Реструктуризация ипотеки в 2018 году. Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов


Бесплатная юридическая консультация:

Получить квадратные метры в собственность – такую возможность предоставляет ипотечное кредитование, но для многих россиян в период финансового кризиса выплаты по долгам стали неподъемными.

Оглавление:

Как поступить, чтобы не потерять репутацию и не лишиться долгожданного жилья? Оптимальный выход – воспользоваться услугой реструктуризации долга.

Что такое реструктуризация ипотеки

Основной особенностью ипотечного займа является предоставление приобретаемого жилья в залог банку. Это дает хорошую возможность финансовому учреждению в случае неуплаты должником денежных средств по ссуде выставить залоговое имущество на продажу, обеспечив себе возврат денег. Эта мера является крайней, поэтому банки всегда идут на контакт с клиентами, если им затруднительно производить платежи согласно установленным ранее графикам.

Реструктуризация ипотечного кредита – возможность для заемщика получить новые, более оптимальные для него условия по погашению долга. Услуга не освобождает кредитополучателя от обязательств по осуществлению платежей по займу, а обеспечивает такие условия, при которых плательщик может беспроблемно производить возмещение задолженности. Варианты погашения разрабатываются совместно с банком и могут иметь разные критерии.

Условия реструктуризации ипотеки

Процесс занимает немного времени, но является сложной процедурой. Каждый банк выдвигает собственные условия программы реструктуризации ипотеки для своих клиентов. Первоначально физическому лицу требуется собрать документы, которые способны доказать, что он действительно нуждается в реструктуризации долга. На основании же устного заявления ни одно финансовое учреждение не возьмется за дело.


Бесплатная юридическая консультация:

Документально подтвержденное сложное материальное положение – это прекрасный аргумент для банка, но сделать это все надо вовремя, поскольку просрочка даже одного платежа отрицательно скажется на кредитной истории клиента, и возможность получить новые условия может сойти на нет. При соблюдении всех требований банк станет на сторону просителя и подготовит вариант реструктуризации, который удовлетворит обе стороны.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки

По закону не все граждане, получившие ипотеку, могут рассчитывать на реструктуризацию своего долга. Обратиться с заявлением имеют право:

  • участники и ветераны военных действий;
  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • родитель или семьи с несовершеннолетними детьми.

Если гражданин подпадает под эти категории, то это еще не означает, что он может претендовать на перерасчет. Реструктуризация долга по ипотеке возможна, если кредитополучатель не совершал просрочек по выплате платежей, и получил ипотеку как минимум за год до того, как обратился за реструктуризацией. Кроме этого, он должен приложить документ, который покажет, что уровень дохода снизился больше чем на 30% или выплата по долгу выросла больше чем на те же 30% (это свойственно валютным кредитам).

Документы для реструктуризации ипотеки

Существует определенный список документов для реструктуризации ипотечного кредита или получения субсидии. Для успешного решения вопроса необходимо будет предоставить:

Формы реструктуризации ипотеки

Банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул денежные средства, поэтому идут на уступки обратившемуся. Они предлагают различные формы, чтобы реструктуризация ипотечного долга помогла справиться с проблемой задолженности по кредиту. В настоящее время предлагается несколько вариантов переоформления ипотечной ссуды, о которых подробнее рассказано далее.


Бесплатная юридическая консультация:

Рефинансирование ипотеки

Для погашения имеющегося долга можно использовать рефинансирование ипотеки других банков. Это один из удобных способов снизить долговую нагрузку. Такой вариант выгоден, если новый кредитор предлагает процентную ставку ниже существующей или увеличивает срок по кредиту. Так можно добиться того, что ежемесячный платеж по ипотеке будет ниже того, который имеется на данный момент и позволит физическому лицу без особых усилий выполнять свои обязанности по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Большинство заключенных ипотечных договоров предусматривает полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Осуществить оформление процедуры можно спустя определенный срок времени пользования ссудой. Положительной стороной является то, что на погашенную сумму не начисляются проценты, поэтому нет происходит переплата. Погасив за один раз или частями всю сумму, кредитополучатель получает квартиру в свою полную собственность. Минус – необходимо найти большую сумму денег для осуществления операции.

Пролонгация ипотеки

Поскольку кредит на жилье выдается на продолжительный период времени, то увеличение срока ипотечного кредита – это еще одна возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа. Надо понимать, что за счет увеличения количества выплат, увеличится и сумма начисленных процентов, поскольку процентная ставка по договору в этом случае не изменяется. Уменьшение ежемесячного платежа происходит потому, что общая сумма задолженности распределяется на большее количество месяцев. Банку такой подход может быть выгоднее, нежели существующий, поэтому он всегда идет навстречу клиенту.

Кредитные каникулы по ипотеке

Достигнув договоренности с банком, можно получить кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Так называемый льготный период, который длится несколько месяцев, разрешает кредитополучателю платить лишь начисленные банком проценты. Основной долг остается неизменным и по окончании кредитных каникул перерасчитывается соразмерно оставшемуся количеству платежей.

Такой подход, с одной стороны, дает хорошую возможность восстановить клиенту свою платежеспособность, но с другой – увеличивает ежемесячную финансовую нагрузку на плательщика. Если для клиента это непринципиально, то это хороший выход из ситуации. Если же увеличение суммы выплат скажется на его платежеспособности, то тогда лучше обратиться к кредитодателю с просьбой увеличить срок выплат по ипотеке.


Бесплатная юридическая консультация:

Изменение валюты кредита

Часть выданных ипотечных ссуд была предоставлена в валюте. В связи с волатильностью рубля и нестабильным положением на валютном рынке для некоторых кредитополучателей ипотечный кредит в валюте стал разорительным. Ежемесячные выплаты выросли соразмерно измененному курсу, поэтому некоторые банки предлагают, как вариант, перевести ипотеку в рубли для стабильности.

Подход позволяет клиентам рассчитывать свой ежемесячный платеж, а банку перестраховать себя от возможности просрочек и невозвратов. Минус такого варианта – кредит будет рассчитан в рублях по курсу, который существует на сегодняшний день, а не на момент его взятия. У клиента увеличивается основной долг и изменяется процентная ставка на ту, которая существует для рублевых ипотечных кредитов.

Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Благодаря подписанному в 2015 году премьер-министром Дмитрием Медведевым постановлению стала возможной реструктуризация ипотеки с помощью государства. Согласно программе на поддержку от государства могут рассчитывать люди, у которых доход по сравнению с моментом выдачи кредита уменьшился больше чем на 30% или кредитополучатель потерял работу. Владельцы валютной ипотеки могут обратиться за господдержкой, если курс денежной единицы, в которой осуществлена выдача ссуды, увеличился больше чем на 30%.

Государственная поддержка осуществляется, если жилье принадлежит к эконом-классу. Если семья не является многодетной, то существуют ограничения по количеству квадратных метров:

  • 1-комнатная квартира – 45 м2;
  • 2-комнатная квартира – 65 м2;
  • 3-комнатная квартира – 85 м2.

АИЖК — помощь ипотечным заемщикам

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано специально для осуществления помощи от государства всё тем же постановлением Д. Медведева. Программа помощи АИЖК осуществляется на бесплатной основе, поэтому физическому лицу не придется платить за услугу никаких комиссий и сборов. Программа имеет ряд условий. Во-первых, банк, в котором была выдана ипотека, должен являться партнером организации. Во-вторых, кредитополучатель должен выбрать один из предлагаемых вариантов помощи:


Бесплатная юридическая консультация:

  • снижение процентной ставки до 12%;
  • субсидирование, в ходе которой можно получить компенсацию в виде субсидии в размере 10% от остатка кредита (максимально 600 тысяч на погашение ипотеки);
  • сменить валюту платежа на российский рубль;
  • взять отсрочку платежа сроком до полутора лет.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Финансовое учреждение предлагает решение проблемы своим клиентам – необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением и предоставить определенный перечень документов, подтверждающих плохое материальное положение просителя. Срок рассмотрения документов занимает порядка 10 дней. Кроме этого, банк предлагает погашение ипотеки за счет государства для клиентов других банков, но в этом случае на первоначальном этапе нужно обращаться в АИЖК, которое проведет необходимую работу и поможет реструктуризировать ипотечную задолженность.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства ВТБ-24

Рассмотрение заявления в банке занимает 5 дней, что меньше, чем в Сбербанке. Кредитный отдел потребует стандартный набор документов, но рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке. Банк охотно предлагает клиентам возможность воспользоваться собственной кредитной программой в случае, если реструктуризация ВТБ-24 не получится по какой-то причине. Так он помогает снизить финансовую нагрузку как своим клиентам, так и должникам других банков. Кредитополучателям также предлагается поменять валюту ипотеки, что является выгодным предложением.

Видео: Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам

Отзывы

Несколько лет назад появилась возможность купить недвижимость в ипотеку. Обсудив с семьей, взяли кредит в долларах. Первоначально не было проблем с погашением ссуды, но когда начались скачки на бирже, поняли, что так больше нельзя и обратились за реструктуризацией. Сейчас очень рады, поскольку оплачиваем фиксированную сумму.

Ипотечная реструктуризация стала для нашей семьи спасением, но получилось так, что супруга осталась без работы, и весь груз ответственности лег на мои плечи. Обратились в банк с просьбой увеличить срок выплат, чтобы уменьшить сумму ежемесячных выплат. Подобрали оптимальный вариант и сейчас проблем с погашением не возникает.

Нашей многодетной семье повезло, и мы стали обладателями собственных квадратных метров при помощи ипотеки. Дети растут и расходы на них увеличиваются, поэтому платить по ипотеке стало сложнее. Обратились за государственной поддержкой и получили субсидию на остаток займа.

Источник: http://sovets.net/10032-restrukturizaciya-ipoteki.html


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация ипотечного долга

Жилье в кредит – единственный выход для молодых семей обзавестись собственной квартирой. Однако ипотека таит скрытые финансовые риски из-за длительного срока возврата средств и крупных сумм взноса. Ранее действовала государственная программа поддержки для таких людей, однако сейчас эта инициатива прекращена из-за отсутствия финансирования.

Единственным решением проблемы граждан в сложившейся ситуации остается реструктуризация ипотечного долга. Достичь консенсуса с банками в этом вопросе удается 80% россиян. Правда, повышенные процентные ставки пугают людей, но иного выхода не остается. Рассмотрим детали этого вопроса подробнее.

Содержание процедуры

Начнем с определения терминов и выясним, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Такой процесс означает упрощение условий выплат для заемщика на основании подписания дополнительного соглашения с кредитором. Пересмотр договора вероятен лишь при согласии обеих сторон, причем принудить банк к такому решению не вправе даже суд.

Единственным исключением тут становится процедура банкротства должника, когда реструктуризация становится обязательным этапом при решении дела. Обратите внимание, здесь не предполагается «списание» задолженности. Процесс предусматривает обязательное погашение остатка недоимки гражданином, но на более лояльных условиях.

К вероятным изменениям оговоренных правил законодательство относит корректировки комиссионных выплат и сроков возврата ссуды, смену денежных единиц или отсрочку платежей.


Бесплатная юридическая консультация:

Отметим, кредитор вправе отказать клиенту либо поменять условия первичного соглашения. Однако для положительного решения финансовой структуры неплательщику потребуется доказать необходимость такой меры. Соответственно, процедура нуждается в ответственной подготовке и сборе документации.

Ключевым нюансом тут становится и деловая репутация должника. По этой причине юристы рекомендуют не откладывать написание заявления с просьбой пересмотра графика платежей – ведь длительные просрочки портят кредитную историю клиента. Соответственно, у кредитора появляется повод для отказа неплательщику.

Порядок взаимодействия сторон

Теперь рассмотрим нюансы, которые предполагает реструктуризация долга ипотеки. Алгоритм процесса предусматривает первичный сбор заемщиком доказательной базы, которая аргументирует просьбу об «упрощении» выплат. Следующим этапом становится запрос банку. Кредитор рассматривает заявку до 5 дней и выносит решение, руководствуясь нормами законов и внутреннего устава компании.

Если финансовая структура отказывает просителю, у неплательщика остается шанс перехода к другому кредитору, открытому к компромиссу, или обращение к риэлтору. А вот положительный вердикт банка дает старт подписанию нового контракта, где оговариваются конкретные правила возврата средств. Рассмотрим нюансы этого процесса подробнее.

Причины для написания заявления

Начнем с перечня аргументов, которые подтверждают неспособность заемщика выплачивать оформленную ссуду. Как правило, причиной здесь становится внезапное снижение материального состояния должника. Причем банк удовлетворит просьбу клиента, когда неплатежеспособность стала следствием следующих обстоятельств:

Бесплатная юридическая консультация:

  • потеря рабочего места по независящим от должника причинам;
  • утрата трудоспособности из-за тяжелой болезни заемщика либо родственника этого человека;
  • окончание трудового стажа и выход на пенсию;
  • задержки выплат заработной платы;
  • иные причины, ведущие к падению дохода заемщика.

Обратите внимание! Подобные обстоятельства нуждаются в подтверждении слов заявителя соответствующими бумагами.

Отметим, для принятия кредитором положительного решения вероятна и причина роста курса валюты, в которой должник оформлял заем. Кроме того, изменения семейного положения граждан тоже косвенно влияют на конечный результат поданной заявки. Однако важным нюансом для неплательщиков становится факт временного ухудшения финансового состояния.

Если же проблемы характеризуются необратимыми последствиями, в таких случаях уместно подумать о написании заявления о признании банкротом. Здесь заемщик лишается квартиры, но решает вопрос с непосильным финансовым бременем.

Условия кредитора

Помимо веских аргументов временного падения доходов, банки берут во внимание и репутацию клиента. Учитывайте, плохая кредитная история становится законной причиной для отказа должнику в просьбе. Кроме того, просрочки платежей свыше трех месяцев гарантируют отрицательное решение финансовой организации.

Отметим, поскольку реструктуризация долга по ипотеке выгодна заемщику, а не банку, кредитор использует максимальный арсенал доступных критериев отбора для «отсева» людей, желающих пересмотреть правила выплат. По этой причине при малейших признаках неплатежеспособности уместно обращаться в банки, а не ждать, пока недоимка достигнет критической величины.

Пакет бумаг

Перечень документации, которые заемщик подает финансовой организации, определяется правилами конкретного кредитора. Однако стандартный набор документов становится таким:


Бесплатная юридическая консультация:

  • оригинал и копии паспорта;
  • первичное соглашение ипотеки;
  • контракт на страхование и заверенные копии закладных бумаг;
  • выписка по остатку недоимки и конечному периоду расчета;
  • заверенный дубликат трудовой книжки;
  • справка о доходах за последний и текущий годы;
  • документация по выплаченным ранее ссудам, подтверждающая наличие либо отсутствие финансовых обязательств.

Кроме того, перечисленный список дополняется заполненной анкетой с запросом о начале процедуры. Чтобы быть во всеоружии, запаситесь и дополнительным пакетом бумаг следующего содержания:

  • справка о составе семьи;
  • диплом;
  • военный билет;
  • бумаги, подтверждающие источники дохода должника вне основного рабочего места;
  • документация о владении недвижимостью либо иным ценным имуществом.

Как видите, стандартный набор документации тут сходен с пакетом, который собирают для оформления договора ипотеки. Однако должнику уместно позаботиться, чтобы справки заверялись ответственным лицом и выпускались свежей датой, иначе кредитор откажет просителю еще на этапе обращения.

Особенности процесса

Начнем с описания видов решения проблемы. Финансовая компания применяет комплексный подход к таким вопросам, выбирая индивидуальный подход к клиенту. Само собой, тут учитывается и тип ипотеки, и конечные сроки расчета, и уровень платежеспособности. Когда ссуда оформлялась в иностранной валюте, банк готов предложить пересчет остатка суммы в рубли по курсу, который действует на день подписания бумаг.

Распространенным вариантом тут становится продление периода выплат за счет уменьшения регулярного платежа. Иногда кредитор предлагает и списание штрафов с пеней, оставляя должнику стандартную «нагрузку» в виде погашения процентных выплат и «тела» кредита.

Если же материальные затруднения клиента кратковременны, вероятно предложение об отсрочке платежа по остатку долга. Однако тут придется регулярно выплачивать комиссионный сбор.


Бесплатная юридическая консультация:

Идеальным для заемщика вариантом становится разработка индивидуального графика выплат ипотеки. Однако на подобный шаг кредитор идет лишь при взаимодействии с гражданами, которые похвастают безупречной деловой репутацией. Да и заработки должника в этой ситуации будут выше среднего уровня по стране. Отметим, перечисленные способы комбинируют в различных вариациях. Этот момент определяется конкретными обстоятельствами.

Нюансы

Обратите внимание, политика финансовых учреждений подразумевает диктовку условий неплательщику. Поэтому должники соглашаются на предложенный банком способ. Причем в таких ситуациях кредитор соблюдает максимальную выгоду при минимальных экономических потерях, что тоже уместно учесть. Если положение заемщика плачевно, банки предлагают альтернативный вариант, предполагающий реализацию жилья.

Этот момент выглядит следующим образом: кредитор дает «добро» на продажу, квартиру приобретает новый собственник, а заемщик рассчитывается с компанией. Оставшиеся деньги должник вправе использовать на покупку другой квартиры. Правда, тут потребуется сменить район проживания и снизить запросы касаемо площади недвижимости.

Отметим, минимальные суммы остатка недоимки и сроков расчета повышают шансы клиента на одобрение финансовой структурой выгодного для заемщика предложения.

Если же должник располагает дополнительной жилплощадью, целесообразно сдать ипотечное жилье в аренду, а вырученные средства перечислять в счет уплаты задолженности. Причем подобный вариант не нуждается в согласовании с банками, ведь предлагать квартиру внаем удастся и неофициально.


Бесплатная юридическая консультация:

Последний вариант выхода из ситуации – решение вопросов через риэлторов. Здесь не обойтись без согласования с кредитующим учреждением продажи недвижимости. В целом, такая схема сходна с вариантом, который предлагает финансовая организация, но при таком решении проблемы повышаются риски столкновения с мошенниками.

Узнать об отчуждении недвижимой собственности за долги читателям удастся по этой ссылке.

Надеемся, приведенные сведения помогут россиянам, которые неожиданно оказались в затруднительном экономическом положении. Напомним, чтобы избежать «случайных» просрочек, целесообразно контролировать текущие платежи и вовремя перечислять взносы. Однако при отсутствии материальной возможности погашения ипотеки уместно контактировать с банком, а не скрываться от сотрудников компании.

Источник: http://lichnyjcredit.ru/ipoteka/restrukturizaciya-ipotechnogo-dolga.html

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

​Реструктуризация ипотечного кредита по своим целям и задачам практически ничем не отличается от аналогичных мер, используемых в рамках иных кредитных продуктов. Но, идя на реструктуризацию, и заемщик, и банк дополнительно решают задачу исключения обращения взыскания на залоговое имущество, что рассматривается как крайняя мера урегулирования долговой проблемы.


Бесплатная юридическая консультация:

Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?

Среди ключевых особенностей:

  • практика применения банками индивидуального подхода к рассмотрению каждого конкретного случая реализации мер реструктуризации, исключающая некие стандартные сценарии, для универсального решения проблемы;
  • более серьезные требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
  • возможность получения заемщиками господдержки, в рамках которой государство через свои институты компенсирует банкам вероятные убытки, связанные с введением реструктуризации по отдельным ипотечным кредитам или в отношении отдельных категорий заемщиков.

Содержание мер реструктуризации по ипотеке

Как и по другим кредитам, первое и ключевое основание применения реструктуризации по ипотеке – серьезное ухудшение финансового (материального) положения заемщика, не позволяющее ему надлежащим образом вносить регулярные платежи.

Весомыми для банка аргументами в пользу разработки и введения мер реструктуризации по ипотеке являются:

  1. Увольнение заемщика с постоянного места работы по сокращению штатов, в результате ликвидации компании-работодателя и по иным, независящим от сотрудника причинам.
  2. Выход заемщика не пенсию.
  3. Потеря трудоспособности – полная или частичная, но при условии невозможности получения заемщиком доходов на том же уровне, что и ранее.
  4. Снижение доходов или увеличение расходов заемщика до уровня, не позволяющего надлежащим образом исполнять обязательства по кредиту.
  5. Серьезное и стабильное повышение курса валюты, значительно увеличивающее размер регулярного платежа по ипотеке в пересчете на рубли РФ – только для валютных кредитов и при условии, что валюта кредита не совпадает с валютой основного дохода заемщика.

Указанные обстоятельства должны свидетельствовать еще и о том, что финансовые трудности заемщика носят временный характер. Иначе введение реструктуризации лишь отложит долговую проблему, но не решит ее или, по крайней мере, не поспособствует решению.


Бесплатная юридическая консультация:

Кроме того, банки обязательно учитывают:

  • возможность и объем компенсации своих убытков за счет страховки по кредиту, что предполагает подпадание произошедшего с заемщиком или в его жизни события под страховой случай;
  • возможность получения компенсации из других источников, в частности, в рамках господдержки.

Варианты реструктуризации

Программа реструктуризации для каждого заемщика разрабатывается индивидуально. Среди возможных вариантов:

  1. Изменение валюты кредита с переводом долга в российские рубли по курсу, действующему на момент введения реструктуризации, рекомендованному Центробанком или иному, предложенному банком.
  2. Пересмотр условий ипотеки в части увеличения срока кредитования и, соответственно, уменьшения размера регулярных платежей.
  3. Установление на определенный период отсрочки по выплате основного долга, но с сохранением обязанности погашения процентов.
  4. Аннулирование начисленной неустойки.
  5. Пересмотр графика погашения кредита исходя из новых условий получения заемщиком доходов.
  6. Переоформление договора на новых, индивидуальных условиях, способствующих погашению просроченной задолженности и последующих выплат.
  7. Предоставление заемщику другого кредита для покрытия задолженности (рефинансирование).
  8. Участие заемщика в госпрограмме поддержки. Эти программы и их условия периодически меняются. В настоящее время основной акцент делается на поддержке валютной ипотеки и социально незащищенных категорий граждан (семей с детьми, инвалидов и других).

Различные меры реструктуризации могут комбинироваться. Однако ни одна из программ реструктуризации не предполагает полное освобождение заемщика от внесения регулярных платежей по кредиту – может быть лишь уменьшен их размер, в том числе до размера, позволяющего погашать только начисленные проценты.

В большинстве случаев заемщику приходится соглашаться на то, что будет предложено банками. Уровень выгодности таких предложений серьезно различается. Чем меньше сумма оставшегося долга, чем она меньше по отношению к стоимости объекта залога, тем более выгодными становятся условия реструктуризации. Это связано исключительно с уровнем рисков банка.

Как вариант реструктуризации ипотеки по инициативе и предложению заемщика может быть рассмотрена схема продажи приобретенной на кредитные средства недвижимости (залога), которая предусматривает:


Бесплатная юридическая консультация:

  • получение от банка согласия на продажу недвижимости;
  • реализация объекта заемщиком с направлением вырученных средств на полное или частичное погашение ипотеки;
  • приобретение на оставшиеся средства новой недвижимости, например, квартиры меньшей площади, в другом районе и т.п.

Еще одним вариантом схожей направленности является сдача ипотечной недвижимости в аренду и погашение за счет арендных платежей ипотечного долга. В этой ситуации также требуется согласие банка, но многие заемщики иногда сдают объекты в аренду неофициально, что, в принципе, хоть и противоречит закону, тоже является выходом из проблемной ситуации с погашением кредита.

Сделки с ипотечной недвижимостью под понятие реструктуризации не подпадают, но, тем не менее, могут использоваться как эффективное решение задачи погашения просроченной задолженности и текущего долга.

  • Москва:
  • Санкт-Петербург:

Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru — это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

Источник: http://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-po-ipoteke

Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением

Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.


Бесплатная юридическая консультация:

В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

Законодательный аспект вопроса

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие финансовую помощь из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация ипотеки при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).


Бесплатная юридическая консультация:

Понятие и суть процедуры

При этом могут пересматриваться:

  • Период выплаты задолженности;
  • Процентная ставка;
  • Валюта платежа.

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет плохую кредитную историю, просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых. Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года.


Бесплатная юридическая консультация:

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

  • Продление срока кредитования. Наиболее часто применяемый вид. Его суть заключается в увеличении периода выплаты задолженности за счет уменьшения величины постоянного платежа. Клиент вправе подобрать для себя разные варианты. Это может быть:
    • Изменение графика осуществления выплат. Может быть осуществлен при условии полной оплаты занятой суммы в определенное соглашением время. Платежи переводятся на позднее время;
    • Пересмотр срока выплаты ипотечных средств. День возвращения финансов изменяется, продлеваясь на определенный период времени.

    При продлении общая сумма возвращаемых средств по ипотеке значительно вырастает в сравнении с деньгами, выданными до осуществления процедуры. Такой вид реструктуризации более выгоден кредитору, чем заемщику, так как в результате будет выплачено больше денег, чем было запланировано.

  • Рефинансирование. В сущности оно заключается в подписании нового соглашения на оставшуюся к выплате сумму, равную реальному долгу. При этом формируются наиболее комфортные условия, благотворно сказывающиеся на возврате займа. Например, может увеличиваться срок ипотеки либо уменьшена процентная ставка.
  • Отмена штрафных санкций. При просрочке платежей клиент подвергается воздействию мер, если он из-за чего-либо не сделал своевременный взнос. Штрафные санкции налагаются в соответствии с условиями договора. Это разовое наказание, которое применяется единожды. Но оно может начисляться при каждом случае просрочки, и при частом нарушении сумма может стать внушительной. Пени рассчитываются в зависимости от величины просроченной суммы в процентном отношении.
  • Льготный период. Такое положение предусматривает установление времени, называемого кредитными каникулами. Они предусматривают отсрочку, предоставляемую (ориентируясь на желание клиента) на срок от 3 до 12 месяцев. В этот период не производится уплата процентов, сопровождающих платежей. При этом кредитуемый должен погашать основную долю заемных средств каждый месяц. Такой вид реструктуризации дает возможность уменьшить величину переплаты и считается максимально перспективным для заявителя способом. Начисления осуществляются на реальный размер оставшейся задолженности.
  • Смена валюты платежа. Нужно отметить, что перевод ипотеки с иностранной валюты на рублевую связан с увеличением нагрузки по обязательствам из-за скачков курса на фондовом рынке.

Требование к заемщику и условия осуществления

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки. Ими являются:

  • Претендент на господдержку входит в установленную категории лиц;
  • Фактическое снижение заработка кредитуемого;
  • Средний доход за последние девяносто дней уменьшился в сравнении с прежним периодом больше, чем на 30%;
  • Величина ежемесячной выплаты выросла больше, чем на треть;
  • Средний доход супругов за 3 месяца уменьшился двукратно от размера прожиточного минимума;
  • Недвижимый объект располагается в РФ;
  • Площадь жилья составляет не больше: 45 кв.м. – с одной комнатой, 65 кв.м. – с двумя комнатами, 85 кв.м. – три и больше комнаты;
  • Стоимость помещения не может превышать рыночную;
  • Купленная жилплощадь является единственной;
  • Кредит оформлялся в период больше 12 месяцев назад.

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице АИЖК.

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей. Ими являются:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
  • Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
  • Люди, получившие инвалидность;
  • Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
  • Многодетные семьи.

Порядок проведения

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия:

  1. Подготовить пакет необходимой документации.
  2. Обратиться к сотрудникам банка, где оформлялся ипотечный заем, и написать заявление о пересчете задолженности. При этом от оформления соглашения до дня подачи заявки должно пройти не меньше года. Решение по ней принимается в течение 10 суток.
  3. Банковская организация свяжется с АИЖК, через который осуществляются выплаты предусмотренной господдержки из бюджета.

Получить господдержку могут только те кредитные учреждения, которые аккредитованы в соответствующей программе. Если кредитор в ней не состоит, то получивший заем не может рассчитывать на социальную помощь. Её участниками являются порядка 80 различных кредитных организаций.

  • Подписать договор о реструктуризации.
  • Выполнять условия кредитного соглашения.
  • Помимо этого, потребуется написать заявление в АИЖК о реструктуризации ипотеки.
  • Необходимый пакет документов

    Для проведения процедуры потребуется представить:

    • Заявление-анкету, с данными заемщика и причины реструктуризации;
    • Гражданский паспорт заявителя и членов семьи;
    • Акты бракосочетания, развода, рождения детей;
    • Трудовую книжку или договор;
    • Справку из службы занятости, удостоверяющую регистрацию;
    • Заключение об инвалидности;
    • Договор на выдачу ипотеки;
    • Письмо банка с приложением схемы выплаты займа, сроков и его величины;
    • Выписку из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом;
    • Справка о владении имуществом всеми членами семьи;
    • Справка о доходах обратившегося;
    • Бумаги, подтверждающие уважительность поводов возникновения задолженности.

    Сроки

    В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2017 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.

    Преимущества и недостатки

    Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

    • Используя отсрочку платежа, заявитель может какой-то период платить лишь проценты, что даст возможность восстановить материальное благополучие;
    • При перемене графика платежей размер ежемесячного взноса уменьшится, но срок погашения кредита станет больше;
    • Новый договор займа включает наиболее интересные для лица пункты;
    • Чувствительно понизятся материальные обязательства семьи;
    • Кредитная история не подвергнется порче.

    Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

    О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:

    Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Источник: http://propertyhelp.ru/subsidii/ipoteka/gosudarstvennaya-pomoshh-po-restrukturizacii.html

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

    Для определенного количества россиян жилищный кредит является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, несмотря на то, что им придется достаточно много времени потратить на погашение долга.

    Программа реструктуризации ипотеки Сбербанка дает реальную возможность тем, кому стало тяжело справляться с долговой нагрузкой из-за ухудшения собственного финансового положения.

    Большая часть пересмотра ипотеки проводится для физических лиц

    Что такое реструктуризация ипотеки

    Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

    Заемщику следует знать, что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга. В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях. Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

    Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2017 году стала возможна благодаря внедрению различных программ. Они имеют ряд особенностей.

    Особенности

    Банк устанавливает выполнения определенных условий для осуществления процедуры. Основное требование – документальное подтверждение причин, повлекших ухудшение финансового положения клиента. Во внимание принимаются лишь уважительные и достоверные факты (понижение заработка, потеря работы, трудоспособности из-за серьезного заболевания, смерть родственников и т.д.). И еще два условия – положительная кредитная история и неимение просрочек.

    В первую очередь, претендовать на лояльные изменения по договору могут следующие граждане:
    • семьи, имеющие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
    • многодетные семьи;
    • инвалиды любой группы;
    • участники боевых действий;
    • физические и юридические лица, сумевшие документально доказать, что ухудшение финансового состояния возникло не по их вине.

    Варианты

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предполагает несколько вариантов решения проблемы:

    • Увеличение срока кредитования (пролонгация договора). Возможно продление на 3-10 лет, но с условием, что максимальный срок не превышает 35 лет.
    • Отсрочка основного размера платежей на 2 года. За это время происходит выплата только процентов, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
    • Оплата процентов не ежемесячно, а за квартал. Таким образом, ежемесячные платежи становятся меньше, и каждый месяц идет только погашение основного долга, а проценты выплачиваются единой суммой поквартально.
    • Индивидуальный график выплат. Такая схема особенно удобна тем клиентам, у которых доходы связаны с сезонными работами.
    • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Но этот вариант предоставляется в редких случаях и в индивидуальном порядке.

    Из всех вариантов должник может выбрать любой подходящий для себя способ решения собственных финансовых проблем, но окончательно решение принимает банк.

    Процедура

    Заемщику следует знать, что процедура внесения изменений в кредитный договор носит индивидуальный характер. Это значит, что процесс рассмотрения и его результат будет во многом зависеть от различных факторов, которые могут показаться убедительными кредитору.

    Процедура начинается с обращения в отделение, где оформлялся жилищный кредит, для подачи и заполнения анкеты. Банк разработал специальную анкету, которая позволяет наиболее полно продемонстрировать все финансовые проблемы, возникшие у клиента. В заявлении, образец которого можно получить в отделении или скачать на сайте банка, необходимо как можно более подробно указать причины, побудившие заемщика просить о перезаключении договора. В тексте указывается следующее:
    • реквизиты ипотечного договора;
    • размер заемных средств;
    • выплаченную сумму и задолженность;
    • дату последнего или просроченного платежа;
    • описание причин, по которым невозможно выполнять обязательства по договору;
    • желаемое решение проблемы (кредитные каникулы, отсрочка, снижение процентной ставки);
    • статус заемщика (зарплатный клиент или льготная категория).

    Процесс пересмотра договора предполагает подготовку для банка пакета документов по утвержденному списку

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

    В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

    Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

    • родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
    • инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
    • военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

    Особенности

    Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора. Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью. Установлены границы по жилплощади , по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

    • 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
    • 2-комнатные – до 65 кв. м;
    • 3-комнатные – до 85 кв. м.

    Эти ограничения не касаются многодетных семей.

    Основная особенность получения лояльных условий кредитования при господдержке – результат уже заранее известен и определен государством, поэтому заемщик имеет право выбрать подходящий для себя вариант.

    По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

    • понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
    • снижение ставки до 12%;
    • отсрочка до 18 месяцев;
    • перевод валюты кредита в рубли.

    Условия получения

    Основные условия выглядят так:

    • семейный доход составляет два прожиточных минимума;
    • снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
    • платеж увеличился на треть;
    • заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
    • ипотечная жилплощадь единственная;
    • объект недвижимости находится на территории России;
    • цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

    Алгоритм действия должника

    Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

    • Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
    • Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
    • Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
    • Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

    Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

    Документы необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

    Список документов для пересмотра ипотеки следующий:

    • заявление на реструктуризацию (дополнительно снять копию и завизировать ее в банке);
    • паспорт титульного заемщика;
    • кредитный договор;
    • справка из ЕГРП о наличии зарегистрированной на клиента недвижимости;
    • справка о доходах за последние полгода;
    • банковская выписка о наличии задолженности;
    • документы, которые подтверждают причину ухудшения материального состояния, приведшего к возникновению задолженности.

    На рассмотрение заявления выделяется в среднем 10 дней. О своем решении банковское учреждение сообщает в письме с уведомлением.

    Заключение

    Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке позволяет многим клиентам избавиться от возможного судебного разбирательства и страха потерять ипотечное жилье. Для отдельных категорий граждан государство пошло навстречу и совместно с банками внедрило программу поддержки проблемным ипотечным кредитам.

    • Поделиться
    • Нравится
    • Твитнуть
    • Класс!
    • Нравится
    • Google+

    СХОЖИЕ СТАТЬИ

    Сейчас очень тяжело выплачивать ипотеку. Зарплаты стали меньше, а цены больше. И нагрузка по оплате ипотеки уже кажется серьезной. Когда в нашей семье тяжело заболел отец, пришлось много денег потратить на его лечение.Поняли, что уже не по силам погашать долг. Обратились в Сбербанк по поводу реструктуризации. Я предоставил документы, свидетельствующие о затратах по болезни отца. Банк счел справки убедительными и мне оформили реструктуризацию.

    По собственному опыту знаю, что рассчитывать на господдержку для проведения реструктуризации в Сбербанке можно не всем. Даже, если и вхолишь в льготную группу. Для меня препятствием стал размер жилплощади, она у у меня оказалась немного больше и не соответствовала требованиям банка.Реструктуризацию мне оформили, но выбирать подходящий вариант пришлось не мне. Банк самостоятельно принимал решение.

    Слышал, что в этом году закрыта программа государственной поддержки по реструктуризации ипотеки. Ее плюс в том, что сразу же гарантируется предоставление такой услуги. Клиенту останется только выбрать подходящий для себя вариант. Мне как участнику НИС, такая возможность была бы как нельзя кстати.

    По некоторым семейным обстоятельствам мы с женой поняли, что тянуть ипотеку нам стало тяжело. Жена потеряла работу из-за сокращения, семейный доход упал. Узнали, что в Сбербанке присутствует услуга по реструктуризации ипотеки. Обратились в банк, написали заявление. Поскольку мой бизнес носит сезонный характер, то мне дали возможность вносить платежи поквартально. Так удобнее.

    Реструктуризация ипотеки – это реальная возможность не потерять купленную в кредит квартиру. Мы с мужем оформили 4 года назад ипотеку в Сбербанке, тогда еще действовала акция для учителей. Сейчас возникли некоторые семейные проблемы и без реструктуризации нам не обойтись. Главное, чтобы ее нам разрешили.

    Оформить ипотеку хотя и трудно, но реально. Сложнее потом. Это же на 20 лет попадаешь в зависимость от банка. И опасность в том, что никогда не знаешь, какие неприятные сюрпризы может преподнести жизнь, а платить надо каждый месяц.В таких сложных ситуациях на помощь приходит реструктуризация ипотеки. Есть много вариантов решения проблемы. В Сбербанке они тоже присутствуют. Конечно, банку не очень выгодно идти навстречу клиенту и решать его проблемы. Но еще хуже, когда заемщик вообще не может вернуть заемные средства, а суд – это не самый лучший выход.

    Не стоит надеяться, что Сбербанк абсолютно всем предоставляет реструктуризацию ипотеки.Такая услуга не числиться в перечне банковских услуг. Но банк готов пойти на это, если видит, что клиент беспроблемный и может продолжать оплачивать ипотеку, но с некоторыми послаблениями. По собственному опыту знаю, что реструктуризация ипотеки в Сбербанке возможна, только если у клиента нет задолженности. А помимо этого 100% веские доказательства (причем только документально подтвержденные) того, что причина невозможного погашения в старом режиме не зависит от самого клиента. Т.е. не он сам стал причиной неуплаты, а жизненные или форс-мажорные обстоятельства.

    Когда брал ипотеку была хорошая зарплата и денег на все хватало,но цены на продукты питания,и шмотки реально превышают уровень зарплат,тем более появились дети,и платить кредит стало сложно,.случайно наткнулся на статью в газете,оказалось что мы полностью подходим по программе даже с запасом по квадратами,двое детей.только в филиале банка все восприняли нас в штыки,мол ничего не знаем,не слышали .новый директор банка с умным лицом сделала из нас дураков,и пришлось капитулировать.вообще работает ли где нибудь эта программа или с понтом дела вешают лапшу людям на уши”реструктуризация с гос поддержкой” или в приволжском федеральном округе про неё правда ничего не знают,либо она не работает?кто нибудь знает у кого получилось?

    Целью сайта является предоставление исключительно ознакомительной информации потребителю банковских продуктов и услуг. Все изображения на сайте принадлежат их правообладателям. Использование материалов сайта полностью или частично возможно при обязательном указании активной ссылки на страницу-источник сайта СБанками.ру