку бОльшую часть кредита, чем сам заемщик.

В свою очередь, поручитель становится кредитором должника. Согласно ст. 365 ГК РФ , он вправе требовать от заемщика в полном объеме возмещения своих расходов, понесенных в ходе погашения кредита, в том числе уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью должника. Также поручитель через суд может требовать исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Поручительство прекращается после полного погашения кредита или в случае увеличения размера обязательства по нему (процентной ставки, суммы кредита) банком без согласия на то поручителя.

Если вы решили стать поручителем, то обязательно узнайте точную информацию о сумме и сроке кредита, процентной ставке, а также о самом заемщике (гражданство, прописка, работа, семейное положение и т.д.). Оцените свои финансовые возможности на тот случай, если вам вдруг придется нести бремя по выплате займа. Соглашайтесь на поручительство только тогда, когда будете уверены, что в такой ситуации сможете выполнить обязательства за должника перед банком без ущерба для себя.


Бесплатная юридическая консультация:

Следует обратить внимание и на тот факт, что если заемщик по кредиту не выполнил свои обязательства, то у него формируется отрицательная кредитная история, а вместе с ним автоматически — и у поручителей, не осиливших такие обязательства.

Поручаясь за заемщика, сохраняйте все документы по кредиту, а после погашения обязательно получите от банка справку об этом.

Материалы по теме:

Комментарии 1

Популярные предложения

Подбор банковских услуг

  • Потребительские

Последние события вокруг Промсвязьбанка и недавние с «Открытием», Бинбанком осадок оставляют очень неприятный. Хочется верить, что это не болезнь банковской системы в целом.

Однажды, работая аналитиком в крупном банке, я попросил установить две бесплатные программы на свой компьютер. Процесс занял три недели. Две из них ушло на согласование со службой безопасности. В итоге мне отказали с формулировкой «противоречит безопасности».


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://www.banki.ru/wikibank/poruchitelstvo/

Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке

Коммерческие банки предлагают огромный выбор кредитных продуктов для своих потенциальных клиентов, причем любой вид сотрудничества предполагает определенные риски невозврата заемных средств. Чтобы свести риски к минимуму банк вынужден требовать от клиента привлечения заемщиков и поручителей в качестве гарантии возврата долга с учетом прибыли. Ответим на вопрос, есть ли если разница между этими двумя участниками кредитного договора, и чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке, какие права и обязанности есть у сторон.

Кто такой созаемщик

По сути, это еще одна сторона договора. Привлечение этой страны нужно в основном в том варианте, когда доходов заемщика будет недостаточно для исполнения обязательств по договору кредитования. В качестве созаемщика выступают близкие родственники, самого заемщика, например, родители или дети.

Обратите внимание, что второй супруг заемщика автоматически становится созаемщиком по кредитному договору.

Что касается прав и обязанностей созаемщика, то они практически ничем не отличаются от прав и обязанностей самого заемщика. По закону созаемщик имеет право распоряжаться выданными в долг денежными средствами или владеть имуществом, если денежный займ был оформлен на реализацию определенных целей. Конечно, по обоюдной договоренности заемщика и созаемщика, последний может отказаться от права собственности на приобретаемый объект недвижимости или прочее купленное в кредит имущество, это законом не запрещено.

Обязанность созаемщика выплачивать кредит наряду с заемщиком. Его вклад в выплату ипотеки или иного вида кредита определен условиями кредитного договора. Говоря простыми словами, при подписании кредитного договора в банке обычно распределяется порядок и размер уплаты ежемесячных платежей. Опять же, по взаимной договоренности выплату по кредиту может полностью осуществлять заемщик, в данном случае банк не будет требовать оплаты от созаемщика. Но в противном случае, если заемщик перестанет платить по кредиту требования, долга переходят к созаемщику, и он не имеет права никаким образом от него отказаться, постольку, поскольку добровольно подписывал договор в банке.


Бесплатная юридическая консультация:

Что касается требований банка к личности созаемщика, то они мало чем отличаются, то есть он также должен предоставить пакет документов для подписания договора подтвердить свою платежеспособность документально.

Кто такой поручитель

Чтобы максимально понять, в чем разница поручителя и созаемщика по кредиту, нужно подробно рассмотреть, кто такой поручитель, какие права и обязанности в кредитном договоре он имеет. Поручитель – это своего рода обеспечения по кредиту, или лицо которое является полноправным участником кредитного договора, подписывая которой он берет на себя ответственность за кредитные обязательства.

Несмотря на то что поручительство также регулируется законом, условия банковского договора могут значительно различаться. Итак, по договору ответственность поручителя может быть солидарной или субсидиарной. Поясним:

  1. Солидарная ответственность – это обязательство по выплате кредита наравне с заемщиком, как правило, при таком виде ответственности сумма ежемесячных платежей распределяется между участниками договора в данном случае между поручителем и заемщиком.
  2. Субсидиарная ответственность – это когда обязательство по выплате ипотеки или кредита переходят к поручителю при неисполнении своих обязательств заемщиком, соответственно при таком виде ответственности поручитель не должен платить кредит до тех пор, пока его платит заемщик.

Права поручителя строго ограничены, то есть он не имеет прав на часть заемных средств или имущества, приобретенного за счет банковской ссуды. Хотя справедливости ради нужно отметить, что если права требования долга переходит к поручителю, то он впоследствии может взыскать с заемщика сумму, уплаченную и по кредитным обязательствам через суд. Например, если заемщик не вносит ежемесячные платежи, а это за него это делает поручитель, то он впоследствии может обратиться в суд и взыскать с него всю сумму, выплаченную в счет погашения по договору кредита.

Обратите внимание, что банк имеет право с поручителя потребовать оплату основного долга процентов, штрафов и неустойку.


Бесплатная юридическая консультация:

Отличие поручителей и созаемщиков

Для начала хочется сказать, что есть и небольшие сходства, в первую, очередь они связаны с тем, что и к тому, и к другому есть масса требований от банка, в том числе по платежеспособности. То есть, чтобы стать поручителем и созаемщиком нужно собрать одинаковый пакет документов, в том числе документы, подтверждающие финансовую состоятельность.

Теперь рассмотрим, чем различается поручитель и созаемщик. Отличия:

  1. У созаемщика учитывается доход, при рассмотрении размера займа, а у поручителя нет.
  2. Обязательство по выплате кредита распространяется только на заемщика и созаемщика, кредитор имеет право требовать внесения оплаты из того и из другого. Поручителю требования предъявляются только в том случае, если созаемщик и заемщик не справляется с обязательствами.
  3. Доход заемщика и созаемщика суммируется при расчете максимальной суммы кредита, а платежеспособность поручителя не должна вызывать сомнения в возможности оплаты ежемесячного платежа полностью.
  4. Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, приобретенным за счет заемных средств, а также заемными средствами в общем, созаемщику эти права предоставлены.

Таким образом, и тот, и другой, так или иначе, берет на себя долю ответственности по кредиту или ипотеке. Банки крайне приветствуют привлечение третьих лиц к соглашению, по той причине, что в последнее время просроченных кредитов становится все больше, но, не выдавая их вовсе, кредитор останется без прибыли.

Нашли ошибку? Выделите ее мышкой и нажмите:

Ваши финансы под контролем


Бесплатная юридическая консультация:

© 2017–2018 – Все права защищены

Перепечатка материалов разрешена только с указанием первоисточника

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chem-otlichaetsya-sozaemshhik-ot-poruchitelya-pri-ipoteke.html

Что такое поручитель

Сегодня я хочу рассмотреть, что представляет собой поручительство по кредиту. Эта публикация будет интересна, в первую очередь, тем, кто является или собирается выступить поручителем по кредиту другого лица. В ней я расскажу, что такое поручительство, какие виды поручительства существуют, какую ответственность оно предполагает, и на что следует обратить внимание, если вы решили выступить поручителем по кредиту.

Что такое поручительство?

Поручительство по кредиту – это одна из форм обеспечения банковских кредитов, подразумевающая полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед банком. Ответственность поручителя точно такая же, как и ответственность заемщика – не меньше, и не больше. Говоря юридическими терминами, поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Поручительство по кредиту предполагает ответственность за погашение не только самого кредита и процентов, но и всевозможных штрафов, пеней и любых других платежей, которые могут возникнуть из кредитного договора.

Для банка поручительство по кредиту – это не главный, но важный и весомый дополнительный инструмент, позволяющий снизить свои риски, получив еще одну возможность востребовать долг, в случае, если заемщик будет испытывать проблемы с погашением.

Поручительство по кредиту может быть двух видов: простое (бланковое) и имущественное.

– Бланковое поручительство предполагает, что поручитель поручается перед кредитором всем, что у него есть, но при этом ничем конкретным.

– Имущественное поручительство означает, что поручитель оформляет какое-то конкретное имущество, находящееся у него в собственности, в залог банку.

Традиционно бланковое поручительство считается менее “опасным” для поручителя, поскольку востребовать с него какое-либо имущество в счет погашения кредита в этом случае будет сложнее. Однако, оно не исключает такую вероятность: суд может взыскать долг по кредиту с поручителя путем реализации его имущества, если это невозможно будет сделать другими способами.

Поручительство по кредиту оформляется договором. Договор поручительства может быть как двухсторонним (между банком и поручителем), так и трехсторонним (между банком, заемщиком и поручителем). В случае, если это имущественное поручительство, с поручителем, помимо этого, подписывается договор залога (ипотеки). В отдельных случаях поручитель также может выступать третьей стороной при подписании кредитного договора.

Форма договора поручительства в каждом кредитном учреждении своя, но в любом случае она предполагает полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Что будет, если заемщик перестанет платить по кредиту?

В этом случае банк получает полное право требовать погашения кредита с поручителя. Причем, совсем не обязательно он будет сначала “выжимать” все, что можно, с должника, а только потом обращаться к поручителю. Поскольку договор поручительства предполагает солидарную ответственность, то кредитор вправе сам выбирать, к кому ему обращаться в первую очередь. Таким образом, если он увидит, что заемщик “на нуле” и не имеет источников дохода, а поручитель получает хороший доход – то пойдет по пути наименьшего сопротивления, что вполне логично: предъявит требования к поручителю.

В случае, если поручитель откажется выполнять обязательства должника по кредиту, банк после ряда попыток решить вопрос путем переговоров подаст на него в суд.

Существуют обстоятельства, при которых договор поручительства утрачивает силу, но их наступление маловероятно. Например, если кредитор отказывается принимать долг от должника, но при этом требует его возврата от поручителя. Или если в кредитный договор внесены изменения в части увеличения суммы долга, но при этом они не внесены в договор поручительства. Если задолженность переведена на другого заемщика, за которого поручитель не поручался и т.д.

Кстати, согласно законодательству, после того, как поручитель погашает за должника кредит или его часть, он приобретает права кредитора по отношению к нему, то есть, далее может требовать с заемщика компенсации всех этих расходов любыми законными способами, в том числе и через суд.

Кто может выступить поручителем по кредиту?

Поручителем по кредиту может выступить любой человек или предприятие, соответствующие требованиям банка по конкретной программе кредитования. Конечно же, чем лучше финансовое состояние поручителя, и чем больше он зарабатывает, тем он будет привлекательнее с точки зрения финансовой организации.

Идеальным поручителем для физлица с точки зрения банка является юрлицо, особенно – обслуживающееся в этом же банке. Так, часто поручительство по кредиту директора, топ-менеджера или даже просто рядового сотрудника компании берет на себя фирма-работодатель. И наоборот, по кредиту юрлица часто в качестве поручителя выступает его учредитель или директор.

Если кредит берет человек, состоящий в браке, то во многих случаях банки требуют оформления договора поручительства с его супругой/супругом. Это вполне логично, ведь согласно законодательству, все имущество и обязательства супругов общие, поэтому такое поручительство только закрепляет установленные законом нормы.

Выступить поручителем по кредиту может и другой родственник, близкий или далекий, а также абсолютно посторонний человек (друг, коллега, руководитель и т.д.).

Документы для поручителя по кредиту.

В любом случае поручитель должен предоставить оригинал и ксерокопию паспорта (в ряде стран – и налогового кода). Далее документы для поручителя по кредиту могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.

Так, например, при самых простых потребительских кредитах банк может вообще ничего не потребовать от поручителя кроме паспорта. В других случаях банк потребует от поручителя справку о доходах. Причем, он может как обращать внимание на размер этих доходов, так и не обращать (справка может быть нужна чисто для формальности, чтобы подтвердить, что поручитель вообще имеет какие-то доходы).

Банк также может проверить кредитную историю поручителя, и в случае, если у него есть действующие кредиты – попросить копии всех договоров по ним и взять их в расчет при определении платежеспособности.

В случае, если это будет имущественное поручительство – разумеется, потребуются все правоустанавливающие документы на имущество, передаваемое в залог.

Стоит ли выступать поручителем по кредиту?

К большому сожалению, многие люди полагают, что поручительство по кредиту носит чисто формальный характер, поэтому без проблем соглашаются выступить поручителем, когда их просит об этом какой-нибудь родственник, друг, коллега или даже малознакомый человек (последний часто может предлагать определенную плату за такую “услугу”), совершенно не задумываясь о возможных последствиях такого шага. Это только лишний раз доказывает, на каком низком уровне у нас находится финансовая грамотность населения.

Мне кажется, что выступить поручителем по кредиту для друга или знакомого – это что-то сродни дать деньги в долг. Известная всем поговорка “хочешь потерять друга – займи ему денег” не потеряет смысл, если ее перефразировать следующим образом: “хочешь потерять друга – выступи за него поручителем по кредиту”.

Выступить поручителем – это практически то же самое, что оформить кредит на себя (иногда друзья просят и о таком, и иногда им даже не отказывают…). Даже если сразу кажется, что все пройдет хорошо, поручительство – это просто формальность, а друг быстро рассчитается – в любой момент ситуация может поменяться. И речь здесь не обязательно идет о недобросовестности заемщика (хотя и это часто имеет место быть). Ваш знакомый может попросту потерять работу, лишиться доходов, получить серьезную травму, которая сделает его нетрудоспособным или вообще, не дай Бог, умереть. Ну всякое же может случиться. И вот во всех этих случаях полностью погашать кредит придется вам.

Конечно же, бывают ситуации, когда поручительство по кредиту, наоборот, даже необходимо не банку, а самому заемщику. К примеру, когда двое или несколько партнеров владеют бизнесом, и один из них берет кредит на развитие этого бизнеса, вполне логично, что остальные должны выступить за него поручителем и нести солидарную ответственность, ведь это их общее дело. Или же когда кредит берет один из супругов, а второй выступает поручителем – это тоже вполне нормальная ситуация, ведь у них общий семейный бюджет.

Но если человек выступает поручителем по кредиту за какого-то стороннего заемщика – он, тем самым, подвергает финансовой угрозе не только себя но и свою семью, особенно, если речь идет о крупной сумме кредита, и даже если за поручительство ему что-то платят (в этом случае вероятность быть обманутым только возрастает).

Что нужно знать поручителю по кредиту?

Поручитель по кредиту обязательно должен знать:

1. Полную информацию по получаемому кредиту. Сумму, сроки, процентные ставки, комиссии, график погашения и т.д. Все это нужно применить к себе и понять, в состоянии ли вы погашать такой кредит без ущерба для личных финансов. Если нет – не рекомендую соглашаться на поручительство по кредиту.

2. Полную информацию о заемщике. Кто он, откуда, где проживает, как зарабатывает, для чего берет кредит и за счет каких средств планирует его погашать. Настоятельно рекомендую, даже если речь идет о близком вам человеке, в полной мере использовать правило “доверяй, но проверяй”.

Кроме того, поручитель должен осознавать, понимать и нести полную ответственность за следующие моменты:

– Поручительство по кредиту создаст препятствия, если вы сами решите взять кредит (в этом случае при оценке вашей платежеспособности, банк будет учитывать, что вам должно хватать средств для погашения обоих кредитов);

– Если должник не будет погашать кредит вовремя, то плохая кредитная история возникнет не только у него, но и у вас как поручителя. Это создаст еще большие трудности, если вы решите сами воспользоваться кредитом;

– Поручительство по кредиту может привести к утрате личного имущества (даже если вы конкретно ничего не закладывали).

Пожалуй, это вся ключевая информация про поручительство по кредиту, которую я хотел вам донести. Если возникнут какие-то важные дополнения, я изложу их в отдельной публикации.

На этом все. Сайт Финансовый гений научит вас правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, зарабатывать, инвестировать и грамотно распоряжаться личными финансами. Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Читайте также:

Комментариев к записи: 31

Спасибо за интересную статью. Одно грамматическое замечание – слово Бог всегда пишется с большей буквы.

Пожалуйста, Сергей. Спасибо за замечание – исправил.

Добрый вечер! Подскажите, что делать, чтобы обезопасить себя и свою семью. Речь о моей сестре. Она никогда не брала кредитов и никогда не выступала поручителем по чужому кредиту. Вчера по домашнему телефону “автоматный голос” сообщил, что по решению суда квартира уже не в ее собственности, потому что она выступила гарантом по кредиту и залогом была квартира. Назвали фамилию должника, она нам ни о чем не говорит. Фамилию сестры и адрес не назвали (вроде, слушала сообщение мама-пенсионерка и была в шоке, может не расслышала). Сказали “в понедельник в 10.00 готовтесь покинуть квартиру”.

Сестра купила квартиру 6 лет назад. Кроме нее там прописана 6-летняя дочь. Может ли быть такое, что ей продали”проблемную квартиру”? Покупала через агенство и частного нотариуса. Пакет документов готовили они в 2010 году. Сестра ничего сама не перепроверяла. Домашний телефон устанавливала сама, после покупки. Если гарантом выступал предыдущий владелец, то каким образом узнали телефон?…

Когда-то раньше (год назад, может полгода) был звонок и человек интересовался, знаем ли мы такого-то – “должник”, ответили, что нет. И вот теперь угроза выселения. Никаких письменных предупреждений не было. Только звонки. Все родственники на нервах, не знаем, как защитить свои права. Подскажите, что делать.

Здравствуйте, Татьяна. Нет, такого быть не может, если собственник не подписывал никаких договоров ипотеки по данной квартире. А чтобы Вас не доставали такими звонками – можете записать их и написать заявление в полицию, что Вам угрожают. Тем более, это нужно сделать, если кто-то придет Вас “выселять”. Сестра, судя по всему, имеет дело с коллекторами, а некто указал ее телефон при получении кредита, просто как контактное лицо, которое может подтвердить личность заемщика. Теперь они пытаются выбить хоть с кого-нибудь проблемный долг, но по отношению к Вашей сестре это абсолютно незаконно.

Спасибо большое за комментарий. Сестра сегодня написала заявление в полицию.

Больше трех лет назад знакомый брал кредит в Дельта Банк (мне звонили из банка и спрашивали знаком ли мне этот человек и какие у меня о нем будут отзывы. Отзывы были положительны). По прошествии двух лет мне начали звонить коллекторы и требовать сначала передать информацию человеку (я его больше двух лет не видела), а после, говорить, что я должна за него все выплатить и угрожают меня выселить из дому (который мне не пренадлежит).Говорят, что я выступаю поручителем и гарантом, однако я никакого договора о поручительстве и вообще ничего не подписывала и не ездила в банк (соответственно не оставляла свои документы). Стоит ли мне переживать по этому поводу?

Здравствуйте, Марина. Нет, переживать не стоит, Вы не имеете к тому кредиту никакого отношения. Можете с ними вообще не разговаривать, а если будут сильно угрожать – пишите заявление в полицию о вымогательстве, приложив подтверждения (например, записи разговоров).

И то, что я когда то раньше сказала по телефону сотруднику баннка, что знаю этого человека как надежного и совестного гражданина (я его таковым и считала) не имеют никакой силы раз я ничего не подписывала? Я понимаю, что за это выплачивать кредит я не обязана, но хочу уточнить. Не придумали ли уже ничего насчет этого?

Абсолютно никакой силы это не имеет, можете не беспокоиться. Коллекторы даже не знают, что Вы там говорили. Они просто действуют своими методами, не всегда законными.

Ну, спасибо. Становится легче когда то о чем ты знаешь скажет еще хоть один человек)

Подскажите, вашего знакомого случайн не Сашей звали? Бурденко фамилия.

А то точно такая же история, прям один в один.

У меня такая же история. Я их давно послала далеко.

Добрый вечер!Знакомая брала кредит в быстрозайм,и дала мой номер я сказала как зовут и где жыву и они спросили чи знаю я таку ето такую я все подтвердила.Спустя два месяца они мне пишут что девушка просрочила штраф,и звонили говорили что мне прейдет повестка в РОВД.ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ Я ОЧЕНЬ ПЕРЕЖЫВАЮ.Но бумаг я не подписывала не каких.Они правда написали заявление.

Здравствуйте, Надя. Полная ерунда, не переживайте. Вы абсолютно не при чем. Вы НЕ являетесь поручителем по кредиту. Это обычная работа коллекторов, которые пытаются вернуть долг любыми методами, в т.ч. и незаконными. Если будут доставать – записывайте разговор и пишите заявление в полицию о вымогательстве – уголовное преступление.

Спасибо большое немножко успокоили)я так понимаю поручитель это тот кто что то подписывает?И я заявлений не каких не будут получать как они говорили ждите в РОВД?

Не будете ничего получать). Поручитель – это тот, кто подписывает договор поручительства.

Спасибо большое немного успокоили.А то хотела помочь и влезла.А как напугали с этой бумажкой так вообще,пережывать начала еслибы она прешла то к маме попала,аона очень плохо себя чуствует,с того света можно так сказать достали.Спасибо большое…А если они будут звонить я могу трубку не брать или вообще карточку поменять??

Можете, Вы не обязаны никому отвечать на звонки.

Спасибо большое вы меня немного успокоили!)))

Я извеняюсь еще вопрос,из банка могут узнать номера моих близких что бы и их задолбывать. и у низх разнговор записывается вообще. а то я всеравно немного переживаю”

Надя, из банка – вряд ли, а если имеете дело с коллекторами, то могут. Разговор у них не обязательно записывается, особенно, если они грубят, угрожают и ведут себя неподобающе. Звонить будут, если им позволять это делать – это их работа. Вот Вы переживаете сильно, они и будут давить, чтоб хоть кто-то вернул деньги, например, Вы. На это все и рассчитано.

Ну я какраз это и понемаю просто чтобы родители не знали родственники я за это переживаю.я имею виду кода они у меня спрашывали знаю я эту девушку этот момент записывается?

Надя, вот скажите, откуда я могу знать, записывает ли разговор тот, кто Вам звонит? Я не экстрасенс.

Извените ну малоли.Спасибо!

Здравствуйте. Я взяла квартиру в ипотеку. Бывший муж является моим поручителем. Собрался выехать на пмж в Россию. Выпустят ли его, ведь поручительство это своего рода кредит? Я исправно плачу. У меня хорошая кредитная история.

Здравствуйте, Ирина. Да, выпустят.

Спасибо большое за ответ.

Подскажите пожалуйста.Брал ипотечный валютный кредит, поручитель жена.Сейчас по решению суда з зарплаты высчитывается 20 процентов в счет погашения кредита. КВС хочет параллельно взыскивать погашение кредита и з жены. Она не работает. Грозят взыскать имуществом. Правомерно ли это. Заранее огромное спасибо.

Здравствуйте, Аркадий. Да, это правомерно. Поручитель несет полную солидарную ответственность за возврат кредита, такую же, как и заемщик.

Здравствуйте, у меня проблема помогите пожалуйста! Я живу в общежитии у нас була уборщица , я с ней общалась типа дружила , она взяла кредит в ” Швидко Гроші” я об этом не знала , начали звонить мне говорят что я финансовый поручитель , хоть я в декрете не где не работаю , не чего не подписывала и мне не звонили . Пару дней назад опять звонили спрашивали знаю ли я такую … И она сказала что я ее сотрудник , я мужчине объяснила что знаю но я в декрете и не где не работала и не работаю , он извенился и положил трубку , сегодня звонила женщина по этому делу , сказала что идёт досудебном роследувание и если моя знакомая не заплатит сегодня то я вместо нее буду платить. Что мне делать ? Мне сказали что если будет суд я много подать иск на то что она дала мои данные без моего соглашение и то что я не чего как поручитель не подписывала . Подскажите что мне делать ?

Здравствуйте, Светлана. Ничего Вы никому не должны, и платить вместо нее однозначно не будете. С Вами просто общаются коллекторы, а они, как правило, действуют вне рамок закона, им главное – выбить деньги, это их заработок, не важно у кого и как. Поэтому если у них есть какие-то претензии к Вам – пусть подают в суд, общаться Вы с ними не обязаны. Если будут перегибать палку – угрожать или что-то в этом роде – записывайте разговоры и пишите заявление в полицию об угрозах и вымогательстве.

Оставить комментарий

Последние публикации

Категории

  • Банки (195)
  • Видео уроки (40)
  • Заработок (328)
  • Инвестиции (111)
  • Наши партнеры (15)
  • Новости сайта (23)
  • Семейный бюджет (119)
  • Управление финансами (172)
  • Успех (178)
  • Экономика (80)
  • Популярные публикации

    • Как составить семейный бюджет? Таблица семейного бюджета просмотров
    • Деньги в долг от частного лица под расписку и под проценты просмотров
    • Денежные переводы. Как перевести деньги? просмотров
    • Как пересчитать гривны в рубли и наоборот в Крыму? просмотров
    • Прогноз курса рубля на 2016 годпросмотров
  • Последние обсуждения

    • Константин Белый к записи Срок исковой давности по кредиту
    • Константин Белый к записи Банк продал долг коллекторам: что делать?
    • Татьяна к записи Срок исковой давности по кредиту
    • Екатерина к записи Банк продал долг коллекторам: что делать?
    • Mark.Simpson к записи Бинарные опционы: просто о сложном (бесплатная книга)
    • Григорий к записи Финансовая грамотность. Основы финансовой грамотности
    • prinz444 к записи Платежная система SWIFT (СВИФТ). Денежные переводы
    • Константин Белый к записи Прогноз курса рубля на 2018 год
    • Константин Белый к записи Прогноз курса рубля на 2018 год
    • Михаил к записи Прогноз курса рубля на 2018 год
  • Случайный опрос

    ©Финансовый гений — Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

    Источник: http://fingeniy.com/poruchitelstvo-po-kreditu/