Что такое реструктуризация долга по кредиту


Бесплатная юридическая консультация:

Если человек взял кредит, а выплатить его в силу изменившихся финансовых обстоятельств не может, ему приходит на помощь реструктуризация долга. В данное понятие можно вложить широкий диапазон интересов заемщика и банка, так что полезно будет узнать особенности процедуры.

Оглавление:

В чем заключается реструктуризация долга по кредиту

Переоформление кредитного договора иначе называется реструктуризацией и подразумевает под собой изменение условий выдачи денег. Неопытные заемщики могут путать эту процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче кредита другой банковской организации. Реструктуризация проходит в банке, выдававшем займ, а целью ее является снижение нагрузки по кредиту на обратившегося пользователя.

На вопрос, что такое реструктуризация долга по кредиту, банки отвечают – изменение условий по договору, но не всегда эту процедуру можно провести по первому требованию клиента. Чтобы это сделать, нужно доказать, что у вас изменились обстоятельства, и, если банк увидит в реструктуризации долга свою выгоду, он пойдет навстречу клиенту. Повышенная вероятность одобрения процесса возникает у тех, кто заявляет о ней еще до просрочки, либо же у тех, кто предъявит серьезные возникшие обстоятельства.

Разновидности

Условия договора, подвергаемые реструктуризации:

  • график платежей – предлагается поменять даты взносов;
  • валюта потребительского кредита – популярно при финансовой нестабильности, когда доллары заменяются на рубли или наоборот;
  • срок выплаты – растягивается срок заема, но увеличивается сумма погашения;
  • кредитные каникулы – при этом заемщик не платит основную часть долга, а лишь выплачивает проценты за пользование деньгами.
  • уменьшение процентной ставки – самый редкий случай, возможен лишь при взносе единоразово крупной суммы.

Популярным вопросом является, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Под ней понимают изменение условий графика либо валюты платежей. Для заемщика выгода от этой процедуры состоит в невозможности лишения будущего жилища и возможности восстановления своей платежеспособности. Человек обращается к банку с необходимыми основаниями, на что компании отвечают вынесением решения.


Бесплатная юридическая консультация:

Преимущества и выгода

В вопросе, что такое реструктуризация долга по кредиту, важно знать преимущества и выгоды для заемщика:
  • отсутствие морального давления и общения с кредиторами, коллекторами;
  • нет штрафных санкций за просрочки;
  • уменьшение переплаты, но только если это кредитные каникулы с отсутствием выплат.

Преимущества реструктуризации для банка:

  • отсутствие просроченной задолженности, влияющей на экономические показатели;
  • не начисляются резервы, что не ведет к убыткам;
  • переплата клиентом суммы, что ведет к увеличению прибыли.

Когда возможна реструктуризация кредиторской задолженности

Право на переподписание договора имеют следующие категории клиентов:

  • наемные работники, которых уволили;
  • работники, официально уведомленные о снижении официальной части заработной платы;
  • предприниматели, пострадавшие от убытков в бизнесе;
  • валютные заемщики при девальвации.

Банки сами могут настаивать на реструктуризации долга, если договор проблемный или просроченный. В случае ипотечного кредитования основаниями для пересмотра могут быть следующие факторы:

  • ипотечное жилище является единственным;
  • снижение дохода до 3 МРОТ на каждого члена семьи с учетом вычета ипотечных платежей;
  • отсутствие ликвидных активов (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль), чтобы оплачивать ипотеку в течение года.

К обязательным условиям, присущим заемщику, для проведения классической реструктуризации относятся:

  • первое заявление на процедуру;
  • веская причина, подтвержденная документально;
  • неплохая кредитная история;
  • нет кредитных просрочек;
  • залог (недвижимость, автомобиль);
  • возраст заемщика не более 70 лет.

Чтобы получить гарантированную реструктуризацию, следует обратиться к банку по возможности как можно раньше для решения вопроса по обоюдному согласию. От заемщика понадобится предоставление гарантированных данных, что он найдет выход из тяжелого положения и сможет воспользоваться изменившимися условиями. Возложение на себя обязательств по выплатам поможет заемщику получить одобрение банка, который станет считать его ответственным клиентом.


Бесплатная юридическая консультация:

Как реструктуризировать долг по кредиту

Распространенным явлением для финансовой ситуации России служит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Вот как ее следует провести грамотно:

  1. Заполнить анкету со строгой формой, в которой указываются основные данные кредитного договора, причины, повлекшие ее заполнение, сведения об имуществе, расходах, доходах.
  2. Выбрать способ изменения условий.
  3. Отправить анкету в специальный отдел по работе с задолженностями.
  4. Общение со специалистом, после чего выбирается схема изменения условий.
  5. Сбор необходимых документов (паспорт, оригинал договора, справки).
  6. Рассмотрение банком ситуации.
  7. Выдача результата – в положительном случае оформляется новый договор, в отрицательном – возвращаются все документы.

Из основных нюансов оформления процедуры стоит учитывать, что любое заявление и ответ на него подается письменно. Даже если вы получили отказ, он должен быть заверен официально, а не получен на словах. Если образца для заполнения у банка нет, то заявление можно заполнить в свободной форме, указав основные данные. В соглашении же между заемщиком и банком обязательно указывается схема реструктуризации, данные сторон, сумма процедуры и дата ее совершения.

Некоторые банки предоставляют вохможность оформить заявку на реструктуризацию ваших долгов онлайн. Одним из таких банков является ВТБ Банк Москвы.

Кроме того существуют специализированные агенства по реструктуризации долгов, например группа компаний РФК, которая оказывают услуги защиты прав потребителя, помогают клиентам выбраться из долговой ямы, закрыть существующие кредиты и списать все долги.

Источник: http://sovets.net/6220-chto-takoe-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html


Бесплатная юридическая консультация:

Слово реструктуризация

Слово реструктуризация английскими буквами(транслитом) — restrukturizatsiya

Слово реструктуризация состоит из 16 букв: а е з и и к р р р с т т у у ц я

Значения слова реструктуризация. Что такое реструктуризация?

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ RESTRUCTURING Операции на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями.

Энциклопедия банковского дела и финансов

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — изменение производственной и организационной структуры компании, отрасли или национальной экономики в целом. В целях повышения эффективности и роста прибылей компания может отказаться от некоторых видов производств и продать…


Бесплатная юридическая консультация:

Внешне-экономический толковый словарь

Реструктуризация — а. Заключение кредиторами соглашения, в результате которого долг с коротким сроком погашения заменяется на долг с более поздним сроком.

Словарь бизнес терминов.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА DEBT RESTRUCTURING Ситуация, в к-рой кредитор по причинам, связанным с фин. трудностями должника, делает ему уступку, соглашаясь не востребовать уплаты долга до наступления назначенного ранее срока платежа.

Энциклопедия банковского дела и финансов


Бесплатная юридическая консультация:

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — соглашение между должником и кредитором о продлении срока, на который предоставлен заем ( кредит). Должник должен регулярно выплачивать проценты, но сроки выплаты основной суммы долга откладываются на более поздний период.

Внешне-экономический толковый словарь

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — изменение в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую-либо уступку или преимущество (льготу); например, кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения…

Словарь экономики и права.

Реструктуризация капитала — изменение компанией структуры капитала (соотношения заёмного и собственного капитала). В результате роста заёмного капитала по отношению к собственному возникает эффект налогового щита.

åñïëàòíàÿ þðèäè÷åñêàÿ êîíñóëüòàöèÿ:

Реструктуризация предприятия — это структурная перестройка в целях обеспечения эффективного распределения и использования всех ресурсов предприятия (материальных, финансовых, трудовых, земли, технологий)…

Словарь терминов антикризисного управления.

Реструктуризация предприятия — это структурная перестройка в целях обеспечения эффективного распределения и использования всех ресурсов предприятия (материальных, финансовых, трудовых, земли, технологий)…

Мескон М. Основы менеджмента.

Реструктуриза́ция предприя́тия — это целенаправленное изменение структуры компании и входящих в неё элементов, которые формируют её бизнес, в связи с воздействиями, оказываемыми факторами внешней или внутренней среды.


Бесплатная юридическая консультация:

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ (англ. debt restructuring) – один из методов управления государственным долгом, используя который должник добивается пересмотра первоначального графика погашения и обслуживания государственного долга.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой.

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита — это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций


Бесплатная юридическая консультация:

Аге́нтство по реструктуриза́ции креди́тных организа́ций (АРКО) — некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в форме государственной корпорации для реструктуризация кредитных организаций с нестабильным финансовым состоянием с целью.

АГЕНТСТВО ПО РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО) создана в соответствии с распоряжением Правительства РФ от 20 ноября 1998.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой.

Примеры употребления слова реструктуризация

В качестве решения рассматривается масштабная реструктуризация долгов с частичным их списанием.

На предприятии заверяют, что реструктуризация почти не коснулась штата.


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация завершится до 1 августа, и банк будет полноценно обслуживать клиентов, добавил он.

Реструктуризация освободит баланс CEDC от обязательств на сумму 665,2 миллиона долларов.

Уитман добавила, что реструктуризация будет неустойчивой, но она уже осуществляется.

Источник: http://wordhelp.ru/word/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.


Бесплатная юридическая консультация:

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.


Бесплатная юридическая консультация:

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:
  • условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
  • политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
  • условия получения повторного кредита;
  • обязательность страхования рисков;
  • репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

  1. Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
  2. Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
  3. Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.

Есть ли выгода от реструктуризации кредита?

Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.


Бесплатная юридическая консультация:

Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.

Сохраните статью в 2 клика:

Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

Бесплатная консультация юриста по телефону (круглосуточно, без выходных):


Бесплатная юридическая консультация:

(Санкт-Петербург и ЛО)

Источник: http://passus.ru/dolgi-i-kredityi/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe.html

Реструктуризация кредита – что это такое + 7 способов реструктуризации задолженности

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.


Бесплатная юридическая консультация:

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.


Бесплатная юридическая консультация:

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).


Бесплатная юридическая консультация:

Чьи кредиты могут быть реструктурированы

У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

  • уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
  • сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
  • ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
  • обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
  • пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

  • жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
  • чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
  • нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).

Как оформляется реструктуризация кредита

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.


Бесплатная юридическая консультация:

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.


Бесплатная юридическая консультация:

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

Какие существуют программы реструктуризации

Способ первый: Пролонгация кредитного договора

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Например, если потребкредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.

Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиесяпролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

Если этот пример представить в виде сравнительной таблицы, то получится вот что:

Фактически пролонгация обошлась клиенту в 67,6 тысячи рублей. Зато он смог выплатить долг.

Способ второй: Кредитные каникулы

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась нарублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

Способ третий: Уменьшение процента по кредитному договору

Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центробанком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.

Способ четвертый: Замена валюты кредита

Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.

Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов. Подробнее об этом в видео ниже:

Способ пятый: Списание неустойки

В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом.

Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.

В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».

Способ шестой: Комбинация из нескольких способов

В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки

Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.

Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).

При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.

Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Уже три раза отказали в реструктуризации на том основании, что в прошлом были просрочки по кредиту. Платить не могу. Как заставить банк изменить договор?

– Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.

Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.

Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о банкротстве физлица. Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс банкротства сложен и не для каждого удобен.

Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги коллекторам (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).

ВОПРОС: У меня кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей. Можно ли ее реструктурировать?

– К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.

Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».

Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.

ВОПРОС: Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.

Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.

Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.

Заключение

Давайте закрепим изученный материал.

  • Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга.
  • Не путайте реструктуризацию с рефинансированием – это две абсолютно разных банковских операции.
  • С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную кредитную историю, которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки.
  • Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту.
  • Снижение ставки – крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации.
  • Если вам отказали в реструктуризации – это не повод вешать нос, подайте документы второй, третий раз. Тщательно протоколируйте свои действия, требуйте письменный отказ от банка, готовьте себе доказательную базу на случай судебного процесса.

Если у вас остались какие-либо вопросы, задайте их в комментариях ниже. Поделитесь в соц.сетях этой инструкцией, возможно кому-то из ваших друзей она сейчас актуальна!

Похожие записи

Срок исковой давности по кредиту – как правильно считать и что делать в случае суда

Что такое рефинансирование потребительского кредита

Как вернуть страховку по кредиту

Что такое овердрафт

Рефинансирование ипотечных кредитов: способы, тонкости, подводные камни + 12 лучших предложений банков

3 способа рефинансирования микрозаймов МФО + расчеты и список проверенных организаций

Об авторе

Роман Кожин

Автор блога “Мой Рубль”, в прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, инвестор. Рассказываю о том, как эффективно управлять своими деньгами, выгодно их приумножать, больше зарабатывать.

Отправить ответ

Рубрики

Мы в соц.сетях

Популярное

Свежие заметки

Свежие комментарии

  • Серж к записи Экономические онлайн-игры с возможностью реального заработка
  • к записи 15 способов заработать на играх в интернете + список проверенных игр с выводом денег
  • к записи 15 способов заработать на играх в интернете + список проверенных игр с выводом денег
  • Наташа к записи Работа для детей, или как заработать деньги ребенку [20 способов на все случаи жизни]
  • Юлия к записи Авиакомпания Победа – отзыв, обзор, стоимость билетов

Популярное

Обсуждаемое

Мы в соц.сетях

МОЙ РУБЛЬ. ИП Кожин Р.В., ОГРН©

Источник: http://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Реструкт!

Например. Есть двапонятия: Дружба и Целомудрие. Звучит и одно и другое слово красиво. Но одно изних живо, а другое так и отдает лицемерием. Дружба – это то, что составляетоснову отношений между людьми. А вот целомудрие – это уже давно миф. Девочки вчетырнадцать лет стесняются сказать подругам, что они целки. Ищут кто бы ихбезболезненно дефлорировал. Целомудрие похоже на тряпку, которая пролежаланесколько десятилетий в кладовке, стала рваться легче, чем марля, но из неекто-то сшил платье.

Много понятий, которые выглядят так же. Сопереживание.Всем давным-давно насрать на окружающих. А вот Реструкт – человек, живущий пофилософии тутовизма — циник. Он не любит притворяться, что испытывает чувства,которых у него нет и в помине. Особенно когда к этому его пытается принудитькакое-либо социальное уложение. Естественно, «общепринятое». Смотря новости, «волокна»так дружно вздыхают, сочувствуют и возмущаются, что вполне логичным было бы дляусиления эффективности восприятия использовать тот же общеизвестный прием, чтоив юмористических передачах. Только там в в нужных местах накладывают смех, аздесь можно звуковой ряд сильно разнообразить: использовать «Ах!» (обязательногрупповой), сочувственный выдох с причмокиванием, разочарованный вздох,возмущенный ропот-гул и т.д. Вряд ли кого из волокон на самом деле трогаетголод в Африке, возмущает гибель лосенка в Екатеринбурге или умиляет рассказ отом, что пенсионер-ветеран из Волгодонска получил квартиру к 90-летию. Новолокна просто физически ощущают потребность выразить уместную эмоцию. СМИ всовершенстве владеют искусством дрессуры. Правда действует оно лишь на тех, ктоэтого не осознает. Поэтому Реструкта только веселят и попытки управлять егочувствами, и реакция тех, с кем этот фокус удался.

Мы долго думали, как бы в нашей субфилософии называть«обычных людей». Тех, что не думают ни о чем, выходящем за пределы круга,освещаемого очагом их жилища. Нам известно слово «овощ» — оно намекает на то,что в своей жизни человек пользуется исключительно вегетативной нервнойсистемой, не задействуя высшую. Вегетативная (от англ. Vegetable) и значит «овощная».Но это слово не совсем подходит с нашей точки зрения для выражения ролинекритическимыслящего человека в обществе. «Волокно» здесь явно выигрывает.Во-первых, из волокон состоит любое дерево, а из деревьев — лес,символизирующий в тутовизме социум. Во-вторых, волокно очень многофункционально— из него можно сделатьткань, бумагу,строительный материал типа ДВП и т.д., что с ними и происходит при умеломобращении. Хочешь партия, хочешь коллектив, хочешь стадо. В-третьих, «волокно»- среднего рода, что очень кстати, т.к. этим словом можно обозначать и мужчин иженщин. В-четвертых, «волокно» само по себе безвольно, легко гнется и ломается,ценности практически никакой не представляет. Поэтому, нам с Пушкинымпонравилось слово «волокно» и мы с удовольствием стали использовать его в своемлексиконе.

Когда людям нечемзаняться – они начинают много думать. Если они, конечно, изначально думатьумели. А если, к тому же, пища для ума была под рукой! В итоге из множествафилософских течений, классической литературы и оккультизма мы взяли то, что,как нам казалось, может составить «установки» Реструкта. Само слово«реструктуризация» означает переустройство, внесение изменений в структуру.

Реструкт обладает чувством юмора.

Реструкт контролирует свою глупость.

Реструкт относится критически ко всему.

Реструкт не имеет вредных привычек.

Реструкт предпочитает идеальные блага материальным.

Реструкт постоянно самосовершенствуется.

Реструкт принципиально полигамен.

Реструкт не испытывает угрызений совести.

Реструкт понимает, что нет абсолютного добра иабсолютного зла.

Реструкт выбирает знания, а не веру.

Реструкт гордится собой.

Реструкт честен с друзьями.

Реструкт знает свои слабости, борется с ними и побеждает.

Я сомневаюсь, что все те, кто готов разделить этуфилософию, смогут подписаться под каждым пунктом. Но это то, к чему необходимостремиться.

Реструкт не имеет вредных привычек. Он знает, что ониослабляют его организм, который дорог ему как жизненно необходимое орудиеборьбы. Они нетолько здоровья, деньги,время, силу, мозги отнимают, но и чувство собственного достоинства, уверенностив себе, волю, подчиненную разуму.

Реструкт относится критически ко всему, что ему говорят.Это ему приносит исключительно пользу. Его нелегко обмануть. Он не действует,«как все» и не попадает в глупые ситуации. Его мозг постоянно занятаналитической работой, значит он развивается, самосовершенствуется. Реструкт вовсём стремится разобраться, увидеть суть. «Кому выгодно?» — вот о чем думает Реструкт,когда ему пытаются проехать по ушам. Он понимает: мало что в этом мире можетпроизойти случайно. А если вдруг произошло, то кто-нибудь сразу стараетсяизвлечь из этого пользу. Поэтому совет: «Зри в корень!» Реструкт превращает водин из основных своих жизненных принципов. Этим он кардинально отличается отволокон, впитывающих любую муть.

Реструкт гетеросексуалист. Он во всех своих действияхопирается на законы природы, поэтому никакой толерантности к гомосекам недопускает. Он ненавидит их, как и все другие пороки волокон. Только этот, вотличие от большинства остальных, нельзя излечить у отдельного человека. Если,например, бывают бывшие курильщики и бывшие алкоголики, то бывших пидоров бытьне может!

Реструкт нерелигиозен. Для этого он слишком критическимыслит. Он не сможет поверить во что-то, даже если захочет. В этом его огромноепреимущество. Никто не сможет управлять ни его чувствами, ни его поступками,узурпировав право толковать желания Бога в свою пользу. Реструкт допускает, чтоБог может и существовать. Но он учитывает и то, сколько существует различныхрелигий, религиозных течений и сект, что все они толкуют желания богапо-разному, имеют подчас несовместимые заповеди и предписания. И при этомдружно предрекают вечные муки тем, кто за ними не последует. Глупо было быпытаться угадать, кто из них прав. Искать черную кошку в черной комнате, притом, что её может там и не быть вовсе. Реструкт в таких случаях зажигает свет.

Реструкт постоянно самосовершенствуется. Именно этоотличает его от волокон и делает шаг за шагом ближе к сверхчеловеку. Развитие –вот цель жизни. То, что перестаёт развиваться – умирает. Пускай и медленно, ноэто уже не важно. Прочитать интересную книгу всегда полезнее, чем разложитьпасьянс на компьютере. А подкачать мышцы – чем пройти очередную онлайн-игру. Реструктвыслеживает свои недостатки – когда они проявляются, в чём, в зависимости отчего. И тогда, когда он узнаёт про них достаточно – выбивает из-под них основу.Каждый день, который Реструкт прожил впустую, ничего не улучшив в себе, онсчитает бесцельно потраченным.

Реструкт понимает, что нет абсолютного добра иабсолютного зла. Как сказал Шекспир: «Добро и зло – их нет. Есть то, как мырешим назвать их сами». Всё в этом мире относительно. Если для зайца волк –«злодей», то для волка заяц – просто пища. Общество любит играть само с собой втрансцендентные игры, выбирая, что есть что. А затем ненавязчиво меняя понятияместами. Реструкт это видит и ухмыляется. Ему смешно видеть, как одни и те желюди в институте получали «отлично» по «атеизму» и «научному коммунизму», атеперь ратуют за демократию и искренне веруют в бога. Как дружно они презиралибарыг и спекулянтов, а теперь завидуют бизнесменам и коммерсантам. Какрадовались развалу СССР, а теперь грустят по твердой руке Сталина.

Реструкт – альтруист. Если но что-то делает, то стремитсяполучить от этого именно моральное удовлетворение, а не материальную выгоду.Волокна не понимают этой мотивировки – зачем тратить силы на то, что потом нахлеб не намазать и в карман не положить? Но Реструкту эта повсеместнаямеркантильность противна – для него лучше на голодный желудок ощутить чувствовыполненного долга, чем почувствовать себя сытым биороботом.

По сути, Реструкты были всегда.

Это и Ницше с его«падающего — подтолкни!» Это значит не то, что если твой друг поскользнулся –пни его ногой. Бывают бараны, которые и так поймут. Это говорит о том, что всеотживающее надо добивать.

Это и нигилисты, типа Базарова из «Отцов и детей». Онитоже хотели избавиться от ошибок, предрассудков и пережитков старины,держащихся исключительно на авторитете своих приверженцев.

Это и ученые эпохи возрождения, бросавшие вызов церкви.Не желавшие мириться с тем, что им пытаются ездить по ушам текстами изаповедями те, кто сам их никогда и не думал придерживаться.

А сейчас это люди,которые понимают, что все в мире не так, как им пытаются внушить. Просиживаяштаны в офисах, они зря тратят свою жизнь. Многие, например, из офисногопланктона, это осознают. Люди получили образование, они оказались достаточноумны для того, чтобы не оказаться на заводе или на стройке. А дальше? Обществодает им возможность хорошо зарабатывать, ничего не производя. Этим надо пользоваться.Но вот правильно ли это?

Теоремы в математике, скажем, можно доказывать «отпротивного». Тутовизм – это философия «от противного».

Например, идете выс работы и видите неубранную помойку. Что делать? Можно нанять машину и вывезтиеё самому. Но это, если не говорить о том, что идиотизм, приведет к тому, чтоответственный за это чиновник вообще забьёт на это дело навсегда. Можнонаписать жалобу. Дескать, деньги за вывоз мусора из бюджета списываютсярегулярно, а по факту помойка вывозится через раз. Это путь активиста изжильцов. Далеко не факт, что эта бумажка получит ход, а если и получит, то дастрезультат. Можно эту помойку поджечь. Раз, два, три – как только накопилась.Тогда на проблему могут «обратить внимание». А можно сперва написать заявление,предупредить, что источник пожарной опасности, жильцы негодуют. Потом поджечь.А потом вдогонку написать заявление, типа, «Я же говорил, но никто непослушал». За это чиновник ЖКХ сто процентов по ушам получит.

Или кто-то дерзкоставит машину поперек тротуара. Писать заявление? Смешно. Делать замечание?Тоже. А возьми да проткни ему колеса. Если с первого раза не усмотритвзаимосвязи – второй, третий… Для идиотов можно записку на лобовуху приклеитьна суперклей…

Дело все в нестандартном подходе к решению проблемы.Главное – стараться искоренять пороки общества, не переступая границу междуадминистративным и уголовным кодексом.

Но дело не в методах даже, а в образе мыслей. И, самоеглавное, в их наличии. Преимущество тутовизма в том, что человек со скуднымумом его не сможет понять и тем более с ним согласиться. Конечно, я не возьмусьутверждать, что все разумные люди станут Реструктами. Нет. Главное, чтоРеструктом не станет ни один баран.

Чем-то тутовизм напоминает пиплхейтерство, стольраспространенное среди нацистов. Но только напоминает. Здесь нет ненависти клюдям, а скорее насмешка над их глупостью, слабостью, пороками. Тяжело боротьсяза благо народа, ненавидя его. Это, мне кажется, странно. А вот высмеивая –легко.

При этом нельзя к тутовизму относиться слишком серьезно.Это, всё-таки шуточная философия. Больше высмеивающая и выпячивающая порокиобщества, чем лечащая их. Да и родилась она в результате брожения в мозгу отскуки. Однако, сколько я ни ставил экспериментов над зеками, на предмет ихприятия или неприятия этих идей выяснил следующее – любой, кто пытается ихоспаривать – вынужден дико лицемерить, а иногда просто врать.

— Ты, вот место старухам в автобусе уступаешь?-Спрашивали мы у испытуемых.

— Конечно! Если вижу, что старый человек зашел – сразувстаю. Меня так воспитали!

Баран! Никого такне воспитали! Всех пытались, но никого не воспитали! Ты же, как и все мы, росна «Черепашках ниндзя», «Симпсонах» и игре «Дум»! Я же знаю, что места уступаюттолько тогда, когда старуха встанет над головой, слегка наклонившись, хрипя и «случайно»отдавливая башмаком ногу! Особенно смешно слышать это от зеков. Такиекультурные все, воспитанные. Наркоманов больше половины, алкаши иантиобщественные элементы. Но как велико желание показаться хорошими.

— А нищим подаешь милостыню?- Это вообще тест навменяемость. Варианты разные. Но все утвердительные ответы ведут к тому, чточеловек признается неполноценным в интеллектуальном плане или вруном.

— Да, но только если вижу, что это на самом деле нужно…

— Только если это не цыгане!

— Я понимаю, когда мне врут, а когда нет!

Как ты определишь,что он врет, если он делает это всю жизнь, да понатуральнее актера в МХАТе? Аничего, что чем больше нищим даешь – тем больше их становится? Зачем искатьдругой заработок, если на чувстве жалости можно ехать? Причем не на жалостиподающих к просящим. На жалости подающих к самим себе! Они смотрят – ой,человек оборванный, в переходе сидит! А если я в такой же ситуации окажусь?Бедненький я тогда буду! Надо дать червончик, полегче станет на это смотреть!Да ты соберись, тряпка! Плюнь в него, пни ногой. Он своим попрошайничествомунижает не себя, а тебя! Бедность не порок – нищета порок!

Дело не в отношении к конкретному вопросу, а в образемышления. Рамочно человек мыслит, или свободно. Дает ли ему мозг свободупосмотреть на определенную проблему под разными углами, а не только подобщепринятым?

  • Добавить комментарий
  • 0 комментариев

Android

Выбрать язык Текущая версия v.213

Источник: http://restrukt.livejournal.com/707.html