Санация банка: что это для вкладчика


Бесплатная юридическая консультация:

Нестабильное экономическое положение государства, инвестирование денежных средств в проблемные отрасли, оформление непродуманных контрактов и кредитов могут привести к снижению ликвидности банковской организации, последствиями которой может стать банкротство.

Оглавление:

Если не принять своевременные меры, то ликвидация банка неминуема. Удачным решением в такой ситуации является проведение оздоровительного для финансового учреждения мероприятия – санации, основной целью которой является восстановление платёжеспособности банка.

Что значит санировать банк

Для того чтобы реализовать оздоровление банковской организации применяют метод санирования. Процедура санации банка – это комплекс мероприятий, направленных на восстановление его платёжеспособности.

Перечень основных мероприятий, являющихся составляющими элементами санации, предусмотрен нормативными актами:

  • рационализация структуры заведения;
  • оформление реструктуризации кредиторской задолженности;
  • ликвидация банковских отделений;
  • сокращение персонала.

Часто процедура проводится в комплексе с реорганизацией банковской структуры и назначением временного управляющего. В соответствии с законодательством, оздоровление, способствующее восстановлению нормального функционирования банковского заведения, проводится страховым агентством, с которым у банка оформлен договор на страхование вкладов.


Бесплатная юридическая консультация:

Необходимость в санирования банк определяет самостоятельно или в соответствии с предписанием Центрального Банка Российской Федерации по рекомендации агентства страхования вкладов. Проведение санирования актуально в случае, если прогнозируется, что проведение мероприятия поможет избежать банкротства и сохранить банк. Санация рекомендована для финансовых заведений, которые оказывают влияние на экономическое состояние страны. После окончания оздоровления банк продолжает вести финансовую деятельность, но уже с изменением названия заведения и его владельца.

Как правило, санируемый банк – это финансовое заведение, которое исправно функционировало на протяжении длительного периода времени, но ввиду сложившихся обстоятельств нарушило выполнение обязательств за счёт недостаточности денежных средств на счету, что обусловило снижение его ликвидности.

Санация считается проведённой успешно, если её результатом является предотвращение банкротства учреждения и восстановление до нормального уровня кредитных и финансовых характеристик.

Признаки проблемного положения банка, которые являются основанием для проведения санации

Причинами инициирования мероприятий по восстановлению нормального функционирования банка могут являться:

  • невыполнение требований кредитора о погашении задолженности на протяжении полугода, при условии, если займодатели обращались к заёмщику несколько раз;
  • отсутствие проводок финансовых операций, касающихся обязательных платежей на протяжении трёх дней после окончания конечной даты, установленной платёжным графиком по причине отсутствия денег на банковских счетах;
  • нарушение нормативных требований относительно размера капитала, который должен находиться во владении кредитной организации;
  • снижение размера банковского капитала на 20% по сравнению с его максимальной величиной за последний год;
  • снижение величины основного капитала ниже уровня уставного фонда, размер которого определён и нормируется учредительной документацией банка;
  • нарушение нормативных показателей платёжеспособности.

Следует отметить, что если нарушения в деятельности финансового учреждения были выявлены на протяжении двух лет с момента получения лицензии на проведение банковских операций, то оздоровить финансово-кредитную сферу санацией не удастся, поскольку нормативными актами в такой ситуации предусмотрен отзыв разрешительной документации с последующим банкротством и ликвидацией.


Бесплатная юридическая консультация:

Действия представителей банковского учреждения при выявлении несоответствия нормативным требованиям его финансового положения

При самостоятельном выявлении финансовым учреждением хотя бы одного признака, свидетельствующего о нестабильном финансовом состоянии, банк должен инициировать проведение санации в соответствии с алгоритмом действий:

  1. Своевременное выявление проблемы снижения ликвидности руководителем организации.
  2. Возложение обязанности на руководителя банка (в десятидневный срок со времени фиксирования проблемы о ходатайстве) относительно инициирования процедуры санации в совет директоров. В документе следует отразить предлагаемые способы и методы санации, а также сроки её проведения.
  3. Уведомление Центрального Банка Российской Федерации о направлении ходатайства в пятидневный срок с даты подачи документа.
  4. Принятие решения о дальнейшей деятельности.
  5. Разработка плана деятельности, направленной на реализацию мероприятий по санации, на протяжении 30 дней при принятии решения Советом директоров о санации.
  6. Если Совет директоров не берёт на себя ответственность относительно инициации мероприятий по оздоровлению организации, то ходатайство следует подать в Центральный Банк России.

Полномочия контролирующих органов

Основными контролирующими органами банковских учреждений являются:

  • Центральный Банк Российской Федерации;
  • агентство, ответственное за реализацию оформления страховых процедур относительно вкладов банковских клиентов.

Эти организации имеют право контролировать порядок проведения финансовой и кредитной политики, а также идентифицировать уровень ликвидности организации.

Мероприятия, предшествующие процедуре восстановления банковских возможностей могут быть инициированы банком или контролирующими органами в несколько этапов:

  1. Подача отёчности банковским заведением.
  2. Выявление проблемной ситуации в деятельности финучреждения самостоятельно, Центральным Банком Российской Федерации или агентством по страхованию вкладов.
  3. Выдача предписания на имя руководителя финансовой организации о приведении в соответствие с требуемой пропорцией собственного и уставного капиталов. Предложенное мероприятие должно быть выполнено в указанный срок.
  4. Направление информации представителями Центрального Банка в агентство по страхованию вкладов о проведении санации проблемной компании.
  5. Оценка агентством целесообразности проведения мероприятия.
  6. Принятие положительного решения агентством о необходимости санации или обоснованного отказа в участии в мероприятии. Основанием для отказа в проведении оздоровительного мероприятия является необходимость вложения в него денежных средств в большом объёме.
  7. Принятие решения контролирующими органами о проведении типа мероприятия: отзыв лицензии или санирование проблемного банка.
  8. При принятом решении санировать финансовое учреждение контролирующие органы совместно должны разработать план действий.
  9. Информирование о снижении ликвидности банка в средствах массовой информации с целью привлечения инвесторов.
  10. Предоставление банковскому заведению кредита на погашение задолженности перед третьими лицами агентством по страхованию вкладов, а также сторонними инвесторами, которые впоследствии могут стать новыми владельцами банка.

При выявлении первых признаков надвигающегося финансового кризиса руководство банка может принять меры, предупреждающие дальнейшее падение ликвидности.


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Внести изменения в нормативные акты, касающиеся организационной структуры заведения, а также фактическая реализация их в хозяйственной деятельности.
  2. Инициировать оказание финансовой помощи учредителями и инвесторами.
  3. Выполнить рекомендации контролирующих органов относительно методов устранения несоответствий между размерами всех категорий капиталов, учитывая уставный фонд.

Нюансы управления банком в санируемом статусе

Банк Российской Федерации назначает временную администрацию, которая осуществляет на период санации руководство организацией. Руководитель временной администрации имеет право признать недействительными банковские сделки, совершённые до момента назначения нового руководства.

Порядок финансирования оздоровления

Проведение мероприятия финансируется за счёт:

  • государственного участия;
  • оказания помощи учредителями;
  • привлечения инвесторов.

Страховое агентство оказывает помощь проблемному банковскому учреждению, однако, не в состоянии в полном объёме финансировать процедуру санации.

Законодательством предусмотрено право агентства обращаться в Центральный Российский Банк для кредитования санируемого банка. Кредит выдаётся на пятилетний срок без залога и поручительства.

Санация банка – что это для вкладчика

Целью санации является восстановление платёжеспособности банка, поэтому удачное проведение оздоровления избавит банковское заведение от банкротства. Процедура выгодна для инвесторов всех категорий, относящихся как к физическим лицам, так и к субъектам предпринимательской деятельности – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Она позволяет клиентам сохранить инвестиции, а не тратить своё время на оформление положенного законом страхового возмещения, размер которого может быть значительно меньше вложенных в банк денег.


Бесплатная юридическая консультация:

Если санация не помогла финансовому учреждению решить проблемные вопросы, то клиентов, особенно относящихся к категории предпринимателей, ожидают неприятности, связанные с трудностями получения вложенных средств, которые, в случае банкротства, будут проходить поэтапно в соответствии с отнесением к определённой категории клиентов. Стоит отметить, что в такой ситуации собственные деньги можно не вернуть.

Чтобы понять, что такое санация банка для вкладчика, следует ознакомиться с сущностью процедуры. Она проводится для возобновления обеспечения финансовых гарантий, предоставляемых банковской организацией вкладчикам, и не оказывает влияния на его отношения с вкладчиками.

В период реализации санации банк гарантирует свои вкладчикам полную сохранность инвестированных средств. Если процедура была проведена успешно, то ликвидность банка восстанавливается, и все инвестированные ранее средства становятся доступны для снятия в соответствии с действующей инвестиционной программой. При этом учитывается как тело вклада, так и начисленные на него проценты с учётом временного периода проведения оздоровления. Если санация не принесла желаемого результата, то по отношению к финансовому учреждению инициируется процедура банкротства, с последующей его ликвидацией.

Задавая вопрос: «санация банка — что это для вкладчика?», следует знать, что для инвестора инициирование санации является более благоприятным решением, чем отзыв у банка разрешительной документации.

Неприятным моментом является необходимость блокировки средств инвесторов в период оздоровления, который обычно длится от двух недель до месяца.


Бесплатная юридическая консультация:

Обычным явлением считается изменение условий сотрудничества в выгодную для клиентов сторону за счёт изменения условий программ инвестирования, обусловленных увеличением процентных ставок.

Преимущества финансового оздоровления выражается:

  • в возможности сохранения инвестированных средств, что актуально для клиентов, имеющих крупные вклады;
  • в возможности сохранения рабочих мест для персонала банка;
  • в выполнении всех финансовых обязательств, несмотря на новое руководство.

Если проблемный банк не выполнял предписания Центрального банка, нарушал нормативные требования, определяющие основы финансовой деятельности, а также если ему инкриминируются статьи, касающиеся раздела Уголовного Кодекса о мошенничестве или об отмывании денег, то такие банки лишат лицензии и инициируют их банкротство.

Нашли ошибку? Выделите ее мышкой и нажмите:

Ваши финансы под контролем

© 2017–2018 – Все права защищены

åñïëàòíàÿ þðèäè÷åñêàÿ êîíñóëüòàöèÿ:

Перепечатка материалов разрешена только с указанием первоисточника

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/sanatsiya-banka-chto-eto-dlya-vkladchika.html

Санация банка: последствия для вкладчика

изображение с сайта 116almet.ru

В последнее время экономика нашей страны не отличается стабильностью. Кризис сказывается и на жизни обычных людей, и на деятельности финансовых учреждений. Многие банки лишаются лицензии и объявляются банкротами. Для предотвращения этих фатальных для организации процессов существуют меры по ее оздоровлению, в частности санация.

Что значит санация банка

Процедура санации банка – это комплекс операций, направленных на сохранение платежеспособности финансовой организации, что достигается благодаря различным мерам, таким, например, как реорганизация.


Бесплатная юридическая консультация:

Основные действия при этом направлены на:

  • изменение структуры организации с учетом сложившихся условий;
  • работа по кредиторской задолженности;
  • ликвидация филиалов;
  • сокращение числа работников.

Для повышения эффективности проводимых процедур со стороны назначается временный управляющий. Кроме того банк может привлечь к оздоровлению страховую компанию, осуществляющую защиту вкладов в данном учреждении.

Необходимость процедуры определяется или самим банком, или Агентством страхования вкладов на основании предписаний ЦБ РФ. Проведение ее возможно только для финансовых организаций, оказывающих существенное влияние на экономику страны, возраст которых больше двух лет.

Санация считается успешной, если в результате ее проведения удалось избежать банкротства. После этого банк продолжает свое существование, но уже с другим наименованием и владельцем.

Преимуществом проведения процедуры при ее благоприятном исходе является:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Возможность исполнения своих финансовых обязательств перед всеми кредиторами.
  • Сохранение ранее инвестированных денег, что особенно ценно для вкладчиков.
  • Возможность избежать сокращения штата сотрудников.

Основания для проведения процедуры

В Законе №127 – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко указаны все возможные основания для проведения таких оздоровительных мероприятий.

Это возможно в следующих случаях:

  • Из-за недостаточного количества средств на счетах в течение полугода не исполняются обязательства по отношению к кредиторам или просрочка по уплате обязательных платежей более трех дней.
  • Более чем на 20% уменьшается капитал по сравнению с его максимумом за последний год одновременно с нарушениями нормативов ЦБ.
  • Нарушаются нормативы достаточности капитала банка.
  • Более, чем на 10% нарушается норматив текущей ликвидности за последние 30 дней.
  • Сумма денежных средств, имеющихся в распоряжении, меньше размера уставного капитала организации. Если при этом ее возраст менее двух лет, банкротство не предупреждают никакими способами.

Как проходит санация банка

Контролировать финансовую деятельность кредитных организаций могут два учреждения: Центральный Банк РФ и агентство страхования вкладов, с которым был заключен соответствующий договор. Однако, следить за уровнем своей платежеспособности входит и в обязанности самого финансового учреждения.

изображение с сайта npf-oms.su

При обнаружении снижения ликвидности руководитель обязан действовать по определенной схеме.


Бесплатная юридическая консультация:

В течение 10 дней с момента фиксации основания надо обратиться с ходатайством о проведении санации в совет директоров. Здесь же необходимо предложить меры и способы по оздоровлению и сроки его проведения.

  • В течение 5 дней уведомить Банк России о направленном ходатайстве.
  • Далее у совета директоров есть 10 дней на принятие решения о дальнейших действиях, о котором в трехдневный период следует известить ЦБ.
  • Если планируется проводить санацию самостоятельно, то на детальную разработку мероприятий выделяется месяц.
  • При решении совета самостоятельно не браться за оздоровления кредитного учреждения, ходатайство направляется в территориальное отделение Центрального Банка.
  • Если же Центральный Банк сам обнаружил несоответствие нормативам по каким-то пунктам, то он направляет требование финансовому учреждению привести капитал к соответствующим параметрам.
  • Банк России направляет уведомление страховой компании с предложением поучаствовать в санации.
  • Агентство проводит оценку целесообразности мероприятия. После этого либо разрабатывается план по восстановлению платежеспособности организации, либо дается обоснованный отказ, основной причиной которого является необходимость вложение слишком большого количества средств.

На время проведения процедуры в банке устанавливается временная администрация и привлекается управляющий со стороны.

Как правило, для увеличения ликвидности и предупреждения банкротства, применяют следующие методы:

  • преобразование структуры банка;
  • дополнительное финансирование от учредителей;
  • реструктурирование активов и пассивов организации;
  • продажа акций;
  • действия, устраняющие несоответствия в уставном и фактическом капиталах по распоряжению ЦБ.

изображение с сайта www.canstockphoto.com

Финансирование санации происходит за счет трех основных источников:

Надо понимать, что агентство страхования вкладов не сможет в полном объеме покрыть расходы на оздоровления финансовой организации, однако оно может претендовать на кредит без залога и поручительства от ЦБ для курируемого банка.


Бесплатная юридическая консультация:

Что означает санация банка для вкладчиков: последствия для физических лиц и предпринимателей

Многие клиенты не знают, что значит оздоровление банка и как его можно санировать. Естественно, возможность банкротства сильно волнует вкладчиков.

Надо понимать, что основная цель проводимых процедур – восстановить платежеспособность финансового учреждения. Если принятые меры оказались эффективны и цель достигнута, то санация никак не отразится на взаимоотношениях банка с его клиентами. Единственным неудобством при этом будет невозможность воспользоваться своими деньгами на период оздоровления, а это обычно от двух недель до месяца.

Если же оздоровление не помогло, то у банка скорее всего отзовут лицензию и объявят его банкротом. При этом физические лица могут получить компенсацию, покрывающие сумму счета вместе с полагающимися процентами. Она предоставляется государством и ее размер не может превышать 1, 4 млн рублей.

Кроме того, можно попробовать вернуть не покрываемую страховкой часть денег, обратившись к внешнему управляющему. При этом вкладчика занесут в список кредиторов, и если у банка будет что продать, вероятно полное удовлетворение запроса.

Следует помнить, что согласно Закону № 177 – ФЗ «О страховании вкладов», подлежат восстановлению только денежные вложения.


Бесплатная юридическая консультация:

Это значит, что не получится вернуть средства:

  • из электронных кошельков;
  • с металлических обезличенных счетов;
  • по сберегательным сертификатам на предъявителя;
  • переданные в доверительное управление;
  • из заграничного филиала банка.

Для юридических лиц при таком исходе прогноз менее радужный – их средства не защищены государством, а удовлетворяют претензии предпринимателей далеко не в первую очередь.

изображение с сайта www.vedomosti.ru

Что делать если банк на санации

  • Не паниковать.
  • Уточнить сведения о проведении оздоровления в конкретной организации.
  • При сомнении по поводу дальнейшей судьба вклада, готовности потерять проценты, можно обратиться в банк с просьбой о досрочном снятии денежных средств, если ЦБ не ввел на это запрет.
  • Если у банка отозвали лицензию, узнать дату, с которой принимаются обращения вкладчиков.
  • Явиться в назначенный срок в агентство страхования вкладов с документами и заявлением на компенсацию.
  • Ждать, когда средства переведут на указанные реквизиты.

Если в банке, которому не помогли профилактические меры, были одновременно открыты и депозит и кредит, клиенты банкрота придется сначала отдать долг по займу, а уже потом он сможет получить компенсацию от государства.

Коротко о сказанном

Санация направлена на улучшение финансового состояния банка, возврата его платежеспособности. Не надо путать это понятие с ликвидацией учреждения и отзывом лицензии. При благоприятном исходе, организация продолжит работу в прежнем режиме, только под иным названием и с другим руководством. Однако, на практике, к сожалению, такие меры помогают не всегда.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://vklady-investicii.ru/articles/krizis/sanacziya-banka-posledstviya-dlya-vkladchika.html

Вести Экономика

Читайте также

Видео

Инфографика

Популярное

Аналитики исследовали первичный авторынок, чтобы определить транспортные средства с самыми низкими ценниками в России. По результатам исследований специалисты представили топ-10 самых доступных автомобилей.

Несмотря на возможные риски от геополитики и президентских выборов в РФ с приуроченной к ним новой порцией антироссийских санкций, обвала рубля в 2018 г. эксперты не ожидают.

Гривна обновила исторический минимум к евро и рублю. Нацбанк Украины успокаивает инвесторов.

Министр экономики и финансов Франции Бруно Ле Мэр надеется на частичную отмену российского продэмбарго. Главная мысль министра состоит в том, что Франция и Запад сохранят санкции против России, но Россия должна открыть свой рынок для товаров из Франции.


Бесплатная юридическая консультация:

Облигации и доллар США накрыла волна распродаж. Угроза пришла из Китая: власти страны хотят избавиться от американского долга. Но так ли это на самом деле?

Актуальные темы

Быстро распространившаяся волна гражданских беспорядков, которые начались в иранских городах в конце декабря, застала врасплох почти всех – не только реформаторское правительство президента Хасана Рухани, но и большинство граждан и экспертов.

Если в прошлом году рынки в целом старались игнорировать геополитику, то в 2018 г. — на фоне усиления и умножения внешних конфликтов — вероятность их воздействия на экономику возрастает, отмечают эксперты.

Споря о процентах роста китайской экономики в текущем году, эксперты в целом сходятся во мнении, что она сохранит стабильную динамику. Этому поспособствуют и путеводные стратегические цели, которые учитывают также уроки русской революции.

Аналитики продолжают спорить о том, сумеет ли президент США Дональд Трамп однозначно укрепить свои позиции в 2018 г. (в том числе с учетом ситуации в экономике) и приведет ли это хоть к какому-то улучшению отношений между Вашингтоном и Москвой.


Бесплатная юридическая консультация:

Рекомендуем

Карта российского рынка

Метки

Медиаметрикс

  • Россия
  • Президент
  • Правительство
  • Минфин,

© ВГТРК. Является неотъемлемой частью Вести.Ru. 2011 — 2018. Все права на любые материалы, опубликованные на сайте, защищены в соответствии с российским и международным законодательством об авторском праве и смежных правах. Любое использование текстовых, фото, аудио и видеоматериалов возможно только с согласия правообладателя (ВГТРК).

Для детей старше 12 лет. Справочный телефон ВГТРК .

На интернет-сайте Вести. Экономика, являющемся неотъемлемой частью интернет-сайта Вести.ру, принадлежащего Всероссийской государственной телевизионной и радиовещательной компании (ВГТРК) публикуются материалы, предоставленные аналитиками и трейдерами российских и зарубежных инвестиционных компаний и банков. Их мнения могут не совпадать с мнением редакции сайта Вести.Экономика.

Авторы инвестиционных рекомендаций, комментариев, мнений и другой подобной информации не берут на себя ответственность за действия, предпринятые на основе данной информации. С появлением новых данных по рынку / области позиция авторов может меняться.

Представленные в материалах субъективные оценки выражены с учетом ситуации на момент выхода материала.


Бесплатная юридическая консультация:

Комментарии, рекомендации и мнения носят исключительно ознакомительный характер; они не являются предложением или советом по покупке либо продаже ценных бумаг и их производных и руководством к каким-либо действиям.

Редакция сайта Вести. Экономика ни в коей мере не несет ответственность за результат любых действий пользователей (в том числе, не гарантирует их эффективность), предпринятых на основе комментариев, рекомендаций и/или мнений, размещенных на сайте Вести. Экономика (www.vestifinance.ru).

По всем вопросам, возникающим к авторам этих материалов и/или к редакции сайта, следует обращаться напрямую к авторам и/или через форму обратной связи на интернет-сайте Вести. Экономика.

Источник: http://www.vestifinance.ru/articles/84873

Госдума приняла закон о новой схеме санации банков

Москва. 21 апреля. INTERFAX.RU — Госдума на заседании в пятницу приняла в третьем чтении закон о новой схеме санации банков, в соответствии с которым предусматривается создание Фонда консолидации банковского сектора за счет средств Банка России и учреждение управляющей компании при создаваемом фонде.


Бесплатная юридическая консультация:

ЦБ сможет самостоятельно осуществлять инвестиции в капитал санируемого банка через формируемый за счет средств, переданных ЦБ в Фонд консолидации банковского сектора. Банк России будет приобретать акции санируемых банков, предоставлять им субординированные кредиты, а также продавать акции банков, в том числе по цене ниже приобретения. Помимо этого, ЦБ вправе предоставлять банкам кредиты, размещать депозиты, выдавать банковские гарантии, а также приобретать и отчуждать приобретенное имущество банков.

Закон также предусматривает создание Банком России ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора», которое будет от имени ЦБ участвовать в санации, используя средства Фонда консолидации банковского сектора. УК будет вправе осуществлять дилерскую деятельность и управлять ценными бумагами. Управляющая компания сможет осуществлять доверительное управление акциями банков, ПИФами, а также правами по субордам и иным кредитам, депозитам и банковским гарантиям, если они были переданы УК Банком России.

Закон направлен на сокращение средств, выделяемых ЦБ на финансовое оздоровление банков, повышение эффективности контроля за использованием этих средств и создание равных условий деятельности санируемых банков и иных действующих кредитных организаций, говорится в пояснительной записке к документу.

В связи с наделением Банка России новыми полномочиями по санации банков предлагается изменить соотношение представителей Банка России и правительства в совете директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Количество представителей Центробанка увеличится с пяти до семи, количество представителей правительства уменьшается до пяти. Председателем совета директоров АСВ будет глава ЦБ.

Это положение документа вступит в силу по истечении 90 дней после дня официального опубликования закона. Остальные положения вступят в силу через 45 дней после официального опубликования. Закон также дает ЦБ РФ право продлевать на срок до 5 лет кредиты Агентству по страхованию вкладов, выдаваемые для финансирования выплат вкладчикам рухнувших банков.


Бесплатная юридическая консультация:

Кроме того, ЦБ РФ не будет требовать от банка с универсальной лицензией, находящегося на санации, переходить на базовую лицензию. Поправки также наделяют Центробанк правом продлять мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок до 3 месяцев, но не более срока действия временной администрации по управлению банком. Действие моратория предлагается распространить не только на денежные, но и на неденежные требования.

Мораторий вводится в основном для поиска вариантов восстановления платежеспособности банка или альтернативного (вне процедур банкротства) урегулирования требований его кредиторов. Введение моратория является страховым случаем, вкладчики могут претендовать на выплату своих средств в банке в установленном законом порядке.

Источник: http://www.interfax.ru/business/559404

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика?

Санация банка – это комплекс регламентированных действий, направленных на оздоровление финансового положения кредитного учреждения и предотвращение его банкротства. Необходимость в проведении санации может определяться самими собственниками финансовой организации, либо такая процедура проходит по прямому требованию регулятора рынка – Центробанка России.

Что это такое

Что означает санация банка, и при каких условиях может быть начата такая процедура? Банкротство любого финансового учреждения неизбежно повлечет серьезные проблемы для его вкладчиков и клиентов – будут заморожены счета и вклады, приостановлены выплаты по депозитам, нарушена система транзакций между юридическими лицами и т.д. Как правило, возможные проблемы могут быть выявлены заблаговременно, что позволит устранить их в режиме санации.


Бесплатная юридическая консультация:

Механизм санации финансовых учреждений является самостоятельной процедурой, регламентированной нормами Федерального закона № 127-ФЗ. В указанном нормативном акте предусмотрены обязательные этапы предотвращения банкротной процедуры для банков, в том числе и проведения санации. К характерным особенностям санационных мероприятий можно отнести:

  1. основная цель санации – восстановление платежеспособности кредитного учреждения и устранение проблем, выявленных регулятором;
  2. на период финансового оздоровления текущее руководство будет осуществлять специально назначенный орган – внешняя администрация, состав которой утверждается Центробанком России;
  3. санация включает в себя комплекс мер экономического и организационного характера, при этом текущие операции и обслуживание клиентов и вкладчиков не приостанавливается.

Рассмотрим, какие основания для введения санационной процедуры предусматривает Федеральный закон № 127-ФЗ.

Когда необходима санация

Основания для введения в банках процедуры финансового оздоровления могут являться проблемы с ликвидностью активов, неконтролируемый рост необеспеченных или рискованных операций, прямое нарушение требований регулятора рынка и т.д. Законом № 127-ФЗ к числу причин, которые повлекут за собой назначение временной администрации, отнесены:

  • систематическое нарушение сроков удовлетворения требований кредиторов на протяжении последних шести месяцев;
  • нарушение обязательств по уплате обязательных платежей и сборов по причине отсутствия средств на счетах банка, если период такой просрочки превысил три дня;
  • нарушение требований о размере капитала финансовой организации (указанные нормативы, а также изменение финансовых показателей капитала, вводит Центробанк РФ);
  • снижение величины капитала кредитного учреждения более чем на 20% за предыдущие 12 месяцев (при этом должен нарушаться и норматив достаточности средств, утвержденных инструкцией Центробанка России);
  • несоблюдение минимального норматива текущей ликвидности более чем на 10% в течение месяца;
  • снижение размера активов банка ниже величины уставного капитала.

Если указанные обстоятельства выявлены руководством финансовой организации, она должна самостоятельно обратиться к регулятору рынка для инициирования процедуры санации. Также требование о проведении санации может последовать со стороны Центробанка России, который проводит регулярные плановые и внеочередные проверки кредитных учреждений на предмет соответствия нормативным правилам.

Если санационные действия инициированы самим банком, он обязан направить соответствующее ходатайство в адрес Центробанка РФ. Одновременно прилагается план финансового оздоровления, в который включаются меры по повышению устойчивости и увеличению ликвидности банка.


Бесплатная юридическая консультация:

Санацией может занимать как сам Центробанк России, так и Агентство по страхованию вкладов. Как правило, санацией занимается Агентство, если проблемы в банковском учреждении носят временный характер и не оказывают влияние на финансовое состояние региона или страны. Если банк входит в число лидеров по капиталу привлеченных денежных средств граждан и юридических лиц, а его банкротство может вызвать экономические проблемы на уровне субъекта РФ или целой страны, санационные процедуры будут проходить непосредственно с участием Центробанка. Типичным примеров второго случая является санация банка Бинбанк и банка Открытие, о которой было объявлено в течение последнего месяца.

Мероприятия по санации

Комплекс мер, направленных на финансовое оздоровление банковского учреждения, включает в себя действия экономического и организационного характера. Статьей 189.14 Закона № 127-ФЗ регламентирован следующий перечень направлений санации:

  1. выделение финансовых инвестиций за счет средств собственников банка, регулятора рынка, Агентства по страхованию вкладов или иных лиц (например, при санации Бинбанка финансовую помощь оказывает непосредственно Центробанк России);
  2. изменение структурного соотношения активов и пассивов банка, в том числе избавление от неблагонадежных и рискованных активов;
  3. реструктуризация системы управления финансовой организацией;
  4. приведение в соответствие величины собственного капитала банка к нормативам регулятора;
  5. иные меры, предусмотренные законодательными актами федерального уровня.

В процессе работы внешней администрации состав необходимых мероприятий может меняться и дополняться, в зависимости от текущего финансового положения организации.

В большинстве случаев внешняя администрация действует в соответствии с планом финансового оздоровления, утвержденным Центробанком России. В этом случае наступает обязанность по представлению регулярных отчетов о порядке и итогах конкретных процедур в рамках санации.

Наиболее распространенной и действенной мерой по устранению проблем банка является оказание финансовой помощи. Такой вариант предусматривает следующие направления действий:

  1. размещение привлеченных финансовых активов на депозитных счетах проблемного банка на условиях срочности (не менее шести месяцев) и размером процентов, не превышающих учетную ставку Центробанка РФ;
  2. оформление рассрочки или отсрочки по исполнению текущих и просроченных денежных обязательств;
  3. выдача банковских гарантий по кредитам;
  4. перевод долга на иные лица, если на это получено прямое согласие кредиторов банка;
  5. внесение дополнительных финансовых взносов для увеличения уставного капитала банка и приведению его в соответствие с нормативами ЦБ РФ;
  6. временное ограничение на распределение прибыли на дивиденды с одновременным направлением ее на оздоровление финансового положения.

Обоснование размера финансовой помощи происходит при оформлении ходатайства в адрес Агентства по страхованию вкладов или Центробанка РФ. При этом регулятор вправе самостоятельно изменить размер необходимой финансовой поддержки исходя из объективных показателей состояния активов банка. Типичным примером может выступать одностороннее увеличение размера финансовой помощи при санации банка Открытие – вместо заявленных в ходатайстве 15 миллиардов рублей на первый этап оздоровления, Центробанк РФ самостоятельно увеличил эту сумму до 30 миллиардов рублей.

Изменение структуры пассивов и активов кредитных учреждения происходит на основании показателей независимой аудиторской проверки и внутренних проверочных мероприятий Центробанка РФ. В состав указанных процедур входит замена неликвидных активов ликвидными активами, сокращение расходов банковского учреждения, продажу части неприбыльных активов и т.д. Одновременно могут осуществляться действия по наполнению кредитного портфеля проблемного банка низкорискованными активами.

Чем это грозит вкладчикам

Санационная процедура служит мерой предотвращения банкротства, т.е. осуществляется и в интересах вкладчиков. На этом этапе финансовое оздоровление не предусматривает прекращение текущих операций по счетам и вкладам, в том числе не ограничивается возможность снятия денежных средств. В отношении защиты интересов рядовых вкладчиков нужно учитывать следующие нюансы:

  • извещение о введении санации является общедоступной информацией, что может повлечь резкий отток частного капитала с вкладов и счетов – большинство вкладчиков предпочитают избежать рисков возможного банкротства банка и забирают средства со своих депозитов, что может усугубить проблему с ликвидностью;
  • риск утраты средств возникает только при сумме вклада более рублей – именно в этих пределах все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов;
  • любое ограничение на выдачу средств гражданам в период санационных процедуры является незаконным, это может повлечь дополнительные претензии и штрафные санкции со стороны Центробанка РФ.

Даже если в ходе санации сменятся фактические собственники банковского учреждения (это допускается условиями санации), никаких изменений по договорам с рядовыми вкладчиками не происходит.

Внешней администрацией может осуществляться дополнительное привлечение средств для повышения ликвидности банка. Для этого используются и средства новых или существующих вкладчиков, при этом по согласованию с регулятором допускается установление льготных или повышенных процентных ставок, не превышающих нормативы рискованных операций.

Чем это грозит для собственников банка

​Инициирование санации означает, что собственники банковского учреждения будут добровольно или принудительно устранены от управления активами на временный срок. Это не означает, что права могут быть переданы третьим лицам без согласия учредителей банка даже по требованию Центробанка РФ.

Как правило, при оказании финансовой помощи сто стороны третьих лиц могут устанавливаться условия о передачи доли в уставном капитале банка. В этом случае санацию может фактически осуществлять более крупный или успешный банк, который после восстановления финансового состояния санируемой структуры сможет получить контроль над управлением активами. Такая процедура активно использовалась в 2000-х годах в процессе укрупления банковских структур, когда небольшие банки входили в сеть лидеров финансового сектора.

К возможным последствиям санации для собственников кредитного учреждения можно отнести:

  1. возможное изменение структуры управления банком, численности персонала или количества региональных подразделений и филиалов;
  2. обязанность приступить к процедуре банкротства, если меры финансового оздоровления не дали положительного результата;
  3. принудительное избавление от активов и пассивов банка без согласования с собственниками;
  4. переход банка в собственность третьих лиц при наличии соглашения с собственниками.

Нужно учитывать, что ходатайство о проведении санации не обязательно подлежит удовлетворению. При рассмотрении обращения руководства и собственников банка, Агентство по страхованию вкладов или Центробанк РФ могут отказать во введении санационной процедуры. В этом случае у банка отзывается лицензия, и он утрачивает право работать на рынке банковских услуг и операций. Отказ в проведении санации фактически означает неминуемой банкротство банка и утраты возможности вернуться к нормальной финансовой деятельности.

Принятие решения об отказе в санации происходит путем оценки возможности и целесообразности проведения указанных мероприятий. Если банк занимает лидирующее или доминирующее положение в определенной отрасли производства или в отдельном регионе страны, вместо решения об отказе в проведении санации регулятор рынка может утверждать собственный план финансового оздоровления проблемной структуры. Как правило, в этом случае финансирование любых мероприятий в процессе санации осуществляется за счет собственных средств Центробанка РФ.

  • Москва:
  • Санкт-Петербург:

Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru — это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

Источник: http://law03.ru/finance/article/chto-takoe-sanaciya-banka

Закон о санации банков

EUR ЦБ: 69,02 (+0,21) 12:23, РБК Quote Курс доллара на 17 января

Подробности того, как будет развиваться ситуация с оздоровлением проблемных игроков на российском банковском рынке, в понедельник, 20 марта, на круглом столе в Госдуме сообщил зампред Банка России Василий Поздышев. Как следовало из его заявления, если закон о фонде консолидации банковского сектора принят не будет, санации по старым правилам (через кредиты Агентству по страхованию вкладов (АСВ), а от него банкам-санаторам) проводиться не будут: для этого нет ни денег, ни инвесторов, способных решить чужие проблемы​.

«С помощью старого инструмента мы больше не можем проводить новые санации. Во-первых, мы больше не будем давать бесплатные деньги в таких масштабах, по таким ставкам и на такие сроки. Во-вторых, мы уже не видим на рынке частных инвесторов, которые были бы способны взять на себя ответственность за новые финансовые проблемы», — заявил он.

Законопроект о фонде консолидации банковского сектора сейчас готовится ко второму чтению в Госдуме. Изначально предполагалось, что после его принятия кредиты санаторам на оздоровление проблемных игроков будут полностью заменены прямыми вложениями в капитал последних со стороны Банка России.

Позицию ЦБ Василий Поздышев подкрепил как старыми, так и новыми аргументами. Одновременно представитель регулятора впервые подробно официально прокомментировал обнаружившуюся в законопроекте возможность все же сохранить возможность кредитовать банки-санаторы.

Зачем нужна новая концепция санации?

По словам зампреда ЦБ, льготное кредитование, использовавшееся в ходе старой схемы, больше не соответствует ни денежно-кредитной политике, ни принципам финансовой стабильности. Так, чтобы закрыть отрицательные чистые активы в 10 млрд руб., в старой системе нужно выдать 15–16 млрд руб., а в новых экономических реалиях — 20 млрд руб. и больше, уточнил он. Переход на прямую докапитализацию проблемного банка Банком России позволит закрывать дыру в 10 млрд руб. равной суммой, направляемой в капитал.

Останутся ли кредиты санаторам?

ЦБ не намерен полностью отказываться от старого подхода. «Мы вполне допускаем, что через какое-то количество времени он точно так же может быть востребован либо в каких-то особых случаях», — признал Василий Поздышев. С помощью кредитов регулятор планирует поддерживать инвесторов, приобретающих акции санируемого банка, например ликвидностью. Он пояснил, что фонд консолидации может на паритетных началах участвовать в санации банков с частными инвесторами. При этом условия финансирования будут жесткими: средства будут выделяться на рыночных условиях, а не на льготных, как раньше. Использование кредитов инвестором вместе с вхождением создаваемого фонда консолидации в капитал санируемых банков увеличит расходы на санации, однако в целом по сравнению со старой схемой экономия составит не менее 30–40%, сказал Поздышев.

Кто будет управлять оздоровлением?

Как ЦБ намерен избежать конфликта интересов?

Руководители ЦБ, выполняющие надзорные функции, не будут работать в его дочерней структуре — управляющей компании. По замыслу Банка России УК будет выполнять функцию управляющего органа санируемого банка, при этом оперативное управление останется в самом банке.

Будет ли судьба банков решаться быстрее?

Когда и как санации будут завершены?

После создания фонда консолидации банковского сектора на базе АСВ агентство продолжит следить за оздоровлением взятых им ранее на санацию банков. Зампред ЦБ отметил, что ЦБ рассматривал возможность переключения всех уже начатых санаций на фонд консолидации, но счел это невозможным. «Это привело бы к значительным рискам для финансовой системы», — сказал Поздышев.

Как оценивают нововведение участники рынка?

Отслеживать проблемы оздоравливаемых банков при новом подходе будет легче, отмечает старший директор Fitch Ratings Александр Данилов. «При текущей ­схеме санируемый игрок имеет право нарушать нормативы без риска отзыва лицензии на протя­жении срока кредита (­от десяти лет и более), т­ем самым привлекая не­добросовестных инвест­оров, желающих сгрузи­ть на него свои пробл­емные активы. Новый м­еханизм санации позво­ляет этого избежать: санируемый ба­нк будет сразу рекапитализирован и станет ­соблюдать все нормативы», — отмечает он.

Вместе с тем коррупционные риски сохраняются и при новой схеме, отмечает управляющий директор по банковским рейтингам рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») Станислав Волков. «Если руководство Банка России будет контролировать созданную им управляющую компанию, нужны дополнительные механизмы внешнего контроля для снижения этих рисков, которые в новой концепции не просматриваются», — отмечает он. С необходимостью ужесточения контроля и создания четких нормативно-правовых процедур согласился и аудитор Счетной палаты Андрей Перчян. Он напомнил, что в настоящее время установлена процедура отбора инвесторов в преддверии санации, однако в ряде случаев, как показала проверка Счетной палаты, инвестор утверждался вне этой процедуры. «В результате у Татфондбанка (который сам был санатором. — РБК) лицензия была отозвана. На наш взгляд, здесь сыграло свою роль нарушение процедуры отбора и то, что Банк России с большим опозданием утвердил требования к инвесторам», — считает Перчян.

Источник: http://www.rbc.ru/finances/20/03/2017/58cfd4a69a7947d5691a0310

Санация банка – что это такое и каковы последствия для вкладчиков?

45 российских банков прекратили работу из-за отзыва лицензии только в 2017 году. В большинстве своем это небольшие кредитные организации, значительная часть которых создавалась для обслуживания бизнес-проектов их владельцев. Но что будет, если одним из таких нерадивых банков станет системообразующее финансовое учреждение, входящее в ТОП 10? Лишение любого из них лицензии может нести серьезную угрозу банковской системе страны. В таких случаях применяют санацию – финансовое оздоровление банковской структуры, допустившей ошибки в банковских операциях. За последние 10 лет этой процедуре подверглись 35 российских банков. Что такое санация, за счет каких средств она проводится, и как отражается на вкладчиках, владельцах банков и инвесторах?

Что такое санация банка и в чем ее суть

Санация банка (от лат. sanatio — оздоровление, лечение) – это комплекс мер (финансовая помощь, продажа или передача другим лицам проблемных и рискованных активов, увеличение собственного капитала и т.п.), направленных на улучшение экономического и финансового состояния кредитной организации, которые позволяют избежать ее банкротства.

Теперь попытаемся объяснить что такое санация простыми словами на примерах. Санация – это, по сути, спасение банка от разорения. Финансовое оздоровление, в отличие от отзыва лицензии, подразумевает, что Центробанк (Центральный Банк РФ, далее по тексту Центробанк или ЦБ) не считает положение санируемой кредитной организации безнадежным, или видит какие-то тяжелые последствия для всей банковской системы в случае ликвидации данного учреждения.

Для того, чтобы предотвратить банкротство, в банк закачиваются средства государства и частных инвесторов – чаще всего, в обмен на акции банка или принадлежащие ему активы.

В настоящее время санация крупных банков проводится через Фонд консолидации банковского сектора, а небольших – через Агентство по страхованию вкладов. Помимо сохранения на плаву конкретного банка целью финансового оздоровления является повышение качества финансового рынка РФ. Переходящие государству активы, как правило, «чистятся» от рискованных инвестиций и заново приватизируются.

Какие действия приводят к санации банка

За последние 10 лет в России прошли три крупных волны банковских кризисов, в результате которых государству пришлось прибегать к искусственной стабилизации финансовой системы.

годы. В этот период лопнули несколько крупных мировых биржевых «пузырей», сжались рынки во многих отраслях, а банки «кормившиеся» на них (например, Глобэкс, обслуживавший строительный бизнес своего владельца Анатолия Мотылева), вынуждены были прибегнуть к помощи государства.

В 2009-м и в течение нескольких последующих лет были санированы с разной степенью успешности банки «Российский капитал», «КИТ Финанс», ВЕФК и другие. Многие эксперты считают, что причины нынешних проблем в банковской отрасли имеют корни именно во временах первого крупного кризиса, когда у ЦБ и АСВ еще не было достаточного опыта санации проблемных банков, а привлечение крупных частных инвесторов к финансовому оздоровлению не всегда было продуманным.

годы. После введения международных санкций, в том числе против банковской системы РФ, доступ к недорогим деньгам на внешнем рынке капиталов для многих кредитных организаций закрылся. Это стало причиной «гибели» десятков банков, другие были взяты на буксир более крупными «коллегами» и государством в лице ЦБ и АСВ. Среди наиболее крупных оздоровлений, начавшихся в данный период, отметим НБ «Траст», Уралсиб, Мособлбанк, «Таврический» и несколько небольших кредитных организаций, финансовые дыры в которых порой превышали их собственный капитал в несколько раз.

Суть таких «дыр» – в том, что реальная стоимость активов банка намного меньше указанной в отчетности, отправляемой в Центробанк. Например, по бумагам банк выдал кредит в 100 миллионов рублей под залог офисного здания той же стоимости, а в реальности это «здание» – полуразрушенный недострой, красная цена которому – 5 миллионов.

Получается «дыра» в балансе размером в 95 миллионов. Иногда предмет залога и вовсе не существует или имеет нулевую стоимость. Причинами «дыр» могут быть рискованные инвестиции денег вкладчиков в паевые инвестиционные фонды: планируемые доходы оказываются отрицательными и финансируются за счет собственного капитала, увеличивая отрицательный баланс.

Или слишком высокие проценты по вкладам, когда доходность старых депозитов обеспечивается за счет привлечения новых клиентов. Рано или поздно этой пирамиде, а заодно и благополучию банка приходит конец.

2017 год. В текущем году банковскую систему постиг принципиально новый недуг: под ударом оказались системообразующие банки, которые ранее сами выступали санаторами более мелких кредитных организаций. И «Открытие», и Бинбанк входят в первую десятку российских банков по размеру активов.

Их финансовым оздоровлением занимается непосредственно Центробанк, в котором в 2017-м создана специальная структура для спасения таких масштабных участников рынка – уже упоминавшийся ФКБС (Фонд консолидации банковского сектора).

Руководство ЦБ РФ не исключает, что в ближайшие месяцы помощь может понадобиться и некоторым другим членам ТОП-30 российского банковского бизнеса.

Основные причины, приводящие к необходимости оздоровления банков:

  • действия менеджмента по инвестированию капитала: приобретение проблемных активов, ставка на рискованные финансовые инструменты (например, в 2009-м немало банков погорели на РЕПО – купле/продаже ценных бумаг с обязательством обратной продажи/выкупа), непродуманное участие в санации других банков (и «Российский капитал», и «Открытие», и Бинбанк не справились в том числе с оздоровлением «коллег», переоценив свои возможности).
  • Отток средств из-за рыночной паники. После первых же сообщений о проблемах у банка клиенты стараются закрыть депозиты. В случае с «Открытием» это привело к потере в течение 3 месяцев почти 30% основного капитала.
  • Вывод средств собственником или менеджментом с мошенническими намерениями. Такую схему использовало, в частности, бывшее руководство Банка Москвы и банка «Югра», да и в большинстве других проблемных банков подобные случаи в большей или меньшей степени имеют место.
  • Внешняя или внутренняя рыночная конъюнктура. Из приведенных выше данных мы видим, что каждая волна проблем банковской системы совпадала с экономическими кризисами – на мировом или российском рынке.

Признаки проблем банка, после которых требуется санация

В федеральном законе №127 приведены 6 причин, которые влекут за собой введение в банке временной администрации:

  • Неоднократные просрочки банка по своим кредитным обязательствам в течение последнего полугода.
  • Нарушение сроков (более чем на 3 дня) уплаты налогов и сборов из-за недостатка средств на счетах.
  • Несоблюдение установленных Центробанком нормативов размера капитала кредитной организации.
  • Сокращение объемов капитала банка за год более чем на 20% (при нарушении норматива достаточности средств).
  • Нарушение норматива минимального объема текущей ликвидности (на 10% и более в течение месяца).
  • Уменьшение стоимости активов банка ниже уровня уставного капитала.

Закон обязывает владельцев банка при обнаружении любой из приведенных причин немедленно обратиться в Центробанк с просьбой о проведении санации. К ходатайству должен быть приложен план финансового оздоровления. ЦБ РФ либо принимает данный план во внимание, либо отклоняет его, иногда изменяя или дополняя, если речь идет о системообразующих кредитных организациях.

Также инициировать процедуру санации может сам Банк России по результатам плановых или внеплановых проверок деятельности кредитной организации.

Бывают и другие ситуации. Например, в 2010 году решение о санации Банка Москвы структурами ВТБ было принято после отставки мэра столицы Юрия Лужкова (мэрии принадлежало более 46% акций БМ), возбуждения уголовных дел против руководства банка и проверки финансовой организации Счетной палатой.

Правоохранительные органы обнаружили признаки вывода капиталов через сомнительное кредитование структур, принадлежащих топ-менеджменту банка и бизнесменов, связанных с мэрией.

В 2009 году Банк Москвы выдал почти 13 миллиардов рублей ЗАО «Премьер Эстейт» для приобретения большого земельного участка на западе Москвы у компании супруги бывшего мэра столицы. Залогом стали акции компании-заемщика на сумму ажрублей.

Поступившие на счет «Премьер Эстейт» миллиарды были немедленно списаны в виде «безвозмездной помощи третьему лицу», а сама фирма вскоре перестала обслуживать кредит. Подобные случаи были далеко не единичными, и создали серьезную «дыру» в капитале Банка Москвы.

Как выбирают банки для санации

Почему у одних проблемных кредитных организаций отбирают лицензии, а другим предоставляют крупные средства? В чем критерий отбора? Есть два основных фактора, при которых используется финансовое оздоровление:

1 Банк имеет большое значение для экономики страны или конкретного региона либо входит в число крупнейших банков РФ. Примеры – ФК «Открытие», Бинбанк на уровне РФ, Банк Москвы в Центральной России, банк «Солидарность» в Самарской области.

Скажем, «Открытие» является восьмым по величине и крупнейшим частным банком в РФ, входит в перечень системно значимых организаций, утвержденный ЦБ РФ. Его закрытие, по словам первого зампреда Центробанка Дмитрия Тулина, могло бы повлечь значительные риски для стабильности банковского сектора, поскольку помимо 540 миллиардов рублей депозитов физлиц и 22 отделений под контролем этого банка санированный им НБ «Траст» и крупнейшая страховая компания страны “Росгосстрах”

Однако, в случае с Открытием, была более веская причина для его спасения. Если бы его не спасли, то в банковском секторе возник бы эффект домино и Открытие утянул бы за собой большое количество банков. Каким образом?

Для своих финансовых операций, в том числе и по приобретению убыточных «Росгосстраха», НПФ «Лукойл-гарант», банка «Траст», руководство Открытия привлекало средства через размещение облигаций. Облигации выкупали как частные инвесторы, так и различные финансовые структуры, среди которых были банки меньшего размера. Затем эти банки закладывали облигации в ЦБ по РЕПО для получения краткосрочных займов.

Если не вдаваться в сложные финансовые понятия, то в случае банкротства Открытия получилось бы примерно так: их облигации бы обесценились, а точнее списались бы долги по этим облигациям. А значит, мелкие банки, выкупившие эти облигации, потеряли бы вложенные в них капиталы. Для кого-то из них потери могли бы стать существенными, недостаток капитала на балансе в одночасье лишил бы их лицензии.

Потерял бы деньги и Центральный Банк, выдавший краткосрочные займы другим банкам под залог облигаций Открытия. А также выдавший ранее крупные суммы средств самому Открытию. По сути, у ЦБ в данном конкретном случае не было других вариантов.

2 Устойчивость банка пошатнулась в связи с внешними факторами, а не с внутренними проблемами. Подобная ситуация была в свое время у калужского Газэнергобанка, который санировался сначала Пробизнесбанком, практически вышел из кризиса, но тут «погиб» уже сам Пробизнесбанк, после чего калужская кредитная организация перешла под крыло СКБ-банка. В результате сейчас Газэнергобанк достаточно стабильно работает в 6 областях Центральной России.

В эту же категорию попадает банк «Траст», который помимо неприглядных действий своего менеджмента (по информации следствия, председатель правления, финдиректор и еще трое руководителей через кредитование подставных офшорных фирм вывели на Кипр около 15 миллиардов рублей) стал заложником паники вкладчиков в период резкого роста курса доллара. Тогда физлица за несколько дней вывели свыше 3 миллиардов рублей, мгновенно обнажив все проблемы банка с ликвидностью и липовой отчетностью о собственном капитале.

Решение о санации того или иного банка принимается Центробанком либо по результатам контрольных процедур и промежуточной отчетности, либо по просьбе самой кредитной организации – как это было, с «Открытием» и Бинбанком.

Как происходит санация

Сначала – пример реального оздоровления, который до сих пор на слуху. Летом 2017 года стало известно о серьезных проблемах в банке «Открытие». Предшествующие этому события развивались так:

  • 2015 год. «Открытие», крупнейший частный банк в РФ, занимающий 8 место в рейтинге ЦБ с активами почти в 3 триллиона рублей, взял на санацию банк «Траст», получив от Центробанка на эти цели 127 миллиардов рублей. В декабре того же года ФК «Открытие», единственный из российских банков в условиях санкций, смог привлечь синдицированный кредит от пула международных инвесторов на 185 миллионов долларов. Эти средства были использованы для дальнейших поглощений.
  • 2016 год. Средств на санацию «Траста» не хватило, владельцы банка «Открытие» обратились в ЦБ с просьбой предоставить дополнительно 50 миллиардов рублей. Деньги выделены не были, однако банк не стал пересматривать стратегию на активную экспансию.
  • Апрель 2017 года. Банк «Открытие» начал процесс приобретения ведущей компании страхового рынка РФ – «Росгосстраха», показавшего за 2016 год убытки в 33 миллиарда рублей.
  • Май 2017 года. Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) понизило рейтинг банка с ВВ- до В+.
  • Июнь 2017 года. Вкладчики-инсайдеры (топ-менеджмент банка и др.) начали выводить средства с депозитов.
  • Июль 2017 года. АКРА опубликовало очередной рейтинг, в котором «Открытие» удостоилось рейтинга ВВВ- (плохое качество активов). Это автоматически прекращало возможность работать с бюджетными средствами и деньгами негосударственных пенсионных фондов, что разом лишило банк около 100 миллиардов рублей .
  • Август 2017 года. Сотрудник УК “Альфа-капитал” в очередной рассылке для клиентов сообщил о проблемах с ликвидностью в четырех банках, в том числе в «Открытии». Отток вкладов приобрел лавинообразный характер. Всего с 1 июня по 24 августа физлица вывели из банка около 630 миллиардов рублей. Собственники банка обратились в ЦБ РФ с просьбой о поддержке. 29 августа Центробанк принял решение о санации «Открытия», после чего ввел временную администрацию, в составе которой сотрудники Банка России, ВТБ24 и незадолго до этого образованного Фонда консолидации банковского сектора.

В сентябре председателем правления «Открытия» назначен бывший глава ВТБ24 Михаил Задорнов. Одновременно Центробанк через указанный фонд внес на депозит в «Открытии» 330 миллиардов рублей для того, чтобы банк без проблем мог рассчитываться с вкладчиками.

В обмен в управление ФКБС переданы 75% акций «Открытия». Прежние владельцы смогут сохранить свои 25% только если в их прошлых действиях не будут обнаружены попытки намеренного ухудшения положения банка. Дальнейшая финансовая помощь со стороны Центробанка будет выделяться по мере необходимости.

После санации, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, планируется публичное размещение госпакета акций банка на бирже. Прочие активы ФК «Открытие» – СК «Росгосстрах», НБ «ТРАСТ», «Росгосстрах Банк», банки «Точка», Рокетбанк. НПФ «Лукойл-гарант», «НПФ Электроэнергетики» и «НПФ РГС» продолжают работу в обычном режиме, но по итогам санации тоже сменят собственников.

Санация «Открытия» – классический пример подобной процедуры. Полный же список мер по оздоровлению финансового состояния банков содержится в статье 189 Закона № 127-ФЗ. Он включает:

  • кризисное инвестирование в активы банка (финансовая помощь) со стороны его собственников, Центробанка, ФКБС, АСВ или других банков. В этом случае на счетах проблемной кредитной организации размещают депозиты на срок от полугода под ставку рефинансирования ЦБ. Также в данную категорию входит отсрочка исполнения кредитных обязательств банка, предоставление банковских гарантий для новых кредитов и временный отказ от выплаты дивидендов. Скажем, Бинбанк до последнего момента финансово поддерживал один из его владельцев, Микаил Шишханов, распродававший личные активы и вкладывающий средства в ликвидность своего главного детища. Сейчас в Бинбанк вкладываются деньги ФКБС. Для Банка Москвы спасителем стала группа ВТБ, а банки «Глобэкс» и «Связь-банк» были реанимированы Внешэкономбанком. Практически во всех случаях санация не обходится без привлечения государственных средств, но об этом ниже.
  • продажа или передача другим лицам проблемных и рискованных активов. Например, Банк Москвы в процессе санации был разделен на две части, одна из которых вошла в состав ВТБ24, а вторая продолжила оздоровление.
  • изменение структуры и принципов управления банком.
  • увеличение собственного капитала банка до уровня, установленного нормативом ЦБ.
  • другие меры оздоровления финансового состояния банка.

Санация банков – это хорошо или плохо?

Ответить на этот вопрос мы дадим Профессору кафедры международных финансов МГИМО, доктору экономических наук – Валентину Юрьевичу Катасонову. Он прокомментировал отзыв лицензии у крупнейших российских банков входящих по размерам активов в первую десятку рейтингов ЦБ.

Чем грозит санация собственникам банка

Санация всегда приводит как минимум к временному устранению собственников от процесса управления банком и передаче этой функции временной администрации. Кроме того, от владельцев требуется согласие на передачу доли в уставном капитале в обмен на финансовую помощь (в особо серьезных случаях – например, когда действующие владельцы не идут на контакт с ЦБ, а ситуация продолжает ухудшаться, – активы изымаются без их согласия).

В большинстве случаев это приводит к тому, что после окончания процесса оздоровления банка он становится дочерним у компании-санатора (либо основным владельцем становится государство, если санацией занимались ЦБ или АСВ).

Кроме того, финансовое оздоровление банка для его собственника может обернуться следующими последствиями:

  • Изменение управленческой структуры, числа филиалов, количества сотрудников банка.
  • Если санация не дает результата, владелец обязан инициировать процедуру банкротства.

Последствия санации банка для вкладчиков

Для вкладчиков санация всегда предпочтительнее, нежели отзыв лицензии. Оздоровление банка проводится прежде всего в их интересах. В процессе санации в прежнем режиме обслуживаются счета и вклады, не вводятся ограничения на снятие денежных средств со счетов (в случае если банк пытается ограничить права вкладчиков, необходимо сразу жаловаться в Центробанк).

Даже при смене собственника, а при санации это чаще всего и происходит, договоры между банком и клиентами продолжают действовать, равно как и сохраняются прежние условия по вкладам и кредитам (если договорами не предусмотрено их изменение).

Неприятным последствием информации о проблемах банка и начале процедуры финансового оздоровления обычно становится паника: вкладчики пытаются перевести свои средства в другие кредитные организации.

Однако если пережить эти психологически дискомфортные дни и недели, то в дальнейшем санация может принести и свои плюсы: нередко для повышения ликвидности администрация устанавливает повышенные ставки по вкладам для сохранения имеющихся и привлечения новых клиентов.

Финансовое оздоровление не влияет на страхование вкладов – они по-прежнему остаются защищенными со стороны АСВ.

Последствия санации банка для заемщиков

Для добросовестных заемщиков санация не несет каких-либо изменений в статусе или условиях договора. А вот клиентов с просроченными кредитами может ждать более жесткий подход банка к взысканию долгов.

Один из результатов успешного финансового оздоровления – существенное снижение объема «плохих» кредитов в портфеле банка. Поэтому зачастую проблемные долги пачками продаются коллекторским фирмам, и если вы задолжали по кредиту, ничего особо приятного в случае санации вашего банка ожидать не следует.

Заемщики банка «Траст», например, наверняка это подтвердят – доля «плохих» кредитов в этом банке в середине 2016 года превышала 43%, и не расплатившихся вовремя физлиц трясут до сих пор.

Последствия санации банка для юрлиц и ИП

Учитывая, что на сегодняшний день при отзыве лицензии у банка юрлица оказываются главными пострадавшими, поскольку их счета не застрахованы, санация для них – как манна небесная. Есть возможность «разложить яйца по разным корзинам» или перейти на РКО в другой банк. Кроме того, в процессе финансового оздоровления банк старается как можно лояльнее относиться к остающимся клиентам и предлагает им более выгодные условия.

Для ИП, имеющих с точки зрения страхования вкладов тот же статус, что и физлица, отзыв лицензии страшен, только если остатки на счетах превышают 1,4 миллиона. Но даже для «необоротистых» ИП прекращение работы банка означает необходимость ждать компенсации от АСВ, а это фактически изъятие оборотных средств из бизнеса на несколько месяцев. Поэтому санация выгоднее для любых индивидуальных предпринимателей.

Как государство участвует в санации банков

Выше уже упоминалось, что решение о санации банка может принять только Центробанк. До середины 2017 года дальнейшее участие государства в процессе финансового оздоровления могло идти двумя путями: с непосредственным участием представителей Банка России, а также через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В обоих случаях на финансовую помощь проблемному банку выделялись средства из резервов ЦБ РФ, только Центробанк направлял деньги напрямую, а АСВ получало кредит на льготных условиях, передавая их в санируемое учреждение на период до 10 лет.

В дальнейшем упомянутые органы передавали кредитную организацию «на попечение» инвесторам. Хотя имеются и единичные случаи полного сопровождения санации АСВ – например, в отношении банка «Российский капитал», который Агентство взяло под свое крыло еще в 2009 году, а сейчас использует как банк-санатор.

Для санации системообразующих банков в мае 2017 года создан Фонд консолидации банковского сектора с уставным капиталом в 1,5 миллиарда рублей. Это государственный надзорный орган, который полностью контролируется Центробанком через одно из своих обособленных подразделений. Используя ФКБС, Банк России напрямую предоставляет госсредства системообразующим банкам.

Мнения экспертов по поводу создания нового института госрегулирования банковской сферы разделились. Одни отмечают более высокую вовлеченность государства в процесс управления финансовой системой (а значит повышение надежности этой системы), другие предостерегают от излишнего огосударствления отрасли и неоправданных, по их мнению, преимуществ для банков из ТОП-10.

Так или иначе, после завершения санации «Открытия» и «Бинбанка» доля государственной собственности в банковском секторе превысит 57%. Если же рассматривать объем депозитов физлиц, то на долю банков с доминирующим госучастием придется почти 69%.

Совладелец Промсвязьбанка (еще одного потенциального кандидата на скорую санацию) Дмитрий Ананьев прямо называет этот процесс «национализацией крупных частных банков» и отмечает, что «госгарантии» для крупнейших банков могут стать стимулом к безответственному поведению менеджмента (какой смысл напрягаться, если в случае чего Центробанк заткнет «финансовую дыру»?), а равно и к выдавливанию с рынка излишне несговорчивых банкиров.

В свою очередь, первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин уверяет, что ФКБС – это всего лишь инструмент, «позволяющий не допустить финансовой дестабилизации на макроуровне», а не способ сократить число банков в РФ донаиболее крупных.

Кто платит за санацию банков

По данным рейтингового агентства Fitch, только за последние 4 года Центробанк направил на финансовое оздоровление около 2,7 триллиона рублей. До «Открытия» и Бинбанка самые серьезные средства были вложены в санацию Банка Москвы (294 млрд. руб), НБ «Траст» (157 млрд.руб), «КИТ Финанс» (135 млрд.руб), Связь-банк (125 млрд. руб).

Однако в 2017-м эти цифры явно будут перекрыты. По предварительной информации ЦБ РФ, на финансовое оздоровление двух игроков из ТОП-10 потребуется не менее 800 млрд. рублей, ранее озвучивались и цифры свыше триллиона рублей.

Вне зависимости от формальных источников финансовой помощи банков, если речь идет о санаторах – кредитных организациях с госучастием либо о Центробанке, оплачивается оздоровление банков всегда за счет налогоплательщиков или вкладчиков.

Доходы ЦБ РФ – это преимущественно эмиссия (печатаемые деньги) и средства госбюджета (то есть налогоплательщиков). Когда борьба с инфляцией провозглашается главной государственной задачей, возможности печатного станка ограничены, следовательно акцент делается на бюджетные средства, а также деньги из госрезервов (Фонд национального благосостояния, Резервный фонд). Доходы банков с госучастием – по большей части средства от вкладов, а также размещаемые на счетах деньги организаций, в немалой степени – бюджетных.

У АСВ фонд страховых выплат формируется из отчислений банков, однако это не что иное, как те же средства вкладчиков, изначально заложенные в повышенные процентные ставки по кредитам и сниженные – по вкладам. Если в роли санатора выступает частный банк, иногда используются средства компаний, входящих в финансово-промышленные группы владельца.

Фонд консолидации банковского сектора получает средства за счет продажи своих долей Центробанку. Поскольку ФКБС и так фактически является составной частью структуры ЦБ, некоторые специалисты называют такую схему «торговлей воздухом» и отмечают, что на санацию через данный институт направляются средства Резервного фонда, государственного бюджета и резервов ЦБ.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что санация проблемных финансовых организаций обеспечивает стабильность банковской системы, однако данное обеспечение происходит преимущественно за счет вкладчиков других банков и налогоплательщиков.

А вот владельцы проштрафившихся банков, как всегда, остаются безнаказанными.

Похожие записи

Изучаем категории расходов и доходов семейного бюджета детально

Планирование и расчет семейного бюджета

Что такое ставка рефинансирования и для чего она нужна?

25% россиян могут остаться без пенсии

Виды и типы инвесторов. Погружаемся в мир инвестиций

Где взять деньги на отдых (отпуск)

Об авторе

Роман Кожин

Автор блога “Мой Рубль”, в прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, инвестор. Рассказываю о том, как эффективно управлять своими деньгами, выгодно их приумножать, больше зарабатывать.

Отправить ответ

Рубрики

Мы в соц.сетях

Популярное

Свежие заметки

Свежие комментарии

  • Серж к записи Экономические онлайн-игры с возможностью реального заработка
  • к записи 15 способов заработать на играх в интернете + список проверенных игр с выводом денег
  • к записи 15 способов заработать на играх в интернете + список проверенных игр с выводом денег
  • Наташа к записи Работа для детей, или как заработать деньги ребенку [20 способов на все случаи жизни]
  • Юлия к записи Авиакомпания Победа – отзыв, обзор, стоимость билетов

Популярное

Обсуждаемое

Мы в соц.сетях

МОЙ РУБЛЬ. ИП Кожин Р.В., ОГРН©

Источник: http://myrouble.ru/sanaciya-banka-chto-eto/