Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?


Бесплатная юридическая консультация:

Приветствую тебя, мой дорогой читатель.

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик. Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно!

Оглавление:

Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы. Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе.

На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником. Он начинает искать, что же можно такого сделать, чтобы проблема решилась полностью. Или пусть не полностью, но хотя бы с наименьшими потерями.

Всем известно, что в России есть способы урегулирования долговой проблемы: Реструктуризация и рефинансирование. Что из них выгоднее для Заемщика и почему. Читайте до конца статьи, разберем полностью эти загадочные понятия.


Бесплатная юридическая консультация:

Что такое реструктуризация?

Договор, как и любое другое явление – имеет свою структуру. Структура договора определяется его существенными условиями. При этом, договор считается не заключенным до тех пор, пока между сторонами не будет достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Вот эти условия должны быть названы и расписаны в каждом кредитном договоре. Соответственно, изменить в одностороннем порядке такие условия, которые названы в самом законе, как существенные, просто напросто – нельзя.

Существенные условия можно изменить только в двух случаях:

1. По обоюдному согласию сторон.

Очевидно, что в данном случае необходимо будет заключать и подписывать отдельный документ, который называется дополнительное соглашение к кредитному договору.

2. По судебному решению.


Бесплатная юридическая консультация:

Очевидно, что при таком обстоятельстве должно быть вступившее в законную силу судебное решение об изменении существенных условий по договору.

Изменение существенных условий по кредитному договору по обоюдному согласию и называется реструктуризацией. Т.е. Вы с Банком заключаете дополнительное соглашение об изменении определенных существенных условий.

Реструктуризация (от лат. Re – повтор, и структура) – повторная структура. Получается, повторная структура договора или повторное согласие сторон по всем его существенным условиям.

Реструктуризация имеет несколько форм. Однако, странно, но факт — формы реструктуризации в законе не закреплены. Это означает одно, что стороны могут изменить абсолютно любые существенные условия, абсолютно в любую сторону (как в сторону улучшения положения Заемщика, так и в сторону улучшения положения кредитора), главное, чтобы было именно обоюдное согласие сторон.

Об этом же нам и говорит ст. 421 ГК РФ — стороны вправе заключить любой договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный ГК РФ.


Бесплатная юридическая консультация:

Практика выработала несколько форм реструктуризации. Наиболее распространенные формы реструктуризации следующие:

  1. Кредитные каникулы;
  2. Увеличение срока кредита, при этом уменьшении суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставки;
  3. Кредитная рассрочка

Остановимся чуточку по-подробнее на каждой из названных форм реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы, как форма реструктуризации предполагает собой следующее. Между сторонами утверждается срок, в течении которого Заемщик имеет право не исполнять свои обязательства по оплате кредита.

Приведу пример. Скажем, Заемщик не может выплачивать кредит. Однако в скором будущем, Заемщик точно уверен в том, что он устроится на работу, и будет получать высокую заработную плату.

Однако, это случится скажем через 3-4 месяца. Но, если оставить все как есть – за три-четыре месяца набежит ого-го какая большая сумма. Что же делать? Неплохим решением в данном вопросе как раз и будут кредитные каникулы.


Бесплатная юридическая консультация:

Заемщик договаривается с кредитором, что в течении 4 месяцев он не будет платить по своим обязательствам. Внимание! Есть еще и такое: Заемщик в период каникул (в данном примере – 4 месяца) платит не всю сумму ежемесячного платежа, а платит, за минусом части платежа, идущего на оплату суммы основного долга. Или другими словами – платит только проценты за пользование деньгами.

Впоследствии Заемщик устраивается на работу и начинает полностью оплачивать свои обязательства, как и раньше.

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке (далее по тексту – «Увеличение срока кредита») это такая форма реструктуризации, при которой Стороны договариваются о:

  • Увеличении срока кредита;
  • Процентная ставка не изменяется;
  • По всем законам точных наук – сумма ежемесячного платежа – уменьшается.

Скажем, кредит был заключен на три года. Если увеличить срок кредита при неизменной процентной ставки – то сумма ежемесячного платежа уменьшится. Стороны просто увеличивают срок кредита, скажем, с 3-х лет до 7 лет пользования кредитными средствами.

Думаю, данный вид реструктуризации основан полностью на математике. Посчитайте сами, скажем любую цифру разделите на 36, а потом эту же сумму разделите на 72. Какой результат будет меньшим?


Бесплатная юридическая консультация:

Уменьшение, таким образом, ежемесячного платежа способна уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на Заемщика и не позволит последнему выйти на просрочку.

Кредитная рассрочка

Кредитная рассрочка, как форма реструктуризации, предполагает собой фиксацию суммы кредитной задолженности по договору, с последующей оплатой по графику платежей.

Приведу пример. Скажем у должника остался долг –рублей. Вот, чтобы проценты больше не «капали», чтобы сумма его долга не увеличивалась – сумма долга врублей фиксируется. Т.е. ее рост останавливается…

Должник по кредиту платил скажем по 9000 рублей. При кредитной рассрочке, должник единоразово вносит в Банк определенный процент от суммы (обычно этот процент составляет от 10 до 15%).

В приведенном примере эта сумма равняется допустимрублей. Остаток долга илирублей делится на равные платежи, скажем на 24 месяца.

åñïëàòíàÿ þðèäè÷åñêàÿ êîíñóëüòàöèÿ:

Итого должник будет оплачивать порублей. Почти в три раза ежемесячный платеж в рассматриваемом примере был снижен!

Как добиться реструктуризации?

Очень просто. Вы пишите соответствующее заявление в Банк. Обязательно в двух экземплярах, и на втором (Вашем) экземпляре Банк ставит отметку о том, что Банк принял Ваше заявление.

В заявлении пишите свои требования четко. Сформулируйте конкретно – что Вы просите у Банка. Старайтесь избегать двусмысленных выражений, чтобы Банк не смог трактовать такие фразы в свою пользу.

К заявлению обязательно приложите документы, подтверждающие ухудшение Вашего финансового положения. Это могут быть справки с места работы, увеличение расходов, скажем, при рождении ребенка, всевозможные свидетельства и акты официальных государственных органов.

Далее в течении месяца Ваше заявление рассматривается. И в случае, если Банк согласится провести реструктуризацию – по Вашему кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.


Бесплатная юридическая консультация:

Внимательно ознакомьтесь с дополнительным соглашением и в случае, если Вас все устраивает – подписывайте его.

А если Банк не согласен?

Если Банк не согласился с Вашими условиями реструктуризации? Что делать в таком случае?

Мало кто знает, и вообще об этом практически никто не говорит. А ведь и в такой сложной ситуации – есть выход! Только прежде чем я Вам о нем расскажу – давайте договоримся с Вами: Вы никому об этом говорить не будете? Договорились?

Ну, если договорились, то в таком случае скорее открывайте Гражданский кодекс и читайте ст. 450 ГК РФ.

Там указано, что при наличии соответствующих оснований, используя эту статью, возможно не только расторгнуть кредитный договор, но еще и изменить его существенные условия. А изменение существенных условий договора есть не что иное, как реструктуризация по кредитному договору. Поняли?


Бесплатная юридическая консультация:

В случае, если Банк не согласился с Вашими условиями по реструктуризации долга, то Ваше заявление можно приравнять к досудебной претензии. И идите в суд с соответствующим исковым заявлением.

Кстати, даже если суд Вам откажет – этот иск сыграет очень весомую роль в судебном процессе по иску Банка к Вам о взыскании с Вас кредитных средств в будущем. Каким образом? Следите за обновлением материалам, в скором будущем я об этом буду писать:

Выгодна ли реструктуризации для должника?

Я думаю, что нет. Не выгодна! И вот почему.

При изменении существенных условий, Банк вряд ли будет менять условия по договору в пользу Заемщика. Запомните одно очень хорошее правило: ни один предприниматель не будет работать себе в убыток. Банк в данном вопросе – тоже занимается предпринимательской деятельностью, прибыль которой выражается в процентной ставке по кредиту.

Если Вы изменяете срок кредита или добились кредитных каникул — то Вы, в любом случае, увеличили себе переплату по договору, что не является положительным для Вас моментом! Добиваться рассрочки вообще нет смысла по той одной причине, что Ваш платеж будет примерно таким же, что и по графику (если не больше).


Бесплатная юридическая консультация:

В общем реструктуризация не выгодна для Заемщика.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование долга, по своей сути, это одна из форм реструктуризации. Только данная форма связана с тем, что стороны договариваются о следующем:

  • Старый кредит закрывается;
  • Кредитор выдает новый кредит на новых условий для погашения старого кредита;
  • Заемщик не получает денег по новому договору, так как эти деньги идут на погашение долга по старому договору.

Или если другими словами говорить, рефинансирование долга – это предоставление «нового» кредита в счет погашения долга по «старому» кредиту. Почти все Банки нашей великой Родины применяют именно данную форму.

При этом уменьшение процентной ставки большой роли не играет: как показала практика, ежемесячный платеж уменьшается не на много. А вот вместо оставшихся 2 года, Вам по рефинансированию придется платить 7 лет. Разницу чувствуете?

Почему же так происходит? Все просто! По старому договору Банк считает долг, куда входит и проценты, и сумма основного долга (иногда завышенная благодаря комиссиям), и комиссии, и штрафные санкции, пени и неустойки и так далее. Вот долг подсчитан и теперь на все это «хозяйство» выдается новый кредит! Вопрос — смысл?


Бесплатная юридическая консультация:

Получается, что и рефинансирование долга – тоже не выгодно для Заемщика? Да, именно так! Но из двух зол выбирают меньшее, правда?

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

И то, и другое для Заемщика не выгодно! И то, и другое имеют отрицательные моменты. Однако, когда выбирать собственно не из чего — приходится выбирать! И мой выбор складывается в пользу реструктуризации. Но с одним маленьким НО.

Каким? Я из отрицательного момента реструктуризации делаю положительный момент, который напрямую влияет на уменьшение суммы задолженности в суде. Этот инструмент является одним из моих любимых инструментов защиты должника.

Вообще, я знаю таких инструментов более 140! А Вы, все их знаете? Скачивайте бесплатную книгу — узнайте больше обо всех инструментах эффективной защиты должника:

Выводы и размышления

Всегда ищите позитив. Вот Вам — отрицательный момент из которого я делаю положительный момент. Учитесь и Вы, будьте настойчивыми и результат себя не заставит долго ждать.


Бесплатная юридическая консультация:

Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Похожие записи:

Как всегда все четко и по полочкам, получается можно выйти в суд и расторгнуть договор. Но как правильно это сделать с уменьшением накопленных штрафов и пеней?

Павел — не получается, а так оно и есть. А вот как правильно это сделать — это целая наука, которой и посвящен весь мой блог. Читайте и узнавайте много нового. Дальше будет еще интереснее. Много фишек я раскрою, о которых другие просто даже и не подозревают…

Из содержания этой статьи не следует, что можно вот так просто выйти в суд и расторгнуть договор.

«Ну, если договорились, то в таком случае скорее открывайте Гражданский кодекс и читайте ст. 450 ГК РФ.


Бесплатная юридическая консультация:

Там указано, что при наличии соответствующих оснований, используя эту статью, возможно не только расторгнуть кредитный договор, но еще и изменить его существенные условия.»

— Согласен. А еще там написано, что изменить или расторгнуть договор можно в основном в двух случаях: Случай № 1 — по соглашению сторон. Случай № 2 — в суде, при существенном нарушении договора другой стороной.

«В случае, если Банк не согласился с Вашими условиями по реструктуризации долга, то Ваше заявление можно приравнять к досудебной претензии.»

— На каком основании? Весьма спорное утверждение. Кроме того, Банк своим отказом не допустил существенного нарушения условий договора, поскольку согласиться с вашим планом реструктуризации или нет — это его право, но не обязанность.

«И идите в суд с соответствующим исковым заявлением.»


Бесплатная юридическая консультация:

— В чем смысл? Допустим я написал банку заявление о реструктуризации, в котором просил предоставить мне рассрочку по 100 рублей на 75 лет (утрирую конечно), банк отказал. Так зачем мне идти в суд? Просить судью обязать банк принять мой вариант реструктуризации? Или просить расторгнуть кредитный договор, на том основании что банк не согласился с моими условиями?

Честно не понял, в чем по вашему мнению это может помочь должнику. А в остальном статья полезная, спасибо.

Александр. Спасибо Вам за комментарий. Наконец-то я постепенно добиваюсь того, что действительно для меня важно. А важно для меня — высказывание своих мнений моими подписчиками. Что касается Ваших вопросов, то тут все просто. Итак, по порядку.

Статья 450 ГК РФ говорит нам о том, что можно попробовать и по соглашению сторон изменить существенные условия. Согласен. И об этом в статье как раз и идет речь. Статья больше направлена на досудебное урегулирование, чем на судебное.

Однако в статье я вскользь коснулся и судебного порядка. И вот тут — у Вас естественно вопросы, потому как более подробно судебный порядок еще описывать — сами понимаете — времени итак маловато.

Как Вы правильно заметили, в суд необходимо обращаться при существенном нарушении условий договора другой стороной. Если мы подаем в суд, следовательно, Банк должен нарушить те условия договора, которые были подписаны.


Бесплатная юридическая консультация:

Итак, что мы имеем. Мы имеем на руках акт правовой экспертизы документов, где Вам расписаны не только те действия, которые Вам надо провести, но еще и те нарушения Ваших прав, которые заложены в Ваш кредитный договор. У меня скоро выйдет курс (кстати бесплатный), где я делаю упор именно на то, что первым делом Вы должны делать такую экспертизу. Тогда у Вас в голове не будет никакого хаоса, Вы не упустите ни одного нарушения, и не забудете ни про одно юридическое действие.

Поверьте — эти нарушения встречаются в каждом кредитном договоре. Их просто надо поискать.

На этом основании, когда Вы просите реструктуризацию — Вы в заявлении указываете обстоятельства, которые привели Вас к такой сложной финансовой ситуации. И одним из таких обстоятельств может послужить, например, не доведение до сведения Заемщика полной стоимости по кредиту, что является существенным условием по договору.

Думаю, что объяснять о том, что нарушение существенных условий по договору — и есть существенное нарушение условий (извиняюсь за тавтологию) договора.

Следовательно, приравнять можно. Однако согласен, что лучшим шагом для Заемщика будет все-таки оформить отдельный документ, который так и назвать — досудебная претензия — именно по нарушениям (ведь по смыслу иска — изменение существенных условий по договору — у нас уже есть заявление о реструктуризации, а вот по нарушениям — аргумент слабоват, но зная загруженность — на практике проходит и такой «упрощенный вариант»).


Бесплатная юридическая консультация:

Что далее. А дальше — исковое в суд об изменении существенных условий по договору.

Что это дает? В случае победы — условия договора будут изменены в том порядке, о котором Вы просили.

В случае проигрыша — в статье описаны последствия, что даже в случае проигрыша — Вы оказываетесь в плюсе в будущем.

В Вашем утрированном примере — просить суд, чтобы изменил условия и предоставил рассрочку по 100 рублей на 75 лет. В статье не ведется речи о расторжении договора.

А вот нужно это Вам или нет — как правило показывает правовая экспертиза, или юрист, который с Вами работает. Или Вы принимаете сами решение — идти на такие условия или не стоит. А может стоит пойти и по другому пути…


Бесплатная юридическая консультация:

Тут несколько вариантов может быть. В одной статье все не опишешь.

Тема статьи все-таки больший уклон имеет именно на досудебное урегулирование. Какие виды имеются, что просить у Банка, как просить, что писать и так далее. Немного остановился о последствиях — выгодно или нет.

Судебный порядок затронут, но очень — очень поверхностно. Подписывайтесь и становитесь членом Сообщества. В дальнейшем обязательно напишу — интересующую Вас про судебный порядок реструктуризации тему включил в свой семантический план статей моего блога.

Все что касается кредитов — тема очень непростая, со множеством подводных камней. Хорошо, когда можно узнать столько полезных советов и тонкостей. А еще есть возможность задать вопрос и получить консультацию.

Интересный материал, спасибо автору! Однако, хотелось бы поподробней узнать о досудебной претензии и иске об изменении существенных условий договора. И главное — не просто многословное рассуждение, а план, состоящий из конкретных пунктов. Например: 1) получаем в банке копию кредитного договора (договора на обслуживание кредитной карты); 2) обращаем внимание на следующие пункты данного договора и цитируем их со своим комментарием; 3) составляем досудебную претензию ссылаясь на ст. … ГК РФ и ст. … ГПК РФ; 4) отправляем досудебную претензию заказным письмом с уведомлением. И так же с исковым заявлением. Самое важное — на какие нарушения своих прав ссылаться? Если автор утверждает, что в большинстве случаев банк изначально нарушает права заёмщика, то надо описать конкретные примеры (и по возможности все варианты)!

Евгений — Вы практически сами написали свой пошаговый план действий.


Бесплатная юридическая консультация:

Номера статей ГК РФ на которые В можете ссылаться — указаны в статье — это ст. 450 ГК РФ. Все остальное зависит от того, как Вы умеете аргументировать свои доводы и позицию.

Здравствуйте! Я живу за границей, потерял документы и не смог погасить вовремя кредит, по-быстрому восстановить не получится, так как есть ещё тут дела, а если обратиться в консульство, то дадут временную справку и вышлют из страны, но суть не в этом, а в том, что кредит уже просрочен и попросить оплатить не кого и положить на российский счет отсюда из иностранного банка тоже не представляется возможным без документов. Об этом я уведомил банк сразу как потерял документы, что такая ситуация произошла и будет просрочка, просил предоставить кредитные каникулы или помочь найти решение. В итоге получил ответ, что помочь мне ничем не могут и закроют выезд из страны если не оплачу долг, долг пока что 10.000 рублей, банк ВТБ24. Хоть и сумма небольшая, но всё равно, гады, на уступки идти не хотят, а сходу посыпали угрозами, что передадут дело кому надо итп! Сначала просто отнекивались, что нет такого условия в договоре о пересмотре условий при подобных обстоятельствах, а сейчас говорят, что невозможно разрешить из-за того, что уже просрочка! Вернусь в РФ только через несколько месяцев. Что делать? Спасибо!))

работать на удаленном расстоянии очень сложно. Тем более, если Вы за рубежом.

Приезжайте и по приезду обдумаем план Вашей защиты. Главное, что у Вас письменное обращение в Банк о реструктуризации — это может сыграть большую роль в будущем. А пока заказывайте правовую экспертизу документов, чтобы разработать Вам линию защиты и Ваши дальнейшие действия.

Здравствуйте. у меня возникла проблема по выплате кредита,который оформлял мой муж. К сожалению он умер 30.06.2016г., оставалось платить 7 мес., после его смерти я пришла в банк и сообщила об этом предоставив соответствующий документ(свидетельство о смерти),я оплатила ежемесячный платеж (37600=) и плюс 82400= досрочное погашение, на что сотрудник банка, тут же открыл мне счет на моё имя и выдала мне новый трафик ежемесячных платежей сроком на оставшихся 7 месяцев. сумма ежемесячного платежа конечно меньше,но не по моим деньгам, т.к. у меня своих 2 действующих кредита и з/плата мне не позволяет такие суммы выплачивать, позже я узнала, что мне должны были предложить написать заявление о прекращении начисления процентов и штрафных санкций сроком на 6 месяцев- этого мне никто не предложил, хотя я говорила о своих кредитах. На данный момент мне никто не идет на уступки, я полгода не платила, пришла оплатила ту сумму которой я располагала,опять же обратилась к этому сотруднику- как можно изменить сумму ежемесячного платежа, причем на больший срок, чем на 7мес.,спросила какое заявление надо написать, как, в какой форме.Потом я узнала, что есть реструктуризация или рефенансирование. Вопрос: что лучше? остаток задолжности на 06.07.2016г. составлял 158 тыс.руб.Но учитывая то,что я не писала заявления о прекращении начислений, я не могу сейчас сказать какая там сумма набежала. Что делать.


Бесплатная юридическая консультация:

Ни реструктуризация, ни рефинансирование Вам не выгодны. И зачем Вы только платите!

Что делать? Заказывать правовую экспертизу документов.

Здравствуйте, где и как заказать правовую экспертизу? У меня у мужа несколько кредитов значительно превышает его заработок, а сейчас в добавок его выгнали на пенсию соответственно пенсия 13000, а сумма ежемесячного платежа около 80000, ипотеку платитостальные не может, написал заявление в банк о предоставления ему копий договоров,претензию на отзыв персональных данных в ответ от некоторых банков либо игнорировать,либо письма с требованием погасить задолженность и угрозы передать коллектором приезжали на дом и несовершеннолетнему сыну просили передать,чтобы муж начал готовить свое имущество на реализацию,а у нас 6 несовершеннолетних детей. Если раньше было желание урегулировать вопрос с банком по хорошему,то теперь соответственно нет. Мы просили копии договоров, так как некоторые у нас не сохранились. Вот и хочу заказать правовую оценку,только как это сделать если некоторых договоров нет.Спасибо.

Вы напишите мне на почту… Там обсудим.

Источник: http://d-gurev.ru/kredit-i-zajm/chto-vygodnee-restrukturizaciya-dolga-ili-refinansirovanie-dolga.html


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация кредита — как проходит процесс списания долга + профессиональная помощь в реструктуризации задолженности

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Сегодня мы продолжим изучать многогранную и обширную тему банкротства. Вопрос, который будет рассмотрен в новой статье – реструктуризация долга.

Тема будет интересна и полезна всем, кто хотя бы однажды брал деньги в кредит, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми проблемами.

В этой статье я буду делиться личным опытом.

1. Основные причины реструктуризации долга

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.

Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.

Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.

Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.

Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.

Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.

Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

  • потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
  • болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
  • резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
  • изменение финансовой компанией условий платежа;
  • рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.

Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.

Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.

Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование. Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.

Подробнее о банкротстве читайте в развернутой тематической статье нашего портала.

Любая реструктуризация влияет на кредитную историю должника, но нельзя считать этот процесс полностью негативным. Зачастую – это единственная возможность выйти из долгового тупика и восстановить платежеспособность.

2. Почему банки предлагают реструктуризацию

Кому выгодна реструктуризация – банкам или заемщикам? В большинстве ситуаций – и тем, и другим. Плательщик получает своеобразную передышку и возможность поправить свои финансовые дела, а кредитная организация имеет меньше просроченных займов.

Банк кровно заинтересован в том, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Этот интерес отчасти объясняется тем, что согласно требованиям Банка России – надзорного органа по отношению ко всем прочим финансовым организациям, последние обязаны иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды.

Этот резерв создаётся из чистой прибыли банков и составляет значительную сумму. Соответственно, чем меньше у компании неплательщиков, тем меньше тратится на резерв и выше прибыли. По этой причине банкам выгоднее реструктуризировать долг, чем фиксировать просрочку кредита.

Что касается заемщиков, то им я могу дать очевидный (но почему-то редко применяемый на практике совет): если однажды вы поняли, что финансовое бремя стало непосильным, не нужно дожидаться неприятностей.

Лучше заранее выйти на контакт с представителями банка и инициировать процедуру изменения графика выплат или уменьшение размеров платежей. Кредитные компании относятся лояльно к инициативным клиентам и часто идут им навстречу.

Иногда банки сами предлагают провести реструктуризацию кредита с целью оптимизировать свои денежные фонды.

Для проведения процедуры финансовым компаниям нужны следующие условия:

  • наличие веских причин для рефинансирования у клиента;
  • отсутствие в кредитной истории плательщика более ранних процедур реструктуризации;
  • отсутствие у должника просрочек по выплатам в прошлом;
  • возраст не больше 70.

Банки охотнее идут на реструктуризацию долгов, обеспеченных залогами – недвижимостью, авто.

«Добрый» и «злой» банк

По своему отношению к пересмотру условий кредитных договоров банки можно условно разделить на «добрые» и «злые».

«Добрые» кредитные компании часто прощают заемщикам пени и штрафы за просрочки и заключают новый договор на выгодных для клиента условиях. Выгода, конечно, относительна, поскольку регулярно платить всё равно придётся.

Однако в целом это идеальный вариант для должника. Главное – убедиться, что предыдущий договор действительно аннулирован и больше не действует.

Прекращение «проблемного» кредитного договора оформляется документально: составляется специальное соглашение, которое заверяется обеими сторонами, либо должнику выдаётся соответствующая справка.

«Злой» банк выбирает более жесткую линию поведения. Задолжавшему плательщику угрожают судом, коллекторами и прочими репрессивными мерами и только потом предлагают заключить новый договор, в котором сумма долга увеличивается пропорционально накопившимся штрафам и процентам.

Подобный вариант нельзя назвать приемлемым, однако иногда у должника нет иного выхода, кроме как принять новые условия договора. Оспорить решение банка можно разве что через суд, инициировав дело о банкротстве.

На нашем сайте есть информативная и полезная статья о процедуре банкротства.

3. Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы

Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.

Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.

Общий алгоритм действий следующий:

  1. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении.
  2. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования.
  3. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями.
  4. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий.
  5. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
  6. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора.
  7. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ.

В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.

4. Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства?

Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу.

В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам.

В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов. Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам.

Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года.

Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.

  • жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;
  • квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;
  • размеры квартиры не должны превышать 45 м 2 для 1-комнатной квартиры, 65 м 2 для 2-комнатной и 85 м 2 для 3-комнатной;
  • со дня оформления договора должно пройти больше года.

Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья.

Есть и персональные требования к должникам.

Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:

  • инвалиды;
  • ветераны войн;
  • родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);
  • лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств.
В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.

5. Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов

Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков

Вид 1. Пролонгация кредита

Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается.

Пример

Изначально сумма кредита равняласьрублей, а срок составлял 2 года. При ставке в 30% годовых ежемесячные выплаты равнялисьруб., а сумма переплаты приближалась к 69 тысячам.

Через полгода выплат плательщик понял, что не справляется с кредитом. Он решил продлить срок на 12 месяцев. Банк пошёл навстречу должнику, увеличил срок и уменьшил платёж дорублей в месяц. Но не стоит забывать, что сумма переплаты при таком варианте возрастает доруб.

Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.

Вид 2. Кредитные каникулы

Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.

Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.

Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.

Вид 3. Изменение валюты кредитования

В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.

Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.

Вид 4. Уменьшение процентной ставки

Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.

Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа

По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.

При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.

Вид 6. Списание неустойки

Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.

Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.

Вид 7. Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

6. Как выбрать банк при реструктуризации – практические советы и рекомендации

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

  • политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
  • размер комиссии за новый кредит;
  • условия оформления повторного займа;
  • репутация финансового учреждения.

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования. Рассмотрим некоторые из них.

1) Интерпромбанк

Интерпромбанк основан в 1995 году. Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.

По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:

  • любое количество кредитов для реструктуризации;
  • рефинансирование долга до 1 млн руб.;
  • уменьшенный единый платеж.

Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.

2) Совкомбанк

Совкомбанк — кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.

Алгоритм взаимодействия прост — вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории». Есть и другие программы рефинансирования.

Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы — потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.

  • длительные кредитные каникулы;
  • самостоятельный выбор удобной даты для платежа;
  • добровольное страхование.

Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.

В таблице представлены основные параметры реструктуризации в рассмотренных банках:

7. Кто может оказать помощь в реструктуризации кредита?

Рядовому кредитополучателю сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

В Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:

«Коммерсант Кредит» — учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков — Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг;

«Кредитная Лаборатория» — эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций;

«Служба Кредитных Решений» — компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из вашего кармана.

Рекомендую к просмотру полезное видео по тематике статьи.

8. Заключение

Сделаем выводы. Реструктуризация – хороший способ избавиться от кредитного долга без лишних финансовых потерь. Правда, инициировать такую процедуру можно далеко не во всех ситуациях.

Если ваши кредиты превратились в непосильное бремя – стоит задуматься, не изменить ли условия договора на более выгодные. Сделать это помогут профессиональные юристы плюс наши добрые советы.

Команда журнала «ХитёрБобёр» желает своим читателям успехов в любых денежных делах. Мы просим вас дать оценку прочитанному и ждём комментариев, замечаний и дополнений к публикации.

Нужна помощь по реструктизации

©18 Деловой журнал ХитёрБобёр.ru.

Источник: http://hiterbober.ru/personal-money/kak-prohodit-restrukturizaciya-kredita-i-dolgov.html

Что означает реструктуризация кредитного долга и чем отличается от рефинансирования

Цель этих понятий заключается в смягчении долговой нагрузки, для исполнения заемщиком обязательств по выплате задолженности. Для того, чтобы применить их на практике и обезопасить себя от дефолта, необходимо знать что означает реструктуризация кредита и что означает рефинансирование.

1. Изменение графика выплат.

2. Увеличение времени погашения долга, а значит уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом, увеличится общая сумма переплаты.

3. Кредитные каникулы – отсрочка выплат по основному долгу до одного года. Что означает реструктуризация кредита при отсрочке выплат — заемщик продолжает платить определенную минимальную сумму за пользование займом, то есть банк за предоставление данной услуги получает дополнительный доход, а заемщик за это время постарается улучшить свое финансовое состояние. При этом, увеличится общая сумма переплаты.

4. Изменение валюты. Из-за роста курса доллара, заемщики сталкиваются с трудностями при погашении долга, выданного в американской валюте. В таком случае, банк может перевести кредит в рубли по ставке, согласно соответствующей программе.

5. Сочетание пролонгации срока с изменением валюты.

Что значит реструктуризация кредита для заемщика, когда выплата долга на прежних условиях становится невозможным? Из вышеизложенного следует, что это оптимальный способ решения финансовых проблем.

Реструктуризация и рефинансирование кредита, в чем разница? Чтобы ответить на это вопрос, выясним, как происходит оформление кредита в новом банке, для погашения старой задолженности.

Что означает реструктуризация кредита с точки зрения экономии денег и времени? Это выгодное для заемщика предложение, которое позволяет закрывать долг безболезненно, но при условии выбора наиболее выгодного условия.

• уменьшить процентную ставку;

• увеличить срок кредитования;

• изменить график и сумму ежемесячных платежей;

• заменить одним кредитом несколько невыгодных, открытых в разных банках.

Читайте также

Как можно узнать свой кредитный долг в режиме онлайн

Как можно реструктуризировать долг по кредиту — процедура, образец заявления, как добиться реструктуризации?

Как можно вылезти из кредитов и долгов и жить потом без займов?

Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?

Рекомендуем

Судебный приказ о взыскании по кредиту — что делать и как обжаловать

Вернут ли вам страховку — закон о возврате страховки по кредиту

Как можно пожаловаться на банк в Роспотребнадзор

Кредитный.info — сайт кредитных юристов и антиколлекторов РФ. Бесплатная онлайн консультация кредитного юриста (адвоката) сегодня интересует многих. Тысячи граждан России ищут в интернете: кредитный долг, помощь должникам, долги по кредитам, просрочка по кредиту, суд с банком и т.п. Это неудивительно, так как что будет, если не платить кредит, переуступка долга (договор цессии), коллекторы долги или коллекторское агентство сегодня волнует многих. Бесплатная консультация кредитного юриста онлайн и по телефону помогает гражданам РФ защитить нарушенные права и избежать возникновения еще больших проблем. Кредитный.info всегда на защите ваших прав!

Источник: http://kreditnyi.info/stati/136-chto-oznachaet-restrukturizaciya-kreditnogo-dolga-i-chem-otlichaetsya-ot-refinansirovaniya.html

Рефинансирование и реструктуризация кредита — в чем разница

Объединяет такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация кредитов то, что заёмщики выбирают эти процедуры при появлении сложностей в процессе погашения задолженности перед банками-кредиторами. Критическая ситуация, имеющая место в процессе погашения займа, фактически решается лишь при помощи данных подходов. Но не стоит путать понятия «реструктуризация» и «рефинансирование», ведь они принципиально отличны друг от друга. Реструктуризацию банк может предложить сам при возникновении у заёмщика проблем с погашением и возникновении просрочек. В просьбе рефинансировать кредит с имеющейся задолженностью и просрочками финансисты могут отказать.

Поговорим о рефинансировании

В контексте потребкредитования рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях для погашения кредитной задолженности в другом банке. Данный процесс нередко называют перекредитованием. Рефинансирование — это целевой кредит, выданный конкретно на погашение существующей задолженности в другом кредитно-финансовом учреждении. Оно производится безналичным путём, клиенту на руки наличные не выдаются. Автоматически закрывается долг по предыдущему кредитному соглашению и появляется новая задолженность по новому займу.

Рефинансирование возможно с целью погашения кредита в другом банке и в банке, где сделка оформлялась сначала. Если рефинансируется кредит иного банка, то заявитель предъявляет обязательный документ, подтверждающий целевой характер перечисления денег — справку об остатке задолженности по кредитному договору. Эта сумма (и ни копейкой больше) перечисляется по новому договору кредитования.

Для чего используется перекредитование?

Перекредитование, оно же рефинансирование, имеет смысл, когда ежемесячный платеж или стоимость кредита (процентная ставка либо иные условия) нового займа меньше предыдущего. При меньшей стоимости кредита общая переплата получится ощутимо меньшей. Также меньшим может получиться платёж по новому кредиту с меньшей ставкой или более длительным сроком погашения.

Многие пользуются рефинансированием неправильно. При высокой закредитованности люди хотят оформить новый кредит для закрытия предыдущего долга. И на стоимость кредита они внимания не обращают. При этом, часть денег тратятся не на погашение долга, а на потребительские нужды. Итог — увеличение размера ежемесячных платежей и общего долга. Со временем добавляются всё новые кредитные обязательства, что усугубляет ситуацию.

То есть, схема рефинансирования выгодна лишь при уменьшении ставок каждого следующего кредита или улучшения некоторых других условий. Выгодны программы рефинансирования ипотечных займов. Если по прошествии 5-7 лет меняется экономическая ситуация либо запускается некая маркетинговая акция конкретным банком общий размер ставок снижается, то выгоднее оформить новый займ, дабы уменьшить переплату. Условия программ распространяются как на кредиты, выданные этим же финучреждением, так и на кредиты других банков.

Банки редко рефинансируют собственные кредиты, так как им это не выгодно.

Если же вам предложили рефинансироваться в том же банке, где у вас действуют кредитные обязательства — ищите выгоду банка, а не клиента. Как правило, их может быть три.

В чем выгода рефинансирования кредита для банка:

  1. Вы уже заплатили большую часть процентов по кредиту и теперь банк предлагаем вам еще раз остаток суммы долга перекредитовать под новые проценты;
  2. Банк хочет чтобы вы рефинансировали кредит на более долгий срок и дольше оставались заемщиком;
  3. Банк хочет рефинансировать ваш кредит и добавить к нему дополнительные услуги или продукты, такие как страховка по кредиту или кредитная карта.

Схема рефинансирования потребкредита

  1. В банке, оказывающем услугу рефинансирования, клиент документально подтверждает платежеспособность, например, справкой 2-НДФЛ.
  2. В банке-кредиторе нужно узнать, нет ли запрета на досрочное погашение долга, согласен ли банк провести такую процедуру.
  3. Клиент возвращается в рефинансирующий банк, подписывает договор. Данный банк перечисляет деньги первичному учреждению-кредитору, решает организационные вопросы.

Новый кредит по сумме может быть больше суммы предыдущей задолженности. В таком случае оставшимися после оплаты долга средствами клиент может распорядиться по собственному усмотрению. Такие предложения чаще возникают у банков, которые хотят рефинансировать кредит собственного клиента.

В чём отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Реструктуризация подразумевает изменение суммы займа, срока, ставки и прочих существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть, можно прийти в банк, чтобы, например, написать заявление с просьбой увеличить срок кредитования. Банк рассмотрит прошение и вынесет положительный вердикт. Итог — новый график погашения, новая сумма платежей, но по старому договору. Просто банк «растягивает» выплату оставшейся задолженности на более длительный период, чем было изначально предусмотрено графиком.

Изменения происходят в пределах одного и того же договора. Для банка реструктуризация выгодна: наличие просроченной задолженности не лучшим образом отражается на финансовом результате деятельности. Участником реструктуризации может стать действующий клиент банка, у которого есть кредитный договор. Выгода для клиента — снижение ежемесячной нагрузки и предотвращение негативных последствий просроченных платежей. О последствиях невыплаты кредита можете прочитать нашу статью.

Рефинансирование ипотеки

Ипотечный кредит — это самый подходящий кредитный продукт для рефинансирования. Связано это с тем, что ипотеку берут на десятки лет и размер выплаченных процентов по окончании срока кредита может превысить сумму кредита. Поэтому, даже снизив ставку всего на 0,5% вы можете сэкономить сотни тысяч, потратив деньги, например, на ремонт.

Банки активно борются за ипотечных клиентов и регулярно запускают различные маркетинговые акции с пониженным процентов. Если вы брали кредит несколько лет назад, то наверняка сможете найти на рынке более выгодные условия ипотеки (ситуация в экономике стала лучше и ставка рефинансирования ЦБ РФ снизилась), обратитесь в этот банк с предложение рефинансировать вашу ипотеку.

Все вышеперечисленное не отменяет вашей обязанности внимательно изучит условия рефинансирования долга, чтобы не пропустить возможные нюансы и подводные камни. Иначе ваш долг может только вырасти.

Как минимизировать долги?

  • Не имеет смысла использовать перекредитование для закрытия небольших потребкредитов. Выгода от рефинансирования заметна при долгосрочном кредитовании на значительные суммы.
  • Нужно сравнить затраты на оформление новой кредитной сделки с возможной экономией. Если банк, выдавший начальный кредит, штрафует за досрочное погашение, то выгоды нет или она снижается.
  • Если первичный кредит обеспечен залогом, то имущество переходит к новому кредитору. Например, при автокредите — автомобиль является залогом для банка. При перекредитовании машина переоформляется на рефинансирующий банк. Пока идёт процедура переоформления, нужно выплачивать повышенные проценты, ведь заём пока ничем не обеспечен.

Соблюдайте платёжную дисциплину

  • Сформируйте резервный фонд, куда направляйте до трети от общей суммы ежемесячного платежа. Это позволит при возникновении непредвиденных ситуаций оплачивать заём либо частично досрочно погасить задолженность.
  • При отсутствии возможности своевременно вносить ежемесячные платежи следует пересчитать график погашения. Можно настаивать на отсрочке платежа (кредитных каникулах) либо увеличении срока кредита.
  • Не забывайте о господдержке: материнском капитале, и другой финансовой помощи. Налоговый вычет из заплаченных процентов по займу частично возможно возвратить.
  • Рефинансирование позволит изменить условия кредитования, что может привести к смене залога либо заёмщика на другое физлицо.
  • Обратитесь за реструктуризацией ипотечного кредита в АРИЖК.
  • Можно просто оформить кредитную карту с длительным льготным периодом (иногда он может достигать трёх месяцев). В таком случае можно наличными от основного дохода погашать долг, а картой расплачиваться в магазинах, чтобы не терять проценты. Своевременно (в течение льготного периода) возвращайте на карту потраченные сумы, чтобы обойтись без оплаты процентов.

Заключение

Надеемся, что прочитав данную статью вы лучше поняли разницу между рефинансированием и реструктуризацией кредита. Достаточно популярным сейчас стал кредит наличными Тинькофф банк, о котором у нас есть отдельная статья. Для закрепления материала приведем еще раз основные отличия рефинансирования и реструктуризации кредита:

Рефинансирование применяется, чтобы получить более выгодные условия по сравнению с текущим кредитом. Как правило, инициатива исходит от клиента, которому выгодны уменьшить процент и переплату по кредиту либо снизить ежемесячный платеж при равной стоимости долга.

Реструктуризация применяется в случае возникновения проблем у заемщика — появления просрочек по кредиту. Банк может сам предложить должнику реструктурировать текущий кредит на более длительный срок, возможно предоставив кредитные каникулы на несколько месяцев.

Это выгодно банку, т.к. должник закроет просрочку и, в итоге, больше заплатит. Клиент же получает передышку и снижает ежемесячный платеж, но это будет стоить повышенной переплаты.

Источник: http://robxchange.com/refinansirovanie-ili-restrukturizacya-kredita.html