Начисление неустойки по кредиту (займу): что надо знать заёмщику


Бесплатная юридическая консультация:

Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, кредит погасить согласно графику платежей.

Оглавление:

За несоблюдение этого условия, банком предусмотрены санкции. Наверняка, подписывая кредитный договор, вы не обратили внимание на раздел, в котором говорится о последствиях пропуска или задержки платежа. Чаще всего заемщику полагается неустойка за просрочку по кредиту или займу (чем ещё грозит допущенная просрочка?).

Если вы не смогли внести вовремя один или более взносов (или просрочили свой единственный платёж по займу), самое время открыть договор с кредитором и приблизительно рассчитать, на какую сумму вы “проштрафились”.

Порядок начисления неустойки в соответствии с Гражданским Кодексом

Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.

Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает. Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи). Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).


Бесплатная юридическая консультация:

Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.

Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%). Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа. Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.

Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.

Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.

Как рассчитать неустойку

Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?


Бесплатная юридическая консультация:

Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита. Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей). Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.

Пример:

Ежемесячный платеж –рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).

7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.

Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).

Пример расчета пени в процентах от суммы долга:

При аналогичной ситуации (ежемесячный платеж – 7000 рублей, остаток долга –рублей, пропуск – 10 дней, размер пени – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки):

49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.


Бесплатная юридическая консультация:

Если вы пропустили два и более платежа

Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:

  • Остаток долга:рублей
  • Сумма платежа:рублей
  • Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
  • Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа

1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу

2. 8000*39*0,6/100 = 1872 – пеня за просрочку 2 платежа

3. 8000*9*0,6/100 = 432 = пеня за просрочку 3 платежа

4. 3312+1872+432 = 5616 – итого сумма пени, которые вы должны заплатить кредитору. Если вы хотите продолжать отношения с банком, готовьте сумму в размере: 8000*3+5616 =рублей


Бесплатная юридическая консультация:

Советы заёмщикам

Учтите, что банк может комбинировать штрафы и пени, начисляя их одновременно. Например: штраф – 300 рублей и пеня в размере 0,6% от суммы платежа. А вот пример «наказания» от известного банка Тинькофф за просрочку по платиновой кредитке: штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 руб., во второй раз 1% от задолженности +590 руб., в третий 2% от задолженности +590 руб. И одновременно с этим неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

Если сумма пени равна или превышает сумму самого кредита, вы вправе обратиться в суд, прося признать неустойку несоразмерно последствиям для кредитора и необоснованно большой. Ведь цель неустойки – покрыть финансовые потери банка, а не заработать дополнительную прибыль.

Внимательно читайте условия начисления неустойки. Ведь если она, допустим, составляет 1% от суммы долга в день, то это 365% годовых, т.е. три с половиной ваших кредита за год просрочки! Учитывая, что кредиты редко выдаются со ставкой выше 30-40%, цель банка – заработать на вас еще денег. Правда, если мы коснёмся микрозаймов, то после часто встречающихся 730% годовых, вышеприведённая неустойка не кажется впечатляющей. Здесь надо учесть, что займы выдают обычно на небольшие сроки (переплата не так заметна).

Учитывайте, что самый надежный способ – внести деньги в кассу вашего непосредственного кредитора (если такая возможность имеется) или оплатить с карты в личном кабинете заёмщика (в МФО). В этом случае, они зачисляются мгновенно, а вот банковский перевод, платежи через системы переводов и платёжные терминалы, и, тем более, почтовый перевод гарантий быстрой и своевременной доставки денег вам гарантировать не сможет. В этих случаях можно легко просрочить платёж не по своей вине (вы то хотели как лучше, а вот перевод шел долго). Поэтому, если ваш платеж попадает на праздник и выходной, а в договоре не указано, как действовать, лучше внести его накануне – перестрахуйтесь!

Если ваши доходы неожиданно упали (болезнь, потеря работы и прочие неприятности) позаботьтесь заранее о том, чтобы не выплачивать обидные пени. Обратитесь в банк письменно с просьбой о пересмотре размера аннуитетного платежа – реструктуризации. Воспользуйтесь услугой продления или попросите отсрочку. Даже если кредитная организация вам откажет, факт обращения будет дополнительным аргументом в вашу пользу в случае суда. Надо не прятаться, а попытаться любыми законными способами решить свои проблемы – уладить отношения с кредитором.


Бесплатная юридическая консультация:

Банк не может начислить неустойку на имеющуюся неустойку, штраф на неустойку, неустойку на штраф и штраф на невыплаченный штраф.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/kredity/nachislenie-neustoyki-po-kreditu-zaymu-chto-nado-znat-zayomshhiku.html

Неустойка по кредиту погашается в последнюю очередь

Сложившаяся на рынке кредитования практика начисления штрафных санкций (неустойки, процентов) за просрочку выплат по кредитам вызывает крайнее недовольство заемщиков. В текущем году Президиум Высшего арбитражного суда РФ признал законным условие о неустойке в договорах кредитования. Однако остался актуальным еще один вопрос: в какой очередности должна списываться такая неустойка? 20 октября Президиум ВАС РФ ответил и на него.

В марте 2010 г. Президиум ВАС РФ рассмотрел дело, в котором оспаривалось несколько условий кредитного договора банка с заемщиком-гражданином. Президиум ВАС РФ тогда признал незаконными три условия кредитного договора из спорных четырех: об одностороннем повышении ставок по кредиту, установлении подсудности по месту нахождения банка при рассмотрении споров, возникающих между банком и заемщиком, о необходимости уплаты комиссии заемщиком за услуги по открытию и ведению ссудного счета. Четвертым условием была как раз уплата заемщиком неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору, и суд после долгих раздумий признал его не противоречащим закону и не ущемляющим прав потребителя.

То есть неустойке быть. Под ней понимается денежный штраф, который должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). Возможность взимания банком неустойки в качестве санкции за просрочку выплат по кредиту не противоречит Гражданскому кодексу РФ.


Бесплатная юридическая консультация:

Помимо неустойки кредитор вправе взимать с просрочившего платеж заемщика еще и проценты от суммы данного платежа за пользование этими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания и уклонения от возврата кредитору, то есть за неосновательное денежное обогащение (ст. 395 и п. 2 ст. 1107 ГК РФ).

Однако проблема неустойки по кредиту состоит не только в самом факте ее взимания банком. Недовольство заемщиков вызывает то, что банки списывают ее в первоочередном порядке при поступлении от заемщика очередного платежа, внесенного с нарушением графика и недостаточного для исполнения денежного обязательства полностью. И уже затем — проценты и основную сумму долга. Именно эти действия и вызывают сомнения в правомерности.

С одной стороны, в силу принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ) стороны вправе самостоятельно определить очередность погашения подлежащих уплате сумм по кредиту. Но с другой, очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности платежа урегулирована в ст. 319 ГК РФ.

Согласно ей сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

При этом под процентами в ст. 319 ГК РФ понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Это разъяснено в постановлении Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Там же указано, что проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Однако ничего не было сказано о неустойке.

Когда уплатить неустойку — решать заемщику

Бесплатная юридическая консультация:

В новом информационном письме от 20.10.2010 № 141 Президиум ВАС РФ разъясняет, что ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Поэтому по соглашению сторон кредитного договора может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга.

Таким образом, в кредитном договоре стороны не вправе устанавливать, что требования об уплате неустойки, процентов (ст. 395 ГК РФ) при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме или иных нарушениях исполнения обязательства погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ. По мнению Президиума ВАС РФ, такой порядок противоречит смыслу данной статьи, а значит, соответствующий договор является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Определение момента исполнения требования кредитора об уплате неустойки, процентов (ст. 395 ГК РФ), равно как и иных денежных требований, связанных с применением мер гражданско-правовой ответственности, президиум относит на усмотрение должника. Последний вправе самостоятельно принимать решение, когда уплатить неустойку — до или после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ. При этом у кредитора сохраняется право до погашения основной суммы долга обратиться с иском в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами.

Ответственность банка за безакцептное списание


Бесплатная юридическая консультация:

В отношении тех случаев, когда сумма произведенного платежа достаточна для полного исполнения денежных обязательств заемщика, Президиум ВАС РФ разъясняет следующее. Стороны договора вправе установить, что расчеты по договору, в том числе уплата неустойки и иных денежных сумм, являющихся мерами ответственности за нарушение договора, осуществляются посредством платежных требований без предварительного акцепта плательщика (параграф 4 главы 46 ГК РФ). При таком условии банк будет вправе списать денежные средства с расчетного счета должника в безакцептном порядке.

За должником при этом сохраняется право потребовать возврата излишне уплаченной неустойки. Если в суде будет установлено, что сумма списанной неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору или вовсе отсутствуют основания для привлечения должника к ответственности, суд может вынести решение о возврате излишне уплаченной неустойки либо о признании погашенными полностью или частично обязательств должника перед кредитором по уплате основной суммы долга и процентов, если об этом заявил истец (ст. 333 и п. 2 ст. 330 ГК РФ).

При этом проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 и п. 2 ст. 1107 ГК РФ) подлежат уплате именно с даты вступления в силу решения суда о возврате излишне уплаченной неустойки. А если суд установит, что списание неустойки было осуществлено кредитором в ситуации, когда он заведомо знал или должен был знать о неправомерности таких действий, — с даты списания денежных средств со счета должника.

Статья 319. Очередность погашения требований по денежному обязательству

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.


Бесплатная юридическая консультация:

Статья 330. Понятие неустойки

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

  • 286 ПФР начал принимать заявления на получение новой ежемесячной выплаты
  • 137 Страховые пенсии неработающих пенсионеров выросли на 3,7%
  • 83 Новое в долевом строительстве: какие изменения ждут рынок в 2018 г.?
  • 83 Семьи с детьми смогут сэкономить до 800 тыс. рублей при покупке квартиры
  • 81 Потребительская корзина вырастет за счёт рыбы и мяса
  • 75 Налоговики внесли в ЕГРЮЛ отметку о недостоверности юрадреса: чем она грозит компании и как от нее избавиться
  • 68 Президент продлил «заморозку» накопительной пенсии до 2020 года

Свидетельство о регистрации СМИ: Эл № ФС

Источник: http://www.eg-online.ru/article/116689/


Бесплатная юридическая консультация:

Неустойка в банке

Н а нашем сайте мы неоднократно писали о появление задолженности у заемщиков. Подробно объясняли причины этого, а так же реакцию кредитных организаций на просроченный платеж. Всю эту информацию можно найти в меню «ПОИСК». Теперь давайте подробней рассмотрим такой инструмент взыскания, как неустойка в банке. Как ей можно противостоять и на что опираться?

Что делать должнику, если у него образовалась неустойка в банке?

В гражданском кодексе понятие неустойки регламентируется ст.330. Также в разговоре с должником, коллекторы очень часто оперируют ей. И они правы, неустойка в банке вещь распространенная и вполне законная. Обычно в кредитном договоре, она прописана мелким шрифтом. Но, заемщики не утруждает себя чтением. Зато, потом, удивлению и возмущению нет предела.

Как правило, начисление неустойки начинается в самый последний момент, когда кредитор осознает, что должник не может выплатить выставленную ему в заключительном требование сумму. Происходит это на 3-5 месяц просрочки. В эту сумму включены проценты, пени и несколько штрафов.

Важно: размер неустойки определяется регламентом банка. Начисление приходится на всю сумму:

Далее, увеличение долга происходит только за счет ежедневной неустойки.


Бесплатная юридическая консультация:

Разные кредитные организации по-своему рассчитывают неустойку. Например, крупный банк, может выставить 0,2% ежедневно, а мелкая МФО 2% ежедневно, что составит 750% годовых, плюс штрафы.

Отмена неустойки

1. После выставления банком заключительного требования, должнику звонят представители отдела взыскания и просят приехать к ним в офис, для проведения переговоров. Далее, как правило, ему предлагают оплатить сумму задолженности, включая штрафы, а неустойку просто списать. Если заемщика это устраивает, то приличную часть долга ему прощают.

В первую очередь это устраивает банк, он получил реальные деньги, плюс штрафы и проценты. А, доход из «воздуха» он просто списал. Должник, в свою очередь, получает моральное удовлетворение, думая, что легко отделался, и заплатил меньше.

2. Неустойка в банке, легко отменяется с помощью суда. Регламентировано это ст. 333 ГК РФ. Как это сделать самостоятельно, читаем здесь .

Важно: чтобы воспользоваться данным правом, необязательно ждать, когда банк потребует оплатить всю сумму. Это можно сделать заранее, как только поймете, что кредит, в ближайшее время, вам не выплатить.


Бесплатная юридическая консультация:

Важно: помните, что проценты, пени, штрафы и неустойка по закону не должны превышать тело кредита.

Похожие статьи

Поделитесь с друзьями

Закрытый раздел

Все советы в одной книге!

Обратите внимание

Сайт предназначен для лиц, достигших 18 лет.

Вся информация предоставляется как есть и исключительно для ознакомительных целей. Автор ни при каких обстоятельствах не несет ответственности за ваши действия и их последствия.

Авторское право

Использование материалов сайта без индексируемой и активной ссылки на источник строго запрещено.

По любым другим вопросам, связанным с использованием объектов авторского права, свяжитесь с Автором.


Бесплатная юридическая консультация:

Пользовательское соглашение

Ознакомиться с пользовательским соглашением можно ЗДЕСЬ

Источник: http://procollection.ru/neustojka-v-banke/

Неустойка по кредитному договору

В 2006 году взяла кредит в сбербанке на 5 лет (окончание в августе 2011 по графику), в конце 2007 вошла в просрочку в связи с потерей работы, в августе 2008 по судебному решению с меня взыскали всю сумму.

В мае 2010 погасила весь долг (платила через приставов). А сейчас получила новый иск от банка с требованием взыскать с меня неустойку с момента вынесения судебного до момента погашения долга.в договоре пункта про неустойку при досрочном расторжении не нашла.

Подскажите правомерны ли их действия и не является ли подобный иск повторным обращением в суд по одним и тем же обстаятельствам (в иске ни слова нет про первое судебное решение)


Бесплатная юридическая консультация:

Заранее большое спасибо =))

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

2. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.


Бесплатная юридическая консультация:

2. В силу части 2 ст. 811 ГК РФ, банк вправе требовать как досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, так и причитающиеся проценты. Всё-таки мне думается что и проценты были взысканы по договору. Только это были проценты, предусмотренные договором займа.

3. Новый иск, это неустойка за пользование чужими средствами, которая взимается за период с момента вынесения решения по день уплаты долга. И они считают эту неустойку с августа 2008, по май 2010.

На это указывает и Верховный Суд РФ — проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.

4. Вам надо убеждать суд, как и об уменьшении взыскиваемой суммы, так и о рассрочке исполнения решения, и всё это мотивируя кризисом.

Источник: http://otvet.mail.ru/question/


Бесплатная юридическая консультация:

Порядок расчета неустойки по кредиту, ответственность, сроки погашения

Пропуск срока погашения кредита обязывает заемщика выплатить компенсацию – неустойку за просрочку и пользование чужими денежными средствами. Размер неустойки установлен в договоре или определяется расчетным путем. Порядок взыскания неустойки регулируется ст. 330 ГК РФ. В статье расскажем, как рассчитывается неустойка по кредиту, какая ответственность за неуплату в срок.

Формы неустойки по кредитам

Банки имеют несколько механизмов обеспечения кредитных обязательств – поручительство, залог, наложение неустойки. С помощью получения неустойки кредитное учреждение старается компенсировать потери, связанные с просрочкой возврата задолженности и начисленных процентов. Для наложения неустойки не требуется доказывать факт понесенных убытков. Достаточными условиями являются наличие договорных условий и нарушение их в форме просрочки.

Законодательство предоставляет широкие возможности для наложения неустойки, определяемой в форме пени или штрафа.

При начислении пени не учитываются проценты за пользование кредитными средствами. Законодательство не предусматривает начисление процентов на проценты. Ряд банков применяет в договоре комбинированный вариант взимания неустоек – назначение пени за каждый день просрочек и ежемесячный штраф. Читайте также статью: → «Калькулятор расчета пени по налогам и взносам в Excel».

Наложение пени за просрочку платежа

Процент за просрочку указывается в договоре либо определяется согласно законодательным нормам. В соответствии с ГК РФ, если размер пени соглашением не установлена, для компенсации потерь применяется ключевая ставка банка. Кредитные учреждения имеют право установить в договоре законную ставку в повышенном размере, согласованную сторонами и не противоречащую законодательству.


Бесплатная юридическая консультация:

Законная и договорная санкция одновременно не применяются, несмотря на наличие прецедентных случаев противоположного решения. Ряд судов трактует, что проценты по ключевой ставке банка являются платой за пользование чужими средствами, а неустойка договорной формы – мерой ответственности.

При расчете пени сумма взимается за каждый день просрочки. При расчете используется формула: Пе = Сд х Дп х Пр/100, где:

  • Пе – величина пени;
  • Сд – сумма просроченной задолженности;
  • Дп – длительность периода просрочки;
  • Пр – процентная ставка.

В случае применения законной ставки учитывается ее изменение в периоде начислении пени. Актуальный показатель применяется только к периодам действия.

Наложение штрафа за просрочку выплат

Порядок взыскания штрафа определяется договорными условиями, при которых кредитодатель устанавливает одноразовую санкцию или прогрессивную ее форму с увеличением суммы при неоднократном нарушении графика. В договорах встречаются разнообразные формы штрафов. К наиболее часто встречающимся основаниям для наложения штрафа относятся:

  • Просрочку платежа согласно графика погашения долга.
  • Несоблюдение минимальной суммы остатка на счете.
  • Неиспользованный лимит по договору.
  • Отсутствие документального подтверждение текущих доходов.
  • Несвоевременное предоставление документов об изменении личных данных.

От срока нарушения размер штрафа не зависит. Например, просрочка платежа на один день имеет равную величину с более длительным сроком нарушения графика.


Бесплатная юридическая консультация:

Взыскание как способ истребования долга

При наложении неустойки по условиям договора банк обязан направить клиенту письмо с требованием погасить суммы санкции. В документе указывается основание, сумма, срок погашения. В случае отказа от погашения банк решает вопрос о взыскании сумм через суд.

Новая форма взыскания долга с физических лиц возникла с июля 2015 года при вступлении в силу закона о банкротстве. Кредитные организации получили право истребовать долги в порядке судебного делопроизводства. Для взыскания через суд необходимо одновременное возникновение условий:

  • Наличие задолженности в сумме более 0,5 млн. рублей.
  • Возникновение периода просрочки более 3 месяцев.
  • Наличие у лица активов, позволяющих полностью или частично покрыть долг.

Исками о несостоятельности занимается Арбитражный суд, имеющий в распоряжении варианты взыскания долга в форме заключения мирового соглашения, реструктуризации задолженности, продажи имущества. Банкротство кредитополучателя не выгодно банкам. Исковые требования часто прекращаются путем заключения мирного соглашения в виде пересмотра условий договора.

Если лицо не имеет возможности своевременно исполнять условия кредитования, имеется возможность их пересмотра. При возникновении просрочки у получателя кредита банки часто предлагают клиентам новые договорные условия в форме рефинансирования. При наличии неоплаченных неустоек суммы присоединяются к основному долгу и включаются в новый кредитный договор.

Бухгалтерский и налоговый учет неустойки

Сумма, начисленная заемщику в связи с нарушением условий договора, не является расходами, понесенными в связи с обслуживанием кредита. Неустойка признается в составе прочих расходов наравне с санкциями, возникшими по другим хозяйственным соглашениям. Учет ведется с использованием счета 76 и дополнительного субсчета 2 «Расчеты по претензиям», открытым к регистру учета. Читайте также статью: → «Счет 76.2 учет расчетов по претензиям. Пример, проводки». В учете применяют стандартные проводки


Бесплатная юридическая консультация:

Отражение в учете производится в сумме, признанной организацией или назначенной по решению суда. Датой признания является день поступления решения или отчетная дата – последний день месяца, в котором произошло нарушение условий. Санкции, назначенные по условиям договоров, при налогообложении включаются у должника в состав внереализационных расходов. НК РФ о признании неустоек:

В связи с возможным расхождением в датах признания расходов в бухучете и налогообложении запись у предприятий с полноценным учетом производится с учетом временных разниц.

Неправомерность суммы неустойки

Сумма неустойки может быть снижена в связи с несоразмерностью требований и суммы ущерба. На законодательном уровне право предоставляется статьей 333 ГК РФ. В одностороннем порядке должник не может уменьшить размер недоимки. Право на изменение условий договора имеют только судебные органы. При рассмотрении исков действия судов направлены на снижение неправомерно высокой величины неустойки и защиту добросовестных кредиторов.

Принятие решения по иску не предоставляет должнику неправомочно пользоваться чужими деньгами, для чего было вынесено ограничение по снижению неустойки до минимального размера – двукратного размера ставки рефинансирования. Предельный размер указан в постановлении Пленума ВАС РФ от 11.12.2011 № 81.

Кроме договорной неустойки суды могут снизить и размер законной санкции (п. 2 постановления). Снижение размера неустойки ниже однократной ставки допускается в исключительных случаях, когда сумма санкции за пользование средствами значительно превышает проценты по договору. В постановлении определена сумма иска, указываемая при подаче в суд.

В цену о взыскании неустойки включаются сумма санкций в виде штрафов или пени и процентов. Размер определяется для уплаты пошлины.

Изменение суммы неустойки

О рассмотрении величины неустойки указано в Обзоре судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г. Документ рассматривает практику гражданских дел, связанных с кредитованием. В п. 11 Обзора указано о необходимости при рассмотрении судами дел о неустойках в рамках применения ст. 333 ГК РФ основываться на соразмерности величины неустойки и ущерба, нанесенного кредитору.

Одновременно кредитор не обязан доказывать величину нанесенного ему ущерба. При рассмотрении дел Президиум ВС РФ сделал вывод о преимущественном принятии решений судов о размере неустойки на основании обстоятельств частного характера. По мнению Президиума, в принятии судами решений о размере снижения санкции должно отсутствовать необоснованное освобождение от ответственности за просрочку платежей по кредиту.

На практике пересмотр размера неустойки производится в случаях:

  • Необоснованно высокого размера, оценка уровня которого зависит от обстоятельств договора.
  • Незначительного периода просрочки или несущественного нарушения условий.
  • Несоответствия величины санкции убыткам, понесенным банку.
  • Превышение размера начисленной неустойки над величиной основного долга или его остатка.
  • Материальное состояние должника.

Неустойка пересматривается при начислении суммы, указанной в письменной претензии банка или взыскании со счета должника в принудительном порядке. Если неустойка перечислена должником добровольно, снижение уплаченной суммы не производится, если только должником не будет доказан факт оказанного давления.

Подача заявления в суд о снижении неустойки

Исковое заявление представляется физическим лицом по месту регистрации. Рассмотрение исков по договорным условиям осуществляют суды общей юрисдикции и мировые судьи. Хозяйственные иски юридических лиц рассматриваются Арбитражными судами. Обращение в суд осуществляется самим лицом или его законным представителем. Читайте также статью: → «Правила учета судебных расходов, понятие госпошлины и издержек».

В исковом заявлении необходимо указать название судебного органа, данные истца и ответчика. Сведения физического лица соответствуют паспортным данным, о юридических лицах указывают основные реквизиты, позволяющие идентифицировать организацию. В тексте иска излагаются основные требования, основание для обращения в суд и ссылка на законодательные нормы.

Заявление должно содержать перечень приложений, представить которые допускается в копиях.

До обращения в суд истец должен оплатить пошлину или предоставить документы об освобождении от уплаты. Допускается обращение с просьбой об отсрочке платежа. Покрытие расходов производится проигравшей иск стороной.

Рубрика «Вопросы и ответы»

Вопрос №1. Имеет ли право банк списать неустойку по договору без согласия кредитополучателя?

Может, если в соглашении установлено условие о безакцептном списании сумм долга, процентов и санкций.

Вопрос №2. Может ли банк наложить санкцию, если срок оплаты попадает на выходной день, а погашение произведено в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем?

Может, если по условиям договора установлен порядок внесения платежей ранее срока, попадающего на нерабочий день.

Вопрос №3. Какая форма доверенности требуется для представления интересов в суде?

Доверенность на право представления интересов в суде физического лица удостоверяется нотариусом. Юридические лица представляют документ, заверенный руководителем предприятия.

Вопрос №4. Можно ли обратиться в суд для изменения размера неустойки по условиям договора после его заключения?

Кредитополучатель может обратиться в суд для пересмотра условий договора после его заключения до возникновения оснований для наложения санкций. До подачи иска необходимо обратиться с письменной просьбой к кредитору. Банки не жалуют подобных клиентов и заносят их в черный список. В дальнейшем получить новый кредит в этом учреждении будет проблематично.

Вопрос №5. Какие личные обстоятельства могут повлиять на снижение неустойки?

При рассмотрении судом иска о снижении размера неустойки по кредиту учитываются личные обстоятельства заемщика. К смягчающим условиям относят материальное положение и состояние здоровья лица, наличие иждивенцев у заемщика.

Источник: http://online-buhuchet.ru/neustojka-po-kreditu/

Неустойка по кредиту: что это такое

Более 50% всех заемщиков хоть раз за свою кредитную историю осуществляли платеж с опозданием. Причины просрочек у всех разные, а последствия одинаковые – штраф или пеня. Рассмотрим, что такое неустойка по кредиту и какие последствия она влечет за собой.

Неустойка и законодательство

Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируется несколькими законодательными актами, главный из которых – Гражданский Кодекс РФ. Из ст. 330 ГК РФ вытекает, что неустойка по кредиту – это установленная условиями договора о предоставлении заемных средств или Законом сумма, которую клиент должен уплатить финансовому учреждению в случае неисполнения обязательств, в частности при возникновении неоплаченной задолженности.

В этой же статье определено, что неустойка подразделяется на два типа:

  1. Штрафные санкции – мера наказания, применимая разово, но при каждом случае просрочки. Например, при отсутствии платежа в расчетную дату, на следующий день начисляется штраф 100 рублей, еще через месяц эта сумма может удвоиться и за 60 дней просрочки уже придется заплатить 200 рублей, за 90 дней – 500 и т. д. Также штраф может оставаться фиксированным, тогда за 30, 60 и более дней неустойка будет равна – 100 рублей.
  2. Пеня – это ежедневная неустойка, которая начисляется исходя из фактического количества дней отсутствия денежных средств на кредитном счете.

В ст. 395 ГК РФ есть рекомендации к расчету пени. Размер неустойки устанавливается исходя из уровня ключевой ставки Центробанка, действующей на момент в соответствующем периоде. Рассчитывается как 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня ставка находится на уровне 9,25% годовых, тогда минимальная пеня будет составлять 0,257% в день. К возможным причинам просрочки относятся:

  1. Осознанная неуплата при отсутствии у заемщика достаточного количества денежных средств.
  2. Использование для оплаты терминалы самообслуживания, кассы банков или отделения Почты России. Переводы перечисленными способами осуществляются, как правило, от 2 до 5 дней, из-за чего может произойти техническая просрочка.
  3. Оплата ежемесячного взноса позже даты, обозначенной в графике. Такие просчеты случаются в том случае, когда дата платежа приходится на 31 число месяца. Обычно расчетный день переносится на день ранее – 30-е число, из-за чего клиент банка должен вносить деньги раньше, но не делает этого.

Способы расчета неустойка

Рассмотрим метод расчета пени, основанный на установленном законом размере – 0,0257% годовых. Например, был взят кредит в размере 100 тыс. руб. под ставку 13,9% в год (доступно в Сбербанке) на срок – 24 месяца. При таких условиях аннуитетный платеж составляет 4796,56 руб. в месяц.

Предположим, что заемщик не внес 2 платежа, и фактическая просрочка составляет 50 дней. При таких условиях пеня будет 61,63 руб.

  • размер пени, начисленной исходя из отсутствия платежа за один календарный месяц:
  • размер пени, начисленной за просрочку второго платежа за период 20 дней второго месяца:
Такой незначительный размер неустойки вряд ли можно встретить на практике, так как при составлении кредитных договоров банки пользуются положением п. 2 ст. 332 ГК РФ, которое определяет, что процентная ставка пени может быть увеличена, если стороны придут к такому соглашению.

Наиболее распространенным значением пени считается 0,2—0,5% годовых. Так, при значении ставки 0,5% сумма неустойки в вышеприведенном примере будет составлять не 61,63 руб., а 1199,14 руб. Подобные цифры, по мнению банков, выглядят более солидно и могут повлиять на ускорение процесса оплаты задолженности.

Рассмотрим, как рассчитать неустойку по кредиту за просроченный основной долг в виде фиксированного штрафа. Например, по условиям Сбербанка, за просрочку по договору потребительского кредитования предусмотрен штраф в размере 20% от суммы кредита (максимально допустимое значение согласно законодательству РФ). В представленном примере сумма платежа составляет 4796,56 руб., значит, размер неустойки будет равняться 4796,56*20%/100 = 959,31 руб. Такой штраф необходимо будет оплачивать при каждом факте просрочки – на следующий день после ежемесячной даты платежа.

Действия банка при возникновении просроченной задолженности

Согласно Закону «О кредитных историях» банки обязаны передавать данные о фактических просрочках клиентов в бюро кредитных историй 1 раз в 7 дней. При этом не имеет значения, какое количество дней просрочки – один или семь. В результате различных причин, иногда не зависящих от должника, может образоваться не только неустойка, но и испорченная кредитная история, которая влияет на дальнейшее сотрудничество с кредиторами.

Первые несколько месяцев банки пытаются самостоятельно урегулировать проблемы, возникшие с их клиентами. Что значит неустойка в кредите в таком случае для банка? Это его возможность повлиять на клиента с целью ускорения процесса возврата денежных средств. Банковские сотрудники могут использовать такие способы:

  • смс-сообщения с напоминанием оплатить ежемесячный взнос, а также с размерами уже начисленных штрафов и, возможно, будущих;
  • звонки с аудиосообщениями или напрямую от специалистов банковских отделов по работе с проблемными задолженностями (содержание звонков аналогично сообщениям);
  • письма на почту (электронную, домашнюю) с информированием о размере текущей и просроченной задолженности, а также с реквизитами для ее оплаты;
  • приглашение должника на личную встречу с сотрудником банка.

В большинстве кредитных договоров четко расписаны предполагаемые действия и их допустимое количество. Например, банк может прописать право осуществления до 2-х звонков ежедневно и не более 10 сообщений еженедельно.

Также банки указывают в условиях кредитования свое право на уступку права требования. Это означает, что они вправе передавать данные клиента и его задолженности коллекторским компаниям. Коллекторы обычно привлекаются не раньше чем через 3—4 месяца спустя первой просрочки. Разговоры с этими организациями, как правило, заканчиваются на негативной ноте, например, угрозами отобрать все имеющиеся имущество. Чтобы не выслушивать банковских посредников, рекомендуется обратиться в банк за цивилизованным решением финансовых проблем.

Действия заемщика при просрочке

Если клиент не может самостоятельно разобраться со сложившейся ситуацией, например, когда причиной начисления неустойки стали не внеплановые расходы (болезнь, ремонт транспортного средства), а серьезные изменения в жизни (смерть кормильца, утрата дееспособности, увольнение), то необходимо обратиться в банк за пересмотром условий кредитования.

Заявление пишется в свободной форме. В нем указываются причины возникновения просроченной задолженности, а также возможные варианты решения проблемы. Например, просьба продлить срок кредитования, чтобы снизить платеж, или уменьшить размер начисленной неустойки взамен на частично досрочное погашение кредита.

Документ необходимо передать в руки менеджеру, чтобы ему присвоили входящий номер. Банки обязаны давать ответ в течение одного месяца с момента принятия запроса. Если ответ не удовлетворяет заемщика, или вовсе отсутствует, можно переходить к судебному разбирательству.

В случае когда банк предлагает клиенту соглашается на новые условия кредитования, подписывается дополнительное соглашение к существующему договору об услуге реструктуризации долга. Это может быть изменение срока, процентной ставки, а также валюты кредита. Крайне редко используется снижение годовой ставки или предоставление кредитных каникул. С момента начала реструктуризации начисление штрафных санкций останавливается.

Судебная практика при просрочках по кредиту

Примеры того, как уменьшить неустойку по кредиту в суде, постоянно увеличиваются начиная с 2011 года. Именно с этого года было внесено много дополнений в законодательство в сфере кредитных отношений. Теперь на основании ст. 333 ГК РФ заемщики могут обратиться в мировой суд по месту жительства или другой суд, указанный в договоре. Статья гласит, что при несопоставимости штрафов с последствиями возникшего нарушения условий договора, неустойка может быть уменьшена или списана. Это позволяет должникам добиваться существенного снижения размера начисленных штрафных санкций. С момента принятия судом заявления штрафы перестают начисляться, а сумма долга фиксируется.

Нашли ошибку? Выделите ее мышкой и нажмите:

Ваши финансы под контролем

© 2017–2018 – Все права защищены

Перепечатка материалов разрешена только с указанием первоисточника

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/neustojka-po-kreditu-chto-eto-takoe.html

Неустойка в кредитном договоре. Статьи ГК РФ.

В любом кредитном договоре предусмотрена неустойка. Нет ни одного нормативного акта, который бы закреплял максимум неустойки. Ни один гос.орган не контролирует в этом отношении ни один коммерческий банк. Для банков такого правила нет, потому не стоит удивляться, что в любом кредитном договоре всегда будет пункт о неустойки и ее размер будет существенным, порой несоразмерным.

Определение неустойки дано в статье 330 Гражданского Кодекса России: «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков». Из нее становится ясно, что это денежная сумма, которую необходимо заплатить заемщику кредитору, нарушившему сроки оплаты очередного платежа. Неустойка может быть фиксированной — определенная сумма (штраф), либо же выражаться в процентном соотношении (пеня) от аннуитетного платежа, или же от суммы основного долга. Банк на свое усмотрение выбирает тот или иной вид неустойки, просчитывая максимально возможную выгоду и заранее планируя, при несоразмерных неустойках длительную выплату всех сумм, загоняя заемщика в финансовую кабалу.

Неустойка является одним из способов обеспечения обязательства, которые предусмотрены статьей 329 ГК РФ. Наряду с ней есть поручительство, залог, банковская гарантия и многие другие. Думаю каждый кто хоть раз брал кредит знает или слышал про поручительство. Тем кто «участвует» в ипотеке непременно известно о залоге. Когда заключается договор, обе стороны стараются подстраховаться на случай, если что-то пойдет не так, как об этом было условлено. Однако, суть договора взята все же из сферы юридических лиц, где договор заключается совместными действиями. До подписания, многие моменты пересматриваются, изучаются невыгодные пункты для каждого контрагента, в которые он имеет право внести существенные изменения. В потребительском кредитовании такого нет. Одна сторона, которая заведомо зависима от получения максимальной прибыли предлагает подписать уже готовый договор другой стороне — Заемщику. Ясно, что банк все свои права реализовал в полной степени, нагрузив заемщика (гражданина) максимальным количеством обязанностей, оставив ему минимальное количество прав, необходимых для оплаты. В договоре само собой он указал неустойку как способ обеспечения обязательства по договору, потому что это самый удобный и простой вариант для банка.

Представьте, к примеру, что вместо неустойки выбрано поручительство. То есть вам для получения кредита необходимо было найти, и привести ни один раз, двух лиц, которые настолько вам доверяют, что в случае чего, будут выплачивать свои деньги за ваши не исполненные обязательства. Таких людей не так просто найти каждому гражданину, который желает взять кредит. Да и банку не выгодно такое условие, ибо количество и скорость выдачи кредитов было бы в разы меньше. Банк не хочет обременять клиента ни лишними познаниями своих прав, ни лишними походами. Мало ли человек не сможет найти двух людей, или передумает, пока ходит. Кроме того, поручитель может быть человеком разбирающимся в кредитах, и захочет взглянуть подробнее на договор, посчитать, а там такое, что он откажется, еще и клиента банка отговорит.

Насчет залога тоже все тяжело. К примеру, если бы вы брали кредит, и вам бы сказали, что если что, какие-то проблемы с неоплатой, то банк может наложить взыскание на часть вашей квартиры. Вы бы тут пять раз подумали и возможно бы и отказались. Кроме того, те у кого есть квартира не будут ей рисковать ради каких-то кредитов, а те, кому нужны кредиты, у тех не факт, что есть своя квартира. Снова процент кредитов резко бы снизился, а уровень грамотности бы возрос. Поскольку если у вас семья, и квартира ваша попадает в залог, то вы будете более тщательно перечитывать и пересчитывать, еще и законы начнете читать. Этого банку не нужно.

Именно поэтому, кредиты с поручителями сейчас можно встретить крайне редко в качестве потребительских, а слово залог у большинства граждан в теме кредитования вызывает неминуемую ассоциацию с ипотекой. Остается только неустойка. Ни надо никого искать и звать, как поручителей. Ни надо никакого имущества в собственности, чтобы можно было за счет него погасить свои требования. Все что нужно это прописать пару пунктов так, что человек если заметит, то нескоро, а посчитать все это и обозначить в цифрах банк и не обязан. Что вам скажет, к примеру, цифра 1,5% от суммы основного долга, или 1% в день. Большинство не думают и не считают, беря кредит, только потом понимают, что это слишком, но увы, уже поздно, и увы, даже если бы вы и не были согласны, то все равно ваш единственный вариант был только не подписывать весь договор. Переделать пункты, поспорить, прийти к соглашению и или изменению условий договора, как это принято в деловом обиходе юридических лиц, в кредитовании граждан НЕЛЬЗЯ. Само собой это неправильно и ущемляет их права как потребителей, и само собой это сделано только для выгоды банка, который во что горазд, то и пишет в своих договорах.

Пункт о неустойки по потребительскому или иному виду кредитования граждан всегда будет в договоре банка, поскольку это его потенциальная прибыль. Порой, человек переплачивает по неустойке до 80% от самого кредита, это без процентов и без самой суммы, которую ему предоставил банк. Кто-то наверняка переплатил и больше, но мы с вами об этом не узнаем. Все нормы, которые закреплены в статьях 331 Форма соглашения о неустойке, 332 Законная неустойка ГК РФ, на практике скорее всего не пригодятся, поскольку с трудом верится, что юристы банков забудут включить в типовые договора пункт о неустойке. Если бы кредитный эксперт с юристом на месте, с каждым человеком обсуждали пункты договора и заключали все сразу, то такая вероятность хоть и мизерная присутствовала бы. На деле же есть стандартные договора, которые все либо подписывают, либо нет. Обсуждению, несогласию по некоторым пунктам, здесь нет места.

Можете ли вы повлиять на неустойку, ее размер, срок, во внесудебном порядке? Ответ — НЕТ! Только банк в одностороннем порядке может ее снизить или списать под ноль, и некоторые так делают, поскольку понимают, что в суде такая несоразмерная неустойка будет существенно уменьшена. Вы как заемщик ничего по поводу объема выставляемых требований во внесудебном порядке сделать не можете. Более того, неважно болеете ли вы или уволены, неустойка идет на каждый день просрочки: и в выходные, и в праздники, и в Новый Год. Ничто ее не останавливает. На неустойку, предъявленную вам банком, вы можете повлиять только в суде, например, ходатайствовать об ее уменьшении, согласно статье 333 Гражданского Кодекса РФ.

2 комментариев к записи “Неустойка в кредитном договоре. Статьи ГК РФ.”

Странно, с одной стороны:

«Нет ни одного нормативного акта, который бы закреплял максимум неустойки. Ни один гос.орган не контролирует в этом отношении ни один коммерческий банк.»

«и некоторые так делают, поскольку понимают, что в суде такая несоразмерная неустойка будет существенно уменьшена.»

«На неустойку, предъявленную вам банком, вы можете повлиять только в суде, например, ходатайствовать об ее уменьшении, согласно статье 333 Гражданского Кодекса РФ.»

Значит закон немного защищает заемщика?

А как влиять в суде на то, чтобы неустойка была существенно уменьшена?

Приводить аргументы вроде задержки заплаты или уменьшения совокупного дохода?

Суд в меру своих знаний и здравого смысла сам принимает решение о снижении неустойки на основании того, что заемщик не забудет (крайне желательно письменно) упомянуть о статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». При этом суду объективно в большинстве случаев понятно, что банку не был причинен настолько тяжелый денежный ущерб тем, что заемщик не платил 5-6 месяцев, к примеру. В телефонных разговорах как работники банка, так и коллекторы называют массу мифических цифр, которые названы ими без точных расчетов, более того они учитывают лишь ту неустойку, которую указал банк в своем шаблонном договоре, на который не мог никоим образом повлиять заемщик. Когда люди платят всю сумму названной им просрочки, они переплачивают, причем существенно. Если бы дело по их просрочки рассматривалось в суде, то цифры с потолка и неустойка в 3% в день не смогли бы устоять, пусть ни в суде первой инстанции, так в апелляции или кассации. Крайне сложно в это верится.

Аргументы по которым вы не смогли заплатить суду как правило неинтересны, они лишь могут повлиять на предоставление отсрочки или рассрочки исполнения обязательства. Если должником является одинокая мать, или мать с 5 детьми и с маленькой зарплатой, то суд может пойти на уступки.

Источник: http://xn--b1afncvo7h.xn--p1ai/neustoika.html