Взыскание страховой суммы с банка


Бесплатная юридическая консультация:

Оформляя кредит, многие заёмщики соглашаются на все условия банка лишь бы получить необходимые заёмные средства. Ясность к заёмщикам нередко приходит после подписания кредитного договора.

Оглавление:

Оказывается, что кроме непосредственно процентов за пользование кредитными средствами, стоимость потребительского кредита увеличивается за счёт добровольного страхования. При этом сумма переплаты из-за страховки может составлять до 30%. И когда заёмщик начинает понимать, что на вполне законных основаниях он мог отказаться от данной страховки, встаёт вопрос – а можно ли взыскать с банка стоимость, по сути, навязанной ему страховки. Ответам на этот вопрос посвящена настоящая статья.

Новые правила отказа от страховки

Сразу стоит отметить, что с 01.06.2016 вступили в силу нововведения, которые в первую очередь защищают интересы заёмщика в вопросах страхования. Речь идёт об Указаниях ЦБ РФ о некоторых вопросах при добровольном страховании. Основой этих новшеств является то, что любая дополнительная страховка при потребительском кредитовании будет считаться навязанной банком, если заёмщик в течение пяти рабочих дней после подписания договора подаст письменное заявление в банк с требованием возврата страховой премии и отказа от страховки. В этом случае банк обязан отменить страховку и вернуть страховую премию или пересчитать стоимость кредита.

Важно! Данные положения распространяются только на договоры, оформленные после 01.06.2016. Если заёмщик оформил кредит со страховкой до этой даты, то нужно соблюдать порядок отказа от страховки, который действовал ранее, о данной процедуре речь пойдёт ниже.

Итак, если кредитный договор у заёмщика был оформлен до 01.06.2016 или он не уложился в положенный срок отказа от страховки по новым правилам (5 рабочих дней), но желает отказаться от навязанной страховки, то нужно действовать следующим образом.


Бесплатная юридическая консультация:

Нужно внимательно прочитать кредитный договор и договор страхования. Некоторые банки предусматривают возможность отказа от добровольной страховки в течение определённого времени, как правило, этот срок колеблется от двух недель до месяца.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с взысканием страховой суммы по кредиту, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Если такой порядок в договоре прописан, то заёмщик должен соблюдать прописанную в договоре процедуру отказа от страховки.

Если же в договоре ничего не сказано о возможности отказа от страховки, тогда нужно действовать в общем порядке.

В первую очередь нужно написать письменное заявление в банк об отказе от добровольного страхования т.к. она была навязана притом, что заёмщик обратился в банк за кредитом, а не за страхованием определённых рисков.

Это заявление нужно зарегистрировать в банке или направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.


Бесплатная юридическая консультация:

Как, правило, банк в течение месяца даёт мотивированный ответ на данное заявление. Если ответ будет положительным, то заёмщику вернут уплаченную страховую премию или пересчитают кредит в сторону уменьшения переплаты.

Если же банк или страховая компания откажет в возврате страховой премии, тогда заёмщик может обратиться в суд с требованием признания страховки навязанной и возврате уплаченной страховки.

Важно! Досудебное обращение в банк с требованием отказа от страховки является обязательным.

При составлении иска о взыскании страховки в суд заёмщик должен основывать свои требования на следующем. Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать приобретение одних товаров (услуг) как обязательного условия приобретения другого товара (услуги). В этом случае банк как раз и навязывает страховку, как обязательное условие оформление потребительского кредита, хотя заёмщик обращается именно за оформлением кредита, а не за страхованием определённых рисков (например, жизни, здоровья, платёжеспособности).

И если в суде будет доказано факт навязывания услуги страхования, то исковые требования заёмщика будут удовлетворены.


Бесплатная юридическая консультация:

Но вместе с тем прежде чем обращаться в суд заёмщик должен оценить свои риски и знать, что суд может встать на сторону банка в том случае, если страховка не была навязана, а заёмщик добровольно на неё согласился.

Такие последствия могут быть в следующем случае. Если банк предлагает заёмщику выбор или кредит со страховкой, например, под 20% годовых или кредит без страховки, но под 25% годовых. И заемщик, имея цель сэкономить на процентах, выбирает кредит с более низкой процентной ставкой, но со страховкой, то в этом случае страховка не считается навязанной и шансы у заёмщика в суде взыскать с банка уплаченные средства, становятся минимальными.

Итак, данная статья рассказывает, как взыскать с банка навязанную страховку по кредиту, а также прочитав статью, вы узнаете в каком случае, заёмщик не сможет признать страховку навязанной и вернуть уплаченную страховую премию.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Крайников Владимир

Специалист по кредитным обязательствам, досудебное, судебное урегулирование споров по кредитам, помощь заёмщикам в уменьшении долга по кредитам.

похожие статьи

Советы должнику

бесплатная горячая линия


Бесплатная юридическая консультация:

Бесплатная консультация юриста

в Москве и области

Бесплатная консультация юриста

в Санкт-Петербурге и области

Бесплатная консультация юриста

У нас большой опыт решения самыx сложных ситуаций с кредитами, банками, коллекторами. Расскажите нам о своей проблеме, и мы сделаем все, чтобы вам помочь.


Бесплатная юридическая консультация:

Бесплатная консультация юриста

в Москве и области

Бесплатная консультация юриста

в Санкт-Петербурге и области

Спасибо! Ваша заявка успешно отправлена.


Бесплатная юридическая консультация:

Предоставление консультаций должникам по кредитам онлайн и по телефону.

Источник: http://dolgi-net.ru/advice/kak-vzyskat-s-banka-strahovku-po-kreditu/

Взыскание страховки по кредиту

Взыскание страховки по кредиту

Зачастую банки обязывают потенциального клиента заключить помимо кредитного договора, ещё и договор страхования займа. То есть застраховать себя на случай невозможности выплатить кредит. Страхуются граждане от потери работы, от смерти и несчастных случаев и так далее.

На самом деле – страхование, это добровольная процедура, но банки зачастую пользуются тем, что принуждают клиента к заключению данного договора, мотивируя тем, что без заключения данного договора они не выдадут кредит и заёмщик вынужден согласиться.

Бесплатная юридическая консультация:

Следует знать, что законодательно запрещено принуждение к заключению договора. Кроме того, многие банки вписывают условия страховки непосредственно в свой кредитный договор, который распечатан на фирменном бланке банка и заёмщик не может внести в него никакие корректировки, что также нарушает свободу договорных отношений, то есть банк принуждает клиента к заключению договора, который выгоден не обеим сторонам, а единолично – банку. Кредитный договор и договор страхования – это два отдельных правовых документа со своими особенностями, которые никак не могут быть взаимосвязаны и взаимозависимы.

Однако не все знают, что при своевременной выплате кредита или досрочном погашении, клиент может взыскать с банка выплаченную сумму страховки, так как она «не пригодилась» и, в принципе, не должна была вами быть уплачена, так как по закону о защите прав потребителей, запрещено обуславливать приобретение товара обязательным приобретением другого товара. То есть вы не должны, «покупая» кредит, «купить» страховку.

Как взыскать страховку по кредитному договору?

Нужно обращаться в суд с исковым заявлением о расторжении договора и взыскании уплаченной суммы. Кроме того, нужно в заявлении обязательно указать, что банк намеренно ухудшает ваше финансовое состояния, заставив заключить договор страхования. Так как в случае просрочки платежа, данная сумма будет увеличиваться дополнительно на проценты, которые вы должны платить только по кредитным средствам. Это будет обязывать вас платить больше, чем нужно и, в конечном итоге, сумма ежемесячного платежа будет увеличиваться.

Исковое заявление подаётся в суд общей юрисдикции по адресу ответчика. В иске нужно требовать признание условий кредитного договора недействительными. Взыскать с банка убытки в виде затрат по заключению данного договора страхования и морального ущерба.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://24urbrk.ru/vzyskanie-navyazannyh-strahovok/vzyskanie-strahovki-po-kreditu/

Судебная практика по договорам страхования

Судебная практика

Решение №//2017

М-6155/2017 М-6155/2017 от 7 августа 2017 г. по делу №/2017

Решение №//2017

М-2524/2017 М-2524/2017 от 7 августа 2017 г. по делу №/2017

Решение № 2-204//2017

М-202/2017 М-202/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-204/2017

Решение №//2017

М-2932/2017 М-2932/2017 от 7 августа 2017 г. по делу №/2017


Бесплатная юридическая консультация:

Решение №//2017

М-2620/2017 М-2620/2017 от 7 августа 2017 г. по делу №/2017

Решение №//2017

М-967/2017 М-967/2017 от 7 августа 2017 г. по делу №/2017

Решение №//2017

М-2480/2017 М-2480/2017 от 7 августа 2017 г. по делу №/2017

Решение №//2017

М-3090/2017 М-3090/2017 от 7 августа 2017 г. по делу №/2017

Решение №//2017

М-1308/2017 М-1308/2017 от 7 августа 2017 г. по делу №/2017


Бесплатная юридическая консультация:

Решение №/2017 от 7 августа 2017 г. по делу №/2017

«Судебные и нормативные акты РФ»

Источник: http://sudact.ru/practice/po-dogovoram-strahovaniya/

Возврат страховки по кредиту: судебная практика

Кредитные договора стали привычными для большинства россиян. Потребительское кредитование подробно регламентировано действующим законодательством. Однако случаи нарушения требований нормативно-правовых актов со стороны кредитных организаций встречаются. Зачастую они носят скрытый характер, и человек, далекий от всех нюансов и хитросплетений правового регулирования кредитования, не всегда замечает условия для него не очень выгодные. Как показывает практика, наиболее часто кредитные организации прибегают к уловкам по страхованию заемщика. И именно возврат страховки по кредиту составляет значительную долю судебной практики по спорам между заемщиками и кредитными организациями.

Появление страховки в кредитном договоре

Действующее законодательство предусматривает право заемщика застраховать свои риски, которые могут привести к неисполнению им обязанностей по кредитному договору. Однако практика показывает, что в большинстве случаев условие о страховании так или иначе входит в кредитный договор и мнение заемщика иногда и вовсе не учитывается.

На сегодняшний день наиболее распространены следующие варианты включения условия о страховании при заключении кредитного договора:


Бесплатная юридическая консультация:

  • В тексте кредитного договора – когда сам кредитный договор содержит пункт о том, что заемщик присоединяется к договору коллективного страхования заключенного кредитной организацией и страховой компанией.
  • В качестве дополнительного договора страхования, который подписывается одновременно с кредитным договором.

Данные страховые договора покрывают различные страховые риски, вероятность наступления которых, по мнению банка, велика. Но независимо от варианта заключения договора страхования и страховых рисков во всех случаях выгодоприобретателем выступает банк. Таким образом, страховка позволяет погасить задолженность по кредитному договору в случае каких-либо неприятностей в жизни заемщика, влекущих утрату им платежеспособности.

С одной стороны выгода заемщика вполне очевидна, но с другой стороны – нередко возникает ситуация, когда заемщик вынужден значительно переплачивать по кредиту за денежные средства, которыми он не пользовался, так как они были сразу списаны банком в счет оплаты страховки. Нередко сумма страховой премии составляет третью часть суммы кредита, что делает платежи по кредиту довольно ощутимыми.

Варианты возврата страховки

Любой договор, в том числе и договор страхования, можно расторгнуть в установленном законодательством порядке. Относительно договоров страхования, заключенных вместе с кредитным договором, порядок действий по расторжению договора страхования зависит от варианта его заключения.

Если заемщик заключил договор страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, то ему необходимо первоначально направить в адрес банка претензию с требованием исключить из кредитного договора пункт о присоединении к договору страхования, а также вернуть ему сумму уплаченной страховки. В случае отказа кредитной организации в удовлетворении указанных требований заемщик вправе обратиться в суд. В исковом заявлении необходимо указать обстоятельства заключения кредитного договора, а также факт отказа кредитной организации от удовлетворения претензии в добровольном порядке. Данное требование или исковое заявление может быть подано в любой момент действия кредитного договора.

В случае, если договор страхования был заключен одновременно с кредитным договором, но отдельным документом, то претензию необходимо направлять не только в адрес кредитной организации, но и страховой компании. Аналогично подается и исковое заявление, по которому ответчиками выступают обе организации.


Бесплатная юридическая консультация:

Совет: при обращении в суд необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, поэтому направление претензий носит обязательный характер. Претензию необходимо готовить в двух экземплярах, один из которых с отметкой о приеме ответчиком в дальнейшем прикладывается к исковому заявлению.

Судебная практика по возврату страховки

Анализ правоприменительной практики по рассмотрению требований заемщиков по возврату страховок по кредитам показывает, что суды в различных ситуациях по разному решают сложившиеся спорные ситуации.

Так судебная практика по кредитам в пользу заемщика складывается из законодательного принципа, что любой договор должен заключаться добровольно, а стороны могут осознавать весь объем прав и обязанностей, вытекающий из данных договорных отношений. Законодательство содержит прямой запрет на включение в кредитный договор требований, обуславливающих его заключение. Таким образом, если кредитная организация включает в текст договора обязательное условие страхования заемщика, то данный пункт договора может быть признан недействительным. Аналогично могут быть признаны недействительными условия кредитного договора о страховании, которые выражены в договоре нечетко. Например, суд признал условия о страховании жизни и здоровья заемщика, включенные в договор потребительского кредитования, недействительными по причине того, что данные условия были включены в пункт, не относящийся к условиям страхования, были выражены специальными терминами, что значительно затрудняло понимание заемщиком, не имеющим специальных познаний.

Абсолютно всегда суды на стороне заемщиков при досрочном погашении задолженности по кредиту. Практика показывает, что досрочное расторжение кредитного договора нередко не прекращает действие страховки. Суд исходит из того, что в связи с расторжением договора кредитования все правоотношения между гражданином и кредитной организацией прекращаются, следовательно, должно быть прекращено и действие страховки. Отметим, что ни договор страхования, ни кредитный договор не могут содержать запрет на досрочное расторжение. Кстати, это законодательное требование дает право гражданину требовать расторгнуть досрочно договор страхования, в том числе и заключенный в пользу кредитной организации. И в этой ситуации не имеет значения, прекратил действие кредитный договор или нет. При рассмотрении подобных требований суды выносят однозначное решение о расторжении договора страхования.

Совет: расторгнуть договор страхования часто можно и без обращения в суд, но часто договор страхование содержит оговорку, что в случае досрочного расторжения страховая премия не возвращается. Поэтому для возврата суммы страховки в такой ситуации необходимо требовать в суде не расторгнуть договор страхования, а признать его недействительным, тогда страховка будет возвращена заемщику в полном объеме.


Бесплатная юридическая консультация:

Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ показывает, что при расчете суммы задолженности по кредитным обязательствам по заявлению заемщика сумма страховой премии, а также проценты на неё могут быть исключены из суммы долга.

Важно помнить, что для положительного решения вопроса по взысканию страховки по кредитному договору заемщику необходимо доказать, что он не согласен с условиями страхования, что данная услуга ему навязана банком, либо он не осознавал в момент подписания кредитного договора, что одновременно с этим он заключает и договор страхования.

Однако далеко не всегда суды соглашаются с доводами заемщиков и удовлетворяют их требования по расторжению договора страхования и возврату страховки.

Наиболее часто правота кредитных организаций в отношении страхования заемщика подтверждается по договорам автокредитования и ипотеки. В последнем случае некоторые виды страхования носят обязательный характер согласно действующего законодательства. Кроме того, суд встает на сторону банка в том случае, если кредитная организация докажет, что у заемщика были альтернативные варианты заключения кредитного договора на условиях, не предусматривающих страхование каких-либо рисков. В таком случае суд считает, что заключенный договор страхования с кредитным договором носит добровольный характер, так как заемщик имел возможность выбрать вариант кредитного договора без страховки.

Возврат страховки по кредиту по своей юридической сложности ничуть не сложнее, чем возврат долга по расписке. Но в то же время здесь множество характерных только для этих правоотношений нюансов, которые учесть может только опытный юрист. В пользу участия профессионалов в рассмотрении споров по взысканию страховки говорит и судебная практика. Только грамотно составленное исковое заявление с учетом сложившейся правоприменительной практики обеспечивает успешное решение по делу. При этом не имеет значение, осуществляется ли возврат страховки после досрочного расторжения кредитного договора или во время возникновения просрочки по уплате действующего кредита. Поэтому любые споры с кредитными или страховыми организациями лучше доверять профессионалам, ведь на той стороне тоже стоят специалисты. А грамотная работа опытного юриста позволит достичь успеха даже в самых сложных конфликтах в сфере кредитования.


Бесплатная юридическая консультация:

При копировании материалов обязательна активная ссылка на источник.

Источник: http://sudebnayapraktika.ru/grazhdanskie-dela/vozvrat-straxovki-po-kreditu.html

Примеры взыскания страховки по кредитному договору в судебной практике

Многие банки прежде, чем заключить контракт с очередным клиентом, обязуют его заключить договор со страховой компанией, застраховав свое здоровье или жизнь. На самом же деле, страхование является добровольной процедурой, и принуждать к ней банки не имеют права. Тем не менее они это делают, отказывая клиенту в подписании кредитного контракта.

Подобное деяние запрещено на законодательном уровне. Банки стараются обойти закон и включают пункт относительно обязательного страхования в свой типовой договор. Клиент не имеет возможности внести в него какие-либо правки и поэтому ему приходится выбирать: соглашаться на условия банка или лишиться возможности получить кредит.

Не многие граждане знают о своих правах, еще меньшее их число готово отстаивать свои интересы в суде, именно на это и рассчитано включение банком в договор условий, которые представляют выгоду лишь для одной стороны, а именно для самого финансового учреждения. При этом данные условия ущемляют права потребителя и не соответствуют законодательным нормам.


Бесплатная юридическая консультация:

Права по закону

Федеральный закон про потребительский кредит №353-ФЗ определяет, что в случае навязывания дополнительных услуг особе в качестве условия для получения потребительского кредита, например, страхования жизни/здоровья, в заявлении заемщика на получение займа должно иметь место его согласие на получение подобных услуг, в том числе подписание прочих контрактов, которые должны быть заключены человеком в связи с заключением контракта потребительского заема.

Кредитором в заявлении должна быть указана цена услуги, оказание которой предлагается за отдельную оплату, при этом заемщик должен иметь право выбора согласиться на получение данной услуги или отказаться от нее.

Если в кредитный контакт услуга о страховании включена как обязательное условие, то есть клиент не имеет возможности самостоятельно сделать выбор, права клиента нарушаются. В этом случае он может привлечь финансовое учреждение к ответственности административного характера, основанием служит часть 2 статьи 14.8 КоАП России. Для привлечения банка к админответственности, клиент должен обращаться в Роспотребнадзор и его территориальные подразделения.

Вместе с тем часть 11 статьи 7 этого же Закона предусматривает право кредитора увеличивать размер процентной ставки по кредиту, который выдан до уровня ставки в контрактах, по которым страхование не является обязательным условием. Это возможно только в том случае, если клиент подписал контракт с банком, в котором страхование выступает в качестве обязательного условия и не выполнил свои обязательства на протяжении 30 дней с момента подписания.

Кроме этого кредитующая сторона имеет право требовать расторгнуть договор досрочно в случае невыполнения своих обязательств заемщиком. В этом случае заемщик обязан будет вернуть всю сумму полученного кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Потребитель, который поставил подпись под условиями контракта, предполагающими обязательное страхование, обязуется своевременно вносить страховые платежи

Основные моменты

Расторжение соглашений

Иногда переплата, связанная со страхованием, является настолько существенной, что расторжение страхового контракта является лучшим решением проблемы. Важно знать, что расторгнуть страховой договор можно исключительно в компании-страховщике, но никак ни в банке. Однако банк следует уведомить о расторжении контракта, иначе плата за услугу будет продолжать взыматься.

Чтобы расторгнуть договор, заемщик должен в заявлении указать такую информацию:

  • название страховщика;
  • свои паспортные реквизиты;
  • данные, которые указаны в страховом контракте;
  • просьба разорвать контракт и вернуть частично страховую премию.

Самым распространенным дисциплинарным взысканием за прогул на практике является предупреждение.

Что является основанием для принятия решения о взыскании материального ущерба с работника, можно узнать из статьи по ссылке.


Бесплатная юридическая консультация:

Расторжение страхового договора предполагает возврат только части средств (ст. 958 ГК). Не будут возвращены деньги за дни, когда клиент пользовался страховкой, то есть, чем раньше будет подано заявление, тем большую сумму получится вернуть. Договор прекращает действие с момента приема заявления от страхователя.

Практика показывает, что страховые компании редко соглашаются вернуть деньги в добровольном порядке, чаще дело доходит до суда.

Признание незаконности

Существует несколько оснований для того, чтобы условия кредитного контракта про уплату страховой суммы были признаны незаконными:

  1. Установлено, что был нарушен запрет обуславливать покупку одних услуг (товаров или работ) обязательной покупкой других, который установлен Законом про защиту прав потребителей в пункте 2 статьи 16. Тем не менее банки в договорах кредитования указывают, что подключение к программе страхования является добровольным и никак не влияет на выдачу кредита. Исходя из этого суды отказываются удовлетворять требования заемщиков. Однако, существует противоположная судебная практика, при этом суды принимают решение в пользу истца, ссылаясь на то, что банками не были представлены доказательства про наличие у заемщика возможности заключить контракт без обязательного условия застраховать свою жизнь и здоровье. Такая возможность появляется только тогда, когда при заключении контракта документы были оформлены ненадлежащим образом.
  2. Отсутствует информация про стоимость услуг. Насколько перспективно обжалование по такому основанию зависит от оформления отношений между заемщиком и банком. Закон про права потребителя в пункте 2 статьи 10 закрепляет за потребителем право всегда знать о цене за услугу в рублях. Таким образом, при указании суммы в процентах клиент имеет все шансы для признания такой комиссии незаконной.
  3. Банк взыскивает комиссию за несуществующую услугу. Комиссия, которая указана, не предусматривается законом или относится к притворным сделкам. Такое основание является самым перспективным для заемщика.

Доступные варианты

Законодательство позволяет расторгнуть любой контракт, в том числе страховой. Порядок расторжения такого контракта в случае, если он заключался параллельно с кредитным, зависит от способа его заключения. Если заемщик присоединился к договору колстрахования, то он должен направить в банк претензию, требуя исключить из кредитного контракта пункт, который касается присоединения к страховому договору и вернуть сумму страховки, которая была выплачена.

Если финансовая структура откажет клиенту, он имеет право обратиться в суд. В иске он должен описать обстоятельства, при которых был заключен контракт с банком, а также наличие отказа с его стороны удовлетворить высказанную претензию добровольно. Иск можно подать в любой период действия кредитного контракта.


Бесплатная юридическая консультация:

Если же страховой договор заключался одновременно с кредитным, но в качестве отдельного документа, претензия направляется не только в кредитующую структуру, но и на адрес страховщика. Таким же образом подается и иск, ответчиками в рамках которого выступает две организации: банк и страховая.

Прежде, чем обращаться в суд нужно попробовать урегулировать спор в досудебном порядке. Именно поэтому отправка претензий имеет обязательный характер. Данный документ должен быть подготовлен в двух экземплярах, один из них с отметкой про получение ответчиком будет прикладываться к исковому заявлению, если дело дойдет до суда.

Как проходит судебная практика взыскания страховки по кредитному договору

Процесс взыскания задолженности в судебном порядке базируется на положениях статьи 309 Гражданского Кодекса, в которой закреплены обязательства сторон правоотношений исполнять взятые на себя обязательства должным образом. Учитывая это стороны не имеют права отступать от установленных на уровне государства норм. Статья 309. Общие положения

Учитывая вышесказанное, должник не имеет права не погашать долг вовсе или погасить его частично, а также уклоняться от выплаты процентов и других, предусмотренных договором выплат. Процесс взыскания долга и исполнение обязательств должным образом регламентировано в статье 310 ГК РФ. Суд принимает сторону финансового учреждения, учитывая существующие законодательные нормы.

Судебная практика взыскания страховки по кредитному договору доказывает, что после того, как подано исковое заявление, по кредитному договору взыскивается долг по страховке в полном объеме. Клиент не имеет права претендовать на возвращение страховки, если кредит был возвращен в установленный контрактом срок.


Бесплатная юридическая консультация:

Наглядные примеры

Несмотря на то, что страховая комиссия прописана в договоре, она является незаконной. Это связано с тем, что федеральный закон устанавливает, что банк не может выступать в качестве страховщика, а также выполнять действия, которые имеют отношение к страхованию. Банком может устанавливаться вознаграждение в денежном эквиваленте только за услуги мобильного банкинга или смс-оповещения.

Из этого следует, что банк берет плату за услуги, которые фактически не имеет права предоставлять. Если дело доходит до суда финансовое учреждение делает попытку доказать, что оно не оказывает никаких услуг в сфере страхования. В том случае, если страховой и кредитный договор являются отдельными документами, доказать обратное очень сложно.

Несмотря на это, комиссия снимается, поскольку стоимость страховки вносится банком в сумму кредита и только после этого производится расчет платежей. После того, как страховка была внесена в сумму долга, ее размер увеличивается, а это влияет на размер начисляемых процентов.

Таким образом, растет сумма конечной переплаты.

В случае если клиент отказывается от страховки, для него могут быть увеличены проценты по кредиту

Причины отказа

Судебная практика взыскания страховки по кредитному договору показывает, что при вынесении решения про отказ в удовлетворении требований клиента, суды руководствуются следующими статьями ГК РФ: 329, 420, 421, 432, 434, положениями Закона про защиту прав потребителей, а также ФЗ про банки и банковскую деятельность №395-1.

Также считается, что услуга по присоединению клиента к программе страхования предоставлялась при наличии согласия на то заемщика, которое выражается в письменной форме, и не принадлежала к условиям, без соблюдения которых кредитный договор не будет подписан.

Учитывая то, что заемщик в полном объеме получил от банка информацию про условия заключенного между ним и банком соглашения, суд делает вывод про отсутствие оснований признавать условия кредитного договора в части, которая касается страхования, недействительными, а также осуществлять взыскание денежных средств с банка.

Банк и заемщик заключили контракт, одним из пунктов которого является участие в программе страхования, заемщик принял на себя обязательства по выплате банковскому учреждению комиссионного сбора за присоединение к программе страхования. В кредитном договоре отсутствуют пункты, которые указывают на то, что клиенту будет отказано в получении кредита, если он не будет застрахован.

Зачастую в договоре наоборот есть указание на тот факт, что заемщик ознакомлен с условиями, согласен на них и берет на себя обязательства следовать положениям правил добровольного страхования, которые являются неотъемлемой составляющей кредитного контракта.

То есть банковская структура выдает кредитные средства заемщику на условиях, которые предусмотрены в кредитном контракте. При этом, заключая договор, заемщик в добровольном порядке берет на себя обязательства вернуть в срок средства, предоставленные банком, выплатить проценты, и выполнять прочие обязанности, которые предусмотрены документом.

Страхование жизни/здоровья – допустимый способ обеспечения возврата займа. Банк руководствуется принципом возвратности средств, поэтому он устанавливает такие условия выдачи денежных средств, при которых риски не получить их обратно будут минимальными и которые послужат гарантией того, что убытки, которые связаны с невозвращением заемщиком кредита, не последуют.

Взыскание долгов с ООО производится в рамках действующего законодательства по принципам, характерным для урегулирования правоотношений в любой сфере деятельности.

Какова минимальная сумма задолженности для взыскания кредита через суд, узнайте отсюда.

Детально по порядке обращения взыскания на заработную плату читайте тут.

Получите БЕСПЛАТНУЮ юридическую консультацию прямо СЕЙЧАС:

Москва и область

Санкт-Петербург и область

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/vzyskanie-strahovki-po-kreditnomu-dogovoru-v-sudebnoj-praktike/

Закон РАА

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов. Сделки, которые нарушают закон или ущемляют права потребителей, признаются недействительными. Об этом говорит закон «О Защите прав потребителей». Однако, при оформлении документов на получение кредита банк навязывает вам услугу по страхованию заемщиков кредитов. Мотивируя это страховым риском. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Действующее законодательство предусматривает обязательное страхование кредитных обязательств только в случаях авто- и ипотечного кредитования. При этом в первой ситуации неотъемлемым условием предоставления заемных средств является оформление полиса ОСАГО, а во второй — страхование рисков по утрате или порче залогового имущества, то есть объекта недвижимости. В остальном страховка кредита — акт доброй воли заемщика, однако на практике банки выставляют другие условия. Например, выставляют требование о страховании жизни и здоровья, рисков потери работы и т. д., а в случае несогласия с ними отказывают в предоставлении заемных средств под любыми предлогами.

Возвратить средства за страховку вполне осуществимая задача. Согласно статье 958 ГК РФ договор по страхования если он вам не нужен можно расторгнуть.

Конечно, страховщик после расторжения договора имеет право на определенную сумму денег за страховку, но не более того времени в течения которого действовал договор страхования.

Но если кредит выплачен в поставленное время и закрыт, вернуть деньги по страховке не получится.

А если кредит был выплачен заранее или в процессе оплаты долга заемщик принял решение об отказе от страховки, то с юридической точки зрения возврат денег за страховку вполне реален.

Оформление о возврате денег зависит от того какой кредит вы взяли потребительский или залоговый. Причина этого в следующем:

  • При потребительском кредите страхуется жизнь и здоровья кредитуемого.
  • При залоговом кредите страхуется не только жизнь и здоровье, но и имущество, под которое взят кредит.

Вопрос «как вернуть страховку по кредиту» решается просто и иногда сотрудники банка сами вам это подсказывают в процессе оформления кредита. Если добровольно решить вопрос о возврате страховки по кредиту с представителями банка не получается, то вы можете обратиться с исковым заявлением в суд.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с АКБ «Банка Москвы»

Ленинский районный суд города Новосибирска

630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

ИСТЕЦ: МОО «ЗПП «Правовой центр»

адрес:, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17

в защиту интересов: _______Ф.И.О.______.

ОТВЕТЧИК: АКБ «Банк Москвы» (ОАО)

107996, г. Москва, ул. Рождественка, д.8/15, стр.3

Местонахождение филиала и адрес для корреспонденции:

630099, г. Новосибирск, ул. Каменская, д.30

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,

п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации

заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Цена иска:руб. 43 коп.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с АКБ «Банка Москвы»

26.09.2014 г. между Ф.И.О. (далее — потребитель, заемщик) и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (далее — ответчик, банк) был заключен кредитный договор № __________ на суммуруб., под 24,95 %. годовых на срок 60 мес., на потребительские цели.

Фактически Заемщику было предоставленоруб., что подтверждается выпиской из лицевого счета на период 26.09.2014, сумма в размереруб. была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание материальному истцу заявление об участии в программе коллективного страхования.

Первостепенное основание иска:

Согласно положениям п.2 ст. 1, п.1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком — кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договоры заключенные после 01.07.2014 г. и предусматривают:

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия :

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).

Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.

Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №«О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банк вправе с добровольного согласия заемщиков заключать со страховыми компаниями договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков.

Согласно пункту 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом:

в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);

кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;

кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Положения части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите займе» предусматривают: При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Согласно Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Ответ: В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа»

Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде — в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость.

Из материалов дела следует, что кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.

В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. (данное также подтверждается в качестве примера следующим судебными актами: Решение Арбитражного суда города Москва 04 марта 2016 года по делу № А/0, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 08.12.2015 по делу N/2015, Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09 июня 2015 года по делу №А/2015).).

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права.

Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как «участие в программе страхования» является не обязательной и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место, необходимо обратить внимания на следующие положения действующего законодательства:

Положения норм ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривают две разновидности услуг оказываемых кредитором заемщику:

— услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа);

— услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (ст.431 ГК РФ, ст.55,67,71 ГПК РФ).

Согласно пункту 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 (ред. от 23.06.2015) «О судебном решении» Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Положениями п.5 ч.5 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется определение основных критерии: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты (абз.2 п.1 ст. 927 ГК РФ), т.е. стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя (ст.420,п.1 ст.934 ГК РФ) выступает сам банк, а заемщик (застрахованное лицо лишь объектом страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета определенного ч.5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании — застрахованным. Банк заявляет, что его действия подпадают под квалификацию положений главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» и п. 4 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» как осуществление иных сделок.

Более того как определенно в письме Центрального банка Российской Федерации от «31» октября 2014 г. №/1953 указано: «Банк отмечает, что из письма банка не следует, что, заключая договор личного страхования, пользуясь услугами банка, заемщик получает дополнительную выгоду по сравнению с аналогичной услугой, оказываемой другими страховщиками на условиях публичной оферты». Данное дополнительно закрепляет, что рассматривать данный вопрос возможно лишь при том виде программы страхования, где заемщик сам выступает при посредничестве банка — страхователем.

Совокупность данных обстоятельств (условий для квалификации разновидности услуги) указывает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты». Соответственно даже при условии если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования (как правило, оформленного страховым полисом) по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и данное нельзя квалифицировать как дополнительная услуга не обусловливающая возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющая на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Программы коллективного страхования под дополнительную услугу не обуславливающую предоставление потребительского кредита вовсе не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование банком как разновидность «публичного договора».

Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора ….. заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Условиями участия в Программе коллективного страхования Клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», ни заявление об участии в программе коллективного страхования не предусматривают возможность отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Более того согласно пункту 5 заявления об участии в программе страхования предусмотрено «Уведомлен (-а), что могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен (-а) и согласен (-на), что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования, уплаченная мною до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.

Отсутствие совокупности квалифицированных признаков определяющих участие в программе коллективного страхования как «услуга, оказание которой не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей», не позволяет считать её таковой.

Второстепенные основания иска:

Законодатель предусмотрел ряд самостоятельных законодательных запретов, каждый из которых определяет незаконность при нарушении кредитором прав заемщика.

1) Буквальное толкование ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет индивидуальные условия, так смешанный кредитный договор, который при достижении сторонами согласования может включать в себя помимо условий кредитного договора, договор банковского счета и услуги, оказываемые кредитором и третьими лицами заемщику. Индивидуальные условия определяют все платы и комиссии, а также ответственность за неисполнение принятого заемщиком денежного обязательства и считается заключенным по согласованным условиям между кредитором и заемщиком условиям.

Частями 7 и 8 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа)» на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком.

Соответственно законодатель определяет индивидуальные условия как существенные условия, носящие информационный характер и подлежащие анализу заемщиком относительно принимаемых им на себя обязательствам перед кредитором и не определение в индивидуальных условиях услуги и её стоимости указывает о не согласованности (неприменимости) к кредитному договору её оказания и/исполнения кредитором заемщику.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Абзац 16 пункта 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пункт 1 ст. 307 ГК РФ предусматривает: В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2) В силу ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Действия, которые осуществляет банк-страхователь в рамках добровольно принятого перед страховщиком обязательства (п.2 ст.1, 308, 421 ГК РФ) возможных к совершению с письменного согласия заемщика, которое и было им получено (абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ — заявление на страхование) являются прямыми обязанностями банка получателя страховой услуги «страхователя»: оплата страховой премии п.1 ст. 934, ст.939, 954 ГК РФ, ст.11 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», согласование существенных условий договора личного страхования (п.2 ст. 942 ГК РФ), передача информации и сведений страховщику необходимых для заключения договора личного страхования (ст. 944 ГК РФ, ст. 6.1. Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»), получение страховой выплаты при условии наступления страхового случая в тех случаях, когда банк выступает в качестве выгодоприобретателя и обращается к страховщику за выплатой (ст. 10 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»).

Из материалов дела видно, что ОАО АКБ «Банк Москвы» предлагает в Заявлении об участии в программе страхования присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом — абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а её исполнителем является страховая компания.

Данное аналогичное нарушение находит своё отражение в следующих судебных актах: Постановление Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу №А/2015, Постановление Девятого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу № 09АП-17295/2016, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 28 июня 2016 года по делу №/16).

3) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:

— оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);

— кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

— отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях.

Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о её недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента её совершения, а не признания её таковой судом.

Необходимо обратить внимание, что в рассматриваемом случае с учетом буквального толкования Индивидуальных условий и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства:

В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) предусмотрено: «Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».

Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).

Согласно части 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Часть 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает: Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно обеспечением кредитного обязательства подключением к программе страхования может быть признанно лишь при определении её таковой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в пункте 10) оформленной по форме утвержденной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Вышеуказанные положения закона определяют, что в рассматриваемом случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным.

В части обязанности информирования банком заемщика о размере страховой премии (страхового тарифа) определяют следующие положения закона:

Абзац 6 части 4 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Согласно письменному доказательству как Заявление об участии в программе коллективного страхования (п. 1.4. уведомлен, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии; п.2.5. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования:рублей 00 копеек; п. 6 Согласен(-на), что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» являются: Банк — в размере остатка моей задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы. В терминах и определениях Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» предусмотрено определение Плата за страхование — оплата участия в Программе страхования Застрахованным, которая составит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования, а также компенсацию расходов Банка за подключение к Программе страхования, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования.

При этом, размер страховой премии до заемщика (застрахованного лица) не доводится на момент предложения воспользоваться участием в программе коллективного страхования, узнать о размере страховой премии от общей суммы комиссии заемщик может лишь уже после подключения к программе страхования из выписки по счету, когда добровольный возврат комиссии банком заемщику не предусмотрен, что является ущемлением прав заемщика в предоставлении ему полной и необходимой информации согласно вышеуказанной императивной нормы права. Более того, заемщик лишь после получения выписки может увидеть, что помимо заявленной банком комиссии и компенсации банку оплачиваемой страховой премии на заемщика возлагается ранее не заявленная не предусмотренная ни в одном документе входящая в состав взимаемой с него суммы платы компенсация размера НДС.

Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного Закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона N).

Из пункта 2 статьи 10 Закона Nследует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (пункт 7 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).

При этом пунктом 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 N«Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №«О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.

Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания Банку со стороны Роспотребнадзора по Новосибирской области (Решение Арбитражного суда Новосибирской области Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2015 года по делу № А/2015, Постановление Арбитражного Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2015 года по делу №А/2015).

П. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

03 июня 2016 года в адрес Ответчика была направлена претензия подписанная истцами, претензия была оставлена без исполнения Ответчиком.

Согласно пункту 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» При определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Совокупность вышеизложенных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы.

С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Заявляемые истцом требования:

А) Поскольку списанная Банком сумма в размереруб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (26.09.2014 г.) и на дату подачи настоящего иска (26.08.2016 г.) включительно (700 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 24,95 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (руб. * 24,95 % / 365) * 700 дн. =, 25 руб.

Б) Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания за период с 26.09.2014 г. по 26.08.2016 г. составляет: 690 дня.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 26.09.2014 г. по 01.06.2015 г. (244 дн.) составляет: (руб. * 8,25 % / 360) * 244 дн. =руб. 68 коп.

При этом в соответствии с изменениями, внесенными в редакцию ст. 395 ГК РФ с 01.06.2014 года, расчет производится согласно ключевой ставке банковского процента по вкладам физических лиц в Сибирском федеральном округе.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 01.06.2015 года по 15.06.2015 года составляет (14 дней): (руб. * 10,89 % / 360) * 14 дн. = 191 руб. 74 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.06.2015 года по 15.07.2015 года составляет (29 дней): (руб. * 10,81 % / 360) * 29 дн. = 394 руб. 26 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2015 года по 17.08.2015 года составляет (31день): (руб. * 9,89 % / 360) * 31 дн. = 385 руб. 58 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.08.2015 года по 15.09.2015 года составляет (27 дней): (руб. * 9,75 % / 360) * 27 дн. = 331 руб. 08 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.09.2015 года по 15.10.2015 года составляет (29 дней): (руб. * 9,21 % / 360) * 29 дн. = 335 руб. 91 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.10.2015 года по 17.11.2015 года составляет (31 дней): (руб. * 9,02 % / 360) * 31 дн. = 351 руб. 66 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.11.2015 года по 15.12.2015 года составляет (27 дней): (руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 305 руб. 61 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.12.2015 года по 25.01.2016 года составляет (39 дней): (руб. * 7,18 % / 360) * 39 дн. = 352 руб. 17 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 25.01.2016 года по 19.02.2016 года составляет (23 дней): (руб. * 7,81 % / 360) * 23 дн. = 225 руб. 90 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.02.2016 года по 17.03.2016 года составляет (27 дней): (руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 305 руб. 61 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года составляет (27 дней): (руб. * 8,81 % / 360) * 27 дн. = 299 руб. 16 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.04.2016 года по 19.05.2016 года составляет (34 дней): (руб. * 8,01 % / 360) * 34 дн. = 342 руб. 51 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.05.2016 года по 16.06.2016 года составляет (27 дней): (руб. * 7,71 % / 360) * 27 дн. = 261 руб. 80 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года составляет (29 дней): (руб. * 7,93% / 360) * 29 дн. = 289 руб. 22 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года составляет (16 дней): (руб. * 7,22% / 360) * 16 дн. = 145 руб. 28 коп.

Расчет: 2 531,68 + 191,74 + 394,26 + 385,58 + 331,08 + 335,91 + 351,66 + 305,61 + 352,17 + 225,90 + 305,61+ 299,16 + 342,51 + 261,80 + 289,22 + 145,28 = 6 362,18 руб.

В) На основании Постановления Президиума ВС РФ №17 от 28.06.2012года п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оцениваем в,00 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.

Г) В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.ст. 8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

1. Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Ф.И.О. убытки в размереруб., в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.

2. Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Ф.И.О., в том числе:

• 6 362,18 руб. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.09.2014 г. по 26.08.2016 г.

•,25 руб. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору.

•,00 руб. – компенсация морального вреда.

3. Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

4. Предложить предоставить АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в рамках подготовки гражданского дела к рассмотрению по существу копии: Анкеты-заявления на получение потребительского кредита по программе «Кредит наличными», подписанную заемщиком 26.09.2014 года (заявление о предоставлении потребительского кредита по форме разработанной кредитором), Общие условия договора потребительского кредита — для суда и стороны процессуального истца.

1. Кредитный договор № __________________ (индивидуальные условия кредитования) – копия для суда;

2. Заявление об участии в программе коллективного страхования — копия для суда;

3. Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» — копия для суда;

4. Заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской расчетной карты в Новосибирский филиал — копия для суда;

5. График платежей по кредитному договору «Кредит наличными» — копия для суда;

6. Выписка по счету для суда;

7. Паспорт заемщика — копия для суда;

8. Претензия, уведомление об отправке с описью — копия для суда;

9. Заявление о нарушении прав потребителя — копия для суда и ответчика.

10. Заявление о рассмотрении в отсутствие стороны для суда.

11. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

12. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации — копия для суда и ответчика.

13 . Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр»

по доверенности от 01.03.2016 года ______________/ Хугашвили Л.Э.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов с ПАО «Совкомбанк»

Ленинский районный суд города Новосибирска

630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

Истец: Межрегиональная общественная организация

«Защита прав потребителей «Правовой центр»

адрес:, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17

в защиту интересов: _______ Ф.И.О. _______

Ответчик: ПАО «Совкомбанк»

Юридический адрес:, Костромская область, г. Кострома,

Проспект Текстильщиков, д. 46

Адрес местонахождения филиала (почтовый адрес):, НСО, г. Бердск, ул. Попова, д.11

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,

п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации

заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Цена иска:руб. 92 коп.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с ПАО «Совкомбанк»

04.07.2015 г. между ПАО «Совкомбанк» (далее — банк, ответчик) и Ф.И.О. (далее — заемщик, истец) был заключен договор о потребительском кредите №(далее — кредитный договор), по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размереруб. под 32 % годовых сроком на 36 мес.1) На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты, перечень действий в виде застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: моей смерти, постоянной полной моей нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери мной роботы, первичное диагностирование у меня смертельно опасных заболеваний (2.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита). Заемщика заинтересовало данное предложение, и он изъявил своё желание принять участие в программе страхования.

Существенным обстоятельством для принятия данного решения заемщиком — потребителей явилось следующее:

— В Разделе Д. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении потребительского кредита (п.1.2.), определено «Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного (коллективного) страхования буду являться я, а в случае моей смерти — мои наследники»;

— Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным лицом по Договору по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от «10» июля 2011 года (далее – Договор страхования», «Я подтверждаю своё согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования — себя, а в случае своей смерти – моих наследников».

На момент подключения к программе финансовой и страховой защиты заемщик-потребитель добросовестно предполагал с учетом доведенной до него информации (предложения-оферты) по предоставленным ему на ознакомление и подписание документам, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично он, а при его смерти его наследники.

Согласно части 2 статьи 934 ГК РФ Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Часть 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно части 2 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 3 статьи 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Пункт 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:

а) исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

г) под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

Пункт 2 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктамистатьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора (абз.3 п.1 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе (абз.2 п.3 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Верхогляд Н.А. обратилась в МОО «ЗПП «Правовой центр» с целью проверки соблюдения её прав банком и предоставил на анализ документы, свидетельствующие о том, что согласно предоставленной банком информации договор личного страхования заключается в его пользу и пользу его наследников, что не соответствует действительности и условиям Договора страхования заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (ранее до переименования ЗАО «АЛИКО»). Процессуальный истец, располагая скановой копией Договора страхования установил факт предоставления материальному истцу недостоверной информации при предложении (оферте) подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков.

О нарушении права Верхогляд Н.А. в виде предоставления ей недостоверной информации в нарушение ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей» ей стало известно лишь после обращения в МОО «ЗПП «Правовой центр» 16.05.2016 г.

Согласно условиям Договора страхования (№СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни …… от «10» июля 2011 года) к участию в котором присоединяется (подключается) Заемщик в разделе ОПРЕДЕЛЕНИЯ предусматривает: Выгодоприобретатель – по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожития до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания Застрахованного Лица – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору; Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного Лица, его наследники после полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по кредитному договору».

Страховая выплата – выплата, осуществляемая Выгодоприобретателю при наступлении Страхового Случая.

Помимо этого п.6.3. Договора страхования предусматривает: «Действие договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк»…..».

Положения п. 4.1. Договора страхования согласно условиям, которого страховая сумма по заключаемому в отношении жизни и здоровья застрахованного лица договору страхования равна сумме задолженности застрахованного по кредитному договору, указанному в Графике платежей.

Согласно Разделу «Определения» и п. 4.3. ст. 4 договора личного страхования страховая премия уплачивается страхователем (ООО ИКБ «Совкомбанк») страховщику (ЗАО «АЛИКО») на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Согласно ст. 8 договора страхования страховая выплата осуществляется страхователю или выгодоприобретателю (в данном случае — ООО ИКБ «Совкомбанк»).

Заемщик вправе заключая кредитный договор и надлежащим образом исполняя его условия платить основную сумму и проценты за пользование кредитом банку согласно графика, а не погашать кредитное обязательство за счет страховой компании при условии наступления страхового события единовременно за счет страховой суммы. Заемщик вправе с учетом положений закона рассчитывать на страховую выплату в свою пользу и распорядиться ею на нужды связанные с лечением, восстановлением здоровья, поддержания социального уровня жизни.

Согласно п.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года потребитель не обладает специальными познаниями в области кредитования и страхования, предоставление ему недостоверной или искаженной информации является не допустимым нарушением со стороны предпринимателя-исполнителя.

Согласно п. 4 Обзора ВС РФ от 22.05.2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства может выступать добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Как следует из дальнейшего текста Обзора, речь идет о страховании заемщиком жизни и здоровья (договоре личного страхования). Поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом перечень способов обеспечения носит примерный характер (ст. 329 ГК РФ), кредитор и заемщик вправе по обоюдному согласию предусмотреть в качестве способа обеспечения страхование жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков заемщика, отразив данное условие в кредитном договоре.

Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).

Программа добровольного страхования жизни в рассматриваемом случае не является способом обеспечения кредитного обязательства, так как индивидуальные условия кредитного договора (п.10 ИУ) не содержат ссылки на обеспечительный характер подключения заемщика к Программе страхования по отношению к кредитному обязательству.

Дополнительно также необходимо обратить внимание, что материальный истец намеревался самостоятельно выступать в рамках Договора страхования заключенного между банком-страхователем и страховщиком — ЗАО «МетЛайф» выгодоприобретателем (в пользу самого потребителя-заемщика, без указания банка в качестве первоначального выгодоприобретателя, как это предусмотрено условиями самого Договора страхования).

2) Также, необходимо обратить внимание, что в нарушении положений ст. 8,10,12 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 3 и 7 ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе), п.2 ст. 942, 954 ГК РФ, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указания Центрального Банка Российской Федерации «По вопросу осуществления потребительского кредитования» от 29.12.2007 г. №228-Т банк на момент предложения-оферты подключиться к программе страхования нигде не доводит до заемщика-потребителя стоимость (цену) услуги за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты в рублях.

Дополнительно в нарушение требования о предоставлении необходимой информации до заемщика-потребителя не доводится разница между размером вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к Программе, а также размером страховой премии подлежащей оплате страховой компании за заключение Договора страхования в отношении заемщика (Застрахованного лица) от общей цены (стоимости) услуги по Программе, что является ограничением прав потребителя по предоставлению полной и необходимой информации для совершения полноценного и взвешенного выбора.

Необходимо обратить внимание, что до заемщика не доведен размер страховой суммы (страховой выплаты), подлежащий выплате, как он добросовестно предполагал, подлежащей выплате ему, а в случае его смерти наследникам подлежащем выплате при наступлении страхового события (п.2 ст. 942 ГК РФ).

Подобное является ограничением на предоставление необходимой информации потребителю, не обладающему специальными знаниями в области страхования (п.4 ст. 12, п. 44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №«О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за комплекс расчетно-гарантийных услуг в рублях.

Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания ПАО «Совкомбанк» со стороны Роспотребнадзора по Новосибирской области (Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09 июня 2015 года, Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2015 года, Постановление Арбитражного Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2015 года по делу №А/2015).

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №«О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п.1,4 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно пункту 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» При определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Подключение заемщика к программе страхования в рамках Договора страхования предполагалось осуществить сроком на три календарных года. Соответственно требование об отказе от программы финансовой и страховой защиты заемщиков, заявленное в разумный срок, как и требование о возврате уплаченной за Программу суммы. Претензия получена банком 17.05.2016 г.

Более того, о факте «несоответствия действительности» условий Договора страхования с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев…. материальному истцу стало известно лишь от сотрудника МОО «ЗПП «Правовой центр» после проведения полноценного анализа предоставленных потребителем документов выданных ему банком.

До обращения материальным истцом в специализированное общество по защите прав потребителей, самостоятельно было нарочно в дату 24.02.2016 года подано заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Данному послужило следующее обстоятельство, через отделение ПАО «Совкомбанк» заемщиком было подано заявление в ЗАО «МетЛайф» на страховую выплату по программе страхования на случай смерти, нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания… с приложением подтверждающих медицинских документов. Ответом исх. №С9 от 01 февраля 2016 года от АО «Страховая компания «МетЛайф» в адрес ПАО «Совкомбанк» было отказано в выплате страховой суммы в связи с отсутствием страхового события. До материального истца не была надлежащим образом доведена информация о страховых конкретных событиях «болезнях» подпадающих под программу.

Соответственно, требования об отказе от услуги и возврате денежных средств (убытков) за предоставление недостоверной информации (2 года) и за предоставление неполной информации (3 года) заявлены от имени материального истца в разумные сроки. Претензия за подписью истцов была получена ПАО «Совкомбанк» 27.05.2016 года, но добровольно удовлетворена не была.

Из выписки по банковскому счету следует, что банком 04.07.2015 г. со счета истца была списана сумма (руб.) в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Способ защиты прав и интересов согласно положениям ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежит истцу.

С учетом положений ст. 10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

А) Поскольку списанная Банком сумма в размереруб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты уплаты (04.07.2015 г.) и на дату подачи настоящего иска (01.09.2016 г.) включительно (425 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 32 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (руб. * 24,9 % / 360) * 425 дн. =руб. 00 коп.

Б) Срок удержания за период с 04.07.2015 г. по 31.07.2016 г. составляет 387 дн. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет:

При этом в соответствии с изменениями, внесенными в редакцию ст. 395 ГК РФ с 01.06.2014 года, расчет производится согласно ключевой ставке банковского процента по вкладам физических лиц в Сибирском федеральном округе.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 04.07.2015 года по 15.07.2015 года составляет (11 дней): (руб. * 10,81 % / 360) * 11 дн. = 142 руб. 69 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2015 года по 17.08.2015 года составляет (31день): (руб. * 9,89 % / 360) * 31 дн. = 367 руб. 90 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.08.2015 года по 15.09.2015 года составляет (27 дней): (руб. * 9,75 % / 360) * 27 дн. = 315 руб. 90 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.09.2015 года по 15.10.2015 года составляет (29 дней): (руб. * 9,21 % / 360) * 29 дн. = 320 руб. 50 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.10.2015 года по 17.11.2015 года составляет (31 дней): (руб. * 9,02 % / 360) * 31 дн. = 335 руб. 54 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.11.2015 года по 15.12.2015 года составляет (27 дней): (руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 291 руб. 60 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.12.2015 года по 25.01.2016 года составляет (39 дней): (руб. * 7,18 % / 360) * 39 дн. = 336 руб. 02 коп.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 25.01.2016 года по 19.02.2016 года составляет (23 дней): (руб. * 7,81 % / 360) * 23 дн. = 215 руб. 55 коп.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.02.2016 года по 17.03.2016 года составляет (27 дней): (руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 291 руб. 60 коп.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года составляет (27 дней): (руб. * 8,81 % / 360) * 27 дн. = 285 руб. 44 коп.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.04.2016 года по 19.05.2016 года составляет (34 дней): (руб. * 8,01 % / 360) * 34 дн. = 326 руб. 80 коп.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.05.2016 года по 16.06.2016 года составляет (27 дней): (руб. * 7,71 % / 360) * 27 дн. = 249 руб. 80 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года составляет (29 дней): (руб. * 7,93% / 360) * 29 дн. = 275 руб. 96 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года составляет (16 дней): (руб. * 7,22% / 360) * 16 дн. = 136 руб. 62 коп.

Расчет: 142,69 + 367,90 + 315,90 + 320,50 + 335,54 + 291,60 + 336,02 + 215,55 + 291,60 + 285,44 + 326,80+ 249,80 + 275,96 + 136,62 =руб. 92 коп.

В) На основании Постановления Президиума ВС РФ №17 от 28.06.2012года п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оцениваем в,00 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.

Г) В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3, 46 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

1. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ф.И.О. убытки в размереруб. 00 коп., в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков списанные со счета заемщика.

2. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ф.И.О., в том числе:

•руб. 92 коп. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.07.2015 года по 31.07.2016 г.

•руб. 00 коп. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную сумму комиссии.

•,00 руб. — компенсация морального вреда.

3. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

1. Исковое заявление для стороны ответчика.

2. Индивидуальные условия (копия для суда).

3. Заявление о предоставлении потребительского кредита (копия для суда).

4. Заявление на включение в программу добровольного страхования заемщиков (копия для суда).

5. Заявление на страховую выплату по программе страхования на случай смерти, нетрудоспособности, дожития до недобровольная потеря работы, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания, предоставляемой ЗАО «МетЛайф», заемщикам кредитов/владельцам кредитных карт ПАО «СОВКОМБАНК» с приложением медицинских справок на двух листах (копия для суда).

6. Ответ исх.№С9 от 01 февраля 2016 года АО СК «МетЛайф» в адрес ПАО «Совкомбанк» (копия для суда).

7. Копия заявления об исключении из числа застрахованных Лиц по программе финансовой и страховой защиты заемщиков (копия для суда).

5. Выписка по счету (копия для суда).

6. Паспорт (копия для суда).

7. Претензия, уведомление об отправке и получении (копия для суда).

8. Договор страхования (копия для суда).

9. Заявление истца о рассмотрении в его отсутствие (оригинал для суда).

10. Заявление о нарушении прав потребителя (копия для суда и ответчика).

11. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» (копия для суда).

12. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации (копия для суда).

13. Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» (копия для суда).

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» по доверенности №7 от 01.03.2016 года _______________/Хугашвили Л.Э./

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов с ПАО «Сбербанк России»

Ленинский районный суд города Новосибирска

630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

ИСТЕЦ: МОО «ЗПП «Правовой центр»

адрес:, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17

в защиту интересов: _______ Ф.И.О. _______

ОТВЕТЧИК: ПАО «Сбербанк России»

Юридический адрес:, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19

Местонахождение филиала и адрес для корреспонденции:

630007, г. Новосибирск, ул. Серебренниковская, д. 20

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,

п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации

заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Цена иска:руб. 23 коп.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с ПАО «Сбербанк России»

10.12.2015 г. между Ф.И.О. (далее — потребитель, заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (далее — ответчик, банк) был заключен кредитный договор №на суммуруб., под 22,50 %. годовых на срок 60 мес., на потребительские цели.

Фактически Заемщику было предоставлено, 50 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета на период 26.06.2015, сумма в размереруб. была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание материальному истцу заявление об участии в программе коллективного страхования.Первостепенное основание иска:

Согласно положениям п.2 ст. 1, п.1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком — кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договоры заключенные после 01.07.2014 г. и предусматривают:

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).

Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.

Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №«О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банк вправе с добровольного согласия заемщиков заключать со страховыми компаниями договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков.

Согласно пункту 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом:

в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);

кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;

кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Положения части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите займе» предусматривают: При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Согласно Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Ответ: В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа»

Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде — в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость.

Из материалов дела следует, что кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.

В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. (данное также подтверждается в качестве примера следующим судебными актами: Решение Арбитражного суда города Москва 04 марта 2016 года по делу № А/0, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 08.12.2015 по делу N/2015, Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09 июня 2015 года по делу №А/2015).).

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «присоединение к программе страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права.

Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как «присоединение к программе страхования» является не обязательной и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место, необходимо обратить внимания на следующие положения действующего законодательства:

Положения норм ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривают две разновидности услуг оказываемых кредитором заемщику:

— услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа);

— услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (ст.431 ГК РФ, ст.55,67,71 ГПК РФ).

Согласно пункту 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 (ред. от 23.06.2015) «О судебном решении» Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Положениями п.5 ч.5 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется определение основных критерии: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты (абз.2 п.1 ст. 927 ГК РФ), т.е. стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя (ст.420,п.1 ст.934 ГК РФ) выступает сам банк, а заемщик (застрахованное лицо лишь объектом страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета определенного ч.5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании — застрахованным. Банк заявляет, что его действия подпадают под квалификацию положений главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» и п. 4 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» как осуществление иных сделок.

Более того как определенно в письме Центрального банка Российской Федерации от «31» октября 2014 г. №/1953 указано: «Банк отмечает, что из письма банка не следует, что, заключая договор личного страхования, пользуясь услугами банка, заемщик получает дополнительную выгоду по сравнению с аналогичной услугой, оказываемой другими страховщиками на условиях публичной оферты». Данное дополнительно закрепляет, что рассматривать данный вопрос возможно лишь при том виде программы страхования, где заемщик сам выступает при посредничестве банка — страхователем.

Совокупность данных обстоятельств (условий для квалификации разновидности услуги) указывает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты». Соответственно даже при условии если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования (как правило, оформленного страховым полисом) по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и данное нельзя квалифицировать как дополнительная услуга не обусловливающая возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющая на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Программы коллективного страхования под дополнительную услугу не обуславливающую предоставление потребительского кредита вовсе не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование банком как разновидность «публичного договора».

Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора ….. заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Отсутствие совокупности квалифицированных признаков определяющих участие в программе коллективного страхования как «услуга, оказание которой не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей», не позволяет считать её таковой.

Второстепенные основания иска:

Законодатель предусмотрел ряд самостоятельных законодательных запретов, каждый из которых определяет незаконность при нарушении кредитором прав заемщика.

1) Буквальное толкование ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет индивидуальные условия, так смешанный кредитный договор, который при достижении сторонами согласования может включать в себя помимо условий кредитного договора, договор банковского счета и услуги, оказываемые кредитором и третьими лицами заемщику. Индивидуальные условия определяют все платы и комиссии, а также ответственность за неисполнение принятого заемщиком денежного обязательства и считается заключенным по согласованным условиям между кредитором и заемщиком условиям.

Частями 7 и 8 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа)» на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком.

Соответственно законодатель определяет индивидуальные условия как существенные условия, носящие информационный характер и подлежащие анализу заемщиком относительно принимаемых им на себя обязательствам перед кредитором и не определение в индивидуальных условиях услуги и её стоимости указывает о не согласованности (неприменимости) к кредитному договору её оказания и/исполнения кредитором заемщику.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Абзац 16 пункта 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пункт 1 ст. 307 ГК РФ предусматривает: В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2) В силу ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Действия, которые осуществляет банк-страхователь в рамках добровольно принятого перед страховщиком обязательства (п.2 ст.1, 308, 421 ГК РФ) возможных к совершению с письменного согласия заемщика, которое и было им получено (абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ — заявление на страхование) являются прямыми обязанностями банка получателя страховой услуги «страхователя»: оплата страховой премии п.1 ст. 934, ст.939, 954 ГК РФ, ст.11 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», согласование существенных условий договора личного страхования (п.2 ст. 942 ГК РФ), передача информации и сведений страховщику необходимых для заключения договора личного страхования (ст. 944 ГК РФ, ст. 6.1. Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»), получение страховой выплаты при условии наступления страхового случая в тех случаях, когда банк выступает в качестве выгодоприобретателя и обращается к страховщику за выплатой (ст. 10 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»).

Из материалов дела видно, что ПАО «Сбербанк России» предлагает в Заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом — абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а её исполнителем является страховая компания.

Данное аналогичное нарушение находит своё отражение в следующих судебных актах: Постановление Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу №А/2015, Постановление Девятого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу № 09АП-17295/2016, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 28 июня 2016 года по делу №/16).

3) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:

— оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);

— кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

— отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях.

Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о её недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента её совершения, а не признания её таковой судом.

Необходимо обратить внимание, что в рассматриваемом случае с учетом буквального толкования Индивидуальных условий и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства:

В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) предусмотрено: «Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».

Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).

Согласно части 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Часть 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает: Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно обеспечением кредитного обязательства подключением к программе страхования может быть признанно лишь при определении её таковой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в пункте 10) оформленной по форме утвержденной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Вышеуказанные положения закона определяют, что в рассматриваемом случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным.

В части обязанности информирования банком заемщика о размере страховой премии (страхового тарифа) определяют следующие положения закона:

Абзац 6 части 4 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Согласно письменному доказательству как «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (п.2. Платежи, включенные в расчет полной стоимости кредита) не предусмотрены платежи Кредитору и Платежи третьим лица. Банк не доводит до заемщика и не определяет в нарушение вышеуказанной императивной нормы закона размер страховой премии.

В заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не доводится размер платы за подключение к программе страхования в рублях, а приводится лишь формула для расчета, что нарушает право заемщика на получение полной и достоверной информации.

Размер страховой премии до заемщика (застрахованного лица) не доводится на момент предложения воспользоваться участием в программе коллективного страхования, узнать о размере страховой премии от общей суммы комиссии заемщик может лишь уже после подключения к программе страхования из выписки по счету, как и размер самой комиссии по счету, что является ущемлением прав заемщика в предоставлении ему полной и необходимой информации согласно вышеуказанной императивной нормы права. Более того, заемщик лишь после получения выписки может увидеть, что помимо заявленной банком комиссии и компенсации банку оплачиваемой страховой премии на заемщика возлагается ранее не заявленная не предусмотренная ни в одном документе входящая в состав взимаемой с него суммы платы компенсация размера НДС.

Заемщик не принимал на себя обязанность по возвещению налога на добавленную стоимость кредитору.

Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного Закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона N).

Из пункта 2 статьи 10 Закона Nследует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (пункт 7 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).

При этом пунктом 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 N«Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №«О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.

Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания Банку со стороны Роспотребнадзора по Новосибирской области (Решение Арбитражного суда Новосибирской области Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2015 года по делу № А/2015, Постановление Арбитражного Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2015 года по делу №А/2015).

П. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из пункта 28 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 и п.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимо исходить из отсутствия у потребителя специальных познаний в области кредитования и страхования.

О нарушении своего права в виде предоставления неполной и недостоверной информации о составных частях комиссии заемщику стало известно лишь после получении выписки по счету 26.06.2016 года по указанию МОО «ЗПП «Правовой центр» и консультации юриста в день написания заявления о нарушении прав 02 июня 2016 года.

03 июня 2016 года в адрес Ответчика была направлена претензия, в которой заемщик выразил отказ от программы страхования и требование о возврате суммы комиссии, претензия была оставлена без исполнения Ответчиком.

Совокупность вышеизложенных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы.

С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Заявляемые истцом требования:

А) Поскольку списанная Банком сумма в размере,50 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (10.12.2015 г.) и на дату подачи настоящего иска (26.08.2016 г.) включительно (260 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 22,50 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (41 690,50 руб. * 22,50 % / 365) * 260 дн. = 6 681,90 руб.

Б) Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания за период с 10.12.2015 г. по 26.08.2016 г. составляет: 256 дней.

В соответствии с изменениями, внесенными в редакцию ст. 395 ГК РФ с 01.06.2014 года, расчет производится согласно ключевой ставке банковского процента по вкладам физических лиц в Сибирском федеральном округе.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 10.12.2015 года по 15.12.2015 года составляет (5 дней): (41 690,50 руб. * 9 % / 360) * 5 дн. = 52 руб. 11 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.12.2015 года по 25.01.2016 года составляет (39 дней): (41 690,50 руб. * 7,18 % / 360) * 39 дн. = 324 руб. 28 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 25.01.2016 года по 19.02.2016 года составляет (23 дней): (41 690,50 руб. * 7,81 % / 360) * 23 дн. = 208 руб. 02 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.02.2016 года по 17.03.2016 года составляет (27 дней): (41 690,50 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 281 руб. 41 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года составляет (27 дней): (41 690,50 руб. * 8,81 % / 360) * 27 дн. = 275 руб. 46 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.04.2016 года по 19.05.2016 года составляет (34 дней): (41 690,50 руб. * 8,01 % / 360) * 34 дн. = 315 руб. 38 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.05.2016 года по 16.06.2016 года составляет (27 дней): (41 690,50 руб. * 7,71 % / 360) * 27 дн. = 241 руб. 07 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года составляет (29 дней): (41 690,50 руб. * 7,93% / 360) * 29 дн. = 266 руб. 32 коп.;

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года составляет (16 дней): (41 690,50 руб. * 7,22% / 360) * 16 дн. = 133 руб. 78 коп.

Расчет: 52,11 + 324,28 + 208,02 + 281,41+ 275,46 + 315, 38 + 241,07 + 266,32 + 133,78 =руб. 83 коп.

В) На основании Постановления Президиума ВС РФ №17 от 28.06.2012года п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оцениваем в,00 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.

Г) В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.ст. 8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

1. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Ф.И.О. убытки в размере,50 руб., в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.

2. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Ф.И.О., в том числе:

• 2 097,83 руб. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2015 г. по 26.08.2016 г.

• 6 681,90 руб. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору.

•,00 руб. – компенсация морального вреда.

3. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

4. Предложить предоставить ПАО «Сбербанк России» в рамках подготовки гражданского дела к рассмотрению по существу копии: Заявление на предоставление потребительского кредита по форме кредитора, подписанное заемщиком 10.12.2015 года (заявление о предоставлении потребительского кредита по форме разработанной кредитором), Общие условия договора потребительского кредита — для суда и стороны процессуального истца.

1. Индивидуальные условия «Потребительского кредита» — копия для суда;

2. Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика — копия для суда;

3. Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Оферта. Доверительный кредит»;

4. График платежей — копия для суда;

5. Выписка по счету — копия для суда;

6. Паспорт заемщика — копия для суда;

7. Претензия, уведомление об отправке с описью — копия для суда;

8. Заявление о нарушении прав потребителя — копия для суда и ответчика.

9. Заявление о рассмотрении в отсутствие стороны для суда.

10. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

11. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации — копия для суда и ответчика.

12 . Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» по доверенности от 01.03.2016 года ______________/ Хугашвили Л.Э.

Образцы исковых заявлений в суд о защите прав потребителя, в частности о взыскании страховки при получении кредита любезно был предоставлены представителем МОО «ЗПП «Правовой центр» Леонидом Хугашвили.

Входящие термины поиска:

  • в течении какого времени суд ответит на исковое заявление о возмещении страховки (1)
  • возврат страховки по кредиту исковое заявление (1)
  • заявление в суд о возврате суммы за коллективное страхование (1)
  • иск по взысканию со страховой за отказ в выплате возмещения по дефектам в смр (1)
  • как взыскать страховку по кредиту (1)
  • образец искового заявления по взысканию с банка незаконно удержанной страховки (1)

Сейчас читают в этой рубрике:

Похожие записи по теме:

Самое обсуждаемое:

3 комментария на тему “ Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов ”

Здравствуйте! Возможно ли: 1) Отказаться от страховки по кредиту в банке? 2)Вернуть уже уплаченную сумму страховки ? Кредит взят в 2012 году в октябре до сентября 2018 года.

Здравствуйте! Мы в 13 году брали кредит, досрочно погасили и взяли возврат по страховке за небольшой период. Можно ли получить всю сумму страховки. Банк отп

Добрый день! В 2014 году сын получил потребительский кредит в бинбанке, в 2017 году по состоянию здоровья стал инвалидом 1 группы., что является страховым случаем. При обращении в страховую компанию получен отказ в возмещении как быть обратиться в суд

Источник: http://law-raa.ru/iskovoe-zayavlenie-o-vzyskanii-straxovki-po-kreditu.html