Что означает реструктуризация кредитного долга и чем отличается от рефинансирования


Бесплатная юридическая консультация:

Цель этих понятий заключается в смягчении долговой нагрузки, для исполнения заемщиком обязательств по выплате задолженности.

Оглавление:

Для того, чтобы применить их на практике и обезопасить себя от дефолта, необходимо знать что означает реструктуризация кредита и что означает рефинансирование.

1. Изменение графика выплат.

2. Увеличение времени погашения долга, а значит уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом, увеличится общая сумма переплаты.

3. Кредитные каникулы – отсрочка выплат по основному долгу до одного года. Что означает реструктуризация кредита при отсрочке выплат — заемщик продолжает платить определенную минимальную сумму за пользование займом, то есть банк за предоставление данной услуги получает дополнительный доход, а заемщик за это время постарается улучшить свое финансовое состояние. При этом, увеличится общая сумма переплаты.


Бесплатная юридическая консультация:

4. Изменение валюты. Из-за роста курса доллара, заемщики сталкиваются с трудностями при погашении долга, выданного в американской валюте. В таком случае, банк может перевести кредит в рубли по ставке, согласно соответствующей программе.

5. Сочетание пролонгации срока с изменением валюты.

Что значит реструктуризация кредита для заемщика, когда выплата долга на прежних условиях становится невозможным? Из вышеизложенного следует, что это оптимальный способ решения финансовых проблем.

Реструктуризация и рефинансирование кредита, в чем разница? Чтобы ответить на это вопрос, выясним, как происходит оформление кредита в новом банке, для погашения старой задолженности.

Что означает реструктуризация кредита с точки зрения экономии денег и времени? Это выгодное для заемщика предложение, которое позволяет закрывать долг безболезненно, но при условии выбора наиболее выгодного условия.

• уменьшить процентную ставку;


Бесплатная юридическая консультация:

• увеличить срок кредитования;

• изменить график и сумму ежемесячных платежей;

• заменить одним кредитом несколько невыгодных, открытых в разных банках.

Читайте также

Как можно узнать свой кредитный долг в режиме онлайн

Как можно реструктуризировать долг по кредиту — процедура, образец заявления, как добиться реструктуризации?

Как можно вылезти из кредитов и долгов и жить потом без займов?

Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?

Рекомендуем

Судебный приказ о взыскании по кредиту — что делать и как обжаловать

Вернут ли вам страховку — закон о возврате страховки по кредиту

Как можно пожаловаться на банк в Роспотребнадзор

Кредитный.info — сайт кредитных юристов и антиколлекторов РФ. Бесплатная онлайн консультация кредитного юриста (адвоката) сегодня интересует многих. Тысячи граждан России ищут в интернете: кредитный долг, помощь должникам, долги по кредитам, просрочка по кредиту, суд с банком и т.п. Это неудивительно, так как что будет, если не платить кредит, переуступка долга (договор цессии), коллекторы долги или коллекторское агентство сегодня волнует многих. Бесплатная консультация кредитного юриста онлайн и по телефону помогает гражданам РФ защитить нарушенные права и избежать возникновения еще больших проблем. Кредитный.info всегда на защите ваших прав!

Источник: http://kreditnyi.info/stati/136-chto-oznachaet-restrukturizaciya-kreditnogo-dolga-i-chem-otlichaetsya-ot-refinansirovaniya.html


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация и рефинансирование: что выгоднее для заемщика

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране, связанной в первую очередь с ослаблением курса рубля по отношению к доллару и евро, финансовое положение граждан заметно ухудшилось. Все большее количество заемщиков теряет возможность вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства перед банком. Чтобы кредит не стал «проблемным» как для кредитора, так и для заемщика, банки предлагают своим клиентам оформить рефинансирование или реструктуризацию действующего займа. Однако если банк-кредитор не торопится с таким предложением, заемщик вправе сам обратиться с просьбой о пересмотре условий договора для облегчения кредитного бремени.

Речь идет не об уменьшении суммы ранее выданной ссуды, а лишь об изменении условий договора так, чтобы заемщику было проще выплачивать кредит в связи с временными финансовыми трудностями. Несмотря на то, что сотрудники банков зачастую ставят знак равенства между реструктуризацией долга и рефинансированием кредита, общего между этими процедурами крайне мало.

Для того чтобы определиться, к какому способу прибегнуть в критической ситуации, нужно понимать, что собой представляет каждый из них.

Реструктуризация долга

Главным отличием реструктуризации от рефинансирования является то, что в результате нее заемщик не оформляет новый заем, пересматриваются лишь условия уже действующего договора, по каким-либо причинам ставшего обременительным для клиента банка (да и для самого банка). Для кредитора это хорошая возможность не потерять клиента и продолжить получать прибыль с кредита.

Существует несколько видов реструктуризации долга по кредиту:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Банки предлагают увеличение срока кредитования, оставляя прежней сумму долга по кредиту и уменьшая таким образом размер ежемесячного платежа. Это оптимальный вариант для клиентов банка, дохода которых стало недостаточно для обслуживания кредита на его первоначальных условиях.
  • Также кредитор может пересмотреть порядок погашения задолженности, предложив заемщику выплатить в первую очередь накопившиеся проценты за просрочку и штрафы (не начисляя при этом новые) и отложить платежи по основному долгу. В другом случае, напротив, сначала выплачивается «тело» кредита, а сумма процентов за пользование кредитом, соответственно, с каждым платежом уменьшается.
  • На фоне сложившейся финансовой ситуации вокруг доллара и евро некоторые банки идут на значительные уступки, предлагая перевести валютные кредиты в рублевые. Однако такой вид займа с повышением курса валют становится очень выгодным для кредитора, и банк крайне редко и неохотно идет на такие меры.

Рефинансирование кредита

В отличие от реструктуризации, рефинансирование может быть оформлено как в банке, предоставившем кредит, так и в другом банке.

Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для погашения старых займов. В случае рефинансирования заемщик и кредитор заключают новый договор на других условиях, не всегда выгодных для клиента банка. Банкам невыгодно рефинансировать свои кредиты, поэтому условия нового договора могут быть ощутимо тяжелее для заемщика. Это может быть повышенная процентная ставка по новому займу или более жесткая система начисления пеней и штрафов за несвоевременное выполнение условий кредитного договора. Однако «проблемный» кредит погашается полностью, и к заемщику перестают применяться штрафные санкции.

Удобно рефинансирование, если вы выплачиваете сразу несколько кредитов. Тогда можно оформить новый заем, погасив при этом все ранее взятые и обслуживая только один кредит. Также вы можете найти банк, в котором условия кредитования значительно более привлекательны, например, процентная ставка ниже, нежели в банке, клиентом которого вы являетесь.

Банки не всегда охотно идут на реструктуризацию кредита и предлагают своим заемщикам рефинансирование. В таком случае необходимо тщательно сравнить условия перекредитования в разных кредитных организациях и выбрать ту из них, в которой условия нового договора будут наиболее приемлемыми в конкретном случае и не загонят еще более заемщика в долговую яму.

Источник: http://voronesh-credit.ru/articles/101-restrukturizatsiya-ili-refinansirovanie-dolga-chto-vybrat


Бесплатная юридическая консультация:

Финансовая грамотность: статьи

Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница?

  • 29.07.:53
  • Алексей Захаров
  • 0
  • 0
  • кредит

Я не раз замечал, что многие заемщики, как действующие, так и потенциальные, путают понятия реструктуризации и рефинансирования, причем, в основном, невзначай. Давайте вникнем в суть данных категорий, разведем их и приведем примеры.

Итак, реструктуризация. Термин стал популярным, когда появилась одноименная программа. Заемщикам предлагалось реструктурировать долг для того, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет. Это означает, что банк как бы «растягивает» выплату оставшегося долга на более длительный период, чем это было заложено графиком платежей ранее по действующему кредитному договору. Причем изменения осуществляются в рамках одного и того же кредитного договора. Тем самым, из-за увеличения срока кредита снижается размер платежа, что позволяет заемщику во многих случаях избежать возникновения просроченной задолженности и необходимости уплаты пени и штрафов. Для банка это обстоятельство также играет на руку, так как наличие просроченной задолженности отрицательно сказывается на финансовом результате деятельности банка. Таким образом, участником реструктуризации может стать только действующий клиент банка, имеющий кредитный договор.

Реструктуризация — новый график платежей и старый договор.

Программы реструктуризации стали запускаться банками в конце 2008 – начале 2009 года, когда резко выросла просроченная задолженность из-за начала мирового финансово-экономического кризиса. При этом программы разных банков предполагали как сохранение действующей процентной ставки, так и ее увеличение по сравнению с той, которая была указана в кредитном договоре. Это зависело в основном от тех обстоятельств, в которых оказался человек. Кто-то терял работу (соответственно есть запись в трудовой книжке о сокращении), а у кого-то просто уменьшался ее размер (это можно было видеть по справке 2НДФЛ). В этом случае банк сохранял размер процентной ставки. В остальных случаях, ставка повышалась на несколько процентных пунктов. Но всё зависело от конкретного банка.

Приведем пример: клиент оформил 100 тысяч рублей на 5 лет. Пусть за 2 года он выплатил 30 тысяч рублей. В этот момент возникли сложности с выплатами. Клиент при наличии соответствующей программы в банке имеет право подать заявку на реструктуризацию долга. В этом случае остаток 70 тысяч рублей в рамках этого же кредитного договора «растягивают» на 5 или 10 лет вместо положенных трех. Тем самым уменьшается размер платежа. При этом, если клиент будет платить по новому графику, то его итоговая переплата будет больше той, которая была бы при первоначальном сроке 5 лет. Хотя, в большинстве банков имеется возможность досрочного погашения реструктурированного кредита.

åñïëàòíàÿ þðèäè÷åñêàÿ êîíñóëüòàöèÿ:

Теперь обратимся к термину «рефинансирование». Он означает, что клиента банка оформляет новый кредит, за счет которого погашается предыдущий (кредитный договор прекращает свое действие), а заемщик выплачивает по новому графику в рамках нового кредитного договора другой кредит. Как видно из данного определения, программы рефинансирования имеют целевой характер. То есть новый кредит выдается только на погашение старого. Собственно говоря, новый кредит и не выдавался бы, если бы у банка не было гарантий того, что средства пойдут на погашение уже имеющегося кредита. Как получить эти гарантии? Дело в том, что рефинансирование осуществляется безналичным путем, то есть клиент не получает на руки наличные денежные средства. Тем самым, автоматически погашается задолженность по предыдущему кредитному договору, и возникает новая задолженность по новому кредиту. Рефинансирование возможно как на погашение кредита в другом банке, так и в том, где оформлялся первоначально кредит, который планируется погасить. Если рефинансируется кредит другого банка, то в качестве обязательного документа, подтверждающего целевой характер перечисления средств, необходимо будет предоставить справку об остатке задолженности по кредитному договору. И именно эта сумма копейка в копейку перечисляется в рамках нового кредитного договора. Синоним слова «рефинансирование» в данном контексте — перекредитование.

Возникает логичный вопрос: для чего нужно использовать перекредитование? Каков смысл менять один банк на другой. Рефинансирование имеет смысл лишь в том случае, если стоимость кредита (процентная ставка)л(либо иные условия) нового кредита меньше предыдущего. Собственно, для этого и осуществляется данная операция. При меньшей стоимости кредита итоговая переплата будет существенно меньше. Также меньше может быть и платеж по тому кредиту с меньшей процентной ставкой.

А вот реально очень многие российские заемщики используют инструмент рефинансирования неправильно. При высокой закредитованности они пытаются получить новый кредит для того, чтобы закрыть предыдущую задолженность. При этом стоимость кредита не берется в расчет. В результате не только увеличивается размер ежемесячных платежей, но и увеличивается размер долга. Со временем заемщик по цепочке начинает оформлять кредиты в других банках на погашение предыдущих, что только усугубляет проблемы.

Рефинансирование — новый график платежей и новый кредитный договор.

Итак, схема рефинансирования выгодна только при снижении размера процентных ставок каждого следующего кредита (может быть, улучшения некоторых иных условий кредита). В последнее время стали появляться и программы по рефинансированию ипотечного кредита. Это особенно актуально, когда по прошествии 5-7 лет при изменении экономической ситуации в стране (или в случае запуска какой-либо локальной маркетинговой акции конкретным банком) общий размер процентных ставок снижается, и выгоднее оформить новый кредит, тем самым сократив переплату. Причем такого рода программы рефинансирования действуют как на кредиты, выданные этим же банком, так и другим кредитным институтом.


Бесплатная юридическая консультация:

Мы в социальных сетях:

Подписывайтесь на обновления!

Похожие статьи:

«Отказали в кредите! Как такое возможно? Клиент же безупречен!»
СМС от коллекторов как психологическое давление на должника. Часть 2: юридические аспекты
СМС от коллекторов как психологическое давление на должника. Часть 1
Кредитная нагрузка vs. переплата
Как сэкономить на процентной ставке по потребительскому кредиту?
О стоимости денег и современных ростовщиках
7 парадоксов современной российской экономики

Комментарии ()

Ваш комментарий

Где я?

Практические вопросы по финансам. Здесь мы публикуем статьи, заметки или советы, посвященные финансам на практике: как взаимодействовать с банком, вести личные финансы, инвестировать и т.д.

Статьи

Новые вопросы

Финик

Экономика и финансы

Логично. Грамотно. Для всех.


Бесплатная юридическая консультация:

К вашему сведению

Контакты

© Проект «Финик», 2011—2017 Любое использование либо копирование материалов сайта, элементов дизайна и оформления может осуществляться лишь с разрешения автора (правообладателя) и только при наличии активной ссылки на Проект «Финик».

Источник: http://finik.me/post/226/

Рефинансирование и реструктуризация кредита — в чем разница

Объединяет такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация кредитов то, что заёмщики выбирают эти процедуры при появлении сложностей в процессе погашения задолженности перед банками-кредиторами. Критическая ситуация, имеющая место в процессе погашения займа, фактически решается лишь при помощи данных подходов. Но не стоит путать понятия «реструктуризация» и «рефинансирование», ведь они принципиально отличны друг от друга. Реструктуризацию банк может предложить сам при возникновении у заёмщика проблем с погашением и возникновении просрочек. В просьбе рефинансировать кредит с имеющейся задолженностью и просрочками финансисты могут отказать.

Поговорим о рефинансировании

В контексте потребкредитования рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях для погашения кредитной задолженности в другом банке. Данный процесс нередко называют перекредитованием. Рефинансирование — это целевой кредит, выданный конкретно на погашение существующей задолженности в другом кредитно-финансовом учреждении. Оно производится безналичным путём, клиенту на руки наличные не выдаются. Автоматически закрывается долг по предыдущему кредитному соглашению и появляется новая задолженность по новому займу.

Рефинансирование возможно с целью погашения кредита в другом банке и в банке, где сделка оформлялась сначала. Если рефинансируется кредит иного банка, то заявитель предъявляет обязательный документ, подтверждающий целевой характер перечисления денег — справку об остатке задолженности по кредитному договору. Эта сумма (и ни копейкой больше) перечисляется по новому договору кредитования.


Бесплатная юридическая консультация:

Для чего используется перекредитование?

Перекредитование, оно же рефинансирование, имеет смысл, когда ежемесячный платеж или стоимость кредита (процентная ставка либо иные условия) нового займа меньше предыдущего. При меньшей стоимости кредита общая переплата получится ощутимо меньшей. Также меньшим может получиться платёж по новому кредиту с меньшей ставкой или более длительным сроком погашения.

Многие пользуются рефинансированием неправильно. При высокой закредитованности люди хотят оформить новый кредит для закрытия предыдущего долга. И на стоимость кредита они внимания не обращают. При этом, часть денег тратятся не на погашение долга, а на потребительские нужды. Итог — увеличение размера ежемесячных платежей и общего долга. Со временем добавляются всё новые кредитные обязательства, что усугубляет ситуацию.

То есть, схема рефинансирования выгодна лишь при уменьшении ставок каждого следующего кредита или улучшения некоторых других условий. Выгодны программы рефинансирования ипотечных займов. Если по прошествии 5-7 лет меняется экономическая ситуация либо запускается некая маркетинговая акция конкретным банком общий размер ставок снижается, то выгоднее оформить новый займ, дабы уменьшить переплату. Условия программ распространяются как на кредиты, выданные этим же финучреждением, так и на кредиты других банков.

Банки редко рефинансируют собственные кредиты, так как им это не выгодно.

Если же вам предложили рефинансироваться в том же банке, где у вас действуют кредитные обязательства — ищите выгоду банка, а не клиента. Как правило, их может быть три.


Бесплатная юридическая консультация:

В чем выгода рефинансирования кредита для банка:

  1. Вы уже заплатили большую часть процентов по кредиту и теперь банк предлагаем вам еще раз остаток суммы долга перекредитовать под новые проценты;
  2. Банк хочет чтобы вы рефинансировали кредит на более долгий срок и дольше оставались заемщиком;
  3. Банк хочет рефинансировать ваш кредит и добавить к нему дополнительные услуги или продукты, такие как страховка по кредиту или кредитная карта.

Схема рефинансирования потребкредита

  1. В банке, оказывающем услугу рефинансирования, клиент документально подтверждает платежеспособность, например, справкой 2-НДФЛ.
  2. В банке-кредиторе нужно узнать, нет ли запрета на досрочное погашение долга, согласен ли банк провести такую процедуру.
  3. Клиент возвращается в рефинансирующий банк, подписывает договор. Данный банк перечисляет деньги первичному учреждению-кредитору, решает организационные вопросы.

Новый кредит по сумме может быть больше суммы предыдущей задолженности. В таком случае оставшимися после оплаты долга средствами клиент может распорядиться по собственному усмотрению. Такие предложения чаще возникают у банков, которые хотят рефинансировать кредит собственного клиента.

В чём отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Реструктуризация подразумевает изменение суммы займа, срока, ставки и прочих существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть, можно прийти в банк, чтобы, например, написать заявление с просьбой увеличить срок кредитования. Банк рассмотрит прошение и вынесет положительный вердикт. Итог — новый график погашения, новая сумма платежей, но по старому договору. Просто банк «растягивает» выплату оставшейся задолженности на более длительный период, чем было изначально предусмотрено графиком.

Изменения происходят в пределах одного и того же договора. Для банка реструктуризация выгодна: наличие просроченной задолженности не лучшим образом отражается на финансовом результате деятельности. Участником реструктуризации может стать действующий клиент банка, у которого есть кредитный договор. Выгода для клиента — снижение ежемесячной нагрузки и предотвращение негативных последствий просроченных платежей. О последствиях невыплаты кредита можете прочитать нашу статью.

Рефинансирование ипотеки

Ипотечный кредит — это самый подходящий кредитный продукт для рефинансирования. Связано это с тем, что ипотеку берут на десятки лет и размер выплаченных процентов по окончании срока кредита может превысить сумму кредита. Поэтому, даже снизив ставку всего на 0,5% вы можете сэкономить сотни тысяч, потратив деньги, например, на ремонт.


Бесплатная юридическая консультация:

Банки активно борются за ипотечных клиентов и регулярно запускают различные маркетинговые акции с пониженным процентов. Если вы брали кредит несколько лет назад, то наверняка сможете найти на рынке более выгодные условия ипотеки (ситуация в экономике стала лучше и ставка рефинансирования ЦБ РФ снизилась), обратитесь в этот банк с предложение рефинансировать вашу ипотеку.

Все вышеперечисленное не отменяет вашей обязанности внимательно изучит условия рефинансирования долга, чтобы не пропустить возможные нюансы и подводные камни. Иначе ваш долг может только вырасти.

Как минимизировать долги?

  • Не имеет смысла использовать перекредитование для закрытия небольших потребкредитов. Выгода от рефинансирования заметна при долгосрочном кредитовании на значительные суммы.
  • Нужно сравнить затраты на оформление новой кредитной сделки с возможной экономией. Если банк, выдавший начальный кредит, штрафует за досрочное погашение, то выгоды нет или она снижается.
  • Если первичный кредит обеспечен залогом, то имущество переходит к новому кредитору. Например, при автокредите — автомобиль является залогом для банка. При перекредитовании машина переоформляется на рефинансирующий банк. Пока идёт процедура переоформления, нужно выплачивать повышенные проценты, ведь заём пока ничем не обеспечен.

Соблюдайте платёжную дисциплину

  • Сформируйте резервный фонд, куда направляйте до трети от общей суммы ежемесячного платежа. Это позволит при возникновении непредвиденных ситуаций оплачивать заём либо частично досрочно погасить задолженность.
  • При отсутствии возможности своевременно вносить ежемесячные платежи следует пересчитать график погашения. Можно настаивать на отсрочке платежа (кредитных каникулах) либо увеличении срока кредита.
  • Не забывайте о господдержке: материнском капитале, и другой финансовой помощи. Налоговый вычет из заплаченных процентов по займу частично возможно возвратить.
  • Рефинансирование позволит изменить условия кредитования, что может привести к смене залога либо заёмщика на другое физлицо.
  • Обратитесь за реструктуризацией ипотечного кредита в АРИЖК.
  • Можно просто оформить кредитную карту с длительным льготным периодом (иногда он может достигать трёх месяцев). В таком случае можно наличными от основного дохода погашать долг, а картой расплачиваться в магазинах, чтобы не терять проценты. Своевременно (в течение льготного периода) возвращайте на карту потраченные сумы, чтобы обойтись без оплаты процентов.

Заключение

Надеемся, что прочитав данную статью вы лучше поняли разницу между рефинансированием и реструктуризацией кредита. Достаточно популярным сейчас стал кредит наличными Тинькофф банк, о котором у нас есть отдельная статья. Для закрепления материала приведем еще раз основные отличия рефинансирования и реструктуризации кредита:

Рефинансирование применяется, чтобы получить более выгодные условия по сравнению с текущим кредитом. Как правило, инициатива исходит от клиента, которому выгодны уменьшить процент и переплату по кредиту либо снизить ежемесячный платеж при равной стоимости долга.


Бесплатная юридическая консультация:

Реструктуризация применяется в случае возникновения проблем у заемщика — появления просрочек по кредиту. Банк может сам предложить должнику реструктурировать текущий кредит на более длительный срок, возможно предоставив кредитные каникулы на несколько месяцев.

Это выгодно банку, т.к. должник закроет просрочку и, в итоге, больше заплатит. Клиент же получает передышку и снижает ежемесячный платеж, но это будет стоить повышенной переплаты.

Источник: http://robxchange.com/refinansirovanie-ili-restrukturizacya-kredita.html

Реструктуризация или рефинансирование долга – что выгоднее для заемщика?

Вариант с новым кредитом – это самое неудачное, что можно рассматривать в данной ситуации. Ведь оформление нового кредита влечет за собой возникновение дополнительных проблем – это и новый процент, и новый срок по кредиту и т.д. Не стоит забывать, если у вас не погашен еще и предыдущий кредит, нет никаких гарантий, что у вас не возникнет новых проблем с вашим новым кредитом! Стоит отметить, что имея непогашенный кредит, у вас практически нет шансов на получение нового кредита, поскольку ваша кредитная история будет содержать информацию о вашем долге, и вряд ли найдется банк, который одобрит выдачу кредита. Имейте в виду, что и ваше обращение, и отказ банка выдать вам кредит, все это содержит ваша кредитная история. Из вышесказанного следует вывод, что получение нового кредита не решает, а только лишь усложняет проблему.

Вариантом для решения этого вопроса могут служить реструктуризация или рефинансирование долга. В чем суть этого подхода, что выгоднее для должника, будем рассматривать ниже.


Бесплатная юридическая консультация:

Понятие реструктуризации

Структуру договора определяют его существенные условия. Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. Существенные условия кредитного договора регламентирует статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данная норма права является важной для заемщика. Нелишним будет ознакомиться с ней подробно.

Согласно вышеуказанной норме, существенными условиями кредитного договора являются следующие условия:

  1. Срок и сумма кредита.
  2. Сумма ежемесячных платежей по кредиту.
  3. Установленная процентная ставка по кредиту.
  4. Полная стоимость по кредиту;
  5. Ответственность сторон: заемщика и банка.

Кредитный договор должен содержать все эти условия в полном объеме. Изменение существенных условий договора в одностороннем порядке не допускается.

Существенные условия договора могут быть изменены лишь в следующих случаях:

По соглашению сторон. В этом случае необходимо заключить и подписать отдельный документ – дополнительное соглашение к кредитному договору. 2. По судебному решению.


Бесплатная юридическая консультация:

В данном случае необходимо наличие судебного решения, которое вступило в силу, об изменении существенных условий кредитного договора.

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Реструктуризация (от лат. re – повтор и структура) – повторная структура. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора. Реструктуризация подразумевает несколько форм. Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону (как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора). Главным аспектом здесь является соглашение сторон.

Самые распространенные формы реструктуризации следующие:

  1. Кредитные каникулы.
  2. Увеличение срока кредита при одновременном уменьшении суммы ежемесячного платежа, при этом процентная ставка остается неизменной.
  3. Рассрочка по кредиту.

Рассмотрим подробнее каждую форму.

Понятие кредитных каникул

Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита. Рассмотрим пример. Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту – кредитные каникулы. Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут. Предусмотрен еще и следующий аспект: в течение каникул по кредиту платится не вся сумма, предусмотренная для ежемесячного платежа, а лишь сумма, которая идет на погашение основного долга – выплачивается лишь сумма процентов. По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга.

Срок кредита увеличивается при одновременном уменьшении ежемесячного платежа. Процентная ставка остается неизменной


Бесплатная юридическая консультация:

Данная форма реструктуризации предусмотрена в случае, когда сторонами достигнуто соглашение о следующих аспектах:

  • Срок по кредиту увеличивается.
  • Процентная ставка остается неизменной.
  • Сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Приведем пример. Предположим, кредит был взят на три года. В случае увеличения срока кредита при неизменной процентной ставке, произойдет уменьшение суммы ежемесячного платежа. Стороны договариваются об увеличении периода выплаты кредита. В основе данной формы лежат математические подсчеты. Поскольку ежемесячный платеж уменьшается, финансовая нагрузка на заемщика также снижается, что не позволит ему выйти на просрочку.

Рассрочка по кредиту

Что касается кредитной рассрочки как формы реструктуризации, то в этом случае предполагается зафиксировать сумму задолженности по кредиту и гасить ее по графику платежей.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик должен банку 100 тыс. рублей. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется. Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс. рублей ежемесячно, то при кредитной рассрочке должник выплачивает банку определенный процент (как правило, 10-15% от суммы). Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс. рублей, а остаток долга выплачивается банку равными платежами. Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляетрубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза.

Как добиться реструктуризации?

Чтобы сделать запрос на реструктуризацию долга, вам необходимо написать в банк соответствующее заявление. Заявление пишется в двух экземплярах – один экземпляр остается у вас, другой – у банка. Ваш экземпляр необходимо завизировать – поставить отметку банка о дате принятия заявления к рассмотрению. Заявление должно содержать ваши четкие требования. Запросы формулируйте четко и конкретно, чтобы у банка не было повода трактовать ваш запрос двояко. К заявлению необходимо приложить документы, которые явно указывают на ухудшение вашего материального положения. Это может быть и справка с работы, и увеличение расходов на жизненные нужды и т.д. Срок рассмотрения заявления составляет один месяц. В случае положительного ответа от банка, к вашему кредитному договору будет оформлено дополнительное соглашение. Необходимо внимательно ознакомиться с данным документом и в случае согласия с его содержанием, документ должен быть вами подписан.


Бесплатная юридическая консультация:

В случае если банк не подтвердил свое согласие на реструктуризацию, что вы должны предпринять в этом случае? На первый взгляд, ситуация безвыходная, но данное положение дел регламентирует статья 450 Гражданского кодекса РФ. В частности, в статье говорится, что в случае наличия у вас соответствующих оснований, могут быть изменены существенные условия договора, а также и кредитный договор может быть расторгнут. Другими словами, при изменении существенных условий кредитного договора имеет место быть реструктуризация по кредитному договору. Следовательно, в случае отказа банка согласиться с вашими условиями по реструктуризации долга, ваше заявление можно рассматривать как досудебную претензию. Таким образом, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В случае отказа по вашему иску, роль последнего будет иметь большое значение, если банк подаст иск о взыскании с вас средств по кредиту.

Получает ли должник выгоду от реструктуризации долга?

Давайте проанализируем ситуацию подробнее.

В случае изменения существенных условий договора, маловероятно, что банк изменить условия в пользу заемщика. В данном случае уменьшения процентной ставки по кредиту вряд ли произойдет.

Как было рассмотрено выше, при кредитных каникулах будет увеличен срок по кредиту, хотя и период времени может быть небольшим. Поскольку в течение кредитных каникул выплачиваются только проценты, то это влечет за собой увеличение всей суммы переплаты по кредитному договору.

Рассмотрим увеличение срока по кредиту


Бесплатная юридическая консультация:

Ситуация аналогичная. Здесь вместе с увеличением срока (который превышает срок по кредитным каникулам) увеличивается и ваша общая переплата по кредитному договору.

Давайте вернемся к нашему предыдущему примеру. В данном примере должник не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в размере 9 тыс. рублей, а со стороны банка выдвигается требование внести единовременную оплату в размере 15%, что составляет 15 тыс. рублей. Появляется первый негативный момент. Следующий негативный момент. Чтобы погасить фиксированную сумму, срок дается небольшой – от 6 месяцев до года. Обычно сроки более длительные банки не рассматривают. Если подсчитать, то может оказаться, что платеж после реструктуризации по фиксированной сумме, может превышать сумму первоначального ежемесячного платежа.

Становится очевидным факт, что выгода для должника здесь не просматривается.

Алгоритм рассрочки по кредиту имеет общее с планом реструктуризации при банкротстве физических лиц. Есть повод задуматься, чтобы осуществить такую реструктуризацию на практике. В случае признания должника банкротом, оплата со стороны должника в суде отсутствует, а также и срок достаточно ощутимый – не более трех лет. Если факт просрочки на досудебной практике уже имеет место быть, то проводить реструктуризацию долга смысла нет. Но если ваше решение будет в пользу реструктуризации долга, дополнительное соглашение с банком должно быть изучено самым тщательным образом.

Понятие рефинансирования долга

Рефинансирование долга является одной из форм реструктуризации. В данном случае стороны договариваются о следующих моментах:

  • Старый кредит подлежит закрытию.
  • Кредитором выдается заемщику новый кредит на новых условиях с целью погашения старого кредита.
  • Заемщику деньги по новому договору не выдаются, поскольку ими гасится долг по старому договору.

Другими словами, рефинансирование долга – это получение нового кредита, который пойдет на погашение предыдущего долга. Как правило, на практике банками в РФ применяется именно эта форма реструктуризации долга. Минусы такой формы следующие:

  • Получение нового кредита – это новый процент, новый срок, другими словами – новая сумма долга с процентами.
  • Если у вас возникли проблемы при погашении старого кредита, где гарантия что эти самые проблемы у вас не возникнут и при погашении нового кредита?В случае уменьшения процентной ставки сумма ежемесячного платежа уменьшается не на много. А вот срок для погашения кредита заметно увеличивается – вместо оставшихся трех лет по данной форме реструктуризации долга вы будете платить семь лет. Разница очевидна.
  • Учитывая старый договор, банком принимаются во внимание и сам долг (вместе с процентами и суммой основного долга), и комиссии, и штрафные санкции, пени и т.д.

Следовательно, для заемщика рефинансирование долга получается таким же невыгодным!


Бесплатная юридическая консультация:

Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование долга?

Что же все-таки будет выгоднее для должника – реструктуризация или рефинансирование? Анализируя все вышеизложенное, приходим к выводу, что ни то, ни другое невыгодно для заемщика! Банк, как и любой предприниматель, в убыток себе работать не будет. В случае выбора реструктуризации, ваша финансовая зависимость от банка продлевается, тем самым, вы увеличиваете выплаты в пользу банка. При рефинансировании банком считается сумма задолженности, которая включает в себя и банковские комиссии, и штрафы. Все эти суммы могли быть уменьшены по решению суда. Другими словами, заемщикам, которые имеют просрочку по кредиту, невыгодно принимать ни одну из форм реструктуризации, ни рефинансирование.

Получается можно выйти в суд и расторгнуть договор. Но как правильно это сделать с уменьшением накопленных штрафов и пеней? Ответить

Источник: http://www.capitaloff.ru/pub/restrukturizaciya-ili-refinansirovanie-dolga-chto-vygodnee-dlya-zaemshika_4d239/

Реструктуризация кредита. Как, зачем и для чего она делается?

Преимущества реструктуризации

Плюсы для заемщика:

• Отсутствие штрафов, начисляемых за просрочку.

• Возможность не испортить кредитную историю.

• Экономия (не всегда, но возможно).


Бесплатная юридическая консультация:

• Не придется идти в суд, что чревато не только испорченной репутацией, но и оплатой судебных издержек.

• Снижение финансовой нагрузки.

Плюсы для банка:

• Дополнительная прибыль (при реструктуризации переплата по кредиту выше, что выгодно банку).

• Отсутствуют издержки по взысканию долга (работа с коллекторами, службой взыскания, исковое заявление в суд требуют от банка дополнительных трат).

• Не ухудшится качество кредитного портфеля (на него влияет доля просроченной задолженности).

Рефинансирование или реструктуризация?

Рефинансирование — это привлечение нового банковского кредита для погашения старого. При этом кредиты могут быть получены как в рамках одного банка, так и в разных финансовых организациях. Как правило, рефинансирование проводится с целью изменения параметров кредита, в первую очередь – снижения процентной ставки и, как следствие, переплаты. Важнейшим условием рефинансирования является отсутствие нарушений условий договора, в первую очередь, просрочек платежей.

Варианты реструктуризации

Чаще всего используются два распространенных инструмента реструктуризации: кредитные каникулы и уменьшение регулярного платежа за счет увеличения срока кредита.

Процедура реструктуризации банковского долга

Не стоит ждать момента, когда банк сам выйдет на связь, предъявив претензии и начислив штрафы за просрочку платежа. Если финансовые трудности возникли, а избавиться от них в ближайшее время не получится, следует сразу отправиться в банк, чтобы попытаться найти приемлемые варианты сотрудничества в свете изменившейся ситуации.

Какие документы пригодятся?

• Заявление на реструктуризацию.

• Трудовая книжка (с отметкой об увольнении).

• Справка о доходах.

• Документы, подтверждающие обстоятельства, послужившие причиной ухудшения материального положения и отсутствия возможности обслуживать кредит.

С чем идти в банк?

Заемщик должен убедить банк в том, что предлагаемая программа действий – единственный выход, который удовлетворит обе стороны. Следует подготовиться.

Источник: http://creditservise.ru/borrower/95-restrukturizaciya-kredita-kak-zachem-i-dlya-chego-ona-delaetsya.html

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?!

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита? Какой вариант изменения кредитных условий стоит предпочесть, чтобы сократить долговое бремя и улучшить собственное финансовое состояние? Все очень просто и зависит от ваших целей, ситуации и предпочтений. Цель обеих мер состоит в смягчении нагрузки по долговым обязательствам и своевременном их погашении. Чтобы оградить себя от вероятного дефолта и сохранять уверенность в завтрашнем дне, стоит рассмотреть значение обоих понятий.

Сразу оговоримся, что финансовые институты вопреки распространенным мнениям об их серьезности, всегда стремятся пойти навстречу клиенту. Им выгоднее немного уступить, но стабильно получать прибыль, нежели отказать и столкнуться с просрочками или вовсе – с игнорированием заемщиком его непосредственных обязанностей. В связи с этим клиентской стороне не стоит бояться идти в банк и просить о послаблениях. Если этого не сделать, может стать только хуже.

Реструктуризация долга

Реструктурировать ссуду – это означает принять соответствующие меры, чтобы банковское учреждение смогло внести в договор определенные изменения в ситуации с предполагаемым дефолтом. В целях осуществления этого мероприятия рекомендуется сделать обращение в финансовое учреждением с заявлением, этот шаг позволит оберечь себя от проблем, если вдруг ваше финансовое состояние ухудшится.

Всего на практике существует несколько мер, которые сопряжены с долговой реструктуризацией.

  1. Смена графика, по которому осуществляются выплаты.
  2. Пролонгация времени, в которое погашается долг, а, следовательно – уменьшается величина ежемесячных финансовых отчислений в адрес банка.
  3. Каникулы по кредиту подразумевают отсрочку выплат по основной долговой части, но общая доля переплаты будет повышена.
  4. Смена валюты – если, например, вы брали заем в долларах, курсы которых сегодня постоянно колеблются, выгоднее всего будет изменить валютные единицы на более устойчивые элементы.
  5. Комбинация нескольких вариантов.

Вот основные направления данного мероприятия, которые будут изучены в данном материале. Стоит также уделить особое внимание некоторым преимуществам этой меры:

  • отсутствие начисления штрафных санкций за просрочки;
  • возможность сохранения истории по кредитам в нетронутом виде;
  • вероятность экономного подхода к учету собственных денег;
  • нет нужды в походе в суд, порче репутации, оплате судебных расходов;
  • общее сокращение финансовой нагрузки.

Данные пункты символизируют плюсы для заемщика, можно также рассмотреть несколько преимуществ, которые имеются для кредитного учреждения.

  • возможность получения дополнительной прибыли (при проведении этого мероприятия возвышается сумма переплаты по ссуде);
  • отсутствие издержек по долговому взысканию (здесь нет напряженной и сложной работы с коллекторами, взыскательной службой, подачи исковых заявительных бумаг);
  • сохранение качества портфеля по кредитам (на него оказывает воздействие доля долга, которая была просрочена).

Согласно указанным принципам, можно выделить несколько базовых требований, на основе которых осуществляется данный процесс:

  • срок и величина ссуды;
  • размер отчислений по займу;
  • установление оптимальной процентной ставки;
  • цена пользования деньгами.

Все эти требования и нормы должны обязательно содержаться в рамках соглашения в полной мере. Изменить их в односторонней форме нельзя. Чтобы понять, что более приемлемо для заемщика – рефинансирование или реструктуризация кредита – необходимо рассмотреть элементы этих мероприятий более детально.

Кредитные каникулы

Это одна из распространенных форм процедуры реструктуризации, которая подразумевает утверждение времени, на протяжении которого заемщик освобождается от исполнения основных обязательств. Например, заемщик не в состоянии выплатить ссуду, но он уверен, что спустя несколько месяцев у него будут крупные денежные поступления. В этом случае банк принимает решение приостановить изъятие платежей, чтобы клиент «встал на ноги» и возместил долг. Эта форма проведения мероприятий актуальна в том случае, когда между сторонами было достигнуто соглашение, связанное с несколькими моментами:
  • увеличение срока по ссуде;
  • неизменность процентной ставки;
  • уменьшение величины аннуитета.

Рассрочка по займу

В этом случае финансовое учреждение предлагает своему клиенту фиксацию долговой суммы и ее последующее погашение в соответствии с платежным графиком. Если рассматривать данную ситуацию на практике, можно обратиться к обычному примеру, в котором клиент обязуется вернутьр. Для отсутствия начисления процентных выплат на данную величину и предотвращения увеличения долговой суммы, данная сумма подлежит фиксации. А оплата оставшейся части осуществляется посредством равных взносов.

Как добиться проведения реструктуризации?

Чтобы выполнить соответствующий запрос, необходимо составить в двух экземплярах заявление в адрес банковской организации. Ваш шаблон рекомендуется завизировать, то есть поставить отметку второй стороны – кредитора. В рамках заявительной бумаги обязательно должны содержаться четкие требования с детальным формулированием запросов. Также важно приложить набор бумаг, свидетельствующих о явном ухудшении вашего состояния как плательщика. Учреждение может рассматривать заявку не более месяца. При положительном ответе, то есть при одобрении, вам будет выдано соглашение с измененными договорными условиями.

Рефинансирование долга и его особенности

Чтобы изучить, что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация кредита – следует изучить и «вторую сторону медали». Данный процесс подразумевает получение в своем или в стороннем банке новой ссуды на выгодных условиях в целях единовременного и оперативного погашения прежнего обязательства. Если вдруг сумма новой ссуды превысила «старый» размер, то остаток расходуется заемщиком непосредственно по его усмотрению. Если речь идет о залоговом займе, например, ипотеке или автокредите, происходит переоформление залога. Но пока он принадлежит старому банку, вы будете значительно переплачивать вашему новому партнеру.

Если рассматривать выгоду этого мероприятия с позиции временной и денежной экономии, то можно отметить, что это оптимальное предложение, в первую очередь, для заемщика, поскольку оно позволяет одновременно решить несколько задач:

  • сократить показатель ставки %;
  • достичь изменения графика платежей;
  • внести перемены в платежную сумму;
  • заменить несколько ссуд одной.

Реструктурировать ссуду – означает добиться улучшения отношений с финансовой организацией. Это станет для вас выгодным в ситуациях, когда возможность погашения обязательств в установленных суммах и сроках отсутствует. Посредством внесения изменений в договорные условия финансовое учреждение имеет несколько целей.

Преимущества процесса рефинансирования

Рефинансирование выступает в качестве элемента реструктуризации. В этом случае можно вести речь о нескольких положительных моментах:

  • полноценное закрытие старого долгового обязательства;
  • заемщику выдается новая ссуда на более выгодных условиях, а если в ней есть остаток, он может быть израсходован по личному усмотрению;
  • выдача денежных средств, в рамках нового договора, не осуществляется, поскольку происходит погашение по прежнему соглашению.

Говоря более простым языком, рефинансирование долга представляет собой процесс получения нового кредита, который может пойти на финансирование прежнего обязательства. Практика показывает, что именно данная форма считается наиболее распространенной.

Недостатки рефинансирования ссуды

  1. Обретение нового займа подразумевает фигурирование нового процента, нового срока и новой суммы. Это может оказаться некомфортным для самого заемщика.
  2. Если проблемы коснулись вас в процессе возмещения старого займа, гарантий того, что они не наступят при новой ссуде, вовсе не имеется.
  3. Банковское учреждение обязательно примет во внимание и прежний договор, его проценты, величину основной задолженности и комиссий со штрафами, поэтому следует готовиться к переплате.

В связи с присутствием этих «подводных камней» для заемщика этот вид займа тоже считается невыгодным.

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница?

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита? Все довольно-таки проста. Посредством первого процесса финансовый институт может предложить повышение срока, снижение ставки процента или использование комбинированного варианта. В то же время во второй ситуации можно «выйти из воды чистым» с минимальными затратами. Данная услуга может быть предложена банком самостоятельно, когда у заемщика возникают сложности в процессе погашения ссуды, в частности – задолженность и прочие неприятности.

Что лучше предпочесть?

Рефинансирование. Это мероприятие выбирается клиентом в случае сложности с регулярным внесением обеспечения задолженности и при оплате одновременно нескольких ссуд в различных инстанциях. Путем оформления нового договора трудности в погашении прежних займов улетучатся. Но стоит приготовиться к тщательной и детальной проверке прежних договоров. Такой подход хоть и используется достаточно часто, влечет за собой вероятность отказа со стороны банка. Отличным вариантом для рефинансировании суды является ОТП банк.

Реструктурирование. В отличие от прежней формы перемен в договоре, данная мера не может быть осуществлена исключительно на базе желания заемщика. Чтобы финансовое учреждение могло внести в соглашение соответствующие изменения, специалисты должны получить веские доказательства необходимости данной меры, включая документальное подтверждение. Эта мера применяется на практике чаще всего, потому что сулит выгоду для обеих сторон – участников соглашения.

В связи с этим тот или иной тип послаблений выбирается на основании индивидуальной ситуации.

Несколько полезных рекомендаций по действиям клиента

Если вы решили изменить основополагающие условия по кредитному договору, есть вероятность добиться этого с минимальными потерями. Для этого стоит обратить внимание на несколько правил, которые позволят достичь желаемого результата в кратчайшие сроки.

  1. Важную роль играет своевременное формирование резервного фонда, в который регулярно осуществляются отложения неиспользуемых финансов. Такие резервы будут оптимальными в том случае, если появятся трудности с возмещением долговых обязательств.
  2. Если в жизненной картине вы столкнулись с ситуацией невозможности погашения долгов, категорически не рекомендуется прятаться от финансовой структуры. Заемщику следует действовать с точностью наоборот – осуществить личную явку в ближайший офис кредитора, уведомить о своей ситуации и попросить рассмотрения кредитной реструктуризации.
  3. При наличии соответствующей возможности есть шанс использовать рефинансирование – получение нового кредита на обеспечение возмещения долга по старому займу. Но мы сразу отметим, что на данную процедуру согласится далеко не каждая банковская организация.
  4. Для возмещения соответствующего обязательства можно использовать еще один источник финансовых ресурсов – материнский капитал. Практическая сторона вопроса свидетельствует о том, что в настоящее время его можно применять исключительно в ситуации с ипотекой.

Вот мы и рассмотрели ключевые понятия, которые включает в себя помощь клиентской стороне с позиции финансового учреждения. Осталось только ознакомиться с этими моментами на практике, обратившись в банк для улучшения вашей финансовой картины. Это позволит применить такой метод, который улучшит ваше положение и создаст еще больше уверенности в завтрашнем дне.

Большое спасибо, насчет рефинансирования нескольких кредитных договоров и объединение их в один я знал ранее. И даже самому приходилось пользоваться данной услугой, когда было много кредитов в разных банках. А что касается реструктуризации кредита, то с этим у меня пробел в знаниях. Раньше я часто слышал о реструкторизации, но толком не понимал по каким механизмам это все работает и как можно самому данной услугой воспользоваться.

Когда берешь кредит в банке просчитываешь разные варианты (и %, и срок, и сколько останеться на жизнь после ежемесячного платежа), но когда случается форсмажор и появляются траты к которым не готов, тогда и возникают трудности с погашением, в основном люди боятся прийти в банк и сделать реструктуризацию долга. В банке тоже работают люди, и если все граммотно объяснить, то обязательно пойдут на встречу, ведь для них же лучше сейчас сделать реструктуризацию, чем потом искать вас через коллекторов. А по поводу рефинансирования, стал замечать много рекламы банков на улицах, которые предлагают рефинансировать ваш долг.

Источник: http://pankredit.com/info/raznitsa-mezhdu-restrukturizatsiej-i-refinansirovaniem-kredita.html