Основные положения Федерального Закона «О потребительском кредите»


Бесплатная юридическая консультация:

На сегодняшний день нельзя представить ни одни рыночные отношения, в которых нет кредитных организаций, выдающих денежные суммы физическим лицам.

Оглавление:

Благодаря принятию закона «О кредитовании физических лиц» отношения между кредитной компанией и заемщиком приобрели статус регулируемых государством.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Какие отношения и вопросы регулирует данный закон

Актом не могут регулироваться отношения, которые вытекают из обязательств, обеспечивающихся ипотекой.

Нормативно-правовым документом обеспечивается разрешение нижеперечисленных вопросов:

  1. Условия, на которых осуществляется заключение соглашения о кредитовании;
  2. Метод, по которому осуществляется расчет полной стоимости кредитного обязательства;
  3. Процедуру заключения договора о получении потребительского кредита;
  4. Метод, по которому осуществляется расчёт процентов по заключенному договору;
  5. Возможность реализовать заемщиком права на отказ от получения денежных средств, а также их досрочное возвращение кредитной организации;
  6. Процедуру передачи права требования по заключенному договору;
  7. Процедуру разрешения споров, возникших из договора;
  8. Последствия нарушения заемщиком существенных условий договора.

Обязанности банка

Законом предусмотрены определенные требования к деятельности кредитных учреждений по информированию потенциальных заемщиков о своей деятельности.


Бесплатная юридическая консультация:

Так, п. 4 ст. 5 Закона № 353 кредитной организацией в обязательном порядке в местах непосредственного оказания своих услуг, а также в сети «Интернет» должна указываться следующая информация:

  1. Полная информация о кредиторе, включая:
    • Название;
    • Юридический и фактический адрес;
    • Данные о лицензии, выдаваемой при осуществлении заключения договоров о кредитовании;
    • Сведения, касающиеся внесения учреждения в соответствующие реестры.
  2. Требования, предъявляемые к лицам, претендующим на заключение соглашения о получении кредита;
  3. Период, который используется организацией для рассмотрения заявления о предоставлении средств;
  4. Необходимый пакет документов, которые обязан представить заемщик;
  5. Виды кредитования, которые осуществляет организация;
  6. Размер средств;
  7. Валюта выдачи займа, кредитования;
  8. Варианты выдачи заемных средств;
  9. Ставки, с помощью которых исчисляется сумма займа;
  10. Размер и виды других платежей, которые заемщиком должны выплачиваться в обязательном порядке;
  11. Периоды осуществления выплат заемщиком кредитной организации;
  12. Варианты возвращения заемный средств;
  13. Период, в который заемщик может реализовать право на отказ от кредита;
  14. Варианты, которыми возможно обеспечить займ;
  15. Ответственность заемщика, в случае ненадлежащего исполнения договора;
  16. Сведения о договорах с третьими лицами, которые заемщик обязан заключить;
  17. Сведения по способу определения курса валюты;
  18. Подсудность дел, вытекающих из кредитных отношений;
  19. Формы документов, предусмотренные при заключении договора на стандартных условиях..

Законом на кредитную организацию наложена обязанность по информированию заемщика о возможных рисках и возможности осуществления в отношении него штрафных процедур, в случае когда размер займа равен 100 тысячам рублей и более или равен этому эквиваленту в валюте других государств.

На кредитное учреждение возложена обязанность отражать индивидуальные условия договора с помощью таблицы, бланк которой утвержден приказом Банка РФ.

Не допускается включение в соглашение о кредитовании нижеперечисленных пунктов:

  • об осуществлении передачи всей суммы выданного займа в качестве обеспечения исполнения обязательств;
  • о выдачи сумм нового кредита, для погашения старого обязательства без заключения об этом соглашения;
  • об возложении на заемщика обязанности по услуг третьих лиц в процессе погашения задолженности.

Кредитором обязаны осуществляться услуги по открытию банковского счета, ведению всех операций по нему на бесплатной основе, если его открытие является обязательным индивидуальным условием договора. Запрещено взимание платы при оказании услуг кредитором, которые на него возложены законодательством РФ, а также тех, которые выгодны для самой кредитной организации и не приводят к увеличению имущественных благ заемщика.


Бесплатная юридическая консультация:

Правила заключения договора

Расчет полной стоимости по кредиту

Статьей 6 закона предусмотрена формула, с помощью которой определяется полная стоимость потребительского займа или кредита.

Данная сумма потребительского кредита представляет собой все платежи и расходы, в том числе и ежемесячные, которые понесет заемщик при заключении договора.

При расчете этой суммы учитываются следующие расходы:

  • по оплате основной суммы долга;
  • оплате процентов;
  • расходы, которые осуществляются в пользу кредитора (осуществляются только в том случае, если предусмотрены договором);
  • платежи за выпуск и последующее обслуживание электронной карты;
  • расходы по оплате услуг третьих лиц (если таковые предусмотрены договором);
  • сумма страховки.

Не полежат учету следующие расходы:

  1. Положенные в соответствии законом, которые не учитываются договором;
  2. Штрафные платежи, начисляемые в случае неисполнения условий кредитования;
  3. Комиссии, используемые при определенном поведении заемщика средств.

Использование неустойки и ее размер

Актом предусмотрена процедура начисления неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности, связанной с уплатой кредита, а также процентов по нему.


Бесплатная юридическая консультация:

При этом п. 21 ст. 5 устанавливает максимальную величину неустойки:

  1. Не более 20 % в случае, если соглашением было предусмотрено начисление процентов на сумму кредита;
  2. 0,1 % за последующий день просрочки в случае, если соглашением не было предусмотрено начисление процентов на сумму займа.

Очередность платежей

При недостаточности средств для произведения платежа предполагается следующая очередность погашения задолженности:

  1. Задолженность по процентам;
  2. Задолженность по основному кредиту;
  3. Размер неустойки;
  4. Проценты соответствующего периода;
  5. Размер основной задолженности по основному долгу.

Право на досрочное погашение

Нормативным документом закреплена за заемщиком возможность досрочно погасить размер кредита. Досрочный расчет по займам означает исполнение всех обязательств по возрасту суммы кредита до установленной договором даты.

Закон предусматривает два вида досрочного возврата денежных средств:

Возврат полной суммы займа возможен без предварительного уведомления кредитной организации в течение двух недель после получения кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Возврат полной суммы кредита или его части возможны при уведомлении кредитора не менее чем за месяц.

При получении целевого кредита возможность его возвращения сохраняется на протяжении 30 дней с момента его получения. При этом заранее уведомлять кредитную организацию не обязательно. Осуществив возврат целевого займа, необходимо оплатить проценты за фактический срок использования средств.

В договоре предусматривается возможном погашения кредита только на дату совершения очередного платежа. При этом досрочное погашение части суммы не порождает обязанность изменения договора.

Проценты при досрочном возврате части средств рассчитываются до дня фактического возврата суммы.

Уступка прав по кредиту

Если договор не содержит иных условий, то за кредитором сохраняется возможность передать третьим лицам права требования исполнения договора, однако в этом случае все права по соглашению, которые получил заемщик, сохраняются.


Бесплатная юридическая консультация:

При передаче прав требования кредитор сохраняет за собой возможность передачи персональных данных о заемщике, а третье лицо получает обязанность по сохранению банковских тайн в связи с осуществлением полномочий по требованию исполнения договора, а также сохранением персональных данных обязанного лица.

При их разглашении лицо несет ответственность, установленную законодательством.

О данном Федеральном законе рассказано в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Не нашли ответа? Посмотрите другие материалы

Государственная поддержка федеральных льготников

Государственная программа переселения соотечественников в Россию

Закон о банкротстве физических лиц: основные положения и правила процедуры

Законодательное регулирование проведения упрощенной процедуры регистрации дачных участков

Задать вопрос X

Разделы

Популярное в этом разделе

Бесплатная консультация юриста

Москва и область


Бесплатная юридическая консультация:

Санкт Петербург и область

Copyright © 2016. Posobie-Help — помощь и консультации по всем видам пособий и льгот

Публикация и копирование материалов без письменного согласия автора запрещена.

Источник: http://posobie-help.ru/nalogi-i-zakony/zakonodatelnaya-baza/fz-o-potrebitelskom-kredite.html

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ)18

О потребительском кредите в последней действующей редакции от 1 января 2017 года.

Бесплатная юридическая консультация:

Новые не вступившие в силу редакции закона отсутствуют.

Вы можете сравнить редакции данного закона, выбрав даты вступления редакций в силу и нажать на кнопку «Сравнить». Все последние изменения и дополнения откроются перед Вами как на ладони.

Договор-Юрист.Ру постоянно следит за актуализацией кодексов и законов.

Так, например, О потребительском кредите не имеет на данный момент никаких новых запланированных редакций.

Шансов найти более свежую действующую редакцию — нет.


Бесплатная юридическая консультация:

ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – это нормативно-правовой акт, который регулирует отношения, возникающие в сфере предоставления потребительского кредита (займа) физическому лицу, если его предоставление не связано с предпринимательской деятельностью.

Данный ФЗ не применим к отношениям, которые возникают в связи с предоставлением потребительского кредита, если обязательства заёмщика обеспечиваются ипотекой.

Законом установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов может проводиться кредитными организациями, а также иными учреждениями: некредитными финансовыми организациями (но только в случаях, когда это размешено федеральными законами об их деятельности).

В ФЗ «О потребительском кредите (займе)»также установлено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих условий и индивидуальных условий. Такой договор может содержать и элементы иных договоров (быть смешанным договором), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского займа также применяется ст. 428 ГК РФ, за исключением условий, регламентированных настоящим ФЗ. В законе также установлено, что общие условия потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и могут применяться многократно.

Комментарии к закону

Быстрый переход к статье

Запомни: Договор-Юрист

— это юристы, кодексы и бланки

Обновления кодексов

Ответы юристов

Кодексы РФ

Юристы Москвы

Активные юристы

Лучшие юристы

Типовые договоры

Информация

Документы

О разделе «Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ)»

Раздел посвящён кодексам и законам Российской Федерации. База Договор-Юрист.Ру ежедневно проверяется и обновляется. Здесь вы можете найти самые последние действующие редакции кодексов и законов РФ. Комментарии к статьям вы можете получить, нажав кнопку «Задать вопрос». По любой статье кодекса вам будет дан самый подробный персональный комментарий с учётом вашей ситуации. Живое онлайн обсуждение норм законов – это лучший способ разобраться в хитросплетениях российского законодательства.


Бесплатная юридическая консультация:

На сайте предусмотрен удобный поиск статей, например «ст. 1 О потребительском кредите», вам сразу будет предоставлена статья законодательного документа, судебная практика и комментарии к нему.

Любой консультант на сайте готов принять ваши заявки, однако ответ не гарантируется.

Копирование материалов с сайта «Договор-Юрист. Ру» возможно только с разрешения администрации сайта и с индексируемой ссылкой на источник.

Под «бесплатными юридическими консультациями» подразумеваются ответы на типовые вопросы, справочная информация по статьям кодексов и законов

Источник: http://dogovor-urist.ru/%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%8B/%D0%BE_%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%BC_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B5/


Бесплатная юридическая консультация:

Что изменил закон № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)»?

Закон о потребительском кредите претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.

Закон о потребительском кредите (займе). Изменения

Запрос «закон о потребительском кредите займе» пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе», хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.

Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.

Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.

Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?

Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.


Бесплатная юридическая консультация:

Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ – это не единственный акт, регламентирующий порядок выдачи потребительского кредита. Прежде всего стороны, заключающие между собой договор кредитования, опираются на нормы ГК РФ.

Также следует помнить о том, что работа банков и кредитных организаций основывается на ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, а также ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

Условия договора согласно ФЗ о потребительском кредите (займе)

Вступивший в силу в июле акт содержит в себе правило, согласно которому перечень общих условий договора потребительского кредита или договора займа определяется кредитором, выдающим денежные средства на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.


Бесплатная юридическая консультация:

Право на участие в формировании договора имеется и у заемщика, но в части тех условий, которые были согласованы кредитором и заемщиком.

Данное правило призвано ускорить процедуру оформления кредита, поскольку единожды выработанные условия договора в отношении одного заемщика будут применяться к последующим заемщикам кредитной организации.

Индивидуальные условия в соответствии с ФЗ 353 о потребительском кредите

Индивидуальные условия договора займа – это те условия, которые могут быть согласованы между кредитором и должником. Среди основных индивидуальных условий договора потребительского кредитования не следует оставлять без внимания следующие:

  • Сумма потребительского кредита или лимит кредитования.
  • Срок возврата кредита.
  • Перечень услуг, оказываемых кредитором заемщику платно.
  • Цена таких услуг и порядок их оказания.
  • Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Законодатель не устанавливает закрытого перечня условий, поэтому стороны могут по своему желанию внести в договор иные пункты, не противоречащие действующим нормам права.

Обязанности банка по ФЗ о потребительском кредите

Банковские организации обязаны сообщать кредитору о возникновении у гражданина риска неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита. Данный риск значительно возрастает, когда соблюдаются все из перечисленных условий, а именно:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Физическое лицо обращается в банковскую организацию для получения кредита в сумме отрублей.
  2. В течение 1-го года общий размер платежей по всем кредитам заемщика на дату обращения к кредитору превышает 50% от годового дохода.

В случае если заемщик, получивший от банка денежные средства в рамках договора потребительского страхования, действительно перестает вносить кредитные платежи для погашения обязательства, банк применяет к нему штрафные санкции.

Гражданина следует еще до заключения договора займа предупредить о возможном применении таких штрафных санкций.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков?

Сторонам сделки по займу, которые выступают в роли кредиторов, следует информировать граждан-заемщиков об основных условиях заключения договора, условиях использования и возврата кредитных средств по соглашению о займе.

Указывается, что кредиторам следует размещать сведения о содержании соглашения:

  • В местах оказания услуг, например в пунктах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита.
  • На официальной странице банковской организации, расположенной в интернете.

Кроме этого, банкам следует размещать в доступных для заемщиков местах информацию о ставках по кредиту, о максимально возможной сумме кредита в денежной валюте, в которой заемщику будут предоставлены средства.


Бесплатная юридическая консультация:

Какие условия не должны быть включены в договор?

В кредитном соглашении не следует фиксировать такие условия, как:

  • Использование в качестве обеспечительной меры всей суммы кредита или ее части.
  • Выдача кредитором заемщику нового кредита для того, чтобы гражданин смог погасить предшествующий. При этом сделка может совершиться без заключения нового договора потребительского кредита.
  • Обязанность заемщика пользоваться услугами 3-х лиц, которые будут ему необходимы для исполнения обязательств по договору кредитования. Такие услуги предоставляются 3-ми лицами на платной основе.

Бесплатные услуги в рамках договора потребительского займа

Индивидуальные условия кредитного договора могут содержать в себе обязательство банка по открытию банковского счета на имя должника. Все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны осуществляться бесплатно.

При этом в операции по исполнению обязательств могут входить действия по открытию счета, выдаче заемщику займа и зачислению на счет должника суммы в рамках оформленного потребительского кредита.

Пункты, обязывающие заемщика воспользоваться услугами кредитора или 3-х лиц платно, могут быть включены в число индивидуальных условий только при наличии согласия должника.

Такое согласие заемщику необходимо оформить в письменном виде и предоставить в кредитную организацию. Банковские организации не имеют права взимать плату с должника за исполнение тех обязанностей, которые на них возложены в силу закона.


Бесплатная юридическая консультация:

Не могут оказываться за плату услуги, совершая операции по которым кредитор действует исключительно в собственных интересах. Такие предоставляемые гражданам услуги, как прием и рассмотрение заявления на потребительский кредит, а также оценка кредитоспособности заявителя предоставляются банковскими работниками бесплатно.

Очередность платежей заемщика

Закон регламентирует определенную очередность платежей, если суммы, оплачиваемой должником, не достаточно для полного исполнения обязательства по договору займа.

Так, заемщик погашает:

  1. Долг по процентам.
  2. Сумму по кредитному основному долгу.
  3. Неустойку в виде пени или штрафа.
  4. Проценты, которые начисляются за текущий период платежей.
  5. Сумму основной задолженности за текущий период платежей.
  6. Другие платежи.

Неустойка по кредитному соглашению

Неустойка в виде штрафа или пени начисляется должнику при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору займа.

Такое обязательство предполагает, что должник будет погашать кредит в установленных суммах и выплачивать проценты, начисляемые на сумму выданного ему кредита. Размер платежей по неустойке не может быть выше 25% годовых.


Бесплатная юридическая консультация:

Полная стоимость займа по кредитному договору

Сведения о сумме кредита должны размещаться кредиторами в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного соглашения, заключенного с гражданином.

После суммы следует таблица, в которой описаны индивидуальные условия договора. Минимальная площадь квадратной рамки – 5 % от площади первой страницы документа.

Чтобы вычислить полную стоимость потребительского кредита, гражданину потребуется знать показатели:

  • Даты начального денежного потока.
  • Количества денежных потоков.
  • Суммы денежного потока.
  • Полной стоимости кредита в процентах годовых.

Среднерыночное значение полной стоимости устанавливается банками как максимальная цена потребительского кредита.

Право на изменение ставки по кредиту

Процентная ставка включается в число индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Она может устанавливаться в постоянной или переменной величине. Чтобы рассчитать переменную процентную ставку, следует знать показатели переменной величины, которые определяются кредитором и аффилированными с ним лицами.


Бесплатная юридическая консультация:

Значение переменной величины должно быть зафиксировано в доступных для заемщика источниках. Если к договору займа будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан уведомить об этом заемщика.

При этом банк должен разъяснить заемщику, что показатель переменной ставки может уменьшаться или увеличиваться. Заемщику следует понимать, что значения переменной величины в прошлых периодах не связаны с изменениями этой величины в будущем.

Также обязанностью кредитора является уведомление заемщика об изменении переменной процентной ставки. Срок уведомления не должен превышать 7 дней.

Исчисление срока следует начинать с момента начала периода кредитования гражданина. Банк должен ознакомить своего заемщика с данными о полной цене кредита и изменениями, которые были зафиксированы в графике платежей по договору займа.

Досрочное погашение суммы кредитного договора

Отечественное законодательство сохраняет за заемщиком по договору потребительского кредитования право на досрочное погашение кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Исполнить обязательство по займу гражданин может по прошествии 14 дней с момента получения потребительского кредита в банковской организации.

Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Досрочное погашение суммы целевого займа

Аналогично законодатель регламентирует правило погашения долга в отношении договора кредитования, оформленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Если такой договор был заключен между банковской организацией и заемщиком-гражданином, то выплатить полный долг перед кредитором досрочно гражданин вправе.

При этом закон увеличивает срок, по прошествии которого гражданину разрешается совершить действия по исполнению обязательства в рамках заемного соглашения. Так, погасить долг по целевому договору кредитования должник сможет не раньше, чем через 30 дней после получения денежных средств от банка. При этом должнику не потребуется заниматься предварительным уведомлением кредитора. Так же, как и в традиционном потребительском займе, на должнике лежит обязанность по выплате процентов за фактический срок кредитования.

Частичный досрочный возврат долга по кредитному соглашению

Если должник погашает долг не полностью, а выплачивает только определенную долю займа, стороны могут оговорить в договоре потребительского кредита условия, связанные с датой окончательного исполнения займа.


Бесплатная юридическая консультация:

Так, они могут установить правило, согласно которому должнику следует внести последнюю сумму по кредиту в день совершения очередного платежа. День совершения платежа фиксируется в потребительском договоре.

Уступка прав по займу

Банковская организация, выступающая в роли кредитора по договору потребительского кредитования, вправе осуществлять уступку прав 3-м лицам. Такое право возникает у кредитора в случае, если законодательство или договор займа не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Уступая имущественные права в рамках потребительского займа, прежний кредитор имеет право доводить до сведения нового кредитора персональные данные заемщика. Также он имеет возможность передавать новому кредитору сведения о лицах, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Заемщик при передаче прав по договору займа сохранит в отношении нового кредитора все права, которые они имел по отношению к прежнему кредитору.

Таким образом, новые изменения коснулись многих вопросов, связанных с условиями заключения договора потребительского кредитования. Теперь стороны могут включать в соглашение любые не противоречащие действующим нормам индивидуальные условия.

Источник: http://nsovetnik.ru/kredity_i_dolgi/chto_izmenil_zakon_353_fz_o_potrebitelskom_kredite_zajme/

Закон о кредитовании физических лиц

Добавлено в закладки: 0

Относительно стабильное состояние экономики и некоторый рост уровня жизни населения в России помогают повышению популярности кредитных продуктов. Нюансы их предоставления регулирует действующее законодательство. Чтобы знать особенности предложений, нужно ознакомиться с положениями нормативно-правового акта.

Виды кредитования

Самым распространенным из них является кредитование физических лиц:

  • на потребительские цели;
  • для приобретения жилья (ипотека);
  • на покупку автомобиля;
  • для получения образования;
  • в виде кредитных карточек.

Чтобы защитить от мошенничества как банки, так и их клиентов, в качестве государственного регулирования этой части банковского сектора принят новый закон о кредитовании физических лиц. Банк защищен от недобросовестных заемщиков и может предотвратить ситуацию невозвращения выданных взаем денег. Заемщик получает защиту от недобросовестных действий самого кредитного учреждения.

Ипотека

Ипотечные ссуды – одно из развивающихся направлений кредитования физических лиц. Многие банковские учреждения предлагают свои программы ипотеки с особыми условиями. Для жилищных займов не характерен большой масштаб, они менее доходны, чем другие виды кредитов. Велик риск невозврата кредитных средств, потому что займы на покупку жилья характеризуются продолжительным сроком кредитования. Это заставляет банковские учреждения повышать ставки по ипотеке.

Займ на образование

Образовательные кредиты физическим лицам особой популярностью среди кредитных банковских услуг не обладают. Требуется серьезный подход кредитных учреждений к привлечению клиентов, уменьшению годовых ставок и увеличению срока кредитования. Важным вопросом остается нормативное регулирование образовательного кредитования. В соответствии с «Законом о кредитовании физических лиц», само государство возвращает часть ссуды в банк.

Кредит на автомобиль

Автокредиты физическим лицам считаются самыми доходными среди всех прочих. Больше 70% автомобилей в российских автосалонах покупаются с помощью заемных средств. Для залога используется приобретаемое транспортное средство как гарант возвращения денег недобросовестным клиентом.

Потребительский кредит

Кредит на потребительские цели с помощью кредитной карты – самый востребованный вид кредитования физических лиц. Обычно его суммы не большие и составляют околорублей. Если такой кредит не будет возвращен, банк понесет достаточно большие убытки. Причина – массовость этого вида кредитования. Главная задача банка, при принятии решения о выпуске кредитной карты, в том, чтобы распознать потенциального мошенника в лице заемщика.

Часто банки получают большие убытки, так как в ситуации расширения кредитного рынка приобретают высокие риски финансового характера. В итоге, банк перекладывает на своего клиента риск невыплаты ссуды. Закон, регулирующий потребительское кредитование позволяет контролировать движение денежных сумм по займу. При невозвращении ссуды нарушается оборот денег, и кредитному учреждению грозит банкротство, что приводит в итоге к претензиям вкладчиков

Новый закон о кредитовании физических лиц

Положения закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ вступил в действие с начала лета 2014 года. Согласно нормативному акту, обстоятельства выдачи кредитов физическим лицам изменился. Данный закон призван исключить или по максимуму сократить непонятные и непрозрачные условия кредитования из договоров, составляемых банками. Согласно данным ЦБ РФ за 2013 год банки выдали физическим лицам 2 трлн рублей кредитов, а суммарная задолженность заемщиков банкам составила величину в 5 раз – 10 трлн рублей. Из них в мае более 500 млрд рублей числились как просроченные.

Изменения в законе о кредитовании физических лиц

В утвержденном нормативном акте дано определение полной стоимости кредита. По закону, банки теперь обязаны ежегодно рассчитывать эту величину по установленным формулам расчета. Появилось ограничение на полную стоимость кредита на потребительские цели: она не должна быть больше одной трети средней рыночной величины. Расчет средней величины каждый квартал производит ЦБ РФ по информации от ведущих банков.

Кроме процентов по ссуде, полная стоимость состоит еще из различных комиссий и платежей, которые установил банк. Так как эта величина теперь ограничена, права заемщика, при оформлении кредитного договора, более защищены. Обычно клиенты достаточно часто сталкиваются с дополнительными необоснованными платами по кредиту.

Цель применения полной стоимости кредита – формирование банковских ставок на основе стандартного подхода. В законе перечислены категории кредитов. При расчете кредитной стоимости должно быть учтено его целевое предназначение, а также:

  • период кредитования;
  • сам размер займа;
  • наличие обеспечения;
  • тип кредитора;
  • цель, на которую берется займ;
  • лимит займа.

То есть полная стоимость ипотечной ссуды будет рассчитываться независимо от этой величины для кредита на автомобиль или потребительские цели.

Изменения в законе о кредитовании физических лиц затронули вопросы составления договора по займу. Закон предполагает новую форму и деление на 2 части – общую и индивидуальную. Договорной документ будет иметь вид таблицы по форме ЦБ РФ. Заполнять договор разрешено шрифтом, обеспечивающим хорошую читаемость текста. Эти нововведения призваны устранить одну из уловок банка – положения, которые прописываются в соглашении маленьким шрифтом. Планируется разработать стандартный вид документа. Возможно, это облегчит задачу сравнения нескольких предложений от разных банков. На первом листе договора в рамке размеров 5% от площади, банк должен указывать сумму полной стоимости кредита.

Права заемщика

Теперь законодательно закреплено право заемщика на досрочное погашение займа без штрафов со стороны банка. В течение 30 дней с момента выдачи кредитных средств, клиент вправе выплатить банку задолженность целиком или частично, не уведомляя банк заранее.

Проценты могут быть начислены и уплачены только за фактический период кредитования. Кроме этого, законом запрещено навязывание страховых услуг своих партнеров. Банк должен предложить потребительский кредит физическому лицу на тех же условиях, даже если клиент оформил страховку у другого страховщика на свое усмотрение.

В законе прописаны некоторые ограничения банков и коллекторов по работе с проблемными должниками. Запрет действует на звонки, sms-сообщения и прочие действия с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в субботу и воскресенье.

Копировать ссылку на эту статью

Ещё 24+ из 140 похожих документа, справочника по банкротству юр. и физ. лиц:

К сожалению, еще никто не комментировал данную статью, Ваш отзыв будет первым!

  • Банкротство физического лица 5
  • Банкротство юридического лица 19
  • Бухгалтерия при банкротстве 12
  • Дебиторская и кредиторская задолженности 20
  • Долги при банкротстве 30
  • Другие актуальные вопросы 17
  • Законодательство 10
  • Конкурсное производство 4
  • Кредитование должников 3
  • Ликвидация при банкротстве 14
  • О мировом соглашении 7
  • Цессия 2

☀ Бизнес-Прост.ру создан в помощь малому и среднему бизнесу России и стран СНГ. На сайте собраны лучшие и новые бизнес идеи, примеры бизнес планов с видео, полные пошаговые руководства по открытию бизнеса с нуля, выбор старого и нового оборудования, ведение ИП, каталог франшиз от представителей, образцы шаблонов документов, бланков и форм за год.

Если вы нашли ошибку, выделите ее и нажмите Shift + Enter или нажмите нажмите здесь чтобы оповестить нас.

Спасибо за ваше сообщение. В ближайшее время мы исправим ошибку.

Копирование страницы “Закон о кредитовании физических лиц”, переписывание полностью или частично — приветствуется, только с активной ссылкой на источник. Карта сайта

Подпишитесь на наши новости

Спасибо за ваше сообщение. В ближайшее время мы исправим ошибку.

Источник: http://biznes-prost.ru/zakon-o-kreditovanii-fizicheskix-lic.html

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ

"О потребительском кредите (займе)"

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

ГАРАНТ:

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Информация об изменениях:

Часть 2 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

2. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 1 настоящего Федерального закона

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 2 настоящего Федерального закона

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

4) лимит кредитования — максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 3 настоящего Федерального закона

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 4 настоящего Федерального закона

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

Информация об изменениях:

Часть 4 дополнена пунктом 8.1 с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

Информация об изменениях:

Пункт 17 изменен с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования)рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

Информация об изменениях:

Пункт 4 изменен с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

Информация об изменениях:

Часть 9 дополнена пунктом 5.1 с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 5 настоящего Федерального закона

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Информация об изменениях:

Часть 1 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Информация об изменениях:

Часть 2 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ часть 2 статьи 6 настоящего Федерального закона изложена в новой редакции, вступающей в силу с 1 сентября 2014 г.

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ статья 6 настоящего Федерального закона дополнена частью 2.1, вступающей в силу с 1 сентября 2014 г.

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

— количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

— срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ статья 6 настоящего Федерального закона дополнена частью 2.2, вступающей в силу с 1 сентября 2014 г.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) .

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Информация об изменениях:

Статья 6 дополнена частью 4.1 с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Информация об изменениях:

Часть 8 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Информация об изменениях:

Часть 9 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Информация об изменениях:

Часть 10 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

Информация об изменениях:

Статья 6 дополнена частью 10.1 с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Информация об изменениях:

Часть 11 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 6 настоящего Федерального закона

Информация об изменениях:

Федеральный закон дополнен статьей 6.1 с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

См. будущую редакцию

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Информация об изменениях:

Часть 15 изменена с 24 июня 2018 г. — Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее — график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 7 настоящего Федерального закона

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика — по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 8 настоящего Федерального закона

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 9 настоящего Федерального закона

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 10 настоящего Федерального закона

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 11 настоящего Федерального закона

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

2. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 12 настоящего Федерального закона

Статья 13. Разрешение споров

1. Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

3. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

4. Заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита (займа) только после возникновения оснований для предъявления иска.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 13 настоящего Федерального закона

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 14 настоящего Федерального закона

Статья 15. Утратила силу с 1 января 2017 г.

Информация об изменениях:

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.

2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 16 настоящего Федерального закона

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года.

2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 17 настоящего Федерального закона

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на "Официальном интернет-портале правовой информации" (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в "Российской газете" от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2018. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Источник: http://base.garant.ru//