Как реструктуризировать долг по кредиту?


Бесплатная юридическая консультация:

Когда возникают трудности с возвратом кредита, идея договориться с банком приходит в голову последней. Большинство людей предпочтут перезанять или залечь на дно.

Оглавление:

Почему? Боятся? Не верят в удачный исход переговоров? Не знают о такой возможности? У каждого своя причина. Однако реструктуризация – это реальное решение проблемы. Банк может пойти навстречу, а может и не пойти, но попытаться стоит.

Что это такое

Никто не застрахован от беды. Заемщик может потерять работу, получить серьезную травму, потерять жилье, выйти в декрет и столкнуться с множеством других обстоятельств, которые помешают ему исполнять кредитные обязательства.

Долг, конечно, никто не простит, но сократить текущие расходы на его погашение реально. Реструктуризация кредита представляет собой изменение условий его договора – в частности, порядка погашения долга. Банки не любят это делать, но понимают, что реструктуризация более выгодна, чем признание заемщика неплатежеспособным.

Сразу оговоримся, что эта услуга предусмотрена для добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей. Остальным банки отказывают в такой «привилегии».


Бесплатная юридическая консультация:

Виды реструктуризации

Рассмотрим способы, с помощью которых банк может снизить кредитную нагрузку на клиента, но при этом вернуть свои деньги.

«Кредитные каникулы» (предоставление льготного периода)

Клиенту разрешают в течение оговоренного периода времени (обычно до 4-х месяцев) не платить основной долг и вносить только сумму начисленных процентов.

В первую очередь банк стремится компенсировать издержки, связанные с выдачей средств, а уже потом возвращать одолженную сумму. Поэтому проценты по кредиту имеют приоритетное значение.

Учитывая, что из-за «каникул» на выплату основного долга остается меньше времени, после окончания льготного периода размер ежемесячных платежей увеличится.


Бесплатная юридическая консультация:

Увеличивается срок действия кредитного договора, что позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Распространенная практика. За счет увеличения срока возрастает сумма процентов, а значит, общая переплата получается больше. Но куда деваться.

Конвертация в другую валюту

Актуально для кредитов в иностранной валюте. Если рубль стремительно слабеет, возвращать долг в евро или долларах становится трудно. Правда, иногда банк соглашается конвертировать валюту кредита только при условии повышения процентной ставки.

Отказ от взимания неустоек

Банк может простить начисленные штрафы и пени, полностью или частично освободив заемщика от их уплаты.


Бесплатная юридическая консультация:

При дифференцированном графике погашения суммы платежей в первые месяцы довольно большие, так как в этот период больше процентная часть. Аннуитетный график позволит уменьшить размер платежей, но переплата будет больше.

Изменение процентной ставки

Снижение процентной ставки, особенно в сочетании с продлением срока, – идеальный вариант для заемщика. Но банки редко предлагают такую роскошь.

Оформление нового кредита для погашения долгов по старому. Сумма нового кредита равна сумме задолженности, однако оформляется он на более «щадящих» условиях. Например, увеличивается срок кредитования, или снижается процентная ставка.

Банки охотнее рефинансируют «чужие» кредиты заемщика – те, которые он брал в другом банке. После заключения договора банк самостоятельно погашает текущую задолженность клиента.


Бесплатная юридическая консультация:

Если старый долг был обеспечен залогом, то залог может быть переоформлен. Именно по такой схеме обычно рефинансируют ипотеку.

Можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках, заменив их на один. Эта мера не избавляет от долгов, но существенно сокращает их размер или хотя бы уменьшает ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Например, ВТБ 24 предлагает рефинансирование на сумму от 30 тысяч до 1 млн рублей под ставку от 13,95%. Сбербанк может дать от 15 тысяч до 1 млн на срок до 5 лет под ставку от 17%. Правда, самые низкие ставки предусмотрены для клиентов, получающих зарплату на карту банка. Для остальных условия жестче.

Есть такой кредит и у Банка Москвы, Юниаструм Банка, НБ «Траст» и др.

Выше приведены самые распространенные варианты, но банк может предложить и альтернативные способы: перевод долга на другое лицо, прощение части долга и т.д.


Бесплатная юридическая консультация:

Положительные стороны

Мера позволяет снизить нагрузку. Выплаты становятся посильными для должника, что позволяет спокойно рассчитаться с долгами.

Кредитная история остается хорошей, если заемщик успевает с помощью реструктуризации кредита предотвратить возникновение просрочки. Информация об этом фиксируется в кредитном отчете, но если клиент исправно вносит платежи, то все будет в порядке.

Негативные стороны

Не всегда заемщику удается улучшить условия кредита. И даже если удается, то кредит выглядит в глазах клиента более «страшным», так как растягивается во времени и увеличивается в сумме. При этом должник не всегда знает, когда его финансовые сложности закончатся. Но все заканчивается, и проблемы тоже. Больше оптимизма!

Как это происходит

Банк сам ничего предлагать не будет. Он либо подаст в суд, либо продаст долг коллекторам. Если заемщик хочет изменить условия кредитования и избежать проблем, то он и должен инициировать этот процесс.

Для этого необходимо обратиться в банк и проконсультироваться. Сначала в устном порядке. Вряд ли беседа будет происходить с кредитными специалистами. Скорее всего, консультацию дадут сотрудники службы безопасности, либо кто-то из руководства.


Бесплатная юридическая консультация:

Расскажите о возникших сложностях. Вам предложат пути решения проблемы. Если что-то непонятно, задайте вопросы. Попросите посоветовать наиболее подходящий для вашей ситуации способ. Уточните перечень требуемых документов.

Если вам предоставляется несколько вариантов на выбор, то после беседы дайте себе день на раздумья. Посчитайте деньги (текущие и будущие доходы-расходы, стоимость имеющегося имущества и т.д.), поговорите с близкими, смоделируйте сценарий развития ситуации. Затем примите решение. Но не тяните, потому что банк тоже не одномоментно решит ваш вопрос.

Подготовьте документы, которые подтверждают изменение дохода (больничный лист, справка о том, что вас сократили на работе, справка о сокращении зарплаты и т.д.), а также прочие документы, список которых предоставит банк. Отправляйтесь в отделение банка и пишите заявление о реструктуризации своего кредита, приложив к нему собранные документы.

Желательно все это сделать до того, как образуется просроченная задолженность. Учитывайте, что банк будет рассматривать вашу заявку около 2-х недель (может, дольше). Затем какое-то время уйдет на переговоры и документальное оформление договоренностей – подписание дополнительного соглашения о реструктуризации (или нового кредитного договора), получение письменного согласия поручителей и созаемщиков и т.д.

На практике все очень непросто. Это не является стандартной процедурой. Банк может, но не обязан оказывать такую услугу. Вопрос решается индивидуально с каждым заемщиком путем переговоров.

Бесплатная юридическая консультация:

Если банк отказывает

Увы, банки не любят реструктурировать долги. Если банк не идет на компромисс, у вас есть два пути:

  • Перезанять и отдавать долги как положено. Лучший способ это сделать – рефинансировать текущий кредит в другом банке.
  • Ждать суда. Не надо его бояться. В отличие от банка, суд примет во внимание все ваши «обстоятельства» и назначит минимальную сумму ежемесячных платежей, попутно освободив от необоснованно высоких штрафов. Будете платить банку по 100 рублей в месяц, и он еще пожалеет, что не пересчитал ваш кредит на выгодных для себя условиях.

Оба способа имеют обратную сторону. Рефинансирование – это тоже кредит. При подаче заявки вас оценивают по «стандартным» параметрам – качество кредитной истории, платежеспособность, наличие собственности и т.д. Кроме того, необходимо сравнить расходы на рефинансирование и на погашение старого кредита. Речь идет не только о процентных ставках, но и всевозможных комиссиях. Может быть, старый банк берет штраф за досрочное погашение, а новый – высокие комиссии за оформление и обслуживание. Если разница в расходах составляет 1-2%, то это пустая трата времени и сил.

Что касается суда, то судиться банки не любят и прекрасно понимают, что суд с 99-процентной вероятностью примет вашу сторону. Поэтому кредитор скорее предпочтет продать ваш долг коллекторам, а они разные бывают. Пригрозите банку, что сами подадите в суд. Если не испугается, то действительно подавайте. Только не забывайте ежемесячно платить по кредиту хоть сколько-нибудь, чтобы суд не сомневался в вашей добросовестности. Не исключено, что банк не захочет с вами связываться и, во избежание судебных издержек, согласится пересмотреть условия договора.

Что нельзя делать

Не пытайтесь обмануть банк, подделывая документы, чтобы реструктурировать кредит с целью получения послаблений. Во-первых, в этом нет смысла, так как этот процесс стоит больших переплат и нервов. Во-вторых, если банк поймет, что его обманули (а неофициальных каналов информации у банков много), то не только внесет вас в черный список, но и обвинит в нарушении условий договора.

Так же, не стоит прибегать к данной процедуре в «запущенных» ситуациях – значительный период просрочки и гигантские штрафы в сочетании с отсутствием перспективы изменения финансового положения в лучшую сторону. Впрочем, банк не одобрит реструктуризацию в таком случае, а если и одобрит, то это лишь даст немного времени, чтобы продать недвижимость (если есть) для расчетов по долгам.


Бесплатная юридическая консультация:

Совет

Несколько слов о том, как себя вести во время переговоров. Банк в своем решении ни от кого не зависит. Он может пойти вам навстречу, а может отказать, и тогда заниматься вами будут коллекторы, со всеми вытекающими. Поэтому это не лучший момент для того, чтобы бахвальствовать и упражняться в остроумии, даже если сотрудники службы безопасности кажутся наглыми хамами. Это специфический «отпечаток» их профессии, а отнюдь не агрессия.

Но и «бить челом», взирая взглядом загнанного зверя, не надо. Будьте спокойны, хладнокровны и уравновешены. Расскажите, как планируете улучшать финансовое положение. Покажите, что вы держите ситуацию под контролем, что можете и готовы решить свои проблемы, просто вам нужно немного времени. Поверьте, роль имиджа намного важнее, чем вы думаете.

Обязательно изучите следующие полезные статьи:

Источник: http://www.sbanki.ru/restrukturizatsiya_kredita.html

Отказ в реструктуризации кредита в банке

Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут →

Вам отказали в услуге реструктуризации кредита в банке, и вы не знаете, по каким причинам это произошло, и что вам делать дальше? Именно эти вопросы будут рассматриваться в нашей статье, подробности читайте далее.

ggg

Для начала разберемся, почему банковские работники могли вам отказать в предоставлении отсрочки по платежу или уменьшению его ежемесячного размера. На самом деле, причин отказа может быть всего две: вы допустили просрочку или же вы заполнили заявление с ошибками.

В первом случае все очевидно: если вы просрочили свой очередной платеж или даже несколько взносов, и только через некоторое время попросили отсрочку, вам в ней откажут. Запомните, что банки идут навстречу только добросовестным клиентам, которые еще не испортили свою кредитную историю.

Во втором случае все несколько сложнее: в заявлении вы должны обязательно указать, на какой именно вид реструктуризации вы рассчитываете – на уменьшение процента, увеличение срока кредитования, предоставления «кредитных каникул». Кроме того, нужно подробно рассказать в заявке, по каким именно причинам вы не можете сейчас выплачивать кредит на прежних условиях и обязательно подтвердить их документально!

Если всего этого вы в первый раз не сделали, то всегда можно написать заявление еще раз уже с учетом прежних ошибок. Обязательно проконсультируйтесь с кредитным специалистом перед тем, как начать писать заявку.

Если же и во второй раз вам откажут, тогда вам придется обратиться в другую организацию за новым кредитом, чтобы погасить старый. В данной ситуации мы рекомендуем оформлять кредитную карточку с большим льготным периодом или же обращаться за займом в МФО вашего города.


Бесплатная юридическая консультация:

Надеемся, что наша статья поможет вам в решении такой проблемы, как отказ банка в реструктуризации кредита.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также на эту тему:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Тут от банка многое зависит, кто-то меньше докумтов попросит, кто-то попросит собрать кучу справок. Как вариант, если вам отказали в увеличении срока, можно в другом банке воспользоваться услугой рефинансирования, указав больший срок займа. Подруга пользовалась таким предложением, меньше платеж ежемесячный стал и срок больше, но этот вариант не всегда подходит.

Отличная статья. Не часто услышишь вразумительный и прозрачный ответ на финансовые вопросы. У моей подруги была похожая ситуация. Они с мужем купили квартиру в ипотеку. А потом получилось, как говорят, всё к одному — её уволили с работы, еще и забеременела. В общем, денег катастрофически не хватало и пришлось прибегнуть к изменениям в ипотечном договоре. После первого заявления им отказали по непонятным причинам — просроченных платежей не было, а после второго заявления им увеличили срок кредитования и снизили ежемесячный платеж.


Бесплатная юридическая консультация:

РЕКОМЕНДОВАНО К ПРОСМОТРУ АДМИНИСТРАЦИЕЙ САЙТА:

Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!

У моих знакомых была проблема с банком, просили продлить займ еще на пол года, но им отказали. Они обратились к консультантам в банке с вопросом почему отказали в просьбе. Через не которое время оказалось что в прошлом месяце они прострочили платёж на 2 дня. Так что пришлось ребятам выплачивать всё по старым условиям. Так что если взяли займ выплачивайте всё точно по договорам без задержек.

Здравствуйте. Я проживаю в Оренбургской области. У меня есть автокредит с зологом машины. В связи с переездом у меня появилась трёхмесячная задолженность. Сейчас я работаю и через 2 месяца ухожу на пенсию, смогу платить кредит. Могу ли я у вас в банке оформить рефинансирование?

Владимир, во-первых, у нас нет никакого банка, вам нужно обращаться в одну из этих организаций http://kreditorpro.ru/potrebitelskij-kredit-na-refinansirovanie/ Во-вторых, рефинансирование с просрочками не одобряют


Бесплатная юридическая консультация:

У меня есть займ в МФО, при чем сумма сказать не совсем маленькая. На работе временно уменьшили зарплату, и вносить прежние суммы у меня просто нет возможности (временно). Можно ли мне просить реструктуризацию в такой организации? Просто я смотрю, что про такую возможность пишут только если займ в оформлен в официальной организации, а про МФО нет ни слова.

Роман, все верно, такая услуга есть только в банках, а вот в МФО её не предусмотрено. Там вы можете попросить отсрочку на 1-2 месяца, причем данная услуга является платной

У меня сменилась работа, и поэтому снизился заработок. Обратилась в Альфа-банк с целью реструктуризации автокредита и написала заявление — отказали и в кредитных каникулах и в увеличении срока. Обоснованно ли это? Я же не отказываюсь платить, только прошу ежемесячный платеж меньше. Подсказали, что есть еще рефинансирование. Где его можно оформить — в Альфа-банке или надо идти в другую организацию?

Настя, банки не обязаны одобрять вашу заявку, это их право, а не обязанность. Рефинансирование оформляется в сторонней компании, к примеру http://kreditorpro.ru/potrebitelskij-kredit-na-refinansirovanie/

Не нашел более подходящей темы. У меня ипотека, работал на двух работах, но с одной пришлось уволится. Банкиры потребовали найти работу с бОльшим достатком иначе он вправе расторгнуть договор досрочно. Я конечно не смогу погасить оставшуюся сумму сразу и мне испортят кредитную историю. А можно ли в качестве еще одного источника привлечь другого человека: жену, отца или брата? Отразится ли это как-то на моей кредитной истории?


Бесплатная юридическая консультация:

В 2013 году мужа сократили на работе, а у нас был оформлен на меня займ, который мы не смогли потянуть на одну мою зарплату. естественно я связалась с организацией выдавшей мне займ и попросила каникул или хотя бы уменьшить сумму платежа, но получила отказ. Сейчас я понимаю, что сделала ошибку, что не сделала все в бумажном варианте и доказать ничего не могу. Теперь выплачивать набежавшие огромные проценты мне придется долго.

Есть кредит в Сбербанке. Бралсяр плачу 2года, просрочек не было. Но в июне 2017 г. ушла в декретный отпуск. Не замужем, и накоплений не осталось. Из дохода только детское пособие. Платёж по кредиту составляет 26768р. Я не могу платить вообще… Как быть?

Василиса, для начала обратиться в отделение банка и написать заявление на отсрочку. Если откажут — идти в суд с заявлением на признание вас банкротом

Сбербанк в нашем городе одобрил ипотеку на приобретение вторичного жилья ,но Москва отказала нам по причине ,что жильё не. соответствует ипотечному кредитованию , а квартиру мы женой не хочем и мечтаем о доме или часть дома . Куда нам можно обратиться чтоб нам одобрили этот кредит?

Источник: http://kreditorpro.ru/otkaz-banka-v-restrukturizacii-kredita/


Бесплатная юридическая консультация:

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? ​Реструктуризация кредитного долга – реальный способ решить проблемную ситуацию с выплатой кредита. Многообразие схем реструктуризации позволяет находить взаимовыгодный и для банка, и для заемщика вариант решения проблемы. Но, к сожалению, так бывает, что по тем или иным причинам банк отказывается идти на любые варианты реструктуризации. Фактически это означает, что кредитное учреждение признает задолженность по кредиту проблемной и не видит вариантов для разрешения ситуации в досудебном порядке.

На сегодняшний день банки довольно-таки редко отказываются идти на реструктуризацию из принципа. Если это случилось – значит на то, есть весомые основания, которые обычно связаны либо с очевидно безнадежным финансовым положением заемщика, по крайне мере, в глазах банка, либо с непростой финансовой ситуацией в самом банке, который не может позволить себе применить данный инструмент.

Как повысить шансы на реструктуризацию

В большинстве случаев причинами отказа в реструктуризации долга служат поведение и действия самого заемщика-должника. Необходимо понимать, что пойти на реструктуризацию – право банка, а не обязанность, тем более, что именно заемщик нарушает условия кредитного договора и не исполняет по нему свои обязательства.

Повысить свои шансы на реструктуризацию помогают:

  1. Готовность заемщика пойти на компромисс, а не выдвижение своих требований и условий, которые должны быть беспрекословно выполнены.
  2. Грамотная подготовка к ведению переговоров по поводу реструктуризации, их планирование, разработка разных предложений и нескольких вариантов решения проблемы.
  3. Представление убедительных доказательств того, что со временем финансовое положение должно улучшиться, что позволит рассчитаться с долгом, если будет применена реструктуризация.
  4. Спокойствие, уравновешенность при ведении переговоров, демонстрация того, что вы держите ситуацию под контролем и заинтересованы в конструктивном решении вопроса.

Что делать, если отказали в реструктуризации?

Отказ в реструктуризации – не катастрофа. Он означает только, что проблему с долгом придется решать самостоятельно либо ждать пока ее разрешит суд. Но для начала следует уточнить в банке, по каким именно причинам и основаниям он отказал в реструктуризации. Возможно, что их устранение позволит обратиться с просьбой о реструктуризации повторно. Если нет, то можно поступить следующим образом:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Использовать вариант рефинансирования (перекредитования) – получить новый кредит, чтобы рассчитаться с текущим. Если банк отказал в реструктуризации, вряд ли он согласится предоставить новый кредит, но попытаться обратиться с просьбой о перекредитовании можно. В качестве варианта стоит рассмотреть и возможность получения нового кредита в другом банке. Для целей рефинансирования предусмотрены специальные продукты. Повышает шансы подготовка заявок сразу в несколько банков – сделать это проще и быстрее онлайн.
  2. Попытаться получить новый кредит, не прибегая к варианту рефинансирования. Если долг небольшой, высок шанс одобрения выдачи кредитной карты. Можно прибегнуть и к стандартному потребительскому кредиту нецелевой направленности. Но очень многое зависит от суммы задолженности и состояния кредитной истории.

Если никакие пути выхода из ситуации не помогают, либо нет желания брать деньги снова в долг, можно не предпринимать никаких попыток и ждать суда. Судебное рассмотрение – не самый плохой выход из ситуации. С другой стороны, банки не так часто склонны судиться, а значит, придется еще до суда пообщаться с коллекторами. В любом случае суд гораздо чаще и активнее идет навстречу заемщикам-должникам, попавшим в трудную ситуацию. Поэтому в судебном заседании проще добиться все той же реструктуризации долга, только путем установления рассрочки или отсрочки погашения задолженности.

  • Москва:
  • Санкт-Петербург:

Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru — это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

Источник: http://law03.ru/finance/article/bank-otkazal-v-restrukturizacii-kredita

Что делать если банк отказывает в реструктуризации

Стандартная процедура оформления реструктуризации не составляет труда. И зачастую банк видя сложное финансовое положение заемщика сам предлагает сделать это первому. Но так происходит не всегда и большинство таких процедур происходит в первую очередь по инициативе заемщика.

Материальное положение всегда меняется, не факт что когда Вы брали кредит и спустя год оно не изменится. В такой ситуации может оказаться каждый и однозначно из нее нужно выходить любыми способами дабы не доводить до просрочки.


Бесплатная юридическая консультация:

Стоит сразу сказать что очень сложно провести реструктуризацию долга имея просрочки, так как банки ссылаются что сначала нужно погасить долг, а потом писать заявление на реструктуризацию. Это не правда и не совсем так. В самом начале банк перед реструктуризацией будет всегда с уверенностью говорить что делать реструктуризацию нужно только не имея просрочки, конечно банку это выгодно, просрочка значит убыток, проценты по которому могут не уплачиваться. Но из практики к примеру авто кредита Сбербанка можно сказать что первое что предлагают сделать после двух месяцев просрочки это реструктуризация кредита, а в таком же случае сотрудники ВТБ24 первым делом предложат реализовать авто если речь идет о авто кредите. МКБ при потребительских кредитах строго настрого запрещает делать реструктуризацию при наличии просрочки. В каждом банке свои условия и правила, не стоит бояться требовать реструктуризацию да же при наличии просрочки. Как нам сказал один источник: «что выйдя на просрочку в банке ВТБ24, причем просрочка эта составляла всего 5 дней, попытался написать заявление в котором получил отказ, мотивировалось это тем что реструктуризация предоставляется только в случае гибели кормильца, рождение ребенка или болезнь родственника», а по истечению 3 месяцев просрочки предложили вместо реализации — реструктуризацию, но мотивировалось это тем что человек работал водителем и авто был его единственным средством дохода. В Сбербанке нужно очень много документов под такую реструктуризацию, справки с работы с уменьшением дохода, копия трудовой, паспорт, водительское удостоверение, полис каско, птс на авто, и только после этого вероятно одобрят. Но это немного не по теме.

Настаивать на реструктуризации надо, но не всегда это можно добиться без просрочки, с точки зрения банка просрочек нет, а значит и платить Вы можете. С другой стороны выходить на просрочку чтобы рискнуть и получить все же реструктуризацию, но при этом будут штрафы. Кстати в некоторых банках реструктуризация — услуга платная.

Самый эффективный способ это платить исправно и вовремя предоставить в банк справку о том что у Вас урезана заработная плата или родился ребенок, заблаговременно это значит хотя бы за один календарный месяц до следующего планового платежа по кредиту, так как решение о реструктуризации принимается не за два-три дня. В таком случае риск велик, если не получилось с первого раза — повторить через один месяц. Конечно в случае кредитного авто или ипотеки, в самый критичный момент можно реализовать то, что было приобретено в кредит, но это однозначно потеря процентов уплаты по аннуитетным платежам, комиссии, сборы и прочих мелочей, а касательно авто кредита еще и потеря стоимости авто.

Рефинансирование кредита если отказывают в реструктуризации — идея не плохая, но опять же не должно быть просрочек, и Вы должны понимать что все зависит от сумм. Банки не так охотно рефинансируют кредиты. Допустим с заработной платой в пятьдесят тысяч рублей и наличием двух кредитов в суммарном количестве платежей в месяц допустим в двадцать пять тысяч рублей, будет практически невозможно, поскольку для рефинансирования в другом банке потребуются документы с работы и опять же банк посмотрит на кредитную историю и увидит кредиты, включит туда еще один кредит который Вы берете на рефинансирование и получиться сумма равная доходу — отсюда отказ. А вот воспользоваться программой рефинансирования своего же банка как бы это не звучало можно, но для этого все зависит от действующих процентных ставок на кредит. Если Вы получали ранее кредит под 25% годовых а на данный момент в банке акции и кредиты выдают под 20%, то Вы однозначно можете подать заявку на рефинансирование в случае отказа Вам в реструктуризации. Зачем банкам рефинансировать свои же кредиты под меньшую ставку , читайте в нашей статье.

Можно перезанять средства у знакомых или взять микро заем, но однозначно если не удалось сделать реструктуризацию то рефинансирование — это самый лучший вариант. Он менее затратный и выгодный.


Бесплатная юридическая консультация:

Можно так же в случае отказа от реструктуризации, сделать пролонгацию кредита.

Но в таком случае уменьшиться только ежемесячный платеж.

Читайте наши статьи и подписывайтесь, вступайте в группы Вконтакте и Twitter

Вам будет интересно

Рейтинг мфо

TOP 10 банков

(C) 2018 Все права защищены. Любое копирование материала разрешено только с гипертекстовой ссылкой

Источник: http://youandcredit.ru/chto-delat-esli-bank-otkazyvaet-v-restrukturizacii/


Бесплатная юридическая консультация:

Банк отказал в реструктуризации кредита, что делать?

Содержание статьи

В период материальных трудностей, которые возникли в связи с различными форс-мажорными обстоятельствами, заемщик может оказаться в ситуации, когда больше не может исполнять обязательства по кредиту. В результате общая сумма долга продолжает увеличиваться из-за начисленных процентов, штрафов и неустойки. Некоторые кредиторы в таких случаях для снижения финансовой нагрузки клиента предоставляют услугу реструктуризации долга. Но что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита, хотя должник и не отказывается от исполнения взятых обязательств?

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает под собой отсрочку платежа по кредиту за счет увеличения срока кредитования. Смысл реструктуризации заключается в изменении графика платежа на определенных банком условиях. Она позволяет снизить долговую нагрузку для заемщика за счет уменьшения ежемесячных платежей, хотя итоговая сумма его задолженности возрастает.

Зачастую банк не меньше, чем должник, бывает заинтересован в реструктуризации долга, возникшего в связи с трудным финансовым положением клиента, ведь в таком случае кредитор экономит время и расходы на судебные притязания, предотвращает увеличение задолженности и сохраняет качество своего кредитного портфеля.

Обратите внимание! Данный вид отсрочки подходит для должника, финансовые трудности которого имеют кратковременный характер. Но при этом ему важно помнить, что исполнить долговое обязательство все равно придется.

Кредитор может предложить несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, а должник уже сам определяет, какой из них для него наиболее подходящий:

  • предоставление льготного периода времени за счет ежемесячных выплат только по процентной ставке;
  • отсрочка на оговоренный период по уплате основной суммы долга либо всего долга, включая начисленные проценты и неустойку;
  • изменение валюты кредиты;
  • увеличение срока кредита;
  • списание неустойки;
  • снижение процентной ставки по кредиту;
  • изменение графика выплаты задолженности;
  • другие варианты.

Реструктуризация долга по кредиту является не обязанностью, а правом кредитора. Означает ли это, что банк может в ней отказать?


Бесплатная юридическая консультация:

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с отказом банка в реструктуризации кредита, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Может ли банк отказать в реструктуризации

Кредитор может предоставить заемщику услугу реструктуризации долга лишь в определенных случаях и на некоторых основаниях. Перечислим их:

  • заемщик не прибегал ранее к реструктуризации долга – имеет положительную кредитную историю;
  • у него нет просрочек по предыдущим кредитам;
  • есть уважительные причины, подтверждающие финансовую несостоятельность заемщика в данный период;
  • возраст заемщика не превышает 70 лет.

Самое главное для должника, претендующего на реструктуризацию – это документально подтвердить наличие веских обстоятельств, не позволяющих ему оплачивать кредит.

Обратите внимание! Обычно банки отказывают в реструктуризации долга, если у заемщика плохая кредитная история, а платежи ранее вносились несвоевременно, даже в течение кратковременного периода. Иногда отказы финансового учреждения следуют один за другим, прежде чем оно решит предоставить данную услугу заемщику. И прежде всего, отказы связаны с наличием риска, что после окончания периода реструктуризации должник не сможет оплатить долг по кредиту. Банк должен быть уверен, что заемщик и дальше будет исполнять обязательства, а его финансовые трудности кратковременные.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Подавая в банк заявление на реструктуризацию долга по кредиту, заемщику следует привести вескую причину, по которой он не может в данный период вносить ежемесячные выплаты по кредиту. Когда же заемщик таки получил отказ в реструктуризации, нужно убедиться, что к заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие причины финансовых трудностей. Если нет – подготовить недостающие и через несколько недель написать повторное заявление. В данном вопросе нужно проявлять твердость, настаивая и далее на реструктуризации. Заявление лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Обратите внимание! Мотивировать свою просьбу можно и ст. 451 ГК РФ, которая предусматривает изменение условий кредитного договора в связи с возникновением существенных обстоятельств, к которым можно отнести потерю работы, тяжелую болезнь и другие веские причины.

Когда же заемщик подает заявление в банк лично, ему необходимо оставлять себе заверенные копии, чтобы иметь доказательства того, что он не отказывался от исполнения обязательств. Этот аргумент в будущем может существенно повлиять на решение суда, если кредитор обратится за взысканием долга в судебном порядке.

В случае отказа банка пойти навстречу заемщику и во второй раз последний вправе написать исковое заявление в суд о реструктуризации задолженности. Такое заявление требует юридически грамотного составления и учета многих нюансов, поэтому должнику лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.

Образец заявления

Для подачи заявления вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его.

Бланк доступен для скачивания и просмотра.

Обсудите вопрос отказа банка в реструктуризации кредита с юристом

Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.

Другие статьи на эту тему:

Срок исковой давности по кредитному договору

Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками в МФО и банках

Рефинансирование действующих потребительских кредитов и займов

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли

Реструктуризация долга по кредиту, процедура и необходимые документы

Реструктуризация долга по кредиту юридического лица

Популярное

Как не платить долги судебным приставам и можно ли платить частями?

Как списать кредит: через сколько лет списывается долг?

Банк выиграл суд по кредиту: что будет дальше?

Бесплатная консультация юриста по кредитам

Обсудите проблему с юристом

Оставьте телефон, и наш юрист расскажет о легальных вариантах выхода из вашей ситуации. Предварительная консультация — бесплатно!

Ваша заявка отправлена

Юрист перезвонит вам в ближайшее время

Центр правовой поддержки должников

Советы должнику

Контакты

© «Нолос» — центр правовой поддержки должников 2016

Источник: http://nolos.ru/sovety-dolzhniku/restrukturizaciya-dolga/bank-otkazal-v-restrukturizacii-kredita-chto-delat/

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Содержание статьи

Многие заёмщики, у которых возникают сложности с возвратом кредитных средств, просят банк о реструктуризации долга, видя в этом единственное реальное решение проблемы. И действительно, в жизни может произойти масса обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств перед банком: потеря работы, серьёзная болезнь или травма, выход в декрет и прочее. Конечно, задолженность никто не спишет, но вот снизить текущие расходы на её погашение вполне можно. И делается это путём реструктуризации – изменения условий кредитного договора в части порядка возврата заёмных средств, снижения процентной ставки или отсрочки платежа.

Банки часто идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию – это выгоднее, чем признание заёмщика неплатёжеспособным. Но не менее часто кредитные учреждения отказывают в такой процедуре. Что делать в данном случае? Поговорим об этом подробнее.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с отказом банка в реструктуризации кредита, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Почему банк может отказать в реструктуризации?

Основная причина отказа – плохая кредитная история. Банковский сотрудник при получении заявления от заёмщика с просьбой о реструктуризации сначала досконально изучает информацию о выполнении должником обязательств по всем имевшимся и имеющимся у него кредитным договорам.

Важно! Если в прошлом вы нарушали сроки исполнения обязательств по возврату задолженности или в настоящее время имеете просрочку платежей, скорее всего, вам будет отказано в проведении реструктуризации.

Кроме того, заёмщик должен представить документы, которые подтверждают его неплатёжеспособность в настоящее время. В качестве такого документа подойдёт, к примеру, трудовая книжка с записью об увольнении. Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, может последовать отказ в реструктуризации.

Что делать в случае отказа?

В такой ситуации у заёмщика есть несколько вариантов действий:

  1. Перестать платить по кредиту и ждать, когда финансовая организация обратится в суд за возвратом заёмных средств, а затем уже в судебном порядке пытаться снизить размер неустойки и просить рассрочку платежей.
  2. Воспользоваться услугой рефинансирования долга.
  3. Обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредитного договора.

Рассмотрим каждый способ отдельно.

Как защитить себя, если банк подал в суд за невыплату кредита?

Большинство заёмщиков со страхом относятся к взысканию просроченного долга в судебном порядке. И зря! Порой именно обращение кредитора в суд позволяет должнику наконец рассчитаться с накопившейся задолженностью полностью, причём на выгодных условиях.

Если вам пришла повестка с требованием явиться в судебное заседание, ни в коем случае не игнорируйте ее. Отправляйтесь в суд со всеми имеющимися на руках документами о совершенных платежах. Не забудьте взять с собой и письменный отказ банка в реструктуризации в подтверждение того, что вы пытались уладить проблему в досудебном порядке.

Важно! В судебном заседании просите уменьшения штрафов за нарушение обязательств по кредитному договору. Такое право даёт ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме основной задолженности.

Кроме того, ст. 203 ГПК РФ позволяет заёмщику обратиться к суду с заявлением о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжёлым финансовым положением. Аналогичное право закреплено и в ст. 434 ГПК РФ. Таким образом, по заявлению должника суд может отсрочить выплату долга по кредиту или же предусмотреть оптимальный для заёмщика график погашения задолженности. По сути, это та же самая реструктуризация, в проведении которой изначально было отказано банком.

Рефинансирование кредита

Если вы всё же не желаете доводить дело до суда, в случае возникновения сложностей с погашением займа можно воспользоваться программами рефинансирования, действующими во многих кредитных учреждениях. Рефинансирование представляет собой получение нового займа с целью погашения старого в другом банке, иными словами — это перекредитование.

Важно! Рефинансирование подразумевает оформление целевого кредита с указанием в договоре на то, что выделяемые средства направляются кредитным учреждением на погашение действующей задолженности в другом банке.

Чтобы финансовая организация одобрила рефинансирование, клиент должен соответствовать всем тем же требованиям, которые выдвигаются к заёмщикам при обычном кредитовании, то есть иметь определённый уровень доходов и положительную кредитную историю. Гражданину, имевшему ранее просрочки исполнения обязательств, в перекредитовании, скорее всего, откажут.

Итак, какие действия нужно предпринять человеку, решившему рефинансировать свой кредит?

  1. Обратиться с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими платежеспособность, в финансовую организацию, где действует программа перекредитования.
  2. Посетить банк-кредитор и узнать условия досрочного погашения долга.
  3. Подписать в рефинансирующем кредитном учреждении договор.

Пожалуй, на этом всё. Новый банк, как правило, самостоятельно производит выплату средств первоначальному кредитору. Однако после перекредитования вам всё же следует затребовать у последнего справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредитного счёта.

Важно! Зачастую рефинансирование бывает выгодно при наличии долгосрочных крупных займов. К такой процедуре не имеет смысла прибегать для избавления от мелких потребительских кредитов, поскольку экономия в таком случае отсутствует.

Пролонгация кредитного договора

Это ещё один способ уменьшить финансовое бремя должника. Пролонгация подразумевает сокращение ежемесячного платежа по кредиту путём увеличения общего срока кредитования. Не надо путать такую процедуру с реструктуризацией – это не одно и то же. И если банк отказал вам в реструктуризации, вполне возможно, что пролонгацию он одобрит.

Чтобы продлить срок действия займа, необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением и документами, характеризующими финансовое положение. Банк рассмотрит предоставленные бумаги и примет то или иное решение. В случае положительного ответа будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием нового срока окончания исполнения обязательства и уменьшенной суммой ежемесячного платежа. Другие условия остаются при этом неизменными.

Важно! Как правило, банки соглашаются на пролонгацию только один раз в течение срока действия кредитного договора. К тому же нельзя забывать о возрастных ограничениях – банк не сможет перенести конечную дату возврата долга на более поздний срок, если в этот период возраст заёмщика будет выше пороговых значений, установленных финансовой организацией.

Итак, если банк отказал в реструктуризации, не надо отчаиваться. Можно попробовать уменьшить кредитное бремя путём рефинансирования или пролонгации займа. Если и это – не выход, остаётся ждать, когда кредитор обратится в суд, и уже в судебном порядке просить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении штрафных санкций.

Конечно, никогда не знаешь, с какими нюансами придётся столкнуться при общении с сотрудниками кредитных учреждений. Человеку, недостаточно знакомому с банковской сферой, довольно сложно противостоять кредиторам. В такой ситуации лучше обратиться к квалифицированному юристу, который расскажет, как действовать в том или ином случае, и при необходимости возьмёт на себя полное сопровождение вашего дела.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Андрюк Дарья

Специалист по юридической защите заёмщиков банков. Оказываю помощь в отстаивании интересов должников в досудебном и судебном порядке, занимаюсь возвратом незаконно начисленных страховок и процентов, содействую в реструктуризации задолженности, защите от коллекторов.

похожие статьи

Долги по кредитам

Популярное

бесплатная горячая линия

Бесплатная консультация юриста

в Москве и области

Бесплатная консультация юриста

в Санкт-Петербурге и области

Бесплатная консультация юриста

У нас большой опыт решения самыx сложных ситуаций с кредитами, банками, коллекторами. Расскажите нам о своей проблеме, и мы сделаем все, чтобы вам помочь.

Бесплатная консультация юриста

в Москве и области

Бесплатная консультация юриста

в Санкт-Петербурге и области

Спасибо! Ваша заявка успешно отправлена.

Предоставление консультаций должникам по кредитам онлайн и по телефону.

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/otkaz-v-restrukturizacii-kredita/

Отказ в реструктуризации — последствия и возможные решения

Часто при возникновении проблем с выплатой кредита помогает реструктуризация. Как увеличить вероятность ее одобрения, и что делать, если в процедуре реструктуризации было отказано?

Что такое реструктуризация

Если в процессе обслуживания кредита возникли сложности, то можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. Сделать это можно несколькими способами:

  • продление срока — пролонгация договора приведет к снижению размера ежемесячного платежа;
  • смена валюты договора — актуально для кредитов в долларах и евро при скачке курса;
  • предоставление отсрочки — кредитор вправе согласовать возможность не вносить платежи в течение, например, нескольких месяцев без начисления пеней и штрафов;
  • погашение карточной задолженности путем оформления потребительского кредита — так клиент будет оплачивать фиксированный платеж в течение оговоренного новым соглашением срока;
  • уменьшение ставки — позволит снизить как ежемесячный взнос, так и итоговую переплату;
  • списание штрафов и неустоек — прощение начисленных санкций позволит снизить итоговую сумму задолженности.
Реструктуризация зачастую происходит через оформление нового кредитного контракта. После изменения графика выплат заемщик снизит итоговые и/или ежемесячные денежные обязательства.

Провести процедуру можно, если ухудшение финансового положения заемщика связано с:

  • снижением уровня дохода;
  • проблемами со здоровьем;
  • потерей работы;
  • иными обстоятельствами, которые привели к невозможности полноценного исполнения обязательств.

Каждая ситуация будет рассматриваться кредитором индивидуально.

Реструктуризация долга по кредиту — процедура и необходимые документы

Для проведении процедуры финансового оздоровления необходимо обратиться к кредитору с соответствующей просьбой.

Обращение должно быть оформлено письменно. Банк предложит или заполнить уже готовую анкету, или составить заявление свободной формы. Клиенту будет нужно не только указать причину ухудшения ситуации, но и приложить к нему документы, необходимые для подтверждения актуальности реструктуризации кредита:

  • приказ об увольнении;
  • справку о размере заработной платы;
  • выписку из истории болезни;
  • свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Помимо перечисленного заемщик может приложить разработанный план выхода из негативной ситуации. Если проект будет подкреплен расчетами, которые доказывают его эффективность, то шансы на одобрение реструктуризации увеличиваются.

Заявление вместе с приложениями отправляется в отдел, занимающийся проблемной задолженностью. Рассмотрев все обстоятельства конкретной ситуации, банк выносит решение — отказать в проведении процедуры или предложить заемщику ее варианты.

Может ли банк отказать в реструктуризации

Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.

Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:

  • неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими;
  • отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту;
  • предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы;
  • несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа;
  • политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам;
  • внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.

Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.

Действия заемщика при отказе банка

Если в просьбе о перераспределении или снижении финансовой нагрузки было отказано, то у должника есть несколько альтернативных способов решения возникшего конфликта:

  • рефинансировать задолженность — можно получить средства на погашение кредита в другом банке. При этом, важно качественно оценить свои возможности и исключить вероятность того, что новый договор тоже станет непосильным;
  • признать себя банкротом — если общий долг свыше 500 тыс. рублей, а у клиента действительно нет возможности выплачивать принятые обязательства, суд может признать неплатежеспособность заявителя и реструктуризировать долг в принудительном порядке;
  • обратиться в суд с просьбой разрешить ситуацию — возможно как перераспределение финансовой нагрузки, так и, например, снижение размера штрафных начислений;
  • дождаться ответных действий от финансовой организации — при наличии задолженности по кредиту банк имеет право обратиться в суд или передать дело коллекторам.

Вне зависимости от дальнейшего развития ситуации клиенту рекомендуется взять документ о том, что в заявлении с просьбой перераспределить или снизить задолженность было отказано. Такая бумага будет доказательством того, что заемщик пытался договориться с кредитором.

Если долг продан коллекторам

Что делать клиенту, если банк отказался реструктуризировать кредит, зависит от того, что предпримет финансовая организация — обращение в суд или передача долга коллекторам.

Если судом будет удовлетворен иск от кредитора, то к приставам придет исполнительный лист. Для выполнения приказа возможна реализация следующих мер:

  • опись и продажа с торгов собственности;
  • арест финансовых активов;
  • передача работодателю исполнительного листа, согласно которому часть зарплаты будет перечисляться кредитору;
  • наложение запрета на выезд из страны;
  • приостановление действия водительских прав.

При положительном судебном решении издержки (например, услуги юриста или сумма оплаченной госпошлины) также будут взысканы с должника.

Передача дела коллекторской организации возможна только при наличии в договоре разрешающего пункта. Эта процедура означает, что клиент будет должен не банку, а иной компании. В такой ситуации с иском о решении вопроса в суд стоит поторопиться — принципы работы коллекторов часто бывают жесткими и выходят за рамки дозволенного законом.

Источник: http://banknash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/chto-delat-esli-bank-otkazal-v-restrukturizatsii-kredita