Зачем нужен финансовый управляющий при процедуре банкротства физ.лица


Бесплатная юридическая консультация:

То факт, что страну захлестнула волна неплатежей по кредитам, уже давно ни для кого не секрет. Уже официально признано, что в РФ больше 10% людей находятся за чертой бедности, и те, кто имеет хоть какие-то доходы, больше половины тратит на продукты питания.

Оглавление:

Ошибочно утверждение, что люди поголовно недобросовестны и набрали кредитов для красивой жизни. Случаи кредитного мошенничества в общей массе займов — довольно-таки редкое явление.

Граждан, у которых имеется один кредит — достаточно мало, в основном, это те, кто оформил ипотеку. У большинства имеется несколько кредитов, причем последние брались уже не на покупки, а чтобы гасить первые. Что делать в такой ситуации, когда ближайшее будущее не предвещает ничего хорошего: Резервный фонд начали расходовать, цены продолжают расти, кредиторы и коллекторы давят со всех сторон?

Для многих граждан выход из сложившейся ситуации возможен в случае объявления себя банкротом. До недавнего времени банкротами могли считаться только юридические лица. Федеральным законом № 476-ФЗ от 29.12.2014 г. были внесены изменения в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» применительно к гражданам. Его вступление в законную силу затянулось, и ряд положений изменился. В результате теперь нужно опираться на положения Федерального закона № 154-ФЗ от 29.06.2015 г. «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства). ». Следует отметить тот факт, что отдельного закона, направленного на работу с физическими лицами — банкротами, не существует. Так как в российское законодательство регулярно вносятся изменения и дополнения, то лучше всего обратиться к профессиональному юристу, чтобы узнать, на какие нормативно-правовые акты ссылаться, чтобы правильно составить документы.

Банкротство физических лиц возможно при соблюдении определённых условий:


Бесплатная юридическая консультация:

— общая сумма долговых обязательств превышает 500 тыс. руб.;

— платежи в банк не вносятся более трёх месяцев;

— погашению долга препятствуют объективные обстоятельства (должны быть представлены доказательства).

Инициировать процедуру банкротства могут: сам должник, его кредиторы, налоговая инспекция. Чтобы запустить начало данного процесса, достаточно обратиться в арбитражный суд с соответствующим заявлением. В заявлении должны быть указаны: наименование суда, причины неплатежеспособности, общая сумма долговых обязательств, перечень имущества в собственности, банковские счета (если имеются), а также наименование саморегулирующей организации (СРО), из которой будет выбран финансовый управляющий.

Интересен следующий момент: сама должность введена совсем недавно — с 01.10.2015 г., и на практике бывают ситуации, когда СРО отказывает в предоставлении управляющего. Кроме того, сама практика по таким делам ещё достаточно мала, поэтому чтобы сориентироваться в выборе и что делать в случае отказа, Вам подскажут юристы, уже имеющие опыт подобных дел.


Бесплатная юридическая консультация:

Утверждать Вашего финансового управляющего будет Арбитражный суд. Финансовый управляющий — это незаинтересованное лицо, которое, по сути, является посредником между должником, Арбитражным судом и кредиторами, и действует с целью максимального удовлетворения требований кредиторов, при этом соблюдая права должника.

Прежде, чем решиться на процедуру банкротства, нужно тщательно всё обдумать. Бывают очень тяжёлые ситуации, когда денег совсем нет, и взять их неоткуда. И важно понимать, что банкротство физических лиц — это не списание долгов, это компромисс между должником и кредитором, требующий дополнительных расходов. Услуги финансового управляющего стоят определённых денег и состоят из двух платежей:рублей — фиксированная часть, 2% — от стоимости Вашего реализованного имущества. При этом, подавая заявление в Арбитражный суд, Вы уже прикладываете две оплаченные квитанции: 1)рублей — это вознаграждение управляющего; 2)рублей — государственная пошлина за рассмотрение заявления. Конечно, остаётся вариант написать ходатайство об отсрочке оплаты услуг финансового управляющего, но его могут отклонить, а госпошлину никак не отсрочить.

Функции финансового управляющего заключаются в следующем:

  1. Контроль за денежными средствами должника на банковских счетах — он может следить, как они расходуются, и запрещать операции, если считает их нецелесообразными;
  2. если у должника имеются физические и юридические лица, которые, в свою очередь, имеют перед ним не исполненные финансовые обязательства, управляющий вправе требовать от них возврат долга;
  3. Если суд не закончился мировым соглашением или решением о реструктуризации долга, управляющий составляет перечень имущества к реализации и проводит его оценку. Запрещено отнимать единственное жильё, необходимые предметы быта, домашних животных, личную одежду и обувь, денежные средства, необходимые для минимальных и необходимых расходов, призы и награды и т. д. Реализации на торгах подлежат квартиры (в т.ч. купленные в ипотеку, но не являющиеся единственным жильём), автомобили, ювелирные украшения и другие предметы роскоши. Именно от этой суммы, вырученной от продажи перечисленных вещей, финансовому управляющему выплачиваются уже упомянутые 2% в качестве дополнительного вознаграждения.
  4. Организация продажи Вашего имущества. Если стоимость какой-либо вещи превышаетрублей, то проводятся открытые торги. Если имущество никто не купил, а кредиторы отказались брать его в счёт погашения долга, то оно возвращается собственнику.
  5. Контроль за имуществом должника — означает, что при начале банкротства должник не имеет права ничего распродавать и дарить без ведома своего управляющего.
  6. Распределение денежных средств между кредиторами, если их несколько.
  7. В случае, если судом было принято решение о реструктуризации долга, то управляющий следит за соблюдением графика платежей.
  8. Отчитывается о проделанной работе.

Процедура банкротства физических лиц — дело непростое. Нюансов здесь очень много. И финансовый управляющий может действовать недобросовестно, или вообще Вы получите отказ в процедуре банкротства. Да и сам факт банкротства несёт в себе определённые последствия, которые в будущем могут принести серьёзные проблемы. Поэтому, прежде, чем решиться инициировать данный процесс, или в случае, когда он инициируется не Вами, обратитесь за консультацией к опытному юристу. Вместе с ним Вы обязательно найдёте наилучший для Вас вариант решения сложившейся ситуации.

Компания

Информация

Партнерам

РО Стоп займ является юридической компанией и помогает своим клиентам исключительно в правовом поле.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://stop-zaim.ru/node/250

Банкротство физических лиц: реальные советы финансового управляющего

Что недоговаривают финуправляющие о банкротстве физических лиц? Почему эта процедура вызывает неоднозначную реакцию у профессионалов? В этой статье вы узнаете всю правду о банкротстве от самих управляющих!

В СМИ новостные сводки и аналитические статьи пестрят ежемесячной статистикой и мнениями высокопоставленных чиновников на тему банкротства физлиц – в России процедура пока только набирает обороты, формируется судебная практика в тех или иных ситуациях, в связи с чем однозначного мнения по данному поводу не существует. Напомним, закон о банкротстве физ. лиц начал действовать только с 1 октября 2015 года, то есть меньше чем 2 года назад. Это, собственно, и приводит к тому, что одни граждане боятся банкротства, тогда как другие активно банкротят самих себя в судебном порядке.

Мы попытались разобраться со страхами безнадежных заемщиков и выяснить, какие именно моменты их пугают в банкротстве физических лиц. Также мы получили экспертные консультации от финансовых управляющих, которые рассказали, как наилучшим образом следует готовиться к процедуре (пошаговая инструкция по банкротству), почему простым гражданам ее не стоит бояться, и как 100% добиться успешного списания долгов в зале суда.

Нюансы процедуры банкротства физических лиц – о чем молчат управляющие?

Ниже представлен ряд ценных рекомендаций от лиц, которые ежедневно участвуют в судебных процессах и, как никто другой, осведомлены обо всех тонкостях банкротства должников. Итак, ликбез от финансовых управляющих!


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Первая сложность признания банкротства для физических лиц заключается в подготовке документов. Самостоятельное составление и сбор документации требует времени и определенного опыта. Лучше отдать процесс на контроль юридическому специалисту, это их область деятельности. С примером необходимых документов для подачи заявления о банкротстве можно ознакомиться ниже.
  2. Составлять заявление в суд также рекомендуется у юристов, но при составлении документа можно присутствовать и вносить коррективы, если они касаются фактов. Да, в интернете много образцов заявлений, можно взять образец у знакомых, которые уже подавали на банкротство, но каждый процесс банкротства индивидуален. То, что представлено в сети, может категорически не подходить под нюансы вашего банкротства. Выбор в любом случае за вами;
  3. Помните, заявление в Арбитражный суд – это не книга о любовном романе и не жалобный лист. Оставьте свои чувства и эмоции в стороне, излагайте строго факты. В документе потребуется указать:
    • размеры задолженностей;
    • количество кредиторов (указать их имена, названия, адреса и контакты);
    • размеры и количество вашего имущества;
    • размеры доходов;
    • количество детей и лиц, которые находятся у вас на иждивении (которых вы содержите).
  4. Заявление подается в суд вместе с документами, которые подтверждают слова, записанные в документе. Также вам потребуется оплатить госпошлину в размере 300 рублей (с января 2017 года), и внести средства на депозит суда, в размерерублей. Это гонорар за услуги финуправляюшего в рамках банкротства физ. лица. Реквизиты Арбитражных судов Москвы и Московской области вы найдете в бланках ниже.
  5. Далее вам потребуется подобрать арбитражного управляющего для дела. Это лицо, которое будет посредником между вами и судом, и которое будет управлять вашими финансовыми делами в период судебного процесса. Помните, необходимо сначала найти специалиста, и только потом, действуя по предварительной договоренности с ним, писать в заявлении выбранную СРО. В ином случае СРО может не предоставить управляющего, в результате чего дело закроют.
  6. Практика показывает, что в среднем с момента обращения до первого судебного слушания по банкротству проходит около 30 дней. Важно понимать тонкости процедуры банкротства физического лица, меры к которым может прибегнуть суд. Вам необходимо найти способ доказать, что банкротство наступило в результате непредвиденных обстоятельств, и при взятии кредитов вы и подумать не могли, что так получится. Необходимо доказать свою добросовестность. И чем серьезнее подготовка к делу – тем лучше для потенциального банкрота.
  7. Вам назначили в суде процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества. В любом случае все действия будет осуществлять ваш финансовый управляющий. Он проводит собрание кредиторов, формирует реестр, присутствует на утверждении плана реструктуризации, уведомляет все государственные и кредитные инстанции, которые имеют отношение к делу о банкротстве. Также управляющий проводит поиск имущества, формирует конкурсную массу с целью ее дальнейшей реализации. Сюда входит и имущество, которое пребывает под залогом – квартира в ипотеку, автомобиль и другие ценности.
  8. Финуправляющий может оспаривать сделки, совершенные гражданином за последние 3 года. Однако только те, которые вызывают сомнения. Например, если 2 года назад должник продал земельный участок по рыночной стоимости с целью погасить задолженность, то такая сделка не будет оспорена. Но если он, например, продал автомобиль бизнес-класса зарублей, да еще и родственнику, то такая сделка будет, скорее всего, оспорена.
  9. Гражданин в рамках банкротства может подать ходатайство на исключение определенной суммы средств из конкурсной массы, если он получает стабильный доход. Также исключаются средства на содержание детей или других лиц на иждивении. Как показывает судебная практика (дело № А/2017, АС г. Москвы), из конкурсной массы может быть исключен не только прожиточный минимум, но и автомобиль, используемый для работы, расходы на аренду жилья и другие необходимые вещи.
  10. После завершения реализации оставшаяся сумма долга, если она есть – списывается. Гражданин признается банкротом, больше банки и МФО не могут к нему предъявить никаких претензий.

Чем пугают должников: сказки и реальные положения о банкротстве физ. лиц

Ввиду неправильной подачи информации о банкротстве простых граждан со стороны СМИ в обществе сформировались определенные мифы, которые к реальному № 127-ФЗ (закон о банкротстве) не имеют никакого отношения.

1. В случае любой просрочки по кредитам банк подаст заявление на признание несостоятельности должника

Это категорически не так. Банки могут инициировать процедуру признания банкротства физического лица, только если вы соответствуете всем признакам банкротства. То есть у вас должна образоваться просрочка по платежам не менее 90 дней, а также у вас должен быть долг отрублей.

Интересно, что подать на банкротство можно даже при отсутствии просрочек по платежам. Такой порядок закреплен в ч. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве. Например, если гражданина положили в больницу, уволили с работы, и при этом на нем есть кредиты. В таком случае можно также обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

Банки редко инициируют банкротство физ. лица, поскольку затраты на процедуру попросту не оправдывают себя. Им проще обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности через судебных приставов, или же вовсе передать дело коллекторам.

2. При подаче заявления о банкротстве не нужно волноваться за финуправляющего, его назначение входит в компетенцию суда

В результате такое заблуждение заканчивается тем, что гражданин наугад ставит выбранную СРО (даже не заглянув на сайт СРО), суд делает запрос и получает ответ, что все управляющие отказались вести дело. Процедура закрывается, должник остается ни с чем. Почему это не работает?


Бесплатная юридическая консультация:

Практика показывает, что финуправляющего для банкротства необходимо искать заранее. И самостоятельно договариваться обо всех расходах, посколькурублей – это не та сумма, за которую специалист с радостью будет заниматься вами. В действительности гонорар управляющего может составлять в среднем отрублей.

3. Если начинать банкротство, то следует быть готовым к тому, что суд закроет выезд за границу

Такие случаи единичные. Это может случиться только при таких условиях:

  • если в процессе реализации имущества суд постановил о запрете на выезд за пределы территории РФ самостоятельно;
  • если в суд было подано ходатайство от кредиторов или управляющего, и суд принял положительное решение.

После начала процедуры банкротства физического лица все исполнительные производства в отношении должников прекращаются, то есть судебные постановления, выданные ранее, теряют силу. Соответственно, вы снова становитесь свободной птицей. Если вам ранее выезд за границу был запрещен, то после первого судебного слушания по банкротству вы снова сможете путешествовать за пределы России. Если вам требуется выехать, но при этом суд запретил покидать территорию РФ – обратитесь за помощью к хорошему адвокату, которые поможет оформить все необходимые документы для получения разрешения на выезд.

4. Оспорены будут все сделки, совершенные за последние 3 года

Нет, это далеко не так. Оспорены будут только те сделки, которые вызывают сомнения. Например, если вы за последний год продавали автомобиль по символической стоимости, то такая сделка наверняка будет оспорена. Также если вы заключали какие-либо соглашения с родственниками (например, дарственные) за последние 3 года, они могут быть оспорены.

5. Банкротство физического лица признают только в случае, если будет полумиллионный долг и просрочка от 90 дней

На самом деле существует еще один признак, по которому можно определить наступление банкротства – обстоятельства, способствующие наступлению несостоятельности в скором времени. Чтобы защитить свои интересы, гражданин может обратиться в суд, даже если он понимает, что состояние «нечем платить по кредитам» может наступить только через 2 месяца.


Бесплатная юридическая консультация:

Что может случиться с имуществом при банкротстве физлиц: краткий обзор

В большинстве случаев в рамках банкротства физиков назначается реализация имущества, и все имущество должника подлежит продаже с целью погашения требований кредиторов. Как известно, существует имущество, которое не может входить в конкурсную массу и изыматься с целью дальнейшей его продажи.

Например, единственная квартира гражданина (имущество, которое не подлежит изъятию ни при каких обстоятельствах, указано в ст. 446 ГПК РФ). Однако сюда не входит залоговое имущество – в частности, жилье, приобретенное в ипотечный кредит. Ипотечная недвижимость после описи будет продана с аукциона при банкротстве. Средства вернутся в конкурсную массу с целью дальнейшего распределения между кредиторами.

В нашей практике часто бывали случаи, когда суд сразу вводил реализацию имущества, даже если у должника был стабильный источник дохода (дело А/16, АС Московской области).

Последствия банкротства: хорошие и плохие новости

При банкротстве физических лиц существуют последствия, которые наступают в ходе процедуры, и длятся весь период судебного процесса, и последствия, которые наступают после завершения процедуры и признания банкротства. Давайте рассмотрим пошагово основные плюсы и минусы признания несостоятельности.

Итак, с момента первого судебного слушания по банкротству наступают следующие последствия:

Бесплатная юридическая консультация:

  • исполнительное делопроизводство в отношении гражданина прекращается, имущество и банковские счета должника при банкротстве не подлежат аресту или изъятию;
  • долговые обязательства подлежат погашению в порядке очередности;
  • исковые претензии банков будут направлены в суд, который рассматривает дело о банкротстве;
  • сумма задолженности при банкротстве фиксируется как тело долга, штрафы, пени и начисления больше не учитываются.

После завершения процедуры банкротства гражданин больше ничего никому не должен, все долги, которые остались после реализации, списываются. Вместе с тем, наступают следующие последствия:

  1. Первые 5 лет после банкротства:
    • запрет на повторное признание несостоятельности;
    • запрет на получение статуса ИП.
  2. В течение 3-х лет после банкротства: запрет на получение руководящих должностей.
  3. Невозможность сокрытия факта банкротства перед банками.

Сколько стоит банкротство в Москве?

Итак, сколько стоит признать себя банкротом, и списать все свои долги? Расходы на процедуру банкротства физических лиц включают в себя не только услуги управляющего и госпошлину, но и другие затраты. В частности, сюда входят:

  • публикации в ЕФРСБ;
  • публикации в журнале «Коммерсантъ»;
  • услуги независимых экспертов;
  • почтовые расходы;
Цены на процедуру банкротства формируются из этих затрат. даже в самой простой процедуре признания несостоятельности затраты по сумме составят отрублей.

В предъявленную стоимость банкротства также входит спектр юридических услуг, которые обычно включают в себя составление и подачу документов, заявления, курирование дела, информирование и консультирование клиента, любая правовая помощь по делу. Специалисты не работают по бланкам, они самостоятельно составляют все необходимые документы, нужные для дела. Юридическая подготовка при банкротстве дает определенные преимущества, которые позволяют быстрее продвинуть дело, и добиться признания банкротства в оперативные сроки.

Мошенник хочет признать себя банкротом

Признать себя банкротом может практически любое лицо, которое соответствует требованиям ст. 213.3 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Однако в юриспруденции существует такое понятие как фиктивное банкротство – в таких случаях лицо хочет признать свое банкротство, намеренно не желая выплачивать свои долги, имея для этого все возможности. Это называется мошенничеством.


Бесплатная юридическая консультация:

Если в процессе банкротства выявятся истинные, мошеннические намерения банкрота, он может быть привлечен к административной ответственности.

При этом долги не будут списаны после реализации имущества и расчета с кредиторами – в случае, если расчет будет неполным, мошенник, который хотел признать себя банкротом, будет отвечать за оставшиеся долговые обязательства. То есть фактически процедура банкротства в обычном порядке для таких лиц невозможна.

Может ли человек в процессе банкротства работать?

Многих интересует, может ли человек в процессе банкротства работать? Разумеется, может. Однако следует учесть, что все имущество потенциального банкрота, в том числе денежные средства, поступающие на счета, является конкурсной массой, которая предназначена для расчета с кредиторами по долговым обязательствам.

Однако должник, если он живет на свою зарплату, может обратиться с ходатайством в суд, чтобы исключить часть средств из конкурсной массы. Нормами законодательства установлено, что исключению может подлежать денежные средства, необходимые для проживания должника (в размере прожиточного минимума), а также лиц находящихся на его иждивении (например, несовершеннолетние дети).

ggg

Могут ли мне отказать в банкротстве, если у меня нет имущества и маленькая зарплата?

В ст. 213.3 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко устанавливается, что основаниями для инициации процедуры банкротства физлица могут быть:

— долг на сумму не менеерублей;

— отсутствие платежей по долгам сроком, больше чем 3 месяца;

— не возможность расплатиться по своим долгам в будущем (предвидение банкротства).


Бесплатная юридическая консультация:

Таким образом, ни маленький размер заработной платы, ни отсутствие имущества не могут стать преградой для признания банкротства. Если у вас имеются перечисленные основания – подавайте в суд заявление. Однако при этом вам потребуется оплатить госпошлину (6.000 рублей) и вознаграждение финансовому управляющему (25.000 рублей). Средства вносятся на счет суда при подаче заявления или до первого судебного заседания по вашему делу. Также при подаче заявления вам придется приложить перечень документов, установленный законом о банкротстве.

Будут ли поправки к закону о банкротстве физических лиц в 2016 году?

Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу 1 октября 2015 года, с того времени в нем практически ничего не изменилось. Однако кое-какие изменения все же были приняты, правда, они в основном касаются деятельности финансовых управляющих.

Так, новым ФЗ от 03.07.2016 № 360-ФЗ было внесены следующие поправки:

— если ранее вознаграждение финуправляющих составлялорублей, то теперь составляетрублей. При этом сумма уплачивается только за 1 процедуру: или за реструктуризацию долгов или же за реализацию имущества;


Бесплатная юридическая консультация:

— в качестве вознаграждения финуправляющему теперь будет выплачиваться 7% от всей суммы реализованного имущества. Ранее вознаграждение составляло 2%.

Как сохранить имущество должника подаренное им родственникам до процедуры банкротства?

Согласно законодательству, все имущество должника подлежит продаже, если Арбитражным судом в отношении должника была введена реализация имущества. Все дела с момента введения судом такой процедуры передаются финуправляющему.

Соответственно, в рамках процедуры о банкротстве должник должен представить ему ряд документов. В частности, сюда входят документы обо всех последних сделках, банковские выписки и подтверждение других операций, совершенных за последние 3 года.

Таким образом, если обнаружится, что должник незадолго до начала процедуры банкротства дарил имущество своим родственникам или кому-либо другому, то такие сделки могут быть оспорены. Однако, на практике такое происходит не часто.


Бесплатная юридическая консультация:

Когда лучше подать на банкротство физ. лиц после суда или до?

Смотря что имеется в виду – суд по несвоевременной оплате долга, по заявлению кредитора? В данной ситуации лучше обратиться с заявлением в суд до того, как кредитор подаст иск – во-первых, вы избежите судебных расходов, которые непременно лягут на ваши плечи, во-вторых, вы сможете решить проблему со всеми кредиторами одновременно, если их у вас несколько.

Подать заявление о признании банкротства можно в случае, если у вас имеются долги болеерублей, и вы не платите по своим обязательствам более 3 месяцев. Подать заявление можно и при меньшей сумме долга или в отсутствии просрочек, если вы предвидите свою неплатежеспособность в ближайшем будущем (например вас сократили на работе и вы понимаете ,что через месяц уже не сможете погасить свои кредиты).

Соответственно, лучше подать на банкротство физ. лица до суда, однако следует помнить, что в процессе банкротства учитываются абсолютно все долги (не допускается списывание отдельных долгов), а после признания банкротства наступают последствия, перечисленные в ст. 213.30 № 127-ФЗ.

Что могут коллекторы?


Бесплатная юридическая консультация:

Согласно ряду положений действующего законодательства, любой банк или кредитная организация вправе продать долг без согласия самого должника, по договору переуступки. Наиболее распространенная ситуация на практике – продажа банком долга частного лица.

Обычно в таком случае порядок погашения долга не должен меняться – меняются только реквизиты, по которым происходит погашения долга. Что могут коллекторы? Если должник не погашает долг, то они вправе начислять штрафные санкции и пени, прописанные по договору, периодически совершать звонки и слать официальные письма с извещениями.

Коллекторы не вправе «доставать» клиента: звонить в ночное время суток, угрожать, звонить на работу или преследовать должника и его семью, в таких ситуациях последний вправе обратиться с заявлением в МВД.

Ограничат ли банкротов выездом за границу?

Суд может принять решение об ограничении должника в выезде за границу, если сочтет это необходимой мерой. Это закреплено в ст. 213.24 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Таким образом, любой должник может быть ограничен в своем праве на выезд за территорию РФ.

Исключение составляют случаи, когда такой выезд нужен по важным причинам – например, если должник болен, и ему предстоит операция за границей, либо работа должника предполагает частные командировки.


Бесплатная юридическая консультация:

Однако важный момент – такое ограничение действует только в рамках процедуры по признанию банкротства. Если речь идет о последствиях признания банкротства – то банкротов не ограничивают в праве передвижений, согласно положениям ст. 213.30.

Может ли коллектор требовать сумму большую, чем просуженная задолженность?

Просуженная задолженность являет собой долг, который был признан в судебном порядке. То есть при его признании часто игнорируются любые пени, штрафы и другие начисления, которыми обычно грешат банки. Фактически, после признания долга в суде начисление любых процентов или штрафов попросту прекращается.

Итак, может ли коллектор требовать сумму большую, чем просуженная задолженность? Нет, потому что это будет просто незаконно. Однако, коллекторские агентства часто действуют не совсем законными методами, и в случае активного вымогательства суммы большей, чем просуженная задолженность, должнику попросту следует обратиться в полицию с заявлением.

Как сохранить машину при банкротстве ИП?


Бесплатная юридическая консультация:

Нормы законодательства о банкротстве, которыми урегулировано банкротство физ. лиц, также применимы и к индивидуальным предпринимателям. Так, в отношении ИП порядок признания банкротства фактически ничем не отличается от признания банкротами простых граждан. Этапы банкротства те же: начинается процесс из реструктуризации (процесс может начаться и с реализации имущества, если у должника отсутствует официальный источник дохода), далее следует процедура реализации имущества, затем – признание банкротства в судебном порядке.

Если реструктуризация не была утверждена или же если должник не следовал утвержденному графику выплат, то суд может принять решение о реализации имущества. С этого момента все, чем владеет ИП, является конкурсной массой, которой распоряжается финуправляющий. Исключение составляют вещи, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ, а также – имущество, которое может исключаться в судебном порядке по ходатайству самого должника.

Итак, как сохранить машину при банкротстве ИП? Если автомобиль не относится к имуществу, которое подлежит исключению из конкурсной массы по ГПК РФ, то ИП может самостоятельно ходатайствовать об исключении такого имущества, если для этого имеются обоснованные основания.

Получить консультацию юриста

Позвоним в течении дня


Бесплатная юридическая консультация:

Ответим на любые вопросы по банкротству физ.лиц

Источник: http://bankrotconsult.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lits/

Финансовый управляющий при процедуре банкротства граждан

Финансовый управляющий – одна из ключевых фигур дел о банкротстве и без него процедура признания физического лица несостоятельным не состоится. Он становится своего рода посредником между кредиторами и должником и призван соблюдать баланс их интересов.

Спектр обязанностей управляющего в делах о банкротстве физических лиц весьма обширен. Вот лишь некоторые составляющие его работы:

  • размещение публикаций о признании гражданина банкротом и ходе процесса в уполномоченных изданиях (Коммерсант, ЕФРСБ);
  • запрос кредитного досье во всех российских бюро и передача информации о несостоятельности физлица в них;
  • открытие специального счета банкрота;
  • сообщение по месту работы должника новых реквизитов для перевода денег;
  • проверка всех сделок гражданина-должника за последние три года;
  • ведение бухгалтерии физического лица, выделение ему денег в размере прожиточного минимума, оплата за него счетов и алиментов и пр.;
  • составление реестра кредиторов;
  • организация кредиторских собраний;
  • подача отзывов на кредиторские собрания в суд;
  • опись имущества должника;
  • организация торгов;
  • распределение выручки от торгов между кредиторами;
  • представление отчета в суде и пр.

Как найти финансового управляющего?

Найти финансового управляющего можно на сайте Федреестра. Это официальный портал, агрегирующий всю информацию по делам о банкротстве в России. На нем есть список всех членов саморегулируемых организаций арбитражный управляющих, которые потенциально смогут взяться за ваше дело.


Бесплатная юридическая консультация:

На какие критерии стоит обратить внимание в первую очередь? Во-первых, это опыт. В представленном перечне есть указание на дату регистрации финансового управляющего. Логично предположить, что наличие длительного опыта работы непосредственно влияет на уровень профессионализма.

С другой стороны, обычно, чем дольше работает специалист, тем более высока стоимость его услуг. Управляющий, который на протяжении нескольких лет банкротит крупные предприятия вряд ли согласится на работу с физическим лицом за скромное вознаграждение.

Если гражданин не располагает существенными средствами на оплату работы управленца, то ему стоит обратить внимание на новичков или работающих только с физическими лицами. Они обычно берут в работу сразу несколько дел по банкротству граждан и готовы работать за более скромное вознаграждение. Узнать о специализации управляющего можно, кликнув по списку дел, которые находятся у него в работе.

Стоит поискать информацию об отобранных потенциальных управляющих в картотеке арбитражных дел. Если здесь вы найдете сведения о том, что в отношении специалиста ведется административное дело и решается вопрос о его дисквалификации, то доверять вопросы банкротства такому лицу весьма рискованно.

Назначение арбитражного управляющего при процедуре несостоятельности граждан

При подаче заявления на банкротство физическое лицо в обязательном порядке должно указать в нем на СРО арбитражных управляющих из членов которого судом будет выбран управляющий (возможно прописать данные самого управляющего). Иначе суд попросту оставит поступившее исковое заявление без движения.


Бесплатная юридическая консультация:

Затем арбитражный суд делает запрос в указанную саморегулируемую организацию с просьбой предоставить кандидатуру финансового управляющего для рассмотрения процесса банкротства гражданина. Далее возможны два варианта развития событий:

  1. Ни один управляющий из членов СРО не согласиться вести дело. На самом деле такая ситуация далеко не редкость. Вознаграждение управляющего физическим лицом весьма невелико, а фронт работы – колоссальный. Поэтому многие просто не хотят браться за типовые дела о банкротстве: у физлица нет ликвидного имущества в собственности, а размер доходов едва дотягивает до прожиточного минимума. Тогда должнику будет предложено указать на другое СРО. При этом процесс поиска финансового управляющего не может длиться бесконечно. Если найти нужную кандидатуру не удастся в течение 3-х месяцев, заявление о несостоятельности попросту не будет рассматриваться.
  2. Будет найдена подходящая кандидатура арбитражного управляющего и она будет утверждена судом. Далеко не факт, что суд сразу утвердит кандидатуру. Если он увидит признаки взаимозависимости между физическим лицом и финансовым управляющим, то такое лицо не сможет принимать участие в процессе процедуры банкротства.

Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица

В спектр обязанностей финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина входит:

  1. Выполнение роли финансового наблюдателя. Он наделен правом контроля за счетами, доходами и расходами должника. Он может приостановить перечисление денег кредитору, запретить сделку, аннулировать открытие/закрытие счетов должником.
  2. Осуществление юридических обязанностей и прав за банкрота.
  3. Взыскание задолженности с третьих лиц. Если в ходе процесса выяснится, что банкрот давал кому-либо денег в долг, то финансовый управляющий должен предпринять меры для их возврата и последующего перенаправления на оплату задолженности перед кредиторами.
  4. Проведение описи и оценки имущества физического лица. Если в отношении банкрота вводится процедура реализации, то именно управляющий должен создать конкурсную массу для последующей продажи. Первоначально он составляет список всей собственности гражданина, а затем проводит ее адекватную оценку. При необходимости он вправе привлекать независимого оценщика к данной процедуре (более того, он обязан это сделать, если должник обжаловал проведенную им оценку рыночной стоимости). Залоговое имущество описывается отдельно, так как вырученные от его продажи средства пойдут на приоритетной удовлетворение требований залогодержателя (например, по ипотечному кредиту).
  5. Обеспечение защиты имущества заемщика. Арбитражный управляющий должен направить усилия на предотвращение продажи, утаивания и попыток скрыть/отписать имущество, которое подлежит реализации, на подставных лиц.
  6. Организация торгов. Продажа имущества осуществляется через открытый аукцион в электронном формате (предварительно управляющий обязан исключить из числа собственности ту, которая не подлежит продаже: единственное жилье, скот и семена, личные вещи, недорогая техника и пр.). Первоначально торги ведутся на повышение и на последнем этапе неликвидные вещи реализуются на понижение. Все, что не удалось продать, управляющий предлагает кредиторам в счет долга, а то, от чего они отказались, подлежит возврату должнику. Управляющий вправе доверить организацию торгов специализированной компании.
  7. Погашение задолженности банкрота перед кредиторами. Вырученные на торгах средства распределяются в пользу кредиторов, пропорционально их требованиям.
  8. Выявление фактов фиктивного банкротства: принятие мер для поиска теневой бухгалтерии и скрытого имущества гражданина.
  9. Анализ и аннулирование сделок. Должник обязан передать финансовому управляющему все документы о проводимых им сделках за последние три года и при обнаружении в их числе подозрительных, он наделен полномочиями оспорить их и вернуть имущество в конкурсную массу (речь идет о дарственных и сделках, совершенных в пользу близких родственников).
  10. Информирование кредиторов о ходе процесса и представление отчетности.

Стоимость арбитражного управляющего при процедуре банкротства граждан

Расходы на оплату работы финансового управляющего при банкротстве ложатся на плечи физического лица. Стоит отметить, что это весьма немаловажная статья затрат в процессе процедуры несостоятельности.

Согласно последним правкам в законодательстве вознаграждение управляющего составляетр. за каждую процедуру. В судебных делах о банкротстве граждан предусмотрены три такие процедуры: реструктуризация, реализация имущества и мировое соглашение.

В процессе признания несостоятельности в отношении гражданина могут быть введены все три процедуры или же одна из них. Это значит, что фиксированная часть вознаграждения управляющего составляет от 25 до 75 тыс.р.

Помимо фиксированной части финансовому управляющему полагается определенный процент от стоимости реализованного имущества (7%) или от размера утвержденного графика реструктуризации.


Бесплатная юридическая консультация:

Расходы финансового управляющего

Процедура банкротства непременно сопровождается определенными расходами финансового управляющего. Все они в конечном итоге перекладываются на должника, но за распределение денежных потоков отвечает сам арбитражный управляющий. Средства он берет из ежемесячных доходов банкрота и из полученной выручки от продажи имущества гражданина.

В деле о признании физического лица финансово несостоятельным предполагаются следующие расходы:

  1. Публикация сведений о введении в отношении должника той или иной процедуры (реструктуризации/реализации имущества) в газете Коммерсант (в среднем одна публикация обходится втыс.р.).
  2. Публикация сведений в Федеральном реестре: введение процедуры банкротства, проведение кредиторского собрания, дата проведения торгов, объявление о заключенном мировом соглашении и пр. (ставка за каждое сообщение составляет 402,5 р., общий объем трат за всю процедуру около 3 тыс.р.).
  3. Прочие расходы: банковские услуги, почтовые затраты, организация торгов (всего около 2 тыс.р.).

Вознаграждение арбитражного управленца при несостоятельности гражданина

Денежные средства, который пойдут на вознаграждение финансового управляющего, физическое лицо обязано внести на депозит суда. Первоначально эта сумма составляетр. и уплачивается в момент подачи заявления. Без этого делу не будет положен старт. Физлицо также может попросить арбитраж о предоставлении ему рассрочки. Процентная часть вознаграждения платится по результатам торгов.

Стоит отметить, что многие финансовые управляющие по-прежнему не заинтересованы в работе с физическими лицами, так как размер их вознаграждения все равно весьма скромный. Исключение составляют банкроты, располагающие дорогостоящим имуществом (например, недвижимостью).

Смена финансового управляющего

Отстранение и смена финансового управляющего при банкротстве физических допускаются законом. Такая смена возможна как путем самоустранения уполномоченного лица, так и по ходатайству участников процесса, СРО (членом которой он является).

В качестве причин для замены кандидатуры финуправляющего могут быть ненадлежащее качество работы, бездействие кандидата, которое привело к убыткам или причинило вред сторонам, административное правонарушение или же преступление. Для самоотвода достаточно личного желания арбитражного управляющего.

Источник: http://bankrotstvo-lite.ru/finansovyj-upravlyayushhij-pri-bankrotstve-fizicheskih-lits/

Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц

на него прямо сейчас!

Незаменимая фигура при инициации процедуры несостоятельности физических лиц — финансовый управляющий; для соблюдения баланса интересов кредиторов и должника он принимает участие в деле о банкротстве, а также защищает интересы гражданина в рамках иных судебных споров.

Должность финансового управляющего введена с 1.10.2015 одновременно со вступлением в силу изменений в Закон о банкротстве, предоставивший гражданам право на собственное банкротство.

Финансовый управляющий —это лицо, отвечающее требованиям закона и назначенноев установленном порядке, которое сопровождает дело о несостоятельности. К его функциям относятся анализ финансового положения должника, выявление, учет и обеспечение сохранности имущества, числящегося в собственности, сопровождение клиента в суде, контроль исполнения плана реструктуризации долга, реализация конкурсной массы.

Требования к финансовому управляющему

Финансовым называют арбитражного управляющего, утвержденного судом в процедуре несостоятельности конкретного гражданина. Требования к лицам, занимающим эту должность, остаются прежними.

Финансовый управляющийобязан состоять в саморегулируемой организации (СРО АУ). Стать членом этой организации можно только при соответствии кандидата ряду условий:

  • наличие диплома о законченном высшем образовании и профессионального стажа;
  • сдан экзамен по завершении курсов профессиональной подготовки арбитражных управляющих;
  • отсутствие дисквалификаций за административные нарушения и судимостей;
  • членство в СРО, без исключений из состава участников в течение последних 3 лет;
  • наличие опыта руководящей работы и стажировки в качестве помощника арбитражного управляющего.

Также каждый специалист заключает договор страхования ответственности и регулярно платит членские взносы (включая выплаты в компенсационный фонд). Эти требования обязательны для исполнения, однако в законе указано, что каждая СРО имеет право устанавливать дополнительные требования для управляющих.

Выбор финансового управляющего

Для ведения дела о банкротстве физических лиц арбитражный суд утверждает финансового управляющего из числа членов указанной вами саморегулируемой организации. Кандидатуру финансового управляющего для сопровождения банкротства физлиц выдвигает уполномоченный орган СРО.

Права и обязанности финансового управляющего

Финансовый управляющий, ведущий дело о банкротстве гражданина, имеет право:

  • обращаться в суд с заявлениями о признании недействительными подозрительных сделок заемщика;
  • оспаривать требования кредиторов;
  • быть активным участником всех этапов судебного процесса, связанных с личным имуществом и финансовыми средствами заемщика;
  • истребовать в государственных органах сведения об имуществе гражданина;
  • получать от физического лица, пользующегося услугами финансового управляющего в деле о банкротстве, полную и актуальную информацию о следовании пунктам плана реструктуризации долга;
  • утверждать на собраниях кредиторов проведенные гражданином сделки;
  • обращаться в суд для ареста имущества и его снятия;
  • • истребовать в БКИ данные о платежеспособности гражданина.

Финансовый управляющий физического лица обязан:

  • обеспечивать сохранность имущества подопечного;
  • проводить тщательный анализ материального состояния должника на предмет фиктивного или предумышленного банкротства;
  • вести реестр требований кредиторов;
  • инициировать собрания кредиторов;
  • ставить в известность кредиторов о выставлении имущества должника на торги;
  • контролировать и доводить до кредиторов информацию об этапах выполнения плана по реструктуризации;
  • контролировать своевременное выполнение должником финансовых обязательств;
  • представлять ежеквартальные отчеты, предназначенные для кредиторов.

Финансовый управляющийимеет право истребовать у должника для оценки его текущего материального положения информацию о последних сделках, подкрепленную соответствующими документами. Если гражданин скрывает информацию, существует возможность получить ее через суд.

Вознаграждение финансового управляющего

Закон регламентирует размер вознаграждения финансового управляющего. Итоговая сумма складывается из двух частей: основной и дополнительной, начисляемой в виде процентов. Фиксированная сумма вознаграждения финансового управляющего — 10 тыс. р. за каждую процедуру.

К фиксированной стоимости услуг финансового управляющего добавляются 2 % от выплаченного физическим лицом долга по плану реструктуризации или от суммы, вырученной при продаже с торгов имущества, если банкротство гражданина официально подтвердилось.

При этом первую (фиксированную) часть финансовый управляющий получает по окончании соответствующей процедуры, а проценты идут как добавочная стоимость для повышения гонорара специалиста и начисляются после расчетов физического лица с кредиторами или реализации имущества.

Услуги финансовых управляющих от юридической компании «Жизнь без долгов»

На поиск СРО, готовой предоставить кандидатуру финансового управляющего в Москве, уйдет несколько недель. Гораздо разумнее довериться опытным профессионалам, которые имеют нужные знания для сопровождения дел о несостоятельности. Заключите договор и решите проблему с долгами на несколько лет вперед.

Стоимость услуг, в том числе по поиску СРО, готовой предоставить кандидатуры финансовых управляющих, сполна компенсируется теми выгодами, которые вы получаете в процессе сотрудничества. Вашим делом займутся специалисты:

  • состоящие в СРО;
  • застраховавшие ответственность на сумму 3 млн. рублей;
  • завершившие свыше 100 процедур банкротства;
  • имеющие за плечами 90 % удачно завершенных дел, результатами которых остались довольны клиенты.

Обращайтесь к нам и забудьте о звонках коллекторов и кредиторов.

Получите бесплатную консультацию

Банкротство физических лиц в России

1 октября 2015 года стало вехой, отделяющей граждан России от возведения в юридическую норму возможности цивилизованно снять непосильные долговые обязательства. В стране немало физических лиц, для которых.

Законодательное регулирование института банкротства в России

История законодательного регулирования института банкротства в современной России берет свое начало с 19 ноября 1992 г. года, когда был принят Закон РФ от №3929-I «О несостоятельности (банкротстве) предприятий».

Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция 2015

ФЗ о банкротстве с изменениями от 1.10.2015 описывает банкротство физических лиц как судебную процедуру, поэтому мы его используем в качестве информации при составлении пошаговой инструкции для лиц, планирующих избавиться от долгов и кредиторов.

Источник: http://dolgov-net.ru/nuzhno-znat/articles/finansovy-upravlyayushiy.html

Как и где найти финансового управляющего для банкротства физического лица

Зачем, вообще, нужен финансовый управляющий при банкротстве физических лиц?

Согласно закону о банкротстве физических лиц, процедура банкротства гражданина не возможна без участия финансового управляющего. Финансовый управляющий выполняет роль своеобразного связующего звена между банкротом, кредиторами и судом. Он должен соблюдать баланс интересов как кредиторов, так и должника – банкрота. Без участия финансового управляющего, баланс бы явно сместился на сторону профессиональных кредиторов (банков), за счет наличия у них финансовой возможности и специализированных юридических служб.

Финансовый управляющий – это профессионал в области антикризисного управления (имеет соответствующий диплом), чья ответственность в обязательном порядке застрахована на сумму не менее 10 миллионов рублей. Финансовые управляющие являются членами специализированных саморегулируемых организаций (СРО), которых в нашей стране около полусотни.

Наименование и адрес саморегулируемой организации необходимо в обязательном порядке сообщить суду при подаче заявления о признании банкротом физического лица. Без этого суд оставит заявление без движения.

СРО финансовых управляющих

Далее суд должен запросить СРО предоставить кандидатуру финансового управляющего для Вашего дела.

Если Вы заранее не провели переговоры с финансовым управляющим, то возможны два варианта:

  1. Ни один финансовый управляющий из выбранного СРО не даст свое согласие на участие в Вашем банкротстве. Причем это очень довольно-таки распространенный вариант развития событий. Ведь финансовые управляющие, в большинстве своем, отказываются заниматься банкротством физических лиц, за установленное по закону вознаграждение в размере 25 тысяч рублей за всю процедуру сроком около 6 месяцев. Исключение из правил они могут сделать для владельцев недвижимости (например ипотеки), или дорогостоящего автомобиля. Т.к. от продажи имущества банкрота финансовый управляющий получит дополнительно 7% от суммы реализации. Если кандидатура финансового управляющего не будет предоставлена Суду, должнику будет предложено указать другую организацию. Процесс поиска финансового управляющего не бесконечен. Если финансовый управляющий не найдется в течение трех месяцев, то суд «вернет заявление», так и не рассмотрев его.
  2. Финансовый управляющий даст согласие, но начнет «выкручивать руки банкроту». К сожалению, это тоже довольно-таки распространенный вариант. Некоторые финансовые управляющие дают свое согласие, а затем приглашают банкрота «на разговор». С банкрота «просят» дополнительное вознаграждение. И грозят самоотводом, в случае если их «просьбы» не будут выполнены. Для того, чтобы выйти из дела финансовому управляющему достаточно написать в суд соответствующее заявление. И тогда, управление банкротством может попасть в руки кредиторов. Т.к. в случае сложения полномочий финансового управляющего, собрание кредиторов может в течение 10 дней «протащить свою СРО» в суде. Последствия, думаем, объяснять не стоит. Процесс банкротства потечет «под дудочку» кредиторов.

Где найти и как выбрать финансового управляющего?

Вы уже поняли, что пускать на самотек процесс поиска финансового управляющего чреват для банкрота негативными последствиями. Так где же найти и как выбрать финансового управляющего, который доведет дело о банкротстве физического лица от начала и до конца.

Самый простой способ – позвонить нам по телефонуи заказать банкротство физических лиц в компании «Долгам.НЕТ». Мы обеспечим Вас не только финансовым управляющим, но и окажем полное юридического сопровождение процедуры банкротства. Процессом вашего банкротства будет управлять мощная автоматизированная система, которая ничего не забудет и не упустит!

Есть и другой вариант. Выбрать финансового управляющего самому.

Где искать финансового управляющего?

Реестр арбитражный (финансовых) управляющих есть на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Перейдя по ссылке Вы увидите всех действующих управляющих, которые, теоретически, могут взяться за Ваше дело. В реестре Вас может привлечь дата регистрации арбитражного управляющего. Ведь чем она раньше, тем опытнее человек. Это вполне логично. Но вместе с опытом, обычно, растет и стоимость услуг. Арбитражному управляющему, с опытом банкротства предприятийлет, нет смысла браться за физических лиц за 25 тысяч рублей. Такие управляющие востребованы на предприятиях, за банкротство которых они получают от 30 тысяч рублей в месяц. Если и возьмутся за банкротство физического лица, то за приличные деньги.

Если Вы не располагаете лишними деньгами, то стоит обратить внимание на финансовых управляющих, работающих только с физическими лицами. Они строят работу на потоке и тем самым обеспечивают более разумную цену. Кликнув по конкретному финансовому управляющему, Вы можете увидеть список дел в работе.

Как выбрать финансового управляющего?

Мы рекомендуем обратить внимание на 3 критерия:

  1. Возможная дисквалификация. Деятельность арбитражных (финансовых) управляющих жестко регламентирована. За нарушения в работе управляющий может быть дисквалифицирован. Очень рискованно доверять банкротство финансовому управляющему, «висящему на волоске». Ведь если его дисквалифицируют во время вашей процедуры, то у кредиторов появится возможность замены финансового управляющего на «своего». Проверить финансового управляющего можно в картотеке арбитражных дел. Вбейте его ФИО в поле «участник» и нажмите над списком дел кнопку «Административные дела». Если Вам попадется административное дело с участием интересующего Вас финансового управляющего о рассмотрении вопроса о его дисквалификации, то мы бы рекомендовали поискать Вам другую кандидатуру.
  2. Любит самоустраняться. Мы уже рассматривали ситуацию, когда финансовые управляющие берутся за дело о банкротстве физического лица, а потом выходят из него. Чтобы не попасть на такого управляющего, изучите его последние дела. Сделать это можно через ЕФРСБ и картотеку арбитражных дел. Ссылки мы приводили выше. Если Вы увидите хотя бы 1-2 заявление об отстранении в делах о банкротстве физических лиц, то для Вас это повод задуматься: не сойдет ли он на полпути в Вашем деле.
  3. Работает не так, как положено. Вам бы не хотелось, чтобы Ваше дело велось «спустя рукава»? Если нет, то приведем Вам верный способ, как отличить «правильного финансового управляющего», от «заваленного работой, и не успевающего проводить необходимые мероприятия в установленный срок». В реестре арбитражных управляющих Вы можете посмотреть все публикации управляющего. Сроки публикации установлены законом, и их нарушение является основанием для привлечения финансового управляющего к административной ответственности. Что может вылиться в дисквалификацию. К примеру, сообщить о признании должника банкротом он должен в течение 3-х дней с момента вынесения соответствующего решения. И если в реестре сведений о банкротстве Вы видите регулярные нарушения 3-х дневного срока публикации, значит, либо финансовый управляющий перегружен работой, либо «очень забывчив». И то, и то может привести к его дисквалификации.

Конечно, в реальности факторов оценки работы финансового управляющего намного больше и требуется наличие специализированных знаний и опыта. Поэтому мы рекомендуем доверить свое банкротство нам. Наши цены за счет полной автоматизации процесса банкротства существенно «ниже рынка».

Источник: http://dolgam.net/bankrupt-articles/kak-i-gde-nayti-finansovogo-upravlyayushchego-dlya-bankrotstva-fizicheskogo-litsa/