Законные способы, благодаря которым можно списать долг по кредиту


Бесплатная юридическая консультация:

Долги по кредитам могут сильно усложнять жизнь любого человека: это постоянные звонки из банка, угрозы коллекторов, неприятность ощущать себя должником.

Оглавление:

Но, оказывается, есть несколько способов того, как можно списать долги по кредитам, о них будут идти речь ниже.

Но стоит отметить, что существуют законные способы, благодаря которым можно списать долги, не прибегая к мошенничеству. Обманывать кредитные организации и государство не имеет смысла, так как все может в любой момент всплыть и вас накажут по закону.

Как возникают долги

На самом деле долги могут появиться очень просто, стоит лишь пропустить один платеж, и из долговой ямы будет выбраться уже сложно. Даже если у вас появились сложности с деньгами, нужно оповестить об этом кредитную организацию, возможно, получится найти решения, которые будут выгодны обеим сторонам.

Причины, по которым у человека могут возникнуть трудности с деньгами:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Увольнение с работы.
  • Болезнь.
  • Рождение ребенка, на которого нужны материальные затраты.
  • Одалживание денег. Например, вы одолжили кому-то кредитные деньги, а вам их вовремя не вернули, тем самым, вам теперь нечем платить за кредит.

Но даже если вы и просрочили один платеж, то с сотрудниками банка нужно идти на разговор, не стоит скрываться и выключать телефон. Ведь всегда мирным путем можно решить все вопросы, и не испортить своей кредитной истории.

Что будет делать банк в сложившейся ситуации

Если заемщик перестает платить по кредиту, то банк начинает принимать меры по борьбе с этим. Конечно же, все они направлены на возвращение долга. Банк обращает взыскание, и делать он может это разными способами:

  • Через обращение в гражданский суд.
  • Через службы просрочек и отделений взыскания.
  • Чрез коллекторские агентства.

Если после разговоров заемщик так и не начал выплачивать свой долг, то кредитор анализирует, то, как он исправно платил раньше. Если человек идет на контакт и отвечает на телефонные звонки, то, скорее всего, долг будет передан коллекторам. Ведь это самый простой способ – так как без нервотрепок можно вернуть свои деньги.

Может ли банк взять и простить долг

Когда заемщик оформляет кредит, то между ним и кредитором оформляется кредитный договор, в котором прописано о том, что в случае невыплаты долга, кредитор может обратиться в суд и взыскать таким способом деньги со своего неплательщика. Именно так и поступают кредиторы, когда заемщики не исполняют своих обязательств.

Среди банковских структур подобная процедура называется списание плохих кредитов. На первый взгляд может показаться, что если с вас списываются долги, то это благоприятное событие. На самом же деле у вас могут возникнуть трудности в дальнейшем. Стоит узнать в первую очередь, не передан ли ваш долг коллекторам, которые от вас вряд ли отстанут. И рано или поздно вам придется платить свои долги.


Бесплатная юридическая консультация:

Но стоит понимать, что если вам все же прощен долг, то в дальнейшем вам будет сложно оформить кредит в другом банке, так как вы попадете в черный список. А без кредитов жить, как сами понимаете, очень сложно.

Причины, по которым банк может списать долг

Как говорилось выше, то банк может списать долги по кредитам. Именно на это наедятся многие заемщики. Но списать долги по кредиту можно только в следующих случаях:

  • Небольшая сумма долга. Если у неплательщика небольшой долг, то кредитной организации проще его просто списать, так как его содержание может тоже быть затратным. К расходам можно отнести следующие:
    • Расходы на телефонную связь.
    • Расходы на бумагу и краску для распечатывания напоминаний и уведомлений.
    • Начисление заработной платы коллекторам и специалистам колл центра, которые работают с неплательщиком.
  • После смерти заемщика, если у него не осталось наследников, которые могут покрыть дог.
  • Пропущен срок исковой задолженности. На такие ситуации на практике не встречаются, так как банки знают законы и вряд ли из-за своей глупости простят заемщику долг.

Конечно, в такие ситуации заемщики попадаются крайне редко, но они единственные и больше ни в каких ситуациях банк не может списывать долги. Хотят можно еще понадеяться на признание банкрота, но в этом законе много нюансов и признать себя банкротом не так-то и просто.

Рефинансирование кредита

Если нечем платить по кредиту, то можно воспользоваться рефинансированием, то есть обратиться в другую организацию, которая и предоставит вам деньги для погашения задолженности. Причем, взяв кредит в другом банке можно еще и выиграть на этом, например, если вам предложат пониженную процентную ставку.

Реструктуризация кредита

Очень часто если нечем платить кредит, то клиент обращается с просьбой о реструктуризации, то есть просит банк пересмотреть график платежей или сумму выплат. На самом деле, вы не отказываетесь от платежа, но из-за финансовых трудностей не в силах выплачивать сумму целиком и поэтому просите пересмотреть ее. Это выгоднее для банка и для клиента, так как этот вариант лучше того, что заемщик вообще не будет платить.


Бесплатная юридическая консультация:

Большинство банков идут на уступки клиентам и предлагают им:

  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
  • Приостановить выплаты на 1-3 месяца.

Если же вы поступите таким способом, то ваша кредитная история не испортится, и вы сможете брать новые кредиты.

Объявление о банкротстве

Как уже говорилось выше, то чтобы банк простил вам свои долги, можно признать себя банкротом. Данный закон вступил в силу 1 октября 2015 года, но до сих пор имеет несколько недочетов.

Чтобы признать себя банкротом физическое лицо должно подходить по следующим критериям:

  • Долг должен быть не менеерублей.
  • Срок задолженности не менее 3 месяцев.

Но на самом деле процедура банкротства не так проста, как кажется на первый взгляд. Стоит понимать, что путем обмана добиться желанного будет невозможно. Если же власти узнают, что вы обманули их, то обманщику могут выписать штраф или лишить свободы на определенный срок.


Бесплатная юридическая консультация:

Но человека, которого признали банкротом, счастливчиком назвать нельзя. Да, ему спишутся все долги, но отрицательными сторонами можно назвать следующие:

  • Запрет на выезд за границу.
  • В течение 3 лет не разрешено будет занимать руководящие должности.
  • Испорчена кредитная история.
  • Заемщик попадает в черный список банков и поэтому взять кредит ему вряд ли получиться.
  • Можно лишиться своего имущества.

Если суд признает человека банкротом, он все же может потребовать его выплатить долги, но стоит отметить, что суд не может отобрать у неплательщика единственное жилье, на территории которого тот и его семья проживают. А вот машину или дачу для списания долгов суд может изъять.

Частичное списание долга по кредиту

Если банк обращается в суд по делу неплатежеспособного клиента, то его решением может быть принято частичное списание долга по кредиту. Такое решение принимается для следующих категорий людей:

  • Если они контактируют с банком, отвечают на звонки.
  • Ходят на судебные разбирательства.
  • Не уклоняются от ответственности.

Но стоит понимать, что банкам тоже не выгодно передавать дело неплательщика в суд, так как платежи за просрочки и пени прекращают начисляться, а значит, банк теряет свой доход, на который он рассчитывает. И поэтому банки обращаются в суд в самом крайнем случае.

Стоит подвести итог, что есть такие ситуации, когда банк может списать долги по кредитам. Но не стоит радоваться раньше времени, так как для заемщика это может отрицательно сказаться в дальнейшей жизни. Поэтому лучше не пропускать платежи по кредиту и не становиться неплательщиком.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://corphero.ru/kredit/fizlic/spisat-dolg.html

Списание долга по кредиту: описание процедуры и советы юристов

В нашей статье мы хотим поговорить об очень актуальной теме, касающейся различного рода кредитных задолженностей. Очень часто людей интересует вопрос: а возможно ли списание долга? И не всегда это напрямую связано с нежеланием возвращать долги. Ведь не всегда, беря кредит в банке, можно правильно рассчитать свои силы. В нашем финансово нестабильном мире все очень часто меняется. И если сегодня человек платежеспособен, то это не является гарантией того, что через месяц его положение не ухудшится.

Возможно ли полное списание долгов?

Полное списание кредитных долгов без каких-либо выплат – это практически нереальная ситуация. Подобное может произойти в двух случаях: истек в полной мере срок исковой давности, или же банк признает, что нет возможности получить долг с клиента из-за отсутствия какого-либо имущества.

Что касается первого случая, то работники банка прекрасно знают законы, а потому вряд ли допустят подобную проволочку.

Во втором же случае на неплательщика банк подает в суд, который выносит решение, как правило, в пользу кредитного общества. Далее судебные органы обязывают должника выплатить хотя бы основную сумму задолженности без пени и неустойки. Исполнительный лист направляется в соответствующие органы. Если должника длительное время не могут найти или же у него нет никакого имущества, то ФССП сообщает об этом банку. В подобной ситуации кредитной организации, скорее всего, придется оформить списание долга в полной мере, поскольку взыскать его нет никакой возможности. В то же время огромное количество кредитов с просрочкой заметно портят банковские показатели.


Бесплатная юридическая консультация:

В каких случаях банк может простить долги?

В каких же случаях возможно списание долгов банками?

  1. Небольшая сумма задолженности. Дело в том, что на процедуру взыскания тоже нужны финансовые затраты. Оплачиваются услуги коллекторов, покрываются свои собственные ресурсы. Если сумма долга небольшая, то, возможно, банку будет не очень выгодно начинать процедуру, в этом случае он может принять более предпочтительное решение о списании долга. Но, повторимся, задолженность должна быть уж очень мизерной.
  2. В случае смерти заемщика и отсутствия наследников. В этом случае произойдет списание долга, поскольку его просто некому оплачивать.
  3. Работниками банка пропущены сроки исковой давности. Как мы уже говорили ранее, такого просто не бывает, поскольку кредитные отделы пристально следят за этим. Но теоретически списание долгов давности возможно.

Можно ли безнаказанно не платить за кредит?

Со слов юристов, есть одна лазейка, зная о которой, можно не гасить кредит. В таком случае банку, скорее всего, придется оформить списание долга.

Как всем известно, самая строгая мера взыскания – это передача дела в суд. При принятии решения о взыскания долга документы передаются исполнителям. Далее банковские сотрудники и приставы начинают, мягко говоря, тормошить должника. Согласно закону они могут принять такие шаги:

  1. Если человек трудоустроен официально, то, узнав в налоговой место его работы, могут взыскивать до пятидесяти процентов заработной платы.
  2. При наличии у должника банковских счетов они будут арестованы, а деньги на них пойдут на погашение долга.
  3. Если есть машина, оформленная на заемщика, то ее заберут снова-таки в счет долга.
  4. Что касается квартиры, то если она единственное жилье, то законным способом ее отобрать невозможно.

В том же случае если человек не работает официально и у него нет ни счетов, ни имущества, зарегистрированного на нем, то единственное, что можно сделать с точки зрения закона, – это оформить списание безнадежных долгов и закрыть гражданину выезд за границу. Иных взыскательных мер законом не предусмотрено.

Если приставы видят, что взыскание безнадежно, то они могут направить в банк постановление о списании основного долга. Иногда банки массово прощают небольшие долги, расчищая свои кредитные дела и фонды, но это бывает очень редко.

Бесплатная юридическая консультация:

С точки зрения закона это все меры, которые могут быть предприняты относительно должника. В реальной же жизни дела обстоят немного сложнее. Списание долга по кредиту, в принципе, возможно, но подобное явление происходит крайне редко. Кроме того, всему этому будет предшествовать невероятная атака со стороны соответствующих отделов банка, приставов и коллекторов. Далеко не каждый человек выдержит подобную стрессовую ситуацию.

Реструктуризация долга

В том случае, когда меняется финансовая ситуация и человек уже не в состоянии оплачивать кредит, можно попытаться не доводить дело до суда, надеясь на частичное списание долга по кредиту. Есть еще надежда реструктуризировать задолженность.

Что это значит? Реструктуризация – это изменение условий платежей по кредиту в связи с объективными изменениями обстоятельств в жизни человека. Приведем простой пример подобной ситуации. Предположим, человек оформил кредит и исправно вносил платежи, но тут его неожиданно увольняют, или он получает травму и при этом не может работать. Естественно, невозможно в сложившейся ситуации погасить задолженность, ведь за просрочку будут начислять пеню, и сумма все больше будет увеличиваться.

Однако банк вполне может оформить списание части долга, если заемщик вовремя обратится с заявлением о том, чтобы пересмотреть условия договора. Большая часть кредитных организаций имеет специальные программы реструктуризации кредита, по которым предоставляется возможность отсрочить на несколько месяцев платежи или же уменьшить их сумму, но при этом увеличив период кредитования. Юристы советуют прибегнуть к подобной возможности, поскольку не исключен вариант частичного списания долга. Такое решение ситуации предпочтительнее даже в том смысле, что в этом случае не будет испорчена кредитная история гражданина.

Рефинансирование долгов

Однако следует заметить, что далеко не все организации идут навстречу должникам и реструктуризируют долг. Но не стоит отчаиваться, есть еще одни вариант решения проблемы. Можно обратиться в совершенно посторонний банк, который предлагает в перечне своих услуг рефинансирование долговых обязательств. Суть состоит в том, что вы можете получить абсолютно новый кредит в другом банке, направленный на погашение уже имеющегося долга. При этом вы оформляете новый договор, который, возможно, будет иметь более мягкие для вас условия.

Рефинансирование удобно тогда, когда человек имеет кредитные обязательства перед несколькими организациями. Это не совсем практично, поскольку приходится платить комиссию в нескольких местах.


Бесплатная юридическая консультация:

Частичное списание

Списание части долга возможно при обращении в суд, если заемщик сотрудничает с банком. При первых признаках появления задолженности кредитные организации тоже не торопятся обращаться с исками, это не очень выгодно и для них. Как результат, возникает ситуация, когда человек вообще не знает о дополнительных платежах. Порой банки тоже ведут себя не самым честным образом, отказывая в пересмотре условий договоров даже при наличии доказательств изменившегося финансового положения гражданина. Если кредитный отдел доведет дело до рассмотрения в судебных инстанциях, то можно хотя бы попытаться списать часть долга через суд, если есть смягчающие факты. Обычно судьи, учитывая желание человека погасить долги, обязуют возвращать лишь его основную часть, пени и штрафы при этом подлежат списанию.

Закон о списании долгов

Основанием для списания долгов является государственная программа поддержки людей, которые не в состоянии самостоятельно погасить основной платеж по ипотеке. Постановление правительства № 373, в котором освещен данный вопрос, вступило в силу в июне 2015 года. Правда, с тех пор оно несколько раз было переработано.

Согласно закону, воспользоваться государственной поддержкой могут те граждане, доходы которых изменились по объективным причинам. Либо изменился размер платежа (такое возможно при условии валютного кредита). Курс доллара вырос настолько, что невозможно погасить долги, получая зарплату в рублях.

Изменение доходов

На данный момент программа предусматривает возможность поддержки тех заемщиков, чей доход сократился на 30 % в квартале, предшествующем подаче документов на реструктуризацию. Ее слабым местом является отсутствие анализа дохода человека и покупательной способности, ведь учитывается номинальное значение дохода, а не то, что можно приобрести на полученные деньги. Дополнительным критерием оценки платежеспособности гражданина является строка, в которой указывается размер денежного содержания, приходящегося на каждого члена семьи после выплаты ежемесячного взноса по кредиту.

Курсовые разницы

Очень длительный период оплата курсовой разницы при валютном кредите оставалась спорным вопросом. В настоящее время законом установлено, что для тех граждан, для которых платежи по ипотеке увеличились более, чем на 30 %, по сравнению с тем периодом, когда заключался договор, возможно предоставление государственной поддержки. Она заключается в том, что устанавливается более низкий курс валют, также возможно частичное списание долга по ипотеке, уменьшение размера платежа в два раза в течение полутора лет.

ggg

Списание основного долга по ипотеке

Обладатель ипотечной недвижимости может обратиться в банк, в котором он брал кредит, для подачи заявления на участие в государственной программе, если его ситуация соответствует ряду условий (к ним еще вернемся ниже). Федеральная помощь предусматривает списание основного долга на сумму до 600 тысяч рублей. Механизм может быть следующим:

  1. Валюта переводится в рубли по определенному курсу, который не может быть больше, нежели установленный Центробанком на период подписания договора реструктуризации. Причем ставка процента после перерасчета суммы долга в рублях ни в коем случае не может быть более 12 процентов.
  2. Платежи сокращаются практически наполовину в течение полутора лет.
  3. Списание основного долга, а точнее, его гашение.

Независимо от того, какой из вышеперечисленных вариантов помощи выберет должник, предоставляемая сумма составляет десять процентов от оставшегося основного долга, и при этом составляет не болеерублей.

Как поступить в каждом конкретном случае и какой вариант помощи лучше, имеет смысл обсудить с юристом, который даст нужные и правильные советы.

Хочется заметить, что далеко не все банки участвуют в данной программе. И тем не менее их количество в списке сотрудничества постоянно увеличивается. На данный момент их там насчитывается 72. Чтобы узнать, входит ли банк, где вы взяли кредит, в этот список, нужно позвонить в рабочие дни с 8 часов и до 19 на горячую линию Агентства ипотечного жилищного кредитования (телефон линии –-55-00). В первоначальной редакции Постановления № 373 было предусмотрено ограничение, согласно которому на помощь не могли претендовать те граждане, которые имеют просрочку платежа от 30 и до 120 дней. В новой версии это ограничение уже отсутствует, и за реструктуризацией могут обращаться как заемщики с просрочкой платежей, так и без нее.

Дополнительные варианты

Даже в том случае когда доходы заемщика не уменьшились до необходимого уровня и кредит был взят в валюте, то все равно человек может добиться списания всей суммы основного долга за государственный счет, если за период действия кредита он станет родителем сразу троих детей. За бюджетный счет списывается при рождении каждого ребенка сумма рыночной стоимости восемнадцати метров квадратных аналогичного жилья. Таким образом, даже при всех ограничениях при рождении третьего ребенка возможно полное списание долгов физических лиц. Такая существенная помощь возможна лишь при наличии полной семьи, а также при оформлении сертификата материнского капитала, который, собственно, и является основанием для списания основной части долга.

Чтобы получить постановление о списании основного долга, нужно пройти стандартный набор процедур: сбор документации, ее проверку и согласование с пенсионным фондом, дальнейшее перечисление денежных средств на банковский счет.


Бесплатная юридическая консультация:

Размер помощи, выделенной государством в течение 2016 года для поддержания ипотечных должников, попавших в сложную ситуацию, составил 4,5 миллиарда рублей. Подобная помощь спасет множество ипотечных заемщиков. Программа, конечно, имеет некоторые недостатки, однако она постоянно дорабатывается и совершенствуется.

Долги физических лиц

Согласно принятому закону стало возможным списание долгов физических лиц. Если человек не в состоянии справиться с выплатой кредита, то он может обратиться в суд для признания банкротства. На такой шаг человека толкает понимание того, что он не справляется с платежами. Заявление можно подавать лишь при наличии долга, превышающего пятьдесят тысяч рублей, и периода просрочки платежей в три месяца.

Арбитражный суд рассматривает заявления граждан в течение четырех месяцев. Далее человека должны объявить банкротом или предоставить возможность реструктуризировать долг. При этом срок погашения не должен быть более пяти лет. План будущей реструктуризации утверждается судом и собранием кредиторов.

После признания банкротства прекращается начисление пени, любых взысканий по исполнительным документам, отменяется арест на имущество. Если должник не выполняет план реструктуризации, то его имущество может быть продано по решению суда для погашения долгов.

Списание задолженности физических лиц

Если говорить о списании долгов физического лица, то это очень сложная процедура, которая сопровождается множеством трудностей и имеет свои нюансы. Кредитор длительное время сохраняет свои права на взыскание долга, даже если не предъявлял никаких требований должнику во время оформления процедуры банкротства. Потому формально человек числится должником даже после признания банкротом. Однако списание сомнительных долгов все же возможно.


Бесплатная юридическая консультация:

Все задолженности могут быть списаны в случае смерти человека, что приводит к закрытию любого производства относительно него.

Согласно закону долги могут быть признаны безнадежными и списаны. Такая ситуация, например, возможна, если суд подтверждает отсутствие всякой возможности взыскания с должника по причине окончания срока, в который это можно сделать.

Советы юристов

В том случае если у вас образовалась кредитная задолженность, имеет смысл проконсультироваться с юристами, возможно, они вам подскажут наиболее правильное решение конкретно в вашей ситуации.

Если дело касается небольших потребительских кредитов, то тут есть несколько вариантов развития событий. Банк вполне может пойти на соглашение, при котором вы должны будете выплатить оставшуюся сумму за какой-то определенный период. При этом можно попытаться договориться об отмене пени и штрафов за просрочку. Такой вариант иногда предпочтительнее и для кредитных организаций.

Также при наличии хорошего юриста можно попытаться отбиться от части долга. В подобных случаях у профессионалов есть набор весомых аргументов для судебных заседаний: снижение уровня доходов, неработоспособность, наличие ребенка и многие другие. Кроме того, в судебном порядке можно пересмотреть размеры незаконно начисленной пени или увеличение процентной ставки. Но следует учитывать, что работа самого юриста в этом случае будет должнику стоить также немалых денег.


Бесплатная юридическая консультация:

Можно попробовать самостоятельно отстоять в суде свою правоту, но это сопряжено с незнанием многих юридических тонкостей. Скорее всего, постановление о списании основного долга вам не удастся получить.

Юристы советуют на тот период, пока вы занимаетесь судебными тяжбами, попытаться заморозить долг, ссылаясь на недействительность договора по каким-то причинам. Также возможен вариант подачи иска в суд о расторжении кредитного договора в связи с изменившимися обстоятельствами. Такие действия помогут вам выиграть время.

Вместо послесловия

Списание сомнительных долгов — дело непростое. Конечно, лучше не попадать в ситуации, при которых остро встает вопрос о погашении задолженности. Однако если все-таки подобная неприятность с вами случилась, лучше не затягивать процесс и начинать действовать сразу, находя правильные пути решения. Так рекомендуют юристы. И помните о том, что иногда есть возможность списания части долга, нужно только знать об этом и правильно воспользоваться подобным шансом, даже если он будет исключением из общего правила.

Источник: http://businessman.ru/new-spisanie-dolga-po-kreditu-opisanie-procedury-i-sovety-yuristov.html

Как списать кредит: через сколько лет списывается долг?

Содержание статьи

В период, когда финансовая ситуация заемщика становится нестабильной либо возникли непредвиденные обстоятельства непреодолимой силы, встает вопрос, как погасить кредит. Можно ли его списать законно и какие процедуры стоит пройти должнику, чтобы кредитор не смог потребовать исполнить взятые долговые обязательства по договору?


Бесплатная юридическая консультация:

Как списать кредит

Процедура списания кредита учитывает множество факторов, включая правильное поведение недобросовестного должника. Прежде всего, если у заемщика возникли материальные трудности и он понимает, что не сможет погасить долг по кредиту, следует придерживаться двух правил:

  • не скрываться от кредитора и поскорее начать с ним взаимодействовать, так как в силу ст. 330 ГК РФ уже с первого дня задолженности начисляется неустойка в виде штрафов и пени, что приводит к увеличению основной суммы долга;
  • попытаться урегулировать ситуацию мирным путем и способами, которые предлагает кредитор (реструктуризация долга, рефинансирование и т. д.).

Следование этим правилам покажет, что должник не отказывается от своих обязательств и не доводит дело до судебного разбирательства, грозящего лишить заемщика имущества и денежных средств.

Если должник обратился с письменным заявлением в банк о списании кредитного долга, то такое решение принимается коллегиально руководителями финансовой организации, если сумма задолженности не превышает 100 тысяч рублей. Банк охотнее идет на списание кредиторской задолженности, если сумма небольшая, так как взыскание в принудительном порядке денежных средств через суд требует дополнительных вложений, что с финансовой стороны абсолютно не выгодно для кредитора.

Если же дело дошло до суда и кредитор подал иск о принудительном взыскании долга по кредиту, то заемщик должен быть готов к удовлетворению исковых требований кредитора. После положительного решения в пользу истца исполнительный лист направляется в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), где судебный пристав-исполнитель выносит постановление о возбуждении исполнительного производства и начинает процедуру розыска средств должника.

Постановление высылается должнику и, в соответствии с п. 12 ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г., должник в 5-дневный срок обязан произвести выплату по долгу. В противном случае судебным приставом принимаются меры, направленные на взыскание средств путем описи имущества должника, ареста счетов, направления на официальное место работы исполнительного листа для удержания до 50% заработной платы в силу ст. 138 ТК РФ.

Обратите внимание! Судебный пристав-исполнитель наделен широкими полномочиями в силу закона, поэтому он вправе не только лишить должника имущества в счет уплаты задолженности, но и запретить ему выезжать за пределы страны.


Бесплатная юридическая консультация:

Но в случае, когда у должника нет доходов, он не трудоустроен, а имущество для взыскания не имеется, судебным приставом-исполнителем выносится постановление о прекращении исполнительного производства, которое направляется кредитору с отметкой, что взыскание невозможно в силу отсутствия имущества и денежных средств. При таком варианте развития событий возможно списание задолженности с недобросовестного заемщика, так как такой долг считается безнадежным.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный со списанием кредита, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Через сколько лет списывается долг

Наиболее распространенным вариантом является списание долга по истечению срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года, но начало его отсчета может постоянно сдвигаться ввиду того, что действие кредитного договора заканчивается при исполнении сторонами обязательств. Если должник, прекратив выплаты, вступал во взаимодействие с банком – будь то телефонные переговоры, личные встречи, переписка, любое заключенное соглашение с банком, частичная оплата кредита, – то срок исковой давности возобновляется с даты такого взаимодействия.

Исчисление срока исковой давности по кредиту имеет свои нюансы, поэтому для верного списания кредитной задолженности лучше обратиться за помощью к юристу.

Обратите внимание! Кредитор вправе подать исковое заявление с требованием взыскания долга по кредиту даже после истечения 3-летнего периода, но в таком случае должнику необходимо уведомить суд об истечении срока давности по кредиту.

Когда исковые требования кредитора удовлетворены, дело передается судебным приставам, которые на законных основаниях попытаются взыскать с должника денежные средства либо реализовать имущество через аукционные торги и с вырученных средств погасить задолженность.

Если же списание долга по кредиту произошло по сроку исковой давности, то банк направляет сведения в Бюро кредитных историй, что не позволит в дальнейшем должнику воспользоваться вновь услугами кредитования.


Бесплатная юридическая консультация:

Причины, по которым банк может списать долг

Причины, по которым кредит может быть списан с заемщика, могут иметь разные основания. Приведем наиболее распространенные:

  • невозможность должника выплачивать долг по кредиту подразумевает два выхода из положения. Если долг является безнадежным, а затраты на судебные издержки превышают сумму долга, то происходит полное списание. При частичном возможно списание штрафов и пени, если должник в будущем обязуется выплачивать долг по кредиту в срок;
  • смерть должника или пропажа без вести лица приводят к полному списанию долга при условии, что наследники отсутствуют;
  • оформление кредита путем мошенничества является уголовно наказуемым деянием, ответственность за которое предусмотрена ст. 159.1 УК РФ. Мошенничеством называют действия лица, намеренно предоставившего подложные документы с целью получения денежных средств по кредиту. После подачи заявления в органы правопорядка, зачастую такой кредит списывается как безнадежный;
  • истечение срока исковой давности подразумевает списание долга по кредиту, если банк в течение 3 лет не смог связаться с должником и привлечь его к исполнению своих обязательств.

Какие бы причины не выступили условием для списания долга, должнику необходимо помнить, что правильные шаги в данном направлении лучше делать, обратившись за помощью к квалифицированному юристу.

Обсудите вопрос списания кредита с юристом

Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.

Другие статьи на эту тему:

Срок исковой давности по кредитному договору

Срок давности по кредиту после решения суда

Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками в МФО и банках

Рефинансирование действующих потребительских кредитов и займов

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Пришло письмо от коллекторов, что делать?

Популярное

Как не платить долги судебным приставам и можно ли платить частями?

Как списать кредит: через сколько лет списывается долг?

Банк выиграл суд по кредиту: что будет дальше?

Бесплатная консультация юриста по кредитам

Обсудите проблему с юристом

Оставьте телефон, и наш юрист расскажет о легальных вариантах выхода из вашей ситуации. Предварительная консультация — бесплатно!


Бесплатная юридическая консультация:

Ваша заявка отправлена

Юрист перезвонит вам в ближайшее время

Центр правовой поддержки должников

Советы должнику

Контакты

© «Нолос» — центр правовой поддержки должников 2016

Источник: http://nolos.ru/sovety-dolzhniku/dolgi-po-kreditam/kak-spisat-kredit-cherez-skolko-let-spisyvaetsya-d/

Может ли банк списать долг по кредиту

Нестабильность экономики, снижение курса валюты и сопутствующий этому рост цен на товары первой необходимости привели к тому, что выполнение ранее взятых обязательств для некоторых категорий граждан стало невозможным. Как следствие – ускорился рост просроченных долгов в финансовых организациях.

Согласно статистике за год с сентября 2014 года сумма списанных обязательств выросла на 49 процентов и составила 664 миллиардов рублей, что является рекордом для банков. Какие причины побудили финансистов на такой шаг?


Бесплатная юридическая консультация:

По закону финансовые организации обязаны определять резервы в размере ста процентов под кредиты, просроченность по которым более 360 дней, что занимает до девяноста процентов проблемных активов. Получается, что банк должен практически всю свою прибыль направлять в резерв, хотя шанс вернуть просроченный долг чрезвычайно мал. Эффективность работы коллекторских агентств в период экономических проблем во всем мире упала почти в два раза, поэтому и производится списание безнадежных активов.

Изображение с сайта redolg.ru

В каких случаях банк списывает кредит

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

  • взял займ без залоговой выплаты;
  • после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;
  • не имеет имущества.

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.


Бесплатная юридическая консультация:

Если же дебитор имеет официальное место работы и некоторое имущество, то на списание долга банком можно не надеяться. В первую очередь будет направлено обращение в суд, на основании решения которого он будет взыскивать деньги путем удержания некоторой части пенсии, зарплаты или другого источника дохода. Таким образом, пусть и медленно, выплата будет идти.

Списываются ли долги по кредитам

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

  • направит запрос во внутреннюю службу;
  • продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;
  • направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.
В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Изображение с сайта yurcon60.ru

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

  • Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.
  • Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.
  • У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.
  • Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.
  • Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.


Бесплатная юридическая консультация:

Может ли банк списать долг по кредиту: альтернатива

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Изображение с сайта kreditbroker-rostov.ru

Достоинства такого способа:

  • Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.
  • Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;
  • Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами. Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр. Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

Через сколько лет списываются долги по кредитам

Вопреки видимым преимуществам, списание – весьма неприятный процесс, во многом благодаря предшествующим этому операциям. Пока банк не попробует все способы получить займ обратно, он его не простит. Однако присутствует некоторое условие – срок давности, который дает некоторую надежду. Законодательно он определен как временной отрезок, в пределах которого финансовая организация имеет право взыскивать задолженность, и составляет три года.

Изображение с сайта uspp.ua

Для того чтобы точно узнать когда срок для конкретного случая будет пропущен, следует учесть несколько переменных и юридических нюансов.

  • Срок давности начинает отсчет не с момента заключения договора, а с даты последней выплаты. По прошествии с этой даты тридцати дней начинает свою работу внутренняя служба банка по работе с проблемными активами, а еще через 60 должник знакомится с коллекторскими агентствами и службой безопасности. В этот же момент направляется иск в суд, который обнуляет срок давности, через какое время списывается долг по кредиту – он начинает отсчет с даты регистрации искового заявления.
  • В течение этого процесса каждая встреча или даже общение по телефону будет считаться началом нового срока давности. Поэтому тем, кто желает ждать максимально долго и добиться истечения срока давности, нужно всеми силами стараться избежать встречи с сотрудниками финансовой организации или судебными приставами, которые тоже заинтересованы в поиске.
  • Длительность действия договорных обязательств никак не связана с давностью займа.

Период давности, когда списываются долги по кредитам, при невозможности найти дебитора рано или поздно подходит к концу. Однако все время избегать банковских сотрудников и правоохранительных органов довольно проблематично, да и стоит нервов это не только должнику, но и его родственникам, которым придется контактировать с коллекторами и приставами.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя и не допускайте просрочек. Вполне возможно, что вам впоследствии понадобится еще один займ, и получить его с испорченной кредитной историей будет чрезвычайно сложно.

Источник: http://banki-dolgi.ru/articles/dolgi/mozhet-li-bank-spisat-dolg-po-kreditu.html

Списание долгов по кредитам физических лиц в году — случаи проведения процедуры законным способом

Нестабильность экономической ситуации, снижение курса национальной валюты и рост цен – факторы, способные усложнить жизнь ссудополучателя. Доход гражданина может не позволять ему рассчитываться по ранее взятым на себя договорам заимствования, поэтому людей интересует вопрос, как поступить в случае образования задолженности перед банком, возможно ли списание долгов по кредитам физических лиц в году и что для этого потребуется.

Может ли банк списать долг по кредиту

Для решения финансовых вопросов, связанных с бытовыми нуждами люди часто прибегают к услугам банковского кредитования. Ряд финансовых учреждений одалживают деньги, даже не поинтересовавшись платежеспособностью гражданина. Как следствие, не все справляются с долговой нагрузкой, поэтому возникает кредитная задолженность. Заключая договор с организацией, важно уделить пристальное внимание пункту, где расписывается процесс возврата средств, и какие санкции последуют при невозможности осуществить это.

Поскольку для банковского учреждения важно получение прибыли, в соглашении четко обозначаются возможные варианты:

Кроме этого, надо учитывать, что при возникновении задолженности страдает и кредитная история гражданина, что впоследствии сказывается на возможности получения займа.

Нормативно-правовое регулирование

Основой для выдачи денежных средств является подписанный с двух сторон кредитный договор, где прописываются права и ответственности сторон, которые регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. При работе с клиентами банковские сотрудники используют внутренние инструкции. Кроме того, при возникновении спорных ситуаций следует обращаться к другим государственным нормативно-правовым актам, среди которых основное внимание важно уделить федеральному закону за номером 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статье 177 Уголовного кодекса.

Причины возникновения долгов по кредитам

Каждое физическое лицо, собираясь закредитоваться в банке, должно внимательно подойти не только к выбору продукта и финансового учреждения, но и оценить свои возможности нести долговое бремя. Если краткосрочные кредиты имеют небольшие суммы и на их обслуживание отводится небольшой период, то в случае с ипотекой и прочими ссудами под залог имущества требуется прагматический подход. Что касается причин невозможности возврата задолженности по кредитам, можно назвать следующие:

  • потеря места работы в связи с сокращением штата или непродлением контракта;
  • продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;
  • инфляционные процессы, приводящие к падению покупательской способности;
  • нецелевое использование заемных средств.

В каких случаях возможно списание долгов по кредитам в 2018 году

Закон о списании долгов по кредитам в 2018 году определяет варианты, когда процедура может быть выполнена:

  • спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству);
  • при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение;
  • при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек;
  • если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

Списание долгов по ряду кредитов физическим лицам в году может производиться банками при кончине гражданина, если наследство (в том числе и по долговым обязательствам) не было принято в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти.

Истечение срока исковой давности

Как уже было отмечено, российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, – три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Банкротство физического лица

Еще одним способом избавления от задолженности считается объявление себя банкротом. Процедура эта сложная и требует определенных знаний и сбора большого пакета документов в качестве доказательной базы. Для признания человеком банкротом необходимо соблюдение нескольких требований:

  • величина задолженности превышаетрублей;
  • невыплаты происходят 3 месяцев и более.

При реализации процедуры банкротства имущество кредитополучателя распродается для осуществления расчетов с ссудодателем. Кроме этого, на протяжении трех лет физическое лицо не имеет право занимать руководящие должности, и пять лет ему будут недоступны кредитные продукты.

Что такое безнадежная задолженность

Списание долгов по кредитам физических лиц в году может происходить на основании так называемой «безнадежной задолженности». Согласно закону для этого необходимо, чтобы было постановление приставов о прекращении исполнительного производства. Происходит это только по ряду причин:

  • если предпринятые меры и действия не возымели эффекта и деньги вернуть не удалось;
  • при невозможности установить, где находится должник;
  • при отсутствии у кредитополучателя средств и/или собственности;
  • по постановлению суда.

Если обратиться к официальной информации, списание долгов у судебных приставов в 2018 году происходило очень редко. Окончание исполнительного производства было зафиксировано лишь у десятой части всех рассмотренных дел. Это свидетельствует о том, что воспользоваться возможностью списания безнадежных долгов могут не все физические лица.

Через сколько лет списывается долг по кредиту

При образовании задолженности представители банка будут стараться лично наладить контакт с неплательщиком, а в случае невозможности взыскания денег имеют право подать иск в суд. Некоторые финансово-кредитные учреждения могут прописывать в договоре и больший срок, однако такое положение противоречит всем нормам и не имеет под собой никакого основания. Отсчет начинается с момента образования задолженности и обнуляется каждый раз, когда кредитополучатель идет на контакт, правда, при судебных разбирательствах это необходимо будет доказать документально.

Как списать долги по кредитам физических лиц

На практике применяются разные способы списания долгов по кредитам физических лиц в годах. Некоторые из них, как, например, рефинансирование или реструктуризацию, нельзя назвать полноценным освобождением кредитополучателя от долгового бремени. Однако в некоторых случаях это может помочь, чтобы не доводить дело до суда. Кроме этого, необходимо понимать, что банку важно возвратить свои деньги назад, поэтому скрываться нет смысла – лучше пойти на контакт и найти то решение проблемы, которое устроит обе стороны.

Перепродажа кредита близким родственникам

Банковским организациям не выгодно иметь проблемных должников, поэтому они всячески пытаются вернуть деньги обратно. Одним из распространенных вариантов является предоставление возможности выкупить долг третьим лицом. Если кредитор сам предлагает такую сделку, то в качестве «перекупщика» может выступать родственник неплательщика, а организация берет на себя все расходы по документальному оформлению сделки. Выгода банка здесь очевидна – вернуть хоть какую-нибудь сумму, а не получить очередную задолженность.

Так, например, такую возможность предлагают банки группы ВТБ. Для этого заключается договор цессии – соглашение об уступке прав требования по кредиту. Такие предложения не имеют массового характера, поэтому предлагаются в индивидуальном порядке. Особенностью соглашения является то, что долг продается не за его номинальную стоимость. Банк предлагает выкупить задолженность за сумму, которая может составлять любой процент, а уж его размер напрямую зависит от договоренности сторон.

Продажа долга коллекторским агентствам

Часто кредитные организации прибегают к услугам коллекторских агентств, которые выкупают задолженность по минимальной стоимости. Эти организации действуют на территории России полностью легально. Не вся задолженность представляет интерес для коллекторов, а только та, которую, во-первых, можно вернуть, а во-вторых, от возврата которой можно получить прибыль. Как правило, банки не продают отдельные продукты, а формируют своеобразный портфель из нескольких штук, а потом реализуют их той компании, которая предложит большую цену.

Кредитор имеет право продавать долг без получения согласия физического лица, однако обязан предупредить его об этом минимум за 30 дней до момента подписания документов по сделке. Важным моментом является то, что при покупке задолженности новый владелец не имеет права менять условия ранее заключенного кредитного договора, по которому имеется задолженность, и налагать дополнительные взыскания в виде пеней и штрафов.

Решение спора через суд

Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд. Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности. В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности. Однако и здесь есть свои нюансы:

  • полностью избавиться от имеющегося бремени не удастся, поскольку погасить «тело кредита» все равно придется;
  • надо доказывать свою неплатежеспособность документально;
  • для удовлетворительного исхода слушаний, необходимо привлечь к работе высококвалифицированного юриста, что связано с дополнительными тратами.

Рефинансирование кредита

Для списания долгов по кредитам физических лиц в году банковские организации прибегают к такому продукту как рефинансирование. Как правило, оформление кредита происходит в другом банке на более выгодных условиях. Новый кредитор рассчитывается по задолженности с предыдущим. В некоторых случаях новый кредитодатель имеет право потребовать от клиента принести справку о том, что первоначальный заимодавец не возражает против рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сумма задолженности не уменьшается, и физическому лицу придется уплачивать процентное вознаграждение новому кредитодателю. Главная цель рефинансирования – уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока предоставления займа и(или) уменьшения процентной ставки. В данном случае подписывается новый кредитный договор, и заемщик принимает на себя новые обязательства.

Реструктуризация

Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда. На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.

Программа предусматривает разные варианты развития событий:

  • кредитор может списать часть задолженности (цифра оговаривается индивидуально, достигая 75 и более процентов);
  • увеличение срока для погашения кредита;
  • предоставление отсрочки на полгода – год по уплате тела займа (необходимость ежемесячной оплаты процентов остается).

Признание заемщика банкротом

Списание долгов по кредитам физических лиц в году может происходить после проведения процедуры банкротства. Такая возможность для граждан появилась лишь с 2015 года, причем воспользоваться ей не имеют право люди, у которых есть судимость, в том числе и за экономические преступления. Инициировать процесс банкротства может любая из сторон – как кредитодатель, так и ссудополучатель.

При проведении конкурсного производства должнику не начисляются штрафы по невыплаченной задолженности, по всем кредитным договорам замораживается процентная ставка. Для погашения долгов реализуется имеющееся в наличии имущество физического лица, а деньги от его продажи распределяются согласно очередности кредиторов. Не вся собственность может быть реализована, есть и исключения:

  • жилье неплательщика, если оно является единственным и не выступает в качестве залога;
  • бытовая техника, при условии, что она была приобретена не на кредитные средства;
  • личные вещи;
  • деньги в размере прожиточного минимума;
  • продукты питания;
  • награды;
  • приборы отопления и пр.

Кредитная амнистия года

Списание долгов в 2018 году может быть урегулировано кредитной амнистией. Она проводится с целью недопущения роста задолженности физических лиц, поскольку зачастую причиной возникших долговых обязательств является не остаток по кредиту, а суммы начисленных пеней и штрафов за не вовремя исполненные обязательства. По этой причине основными целями программы можно назвать:

  • ограничить возможность банков требовать немедленную уплату всего долга в случае возникновении просрочки;
  • ограничить начисление штрафных санкций, а разрешить клиенту первоначально погасить тело займа и проценты по нему;
  • невозможность увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Не все заемщики могут воспользоваться программой – каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, принимая во внимание финансовое положение неплательщика. Важно иметь положительную кредитную историю, чтобы ссудодатель увидел, что образование долга – это лишь стечение не зависящих от гражданина обстоятельств.

Последствия списания долгов для заемщика

Если подвести небольшой итог, становится понятным, что списание долгов по кредитам физических лиц в году имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны человек избавляется от задолженности, погасить которую не в силах, или же получает некоторые послабления и возможность выплачивать остаток по индивидуальному графику. Кроме этого, банкротство или же судебные тяжбы не лучшим способом сказываются на кредитном досье гражданина:

  • финансовая история испорчена, а для ее исправления потребуется приложить немало усилий;
  • можно лишиться части имущества;
  • невозможность получения займов в ближайшую пятилетку и много другого.

Источник: http://sovets.net/15527-spisanie-dolgov-po-kreditam-fizicheskih-lic-v-godu.html