Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?


Бесплатная юридическая консультация:

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой. Как правильно ее вернуть — в нашей статье.

Зачем нужно страхование жизни и здоровья?

Оглавление:

В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно. Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный эксперт (менеджер) банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и ни в коем случае не влияет на положительное решение о выдаче кредита.

Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.


Бесплатная юридическая консультация:

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования. Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)

Если страховой договор уже подписан, суммы страховки регулярно выплачиваются вместе с платежами по кредиту, или списаны единовременно с суммы кредита при получении средств от кредитора, возникает логичный вопрос. Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита.

Алгоритм возврата страховки

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.

Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита. Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка. Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах. Настаивайте, чтобы работник банка зарегистрировал ваше заявление и поставил соответствующую отметку на вашем экземпляре.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений. В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу. Требуйте письменного ответа на ваше заявление. Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены. Банк отказал? Не отчаивайтесь!


Бесплатная юридическая консультация:

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.

В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора. Схема обращения аналогична обращению в банк. К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска дорублей рассматривает мировой суд. Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

  1. Исковое заявление
  2. Кредитный договор
  3. Договор о страховании
  4. Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
  5. Расчет суммы иска
  6. Заявление в банк
  7. Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
  8. Опись вложения в письмо банку
  9. Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек. Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.

Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года. Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.


Бесплатная юридическая консультация:

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик. В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Страховщик обязан вернуть вам остаток средств, произведя перерасчет страхового вознаграждения в соответствии со сроками страхования. Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить. Расторжение договора, как правило, происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования. В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Полезное по теме

8 Комментарии

Добрый день, 28 января 2017 года между мной и Банком Левобережный (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования, одновременно с ним был заключен договор страхования кредита. 30 января 2017 года я полностью досрочно погасила всю сумму кредита, вернув сумму основного долга.В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, а также ввиду досрочного расторжения договора страхования Банк не возвращает мне страховку. Заявление в Банк на возврат страховки отправила заказным письмом 31.01.2017, уведомление о получении письма получила 07.02.2017. от банка ответа до сих пор нет. Подскажите что мне дальше делать?

Идти к юристу и в суд


Бесплатная юридическая консультация:

Добрый день! Досрочно погасил автокредит. Страховка жизни была почтирублей.Как вернуть?

Добрый День! Брал кредит на 5 лет страховая сумма составила около 120.000р закрыл кредит за полтора года. Страховая отказывается выплатить оставшуюся сумму страховки. Может кто помоч в этом вопросе.

Я думаю суд, ну или есть неплохой юрист. Вы из какого региона?

Банк принял заявление на расторжение договора страхования жизни и пр. навязанного при покупке автомобиля. Кредит погасил досрочно. Перезвонил в банк,где мне отказали в выплате с формулировкой :»Договором не предусмотрено». Хотя при заключении договора и потом перезванивал как потенциальный клиент,они говорят,чтотпри досрочном погашении страховая сумма подлежит возврату. В договоре такого пункта я не нашел. Банк -Ай мани,страховая компания-Компаньон. Помогите советом.

Совет один, собирать документы и подавать в суд


Бесплатная юридическая консультация:

Добрый день. Брал кредит в Хоум Кредит Банке на 4 года. Выплатил за год. Страховая Отказывается вернуть невостребованную часть страховой суммы, ссылаясь на то, что страхование жизни было добровольным. Кто может помочь?

Источник: http://hcpeople.ru/kak_vernut_strakhovku_pri_dosrochnom_pogashenii/

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Сегодня практически невозможно оформить ссуду в банке без покупки страхового полиса.

Однако, согласно ст. 343 ГК РФ, в обязательном порядке предусмотрено только страхование имущества, которое передается банку в качестве залога. Другие виды страховок банк вправе предложить оформить заемщику только в добровольном порядке.

Поэтому, дабы не нарушать закон, банкиры стараются стимулировать покупку полиса более привлекательными кредитными ставками или включением страховых затрат в дополнительные банковские услуги. А в итоге заемщики сталкиваются с большой проблемой возврата страховых денег при погашении займа досрочно.


Бесплатная юридическая консультация:

Основания досрочного прекращения договора

Если ссуда погашается досрочно, то заемщик вправе требовать возвратить страховую сумму за неиспользованное время действия договора. Основанием для этого является норма п. 3 ст. 958 ГК РФ, содержание которой представлено ниже:

Исходя из п. 1 ст. 958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск. А согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы, остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу.

П.7 ст. 10 Закона РФ №от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней.

И, наконец, письмом Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. №/4-420 страховщику полагается:

  1. Произвести возврат заемщику остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактический страховой период.
  2. Освободить заемщика от уплаты с этой суммы каких-либо налогов.

Повлияет ли этот факт на кредитную историю

Нормой ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусмотрен определенный шаблон кредитной истории заемщика. В ее состав входят несколько частей, одна из которых информационная.

Бесплатная юридическая консультация:

В информационную часть истории вписываются такие сведения:

  • информация обо всех запросах заемщика в банки;
  • отказы и одобрения по выдаче кредитов с указанием причин;
  • фиксация отсутствия платежей более двух раз подряд.

Титульная и основная разделы кредитной истории содержат:

  • личные данные заемщика;
  • данные о взятых кредитах;
  • сумме кредитов;
  • процентах;
  • сроках погашения и пр.

С дополнительной частью истории может ознакомиться только сам заемщик, для других лиц этот раздел закрыт. Как видим, информации о реализации права требования заемщиком возврата страховой суммы в кредитной истории нет.

Поэтому и бояться ее испортить этим не стоит. Кредитные истории хранятся в БКИ и заемщик единожды в год вправе бесплатно ознакомиться с документом, а также проверить корректность его заполнения.

Причины отказа банка в выплате

В случае наличия в дополнительных услугах банка страхования займа или здоровья и жизни клиента, то такой договор напрямую с клиентом не оформляется. Оформление страхового полиса происходит между страховой и кредитной организациями, т.е. между юридическими лицами.


Бесплатная юридическая консультация:

При банковском страховании кредита, возврат страховки весьма проблематичен.

Ведь здесь формулировка совсем иная, это может быть оформлено в виде комиссии банка, орграсходами и пр. И даже подав иск в суд, заемщик не вправе сослаться на закон о страховании. В некоторых случаях, чтобы не потерять клиентов, банки идут на некоторые уступки.

Если заемщик напишет в произвольной форме заявление на имя управляющего с требованием вернуть оплаченные дополнительные услуги в связи с досрочным окончанием срока договора, то банк может лояльно отнестись к этому и выплатить какую-то часть денег. Но решение о выплате остается только за банком.

Как заключить договор о предоставлении товарного кредита, читайте здесь.

Если даже вы подадите иск в суд – все равно вы не сможете изменить ситуацию в вашу пользу. Законом не запрещено банками устанавливать комиссии, премии, возмещение организационных расходов.

ggg

Некоторые банки все же возвращают своим клиентам часть определенную часть денег, о чем в условиях кредитного договора оговаривается отдельным пунктом.

Например, Сбербанком в «Программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц» пунктом 4.2.1 «Условия страхования» предусмотрено полное досрочное погашение займа. На основании пункта 4.3 Программы заемщик вправе получить страховую сумму, рассчитанную в зависимости от остатка срока кредитования (см. ниже).

Если клиент в 14-дневный срок после начала действия договора напишет на имя банка письменный отказ от этой Программы, то ему возвращается полностью вся сумма, взятая за подключение к данной услуге.

Кто поможет вернуть деньги

И все же, как вернуть плату за страхование по кредиту? Если вы получили отказ, подав соответствующее заявление кредитору или в страховую организацию, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ, то получить переплаченные деньги за страховку будет весьма сложно.

Однако, обратившись к опытному юристу, можно использовать две возможности в решении проблемы:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Для банка. В договоре займа есть норма, предопределяющая страхование на весь период сделки. Но если договорные отношения расторгаются, то, соответственно, должен быть расторгнут и договор страхования.
  2. Для страховой компании. Предметом страхования был риск неуплаты по кредиту. В случае возврата ссуды досрочно автоматически исчезает и страховой риск. Об этом гласит норма Закона согласно п.3 ст.958 (абзац I):

Поэтому страховщик в обязательном порядке обязан пересчитать и возвратить оставшуюся страховую сумму.

Как поступить, если эта услуга входит в дополнительный пакет

Если заемщик оформил кредитную линию, включающую специальную программу страхования, то здесь страхователем выступает сам банк.

А раз заемщик не заключал со страховой компанией никакого договора, то, соответственно, и апеллировать к ней в части досрочного расторжения он не может.

Банк включил сумму страховки в обслуживание кредита как комиссионный сбор. Еще одним ухищрением банка являются так называемые «Пакетные услуги», которые кредитор продает при оформлении ссуды. Сюда входит, кроме страховки, и целый ряд дополнительных услуг. Это и смс-рассылка информации, и выдача дебетовых карт и многое другое.

В этом случае отказаться только от страховки из этого Пакета услуг невозможно. А при отказе от всего Пакета услуг банк скорее всего откажет и в выдаче кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Для потребителя банковских услуг есть один выход из этой ситуации – назначить себя выгодоприобретателем. Это значит, что именно заемщику будет выплачена страховая премия.

Исходя из нормы п.2 ст.934 ГК РФ заемщик, оформляя страховку, имеет право определить выгодоприобретателя и сделать это следует перед заключением договора кредитования.

Перед подписанием документов внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами документа. Особое внимание уделите перечню платных дополнительных услуг, подключены ли вы к программе страхования.

Если вы не видите необходимости оказания какой-либо из услуг – откажитесь сразу.

Для этого в произвольной форме следует подать заявление в банк об отказе от дополнительных услуг, а также о возврате эквивалентной части денежных средств. Заявление подавайте или заказным письмом, или собственноручно в банк с проставлением отметки о его получении.


Бесплатная юридическая консультация:

Если банк принял отрицательное решение по вашему заявлению и отказывается возвращать часть суммы, смело обращайтесь в суд и в Роспотребнадзор.

Для принятия участия в суде представителя Роспотребнадзора вы можете, в соответствии со ст.47 ГПК РФ, обратиться с соответственным заявлением в суд. Специалист контролирующего органа даст свое заключение о правомерности решения банка, что существенно повлияет на положительное решение суда в вашу пользу.

Возврат части страховки

Как вернуть страхование жизни по кредиту, если в договоре предусмотрен случай досрочного погашения займа? Существуют определенные временные рамки, а также оговоренные в договоре условия возврата страховых денег.

Так, если клиент обратился с заявлением в страховое агентство или в банк (при условии, что банк является страхователем) не позднее 1 месяца с даты заключения договора и вопрос ответчика решен положительно, то денежные средства перечисляются на указанный расчетный счет заемщика. Но из суммы возврата будут вычтены услуги по оформлению договора.

Если месяц прошел и клиент обратился с требованием вернуть положенные ему деньги – сумма будет уменьшена пропорционально реальному времени.


Бесплатная юридическая консультация:

Решение ответчика обычно принимается в течение 1 месяца. При положительном решении деньги перечисляются на счет клиента, а при отрицательном – клиент вправе обращаться в судебные инстанции. Срок рассмотрения иска регулируется законодательством РФ.

Вывод таков: возврат денег по страховке возможен, если таковое обусловлено договором. В ином случае решение принимает страхователь и только от его лояльности зависит вынесенное им решение. Обращение в суд не всегда приносит результат.

    • внимательно изучайте договор;
    • соизмеряйте возможную выгоду с неизбежными рисками;
    • только после этого подписывайте договор.

    Куда обращаться

    При востребовании переплаченных денег по страховке заемщики должны обращаться в Роспотребнадзор и в суд.

    Сразу после закрытия кредитной линии необходимо собрать копии следующих документов:

      • договора кредитования;
      • паспорта;
      • справки, выданной банком, о том, что вы полностью погасили заем (образец ниже):

      Кроме этих документов, следует написать заявление на имя организации-страховщика о том, чтобы вам досрочно расторгли договор страхования и возвратили часть страховой суммы (примерный образец заявления смотрите ниже).

      
      Бесплатная юридическая консультация:

      Стоит обратить внимание на то, что, исходя из практики, заемщиками часто допускается типичная ошибка. Даже если страховка оформлялась страховым агентством, заемщик все равно обращается с требованием возврата денег в банк.

      Этот шаг оправдан только в том случае, если банк выступал как страховщик. Но в остальных случаях следует обращаться только в страховую организацию.

      Заявка в банк. Досудебное урегулирование спора

      Для решения вопроса о возврате страховой суммы заемщик должен обратиться в банк (если банк выступал страхователем) с заявлением или претензией, образец которой представлен в нижеприведенном файле.

      Заявка должна быть оформлена в двух экземплярах, на одном из которых должна быть отметка работника банка о принятии. Если нет возможности принести заявление лично, то можно отправить его заказным письмом с оплаченным уведомлением о получении адресатом.

      «Я не плачу кредиты. Что мне грозит?» Ответ читайте здесь.

      
      Бесплатная юридическая консультация:

      Нужно ли платить кредит, если банк лопнул. Узнаете из этой публикации.

      Дополнительно следует сделать опись вложенных документов. Параллельно с подачей претензии в банк, нужно подать заявление о предоставлении полной информации по движению средств в лицевом счете. В случае получения отказа – обращайтесь в Роспотребнадзор.

      Обращение в контролирующие инстанции

      Деятельность финансово-кредитных организаций контролирует Роспотребнадзор. Поэтому аналогичное заявление, которое вы подавали в банк, следует направить в Роспотребнадзор, образец которого представлен ниже.

      К заявлению следует приложить и копию претензии в банк с его ответом.

      Иск в суд

      Заемщик может обратиться в судебные инстанции и без подачи заявления в Роспотребнадзор. Для рассмотрения вашего дела в суде нужно подать исковое заявление, которое представлено ниже в файле.

      
      Бесплатная юридическая консультация:

      Необходимый минимум документов

      Кроме искового заявления в банк необходимо подать следующие документы:
        • кредитный и страховой договоры;
        • справка из банка с подтверждением о досрочном погашении ссуды;
        • расчетная часть как дополнение к иску;
        • копия заявления о требовании возврата страховых затрат в банк с его ответом;
        • копия дубликата договора страхования (если есть);
        • копия заявления в страховое агентство с его ответом.

        Подводя итог, вывод таков: если в договоре есть пункт о возврате части страховой суммы при погашении кредита раньше положенного срока, то такой документ можно подписывать без сомнения.

        Если же условиями договора такая возможность исключена, то в данном случае нужно быть готовым к обращению в суд и Роспотребнадзор или уповать на лояльность страховщика, а то и вовсе отказаться от переплаченных денег.

        Видео: Как вернуть страховку по кредиту и как Банки нас обдирают.

        Бесплатная юридическая консультация. Звоните!

        Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/strahovanie-kredita/vozvrashhaetsja-li-strahovka-pri-dosrochnom-pogashenii.html

        Можно ли вернуть страховку если выплачен кредит?

        При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают воспользоваться услугой страхования. Она позволяет защитить обе стороны договора от возможных рисков. Эта услуга оформляется добровольно, но некоторые банки включают ее в список обязательных. Для банка и клиента она играет важную роль, поскольку в жизни бывают разные случаи риска. Если же она была оформлена, а кредит погашен, то у клиента возникает желание получить страховой взнос обратно.

        
        Бесплатная юридическая консультация:

        Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

        В течение месяца после заключения страхового договора, клиент может отказаться от страховки. Если прошло больше времени, то необходимо обратиться в банк с заявлением о возврате части денег. Процедура может длиться около месяца, а конкретный период зависит от банка.

        После погашения кредита тоже можно вернуть страховку. Обращаться нужно в банк или страховую компанию, в зависимости от того, где оформлялся документ. Потребуется написать заявление о желании возврата денег, так как кредит был успешно выплачен. При желании можно самостоятельно отнести заявку или же отправить ее заказным письмом. В последнем случае нужно не забыть заказать услугу уведомления.

        Способы и варианты

        Процедура расторжения договора со страховой компанией не такая сложная. Главной задачей здесь стоит возвращение своей суммы.

        По мнению специалистов, в этом случае есть три варианта развития ситуации:

        1. Отказ от возвращения средств. От сотрудников компании клиенты обычно слышат о невозможности возврата денег, поскольку это установлено договором. В этом документе следует внимательно изучать информацию, в том числе и мелкий шрифт. Там тоже находятся важные сведения. В результате компания может отказать из-за того, что страховка считается платой по защите клиента в период пользования займом.

        Порядок выплаты

        Если кредит был выплаче н досрочно, то услуга страхования еще действует. Клиент имеет право возвратить ту сумму, которая положена за период пользования кредитом. Для этого необходимо написать заявление, в котором изложена позиция о возврате денег.

        
        Бесплатная юридическая консультация:

        Если это надежная компания, то она выполнит свои обязательства и выплатит средства. При отказе клиенту следует обращаться в суд, предварительно написав исковое заявление.

        Чтобы подготовиться к суду, лучше всего нанять адвоката. Так будет намного проще излагать свою точку зрения. Суд поможет взыскать положенную сумму, а все издержки будет оплачивать страхования компания.

        Если в документе указаны ежегодные взносы по страховому полису, то можно отказаться от услуг компании, когда кредит полностью выплачен. Когда договор не содержит особые условия, то он будет считаться недействительным. Тогда произойдет отказ от обязательств.

        Возврат при потребительском займе

        После погашения кредита многие люди задумываются, как вернуть страховку. В банках пользуются незнанием клиентов, включая страхование в качестве обязательной услуги при оформлении потребительского займа. Но на самом деле эта услуга считается необязательной.

        Каждому клиенту банка следует внимательно изучать условия договора. Если же отнестись к этому безответственно, то в дальнейшем с этим могут возникнуть проблемы.

        
        Бесплатная юридическая консультация:

        Тогда есть два варианта решения:

        1. Оставить страхование и не требовать возврата денег по ней.
        2. Отказаться от составленного договора. Необходимо написать заявление о требовании возврата денег. Отправить его нужно в банк или компанию, в зависимости от того, кто является страховщиком. Если в этом случае последовал отказ, то необходимо составить иск в Роспотребнадзор или суд. Предварительно лучше проконсультироваться с юристом для оценки своих шансов. Судебные издержки необходимо будет оплатить самостоятельно.

        Возврат при досрочном погашении

        При досрочном погашении займа клиент имеет право получить остаток денег. Если не вносить средства, то договор не будет действовать автоматически. Чтобы не были начислены штрафы и пени, необходимо тщательно изучить договор, более подробно пересмотрев раздел обязательств. После этого можно обращаться в компанию.

        Вместе с собой нужно взять:

        • Паспорт.
        • Ксерокопию договора о кредите.
        • Справка о закрытии займа.

        Заявление следует писать на руководителя. В нем указывается информация о досрочном расторжении договора и возвращении положенных средств.

        Досрочное расторжение может быть выполнено:

        • При закрытии своей предпринимательской деятельности, если полис покрывал риски.
        • При истечении периода действия документа.
        • Смерти человека, оформившего полис.

        Если ни один из пунктов не имеет отношения к своей ситуации, то компания может вернуть только часть суммы. Одной из главных ошибок клиентов банка в том, что они идут с требованием в банк. Это возможно лишь в тех случаях, когда страхование входит в услугу банка. В остальных случаях нужно идти в страховую компанию.

        Заемщику при оформлении кредита и страхования рекомендуется подробно знакомиться с условиями договора. Только когда известны все тонкости этого дела, можно оградить себя от неприятных ситуаций.

        Отказ от возвращения средств

        Страховая компания может отказать клиенту в выплате компенсаций, мотивируя это следующими причинами:

        • Если пропущен период подачи заявления. Он равен 1 месяцу со времени страхового случая, если другие причины не указаны в договоре. При невозможности самостоятельно составить бумагу необходимо сказать об этом сотруднику компании.
        • В заявлении отсутствует информация: номер, дата, сведения о застрахованном лице, а также нет сроков появления и обстоятельств страхового случая.
        • Нет документов, подтверждающих страховой случай. Поэтому нужно заранее подготовить медицинскую справку и карточку пациента при нетрудоспособности. В случае смерти застрахованного лица подается справка о смерти из ЗАГСа. В этом случае деньги выплачиваются выгодоприобретателю или наследнику.

        Частичное возвращение средств

        Перед тем , как выплатить клиенту деньги по страховке, банк берет свои проценты. Если компания не против оплатить положенные средства, это не значит, что она выплатит все до копейки. Сотрудники излагают много фактов, которые влияют на уменьшение суммы. Самой распространенной причиной является расход по обслуживанию клиента.

        На сегодняшний день страховка возвращается без использования особых расчетов. Страховщиком выплачивается та сумма, потраченная на обслуживание договора во время его действия. У клиента есть право ознакомиться с документами по всем расходам.

        Для этого необходимо написать заявление на имя главного лица банка или компании. Там описывается просьбы возврата, которая полагается по закону. Документ можно отправить почтой заказным письмом или же принести его самостоятельно.

        При отказе можно обращаться в Роспотребнадзор или в суд. Для этого потребуется составить заявление с изложением сути проблемы. Все расходы по этому делу нужно будет оплатить, поэтому нужно продумать необходимость этого процесса.

        Заявление необходимо писать следующим образом: «Прошу расторгнуть договор страхования, заключенный между сторонами (банком и клиентом) с этого времени. О предпринятых мерах прошу сообщить мне в течение 10 дней письмом по адресу». В документе следует указывать ном договора, проверить даты и точность информации. В конце следует поставить подпись и дату.

        Полное возвращение средств

        Страховка может быть возвращена только в том случае, если она еще не использовалась. Обращаться с требованием возврата полной суммы можно только в период первого месяца. Тонкости страховки обозначаются в договоре, и поэтому документе следует изучать внимательно при его заключении.

        В остальных случаях страховка действует по-другому. К примеру, если кредит был выдан на 36 месяцев, а деньги были возвращены за 24 месяца, то услуга страхования длилась 2 года. Получить деньги можно только по размеру платежей, выплаченных за оставшийся период.

        Отказ в возврате сотрудники компании мотивируют условиями договора. Заемщик может не обратить внимание на все пункты документа. Восстановить справедливость можно только в суде.

        Если обращаться в банк, то будет предложено заполнить заявление по возврату страховки. Туда необходимо внести данные о себе и услуге. Можно на всякий случай взять с собой готовое заявление. Когда человеку известны все тонкости возврата страховки по кредиту, действовать в этой ситуации будет намного проще.

        Нужно лишь правильно составить обращение и решать вопрос до конца, ведь получение страховой части положено заемщику по закону.

        Быстрое оформление кредита

        Похожие статьи:

        Отменить ответ

        По вопросам сотрудничества обращайтесь по e-mail:

        Информация на сайте предоставлена исключительно в ознакомительных целях. Перед принятием какого-либо решения проконсультируйтесь с юристом. Руководство Сredits911.ru не несет ответственности за использование размещенной на сайте информации.

        © Все права защищены. Все о получении кредита Credits911.ru

        Копирование материала возможно только с активной ссылкой на сайт.

        Источник: http://credits911.ru/soveti/mozhno-li-vernut-straxovku-esli-vyplachen-kredit.html

        Страховка по кредиту: какие суммы можно возвратить и как это сделать

        Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

        Порядок выплаты: варианты развития событий

        В случае добровольного согласия клиента на страхование своего здоровья и жизни на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе выбрать страховую фирму.

        Отличие страховок по кредиту

        Другие же продукты страхования, например, жилья при ипотечном кредитовании, страхование автомобиля – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

        По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

        При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.

        Существуют два варианта:

        • клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
        • клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет расторгнуть страховку, то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

        Претензия по возврату страховых сумм при кредитовании

        В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

        Если претензия не будет рассмотрена в течение 10 рабочих дней, то клиент вправе подать исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор. Необходимо помнить о том, что сделать это нужно не позднее 3 лет со дня оформления кредитного договора (это срок исковой давности). При этом неважно, закрыт данный кредит или еще не погашен.

        Судебные издержки должен будет заплатить заемщик, в последствии при удовлетворения иска, издержки взлагаются на проигравшую сторону.

        Сроки возврата страховой премии зависят от правил, принятых в конкретном банке. Обычно время, отводимое на рассмотрение претензии и выплаты денежной суммы, составляет около 1 месяца.

        Далее события могут развиваться по одному из трех возможных вариантов.

        Отказ в возврате потраченных денежных средств

        Банк (или страховая фирма) может отказать вернуть средства, затраченные на оплату страховки.

        Это может произойти в следующих случаях:

        • если в договоре кредитования прописан пункт о том, что страховая премия выплачивается единовременно и без возможности перерасчета и возврата. Данная формулировка законна. В законодательстве записано, что возможность и порядок возврата денежных средств зависит от условий конкретного договора страхования;
        • заключен договор об ипотечном кредитовании с обязательной залоговой страховкой имущества. Данный аспект зафиксирован в Законе РФ «Об ипотеке»;
        • если после наступления страхового случая вышел срок обращения к страховщику для выплаты компенсации. Это время составляет 1 месяц (если в договоре не прописан иной срок);
        • в заявлении, поданном на возврат страховой суммы, не в должной мере предоставлены необходимые сведения или не полностью собран пакет документов. В разных банках этот пакет может быть различным.

        Различные дополнительные сборы при выдаче кредита

        Частичное возвращение средств

        Сумма возвращаемых денежных средств при отказе от страховки зависит от времени, прошедшего с даты заключения договора.

        Так, при обращении клиента в первый месяц после оформления страховки, выплачивается 100 % денежной суммы, в период до 3 месяцев – 75 % и т. д. Может существовать и другой механизм выплаты: в зависимости от неиспользованного времени страхования.

        Иногда банк (страховщик) может потребовать излишне большую сумму за администрирование договора страхования. В этом случае для выяснения истинного положения дел лучше обратиться к судебному разбирательству.

        Увеличение суммы выплат при навязывании страховых услуг

        Полный возврат денежных средств

        Данная ситуация возможна, если заемщик выплачивает кредит спустя 1 – 2 месяц после его получения. Банк (или страховая фирма) могут удержать из суммы страховки (но не всегда) лишь небольшие средства за оформление договора страхования. Все зависит от условий, прописанных в договоре.

        Возврат при потребительском займе

        Потребительский кредит – наиболее часто приобретаемый банковский продукт. Именно поэтому он наиболее выгоден банкам и страховым компаниям. Клиент, взяв потребительский займ, одновременно добровольно или «добровольно-принудительно» заключает и договор страхования.

        Доходы банков от страховой деятельности

        Потребительский займ бывает 2 видов:

        Кредит под залог имущества чаще всего заключается с обязательным страхованием данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

        По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

        Возврат при досрочном погашении кредита

        В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать заявление о расторжении договора и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

        Требование о выплате страховой суммы

        Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок договора страхования.

        Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

        • паспорт;
        • копию договора по кредиту;
        • справку из банка о полном погашении займа;
        • заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.
        Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

        Примерный расчет кредиты с учетом страховки и других дополнительных комиссий

        Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о расторжении договора страхования в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

        Виды страхования при кредитовании

        При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и вида страхования, следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

        Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

        Процедура отсуживания у банка (страховщика) сумм за страхование здоровья, рисков и т. д. – довольно сложна. Необходимо углубленное знание российского законодательства и механизма рассмотрения дел при судебном производстве. Для получения максимального результата лучше всего прибегнуть к услугам опытных юристов или юридических фирм.

        • Total: 21
        • 11
        • 9
        • 1
        • 0
        • 0

        Как вернуть страховку после погашения досрочно кредита

        По-моему, если в договоре не предусмотрен возврат при досрочном погашении и 5 дней прошло после заключения договора, то нельзя вернуть((((….такое сраное законодательство

        Источник: http://strpls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/straxovka-kredit.html

        Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа — размер суммы и порядок подачи заявления

        При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

        Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

        Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

        Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

        Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

        Через страховую компанию

        Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

        Через банк

        Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

        Основания для досрочного погашения договора

        Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

        Условия возврата части страховки

        Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

        • подтвержденное 100% погашение долга банку;
        • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
        • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

        Правовое регулирование

        Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

        • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
        • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
        • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

        Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

        Заявление на возврат страховки

        Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

        Порядок действий страхователя

        По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

        • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
        • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
        • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

        Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

        Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

        Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

        Какие документы нужны

        При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

        • паспорт гражданина РФ;
        • кредитный договор;
        • действующий бланк полиса страхования;
        • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
        • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

        Причины отказа страховщика

        Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

        • задолженность по выплате страховки;
        • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
        • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

        Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

        Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

        Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

        Источник: http://sovets.net/13655-vozvrat-strahovki-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

        Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

        На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

        Условия досрочного прекращения договора страхования

        Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

        • копию кредитного договора;
        • паспорт;
        • справку из банка о полном погашении кредита;
        • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

        Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

        Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

        1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
          • в случае гибели застрахованного имущества;
          • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
        2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
        3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

        Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

        Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

        Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

        Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

        1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
        2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

        Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

        Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

        Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

        Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

        В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

        Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

        Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

        Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

        Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/vozvrat-strahovki-po-kreditu.html