ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ В КУРСКЕ


Бесплатная юридическая консультация:

Юрист Умеренков Олег Николаевич

Банк передал долг коллекторам без согласия должника

ВОПРОС: В банке взят кредит. Сначала взносы по кредиту вносились регулярно, но затем ввиду отсутствия денег, образовалась задолженность по кредиту.

Оглавление:

Теперь звонят коллекторы и требуют долг по кредиту отдать им. Они говорят, что банк передал долг коллекторам. Могла ли передача долга коллекторам банком быть произведена без согласия заемщика?

ОТВЕТ: Чтобы ответить на вопрос: законно ли банк передал долг коллекторам, необходимо знать, когда был заключен договор с банком. Если кредитный договор с банком был заключен до 01.07.2014, то к правоотношениям применяются следующие нормы.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.


Бесплатная юридическая консультация:

Согласно ст.7 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из указанных положений следует, что банк не вправе передавать сведения о клиенте (заемщике) другим лицам без его согласия. Поскольку передача долга коллекторам не может происходить без одновременного раскрытия персональных данных о клиенте, то действия банка являются незаконными.

Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена Кодексом РФ об административных правонарушениях. Так, статьей 13.14 КоАП РФ предусмотрено, что разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, — влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц — от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.

Кроме того, как разъяснено в п.51 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, если в договоре с банком не предусмотрено условие о том, что заемщик согласен на передачу банком долга другому лицу (коллекторам), то условие, в соответствии с которым банк передал долг коллекторам, является недействительным. В случае, когда звонят коллекторы и требуют вернуть задолженность по кредиту, можно также привлечь банк к административной ответственности по ст.13.14 КоАП РФ.


Бесплатная юридическая консультация:

Однако необходимо иметь ввиду, что передача долга по кредиту коллекторам может проходить без согласия должника (заемщика) после принятия судом решения, которым постановлено взыскать с него долг по кредиту. Такое правопреемство предусмотрено ч.1 ст.44 ГПК РФ. Если передали долг коллекторам с согласия суда, то есть после принятия судом решения банк и коллекторы обратились в суд, который вынес определение о замене банка на коллекторское агентство, то передача долга коллекторам была произведена законно.

Если кредитный договор с банком был заключен после 01.07.2014, то к правоотношениям применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 01.07.2014.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 12 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Таким образом, если договор был заключен после 01.07.2014, то передали долг по кредиту коллекторам законно, если это не было запрещено договором.


Бесплатная юридическая консультация:

Следовательно, если банк передал долг коллекторам по договору, который был заключен до вступления в силу закона о потребительском кредите (займе), то банк вправе был передать долг по кредиту коллекторам, только в том случае, если возможность такой передачи предусмотрена договором. Если передали долг коллекторам по договору, заключенному после вступления в силу указанного закона, то банк вправе был передать задолженность по кредиту коллекторам и при отсутствии такого условия в договоре. Запрет на передачу долга должен быть отражен в договоре.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ:

Добавить комментарий Отменить ответ

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

СВЕЖИЕ ЗАПИСИ

Архивы

Рубрики

Контакты

ул. Радищева, д.85

Новости

Информация предоставлена компанией «КонсультантПлюс


Бесплатная юридическая консультация:

Метки

Консультация юриста

Юридическая консультация по телефону (онлайн) — 500 руб.

Источник: http://olegumerenkov.ru/bank-peredal-dolg-kollektoram-bez-soglasiya-dolzhnika/

Законна ли передача долга коллекторским агентствам?

статьи

Коллекторы и методы их работы

Коллекторы имеют две схемы сотрудничества с банком или другим кредитным учреждением.

Первая схема – банк нанимает профессиональное агентство и платит им деньги для того, чтобы они помогли вернуть долг.

Вторая схема – банк полностью продает свой долг коллекторам, которые, по сути, становятся заемщиками и начинают действовать самостоятельно.


Бесплатная юридическая консультация:

Во втором случае коллекторы действуют предельно жестко, ведь им необходимо вернуть свои деньги.

Для начала коллекторы оказывают психологическое воздействие на должника: постоянные звонки, письма на электронную почту и домашний адрес, СМС-уведомления и так далее.

На этой стадии сотрудники агентства дают знать человеку, что теперь он имеет дело именно с ними.

Методы психологического воздействия коллекторов довольно примитивны, и знающий человек либо не будет обращать внимание на подобные меры, либо обратиться в соответствующие органы (например, в Роспотребнадзор) для того, чтобы систематические звонки прекратились.

Как правило, после звонков и писем коллекторы берут паузу, а затем могут неожиданно приехать домой к должнику, либо к месту его работы.

Сотрудники бюро при встрече будут рассказывать о том, как нехорошо вы поступаете, что у вас будут проблемы, что просроченная задолженность является основанием для подачи заявления в суд.

åñïëàòíàÿ þðèäè÷åñêàÿ êîíñóëüòàöèÿ:

А законно ли действуют коллекторы?

Правовая система нашей страны не дает четкого ответа на поставленный вопрос, чем активно и пользуются коллекторы, работающие по принципу «что не запрещено, то можно».

Однако здесь есть один небольшой нюанс: банки не имеют права разглашать информацию о клиентах и их долгах (это называется банковская тайна).

Конечно, если информацией будут интересоваться правоохранительные органы, то кредитное учреждение обязано удовлетворить их запросы.

Поэтому с этой точки зрения передача долга коллекторским агентствам априори незаконна, хотя, как показывает практика, это совершенно не является препятствием для заключения договора между банком и коллекторами.

Если на банковскую тайну правовые учреждения еще могут закрыть глаза, то на пункт в договоре между кредитором и заемщиком о праве передачи долга третьим лицам – нет.


Бесплатная юридическая консультация:

Иными словами, передавать долг коллекторским агентствам банки могут только в том случае, если имеется соответствующий пункт в договоре, который подписан заемщиком.

В противном случае деятельность коллекторов имеет все основания для возбуждения уголовного дела (статья – вымогательство).

Противоправные действия коллекторов

Стремясь вернуть долг, коллекторы начинают нарушать законодательство нашей страны.

Такие действия нередко заканчиваются тем, что должник подает на агентство в суд и выигрывает его.

Ярким примером служит случай, произошедший полгода назад в Комсомольске-на-Амуре, когда одному из коллекторов дали тринадцать лет колонии за противозаконные методы работы людьми, просрочившими погашение задолженности.


Бесплатная юридическая консультация:

К незаконным методам относятся:

  • Постоянные звонки в слишком раннее или, наоборот, очень позднее время.
  • Распространение негативной и заведомо ложной информации о должнике.

Например, среди друзей, родственников или коллег по работе.

  • Угрозы здоровью и жизни.
  • Попытка проникнуть в дом и незаконно изъять имущество.
  • Получить кредит в Москве или кредит в Санкт-Петербурге на выгодных условиях.

    О необходимости давать верные сведения о себе, оформляя кредитный договор

    Реальная заработная плата В кредитном договоре имеются основные и дополнительные пункты. Например, если Вы напишите, что являетесь человеком пунктуальным, а на деле частенько опаздываете на различные встречи или на работу, то вряд ли финансовая организация сможет проверить такую информацию. А вот размер заработной платы будет проверен наверняка – поэтому приготовьтесь к тому, что сотрудники . .

    Ипотека без первоначального взноса

    В мировой практике выдача кредитов без первоначального взноса на куплю-продажу нового жилища не предлагается по причине увеличения риска невозврата. Зарубежные банки требуют уплату первого взноса перед выдачей кредита в сумме до 30% от стоимости объекта недвижимости. Российскими банками данный вид кредита может использоваться в целях расширения клиентской базы, привлечения дополнительной целевой . .

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Кредитные карты с грейс-периодом: где же подвох?

    Если будут возвращать… Согласно статистике, лишь 75% заемщиков строго следят за временем возврата и педантично возвращают использованный капитал на кредитку в установленный договором срок. Остальные же не укладываются в отведенный период и уплачивают банку 30-50% годовых за пользование деньгами. Еще 20-30% заемщиков нарушают одно из основных правил пользования картой с льготным периодом – снимаю. .

    Содержание сайта не является рекомендацией или офертой и носит информационно-справочный характер. 18+

    Источник: http://www.dobank.ru/press/articles/zakonna_li_peredacha_dolga_kollektoram/

    Передача долга коллекторскому агенству

    Если заемщик в течение нескольких месяцев не исполняет свои обязанности по оплате кредита, при этом не выходит на связь, не пытается договориться с кредитором о рассрочке или других путях решения вопроса с погашением займа, скрывается от выездных комиссий и предпринимает другие действия, свидетельствующие о намеренном уклонении, то банк имеет полное право принять решение о передаче долга третьему лицу. В данном случае такими лицами могут выступать коллекторы – специализированные организации, которые выкупают долги заемщика, чтобы заниматься взиманием просроченных задолженностей.

    Закон о продаже долга коллекторам

    Долгое время законность передачи (продажи) банковских задолженностей третьим лицам вызывало множество споров и дискуссий, которые часто становились предметом судебного разбирательства. В частности, последними изменениями национального законодательства установлен запрет на передачу банками и другими финансовыми организациями права требования специализированным организациям (коллекторским агентствам), не имеющим разрешительных документов на ведение банковской деятельности, а также не имеющим для этого согласия должника.

    По этому поводу можно разъяснить следующее:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • Сделки по продаже банковского долга коллекторам (то есть, уступка права требования) вполне законна, если такая возможность указана в договоре, заключаемом между кредитной организацией и заемщиком в момент оформления займа. Как показывает практика, на сегодняшний день практически все банки и кредитно-финансовые организации в своих договорах закрепляют за собой право в случае образования задолженности и уклонения заемщиком от исполнения своих договорных обязательств переуступить долг или продать его коллекторской организации без официального согласия клиента. Такой договор подписывается на добровольной основе, то есть клиент может отказаться от его заключения, если данный пункт его не устраивает, но в таком случае шансы на получение займа снижаются.
    • В подписываемом договоре может быть определено право банковской организации на передачу третьим лицам информации о заемщике. Потенциальный заемщик, заключая такой договор, автоматически соглашается с таким правом. Поэтому с юридической точки зрения нарушения законодательства о банковской деятельности, в частности, обязанностей соблюдения конфиденциальности, нет.

    Процедура передачи займа

    Продаются или передаются коллекторам только те долги, которые считаются безнадежными в плане их возврата. Если должник старается периодически хотя бы частично вносить ежемесячный платеж по кредиту, регулярно вносит какую-то сумму денег в счет оплаты задолженности, старается вести конструктивный диалог и обсудить пути решения проблемы с долгами, то ни о какой продаже или уступки прав требования не идет и речи.

    Даже с учетом спорности законодательных основ, процедура продажи или передачи долга коллекторскому агентству достаточно простая.

    Продать или передать задолженность для взыскания коллекторам могут не только банковские или кредитно-финансовые структуры, но и предприятия ЖКХ, телекоммуникационные, лизинговые и страховые компании.

    Алгоритмы продажи долгов юридических и физических лиц не имеют принципиальных различий. Такие сделки оформляются договором цессии, в котором коллектор определен как цессионарий, а организация, продающая долг – цедентом. Решение о продаже и выборе коллекторского агентства принимается кредитором самостоятельно, а согласие должника для этого не требуется. К договору цессии необходимо будет приложить документ, подтверждающий долговые обязательства. В соответствии с действующим законодательством таким документом может являться:

    • Кредитный договор
    • Договор поставки
    • Договор подряда
    • Вексель
    • Соглашение
    • Депозитный сертификат
    • Закладная
    • Облигации

    После заключения договора цессии и передачи права на взыскание задолженности стороны договора обязаны уведомить должника о смене кредитора, чтобы выплата задолженности происходила уже в адрес цессионария, потому что именно он после заключения сделки получает все права на долг и его взыскание.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Продажа долга коллекторам до суда

    Для заключения договора цессии, которым оформляется продажа долговых обязательств и передача прав на долг третьему лицу, совсем необязательно ждать судебного решения, подтверждающего обязанности должника по погашению задолженности. Законодательно такие ограничения не установлены, а значит, совсем необязательно тратить время на судебные разбирательства и ожидание вступления решения в законную силу.

    Кроме того, отчасти продажа долга коллекторам до суда выгодна и самому должнику: сумма образовавшейся задолженности зафиксирована в договоре цессии, на нее не начисляются проценты и штрафы, а ее величина остается неизменной на весь срок работы с данным долгом со стороны цессионария. Также новый кредитор достаточно охотно идет на уступки и чаще всего рассматривает гораздо больше вариантов реструктуризации задолженности, например, более удобный график и план оплаты.

    Передача займа после решения суда

    Часто у должников возникают вопросы: а может ли банк или другой кредитор продать долг после того, как было вынесено решение суда о взыскании задолженности в пользу данной кредитно-финансовой структуры? Да, кредитор имеет полное право продавать долговой кредитный портфель вместе с судебными решениями и в случае их отсутствия. До 2015 года для этого необходимо было соблюдать некоторые процессуальные процедуры, чтобы на законных основаниях получать правопреемство.

    Во-первых, необходимо было обращаться в суд с предоставлением фактов возможности смены стороны, являющейся кредитором. Далее на основании результатов рассмотрения данных фактов, судьей принималось решение. При этом никакого нарушения законодательства в таких ситуациях не было, а в подавляющем большинстве случаев суд выносил решение в пользу кредитно-финансовой организации, и должник с момента вступления судебного решения в силу обязан будет оплачивать свои долги покупателю задолженности, то есть коллекторам.

    В настоящий момент ситуация изменилась кардинальным образом, а продажа долгового портфеля коллекторскому агентству после вынесения решения суда существенно упростилась. В принципе, никакой существенной разницы в том, на чей счет переводить оплату в счет погашения, для должника нет.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Продажа долга коллекторскому агенству на стадии исполнительного производства

    До 2015 года такая возможность у кредиторов отсутствовала, но после рассмотрения одного дела по ипотечному кредитованию, высшая судебная инстанция (то есть Верховный суд России) существенно смягчила условия запрета на передачу информации третьим лицам. В частности, даже если судом признана задолженность и определена обязанность ответчика по ее погашению, а кредитор по решению суда получил исполнительный лист для взыскания, он все равно имеет право передавать или продавать долг коллекторам. Таким образом, в ходе судебного процесса были отменены судебные решения двух предыдущих инстанций, принявших сторону ответчика-должника. В своем решении Верховный суд руководствовался статьей 308 Гражданского кодекса РФ и правовыми положениями федерального закона, регламентирующего исполнительное производство, в которых отсутствуют запрет на переуступку прав требования.

    Следует добавить, что на запрете права продажи долгов изначально настаивал Роспотребнадзор. Эта государственная структура долгое время с переменным успехом проводила политику, направленную против деятельности коллекторских структур, опираясь в своих действиях на Закон о защите прав потребителей и защищая права заемщиков. Одно время в результате таких действий российские банки приостанавливали продажу долговых кредитных портфелей. После вступления в силу Закона о потребительском кредитовании и определения Верховного суда России, вынесенном в 2015 году, ситуация изменилась в лучшую для банков и коллекторов сторону.

    Существуют определенные нюансы для исполнительных производств, которые были открыты на основании решений, вынесенных арбитражным судом. В этом случае для замены взыскателя потребуется судебный акт, выданный в рамках соответствующих правовых норм, определенных положениями статьи 48 Арбитражно-процессуального кодекса РФ. После вынесения данного судебного акта пристав-исполнитель обязан внести соответствующие поправки в исполнительное производство и постановление.

    Также судебные приставы в рамках исполнения своих полномочий имеют законное право взимать средства в счет погашения в принудительном порядке. Для этого может накладываться арест на банковские счета, производиться удержания заработной платы (в размерах, не превышающих 50%), арестовываться и реализовываться личное имущество должника. В отличие от судебных приставов, коллекторы такой полнотой полномочий не обладают и их действия достаточно сильно ограничены вне зависимости от того, вынесено ли решение суда или нет.

    Стоимость передачи долга

    Что касается суммы, которую заплатит коллекторское агентство при покупке долга, то, как правило, она никогда не составляет полную величину задолженности. Стоимость переуступки прав требования гораздо ниже этой величины и, в среднем, дисконт для предлагаемого к продаже долга составляет 50-90%. То есть продать долг можно за 10-50% от суммы долга. Для многомиллионных долговых портфелей доля может оказаться еще меньше.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Кроме того, крайне сложно продать те задолженности, по которым очень низка вероятность получения. Практически невозможно продать долг, образовавшийся в результате устной договоренности, то есть, своеобразного «джентльменского соглашения», которое очень сложно будет доказать в ходе судебного разбирательства.

    Плюсы и минусы для банка

    Передача задолженности коллекторскому агентству имеет свои определенные плюсы и минусы. Применяя такую практику, кредитующий банк может получить следующие выгоды для себя:

    • Избавиться от расходов, связанных с возвратом проблемных кредитов
    • Сфокусироваться на своей основной деятельности
    • Избавиться от необходимости резервирования дополнительных средств, предусмотренных для компенсации возможных потерь
    • Пополнить оборотные средства
    • Хотя бы частично покрыть свои убытки
    • Улучшить официальные статистические показатели за счет снижения доли проблемных кредитов

    Вместе с тем, продажа долговых портфелей сопровождается и неприятными для кредитора моментами, а именно:

    • Невозможность вернуть всю сумму в полном объеме, а значит, хоть какие-то убытки, но есть
    • Упущенная выгода

    Нюансы процедуры продажи долга коллекторам

    Практика продажи долговых портфелей коллекторским агентствам в банковской среде считается наиболее эффективным способом хотя бы частично вернуть выданные займы. Если сравнивать работу коллекторской службы с работой судебных приставов, то, даже несмотря на широкие полномочия приставов, коллекторы при своих ограниченных возможностях и строгом контроле деятельности со стороны надзорных органов гораздо быстрей взыскивают долги.

    Схема продажи долгового портфеля выглядит следующим образом:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • Кредитор, решивший выставить на продажу задолженности, выбирает наиболее выгодные для себя условия. Как правило, ключевым таким условием является цена вопроса
    • Согласовываются условия, изучаются документы и материалы, касающиеся долга
    • После согласования всех моментов между заинтересованными в продаже/покупке сторонами заключается договор цессии, в котором отображаются цена договора, условия сделки, обязанности сторон, порядок расчетов и другие моменты
    • Подписание договора уполномоченными лицами, представляющими интересы сторон
    • Нотариальное заверение договора цессии. Этот пункт необязателен, но рекомендован, если предметом договора является многомиллионный долговой пакет.

    В рамках такого договора могут участвовать как отдельные долги, так и несколько сразу долговых дел (так называемый, пакет или портфель).

    После заключения договора цессии прежний кредитор утрачивает все права, связанные с действиями в отношении должника. Единственное право, которое ему остается – это право информационного уведомления заемщика о заключении сделки и смене кредитора.

    Источник: http://bankrotstvo-lite.ru/kreditor/prodazha-dolga-kollektoram/

    Передача долга банком коллекторам

    Просроченные долговые обязательства сегодня стали не редкостью для заемщиков и финансовых организаций.

    Причины, по которым клиенты перестают вносить платежи, различны. Проблемные долги банки стараются передавать в третьи руки.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Коллекторские агентства могут предоставлять банкам услуги по взысканию просроченных задолженностей либо покупать долги, что является наиболее распространенным явлением.

    Если заемщика интересует вопрос, может ли его кредит быть однажды продан коллекторам, ему следует знать, что чаще всего агентства занимаются:

    • банковскими картами с овердрафтом;
    • потребительскими кредитами;
    • общими задолженностями на сумму не болеерублей;
    • займами, которые не имеют поручителей и залога.

    Таких кредитов банки выдают больше всего, из-за небольших сумм задолженностей им невыгодно самим заниматься взысканием, потому что если дело дойдет до суда, издержки будут составлять больше, чем сам долг.

    Коллекторские агентства – именно те структуры, которые берут на себя долги заемщиков на основании договоров цессии или уступки требования.

    Когда долг передается коллекторам, то они становятся кредитором заемщика.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Имеет ли право?

    Правовым аспектом для передачи долга является кредитный договор, который был заключен между заемщиком и банком.

    В одном из его пунктов должно быть оговорено, если заемщик не будет выполнять условия договора и вовремя вносить платежи, что приведет к росту задолженности, банк вправе передать его долг третьему лицу.

    Банк оставляет за собой право это сделать в одностороннем порядке, даже не уведомив об этом клиента.

    Часто о том, что долг перешел в другие руки заемщик узнает от коллекторов, которые начинают беспокоить его.

    Статья 382 ГК РФ утверждает, что кредитор имеет право передавать долговые обязательства третьему лицу. Статья 388 ГК РФ говорит, что уступка требования не должна противоречить заключенному договору и законодательству.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    На основании статьи 384 право, которое имел первоначальный кредитор, должно перейти к новому в том же объеме и на тех же условиях.

    Какие основания?

    Но какие основания существуют для того, чтобы банк передал долг коллекторам и, причем законно? К кредитным договорам, заключенным до 01 июля 2007 г. на основании п. 1-2 ст. 857 ГК предъявляются требования о неразглашении банковской тайны кредитором без разрешения заемщика.

    Об этом говорит также статья 7 ФЗ о персональных данных.

    Но передача долга не может быть осуществлена без передачи персональных данных.

    Кроме того, на заседании Пленума ВС РФ было утверждено Постановление № 17 от 28.06.12, где в пункте 51 рассматривается вопрос о защите прав потребителей. Там написано, что право требования не может быть передано третьему лицу, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, если только это не было оговорено в первоначальном кредитном договоре и согласовано сторонами.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    При отсутствии такого пункта в кредитном договоре передача долга коллекторам будет недействительной.

    Без согласования с заемщиком, при отсутствии в договоре пункта о разрешении передачи долга банк может это сделать, если было вынесено решение суда о смене кредитора.

    Для договоров, заключенных после 01 июля 2014 г. необходимо применять положения ФЗ № 353 о потребительских займах. Пункты 1-2 ст. 12 гласят, что кредитор имеет право осуществлять уступку требования третьему лицу без согласования с заемщиком.

    Права заемщика сохраняются в отношении нового кредитора. В этом случае кредитор также вправе передавать персональные данные должника, взявшего потребительский кредит.

    На основании действующего законодательства передача прав требования кредитором коллекторам может быть осуществлена:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • только по условиям кредитного договора, если он заключен до вступления в силу ФЗ о потребительском кредитовании (01.07.14);
    • без условий, оговоренных в договоре, если кредит взят после вступления в силу закона, например, в 2017 году, но при отсутствии пункта о запрете передачи прав требования.

    Поводом становится несвоевременный взнос обязательных платежей на протяжении 3 и более месяцев, в результате чего у заемщика растет долг за счет начисленных штрафных санкций и пени.

    Банк передал долг коллекторам – что делать?

    Заемщик может узнать о том, что его долг продан коллекторам по письменному уведомлению, которое приходит из банка.

    После подачи на заемщика в суд, его банковский счет закрывается, и он не может вносить платежи, это также свидетельствует о передаче долга на основании открытия исполнительного производства.

    Коллекторы начинают звонить – сигнал о том, что заемщик стал их клиентом. В любом случае должник обязан наведаться в отделение банка или перезвонить на горячую линию и узнать о состоянии своего счета и размере задолженности.

    На основании закона банк имеет право передавать долги и отменить их может только решение суда, но при особых обстоятельствах, если будет доказано, что заемщик полностью неплатежеспособен.

    Заемщик должен предпринять несколько основных шагов:

    • познакомиться с новым кредитором;
    • узнать, на основании какого документа переданы долги;
    • попросить для себя копию договора цессии;
    • сверить сумму задолженности, которую предъявляет коллектор, с данными банка;
    • договориться с коллекторским агентством о новых условиях погашения долга.

    Должнику следует понять, что его ситуация не стала хуже, долг отдавать все равно придется. Но часто проблема заключается в том, что к основной сумме должнику добавили немало штрафных санкций.

    В таких случаях обычно должникам приходится давать отпор коллекторам.

    Если должник сверится с банком и согласится платить, он должен это делать, причем его платежи будут отслеживаться коллекторами.

    В любом случае нельзя начинать платить то тех пор, пока должник не удостоверится, что кредит действительно продан коллекторам и предъявляемые требования законны.

    Если достают коллекторы по телефону, что делать? Узнайте тут.

    Без уведомления

    Права должника могут быть ущемлены, если он не был предупрежден банком о передаче прав требования, а в договоре это было записано, как обязательное условие.

    В идеале сотрудники банка звонят и предупреждают клиента о своем намерении.

    Если это не произошло, заемщик вправе не предпринимать никакие действия и дождаться суда, где он сможет сообщить о нарушении прав и условий договора.

    В таком случае банк будет подвергнут административному взысканию. Должник также вправе подать в суд на банк о его неправомочных действиях.

    Действия взыскателей

    Новый кредитор имеет определенные обязательства в отношении заемщика и должен выполнять свои обязанности на основании порядка и правил, установленных законом.

    Принципом работы коллекторов должно быть информирование должника о сумме, которую ему предстоит выплатить.

    В рамках своих обязанностей коллектор должен:

    Если должник не берет телефон, отказывается от переговоров с коллектором и всем своим поведением показывает, что платить он не намерен, агентство вправе подать исковое заявление о привлечении должника к ответственности.

    На практике все происходит иначе. Коллекторы начинают преследовать должника в любое время суток, угрожать ему и членам семьи различными методами, оскорбляют, оказывают моральный прессинг настолько, что у должников нередко происходит нервный срыв, и они обращаются в полицию или суд с жалобой.

    Что говорит закон?

    Чаще всего действия коллекторов выходят за рамки закона.

    Так, коллекторы не имеют права:

    • оказывать всяческое давление на должника;
    • звонить или назначать встречи в неустановленное время;
    • беспокоить часто, буквально, по несколько раз в день;
    • описывать и продавать имущество, что вправе делать только судебные приставы;
    • обращаться к соседям, родственникам, работодателю должника, создавая ему плохую репутацию;
    • входить в жилое помещение должника без его разрешения.

    Их права и обязанности предусмотрены законом, поэтому они должны руководствоваться:

    • статья 382, которая разрешает передачу прав требования;
    • Федеральными законами о предпринимательстве, исполнительном производстве, потребительском кредитовании (№ 229, 353);
    • Гражданско-правовым Кодексом РФ и особенно ст. 138;
    • новым законом «О коллекторской деятельности».

    Права должника

    Даже если согласия должника на передачу прав требования по кредитному договору не требуется, это не обозначает, что у него не осталось никаких прав. Именно так и думают многие заемщики.

    Но, на основании первого кредитного договора, заключенного с банком, его права остаются в силе. Так, банк передал долг коллекторам, что делать и как уменьшить сумму задолженности? Тем более, если платить совсем нечем.

    1. Сначала должник должен ознакомиться с документами по требованию, установить их законностью. В этом случае лучше привлечь юристов.
    2. При подозрении на нарушение закона, он имеет полное право подавать в суд.
    3. Он также вправе жаловаться при неправомочных действиях коллекторов по телефону и личных встречах.
    4. Если сумма задолженности, которую с него требует агентство, вызывает большие сомнения, должник может отказаться ее платить, что придется доказывать в суде.

    При нарушении прав должник может обратиться с жалобой:

    • в вышестоящую над коллекторским агентством организацию;
    • обратиться к руководителю агентства с требованием пресечь действия сотрудника;
    • написать заявление в правоохранительные органы.

    Образец заявления в полицию на коллекторов тут.

    Если должник сможет доказать, что ему угрожали, вымогали сумму намного больше, чем соответствует документам и многое другое, к коллекторам суд применит статьи УК № 119, 163.

    Куда пожаловаться на коллекторов? Читайте здесь.

    Можно ли подать в суд на коллекторов? Подробная информация в этой статье.

    Кому платить?

    Когда долг продан коллекторам и между ними и должником достигнута договоренность по уплате задолженности, заемщик обязан делать оплаты на банковский счет коллекторского агентства, которое теперь является его кредитором.

    График платежей и суммы должны быть оговорены в дополнительном соглашении, которое должник заключит с коллекторским агентством.

    Если коллекторы предлагают делать оплату наличными, должник может быть уверен, что их действия подпадают под статью УК о мошенничестве.

    Источник: http://nam-pokursu.ru/bank-peredal-dolg-kollektoram-chto-delat/

    Передача коллекторам долга и последствия для должника

    Кредитор в конечном итоге приходит к одному из двух логичных вариантов — начало взыскания задолженности путём вынесения судебного решения или передачи коллекторам долга. Первый вариант зачастую более выгоден, но требует большего внимания и времени, поэтому многие кредиторы просто продают свои долги, не желая продолжать дальнейшую работу.

    Передача долга коллекторам. Законность процедуры

    Любой кредитор имеет законное право на продажу имеющейся у него задолженности. Однако, для этого необходимо соблюдение некоторых моментов:

    • Наличие в договоре пункта о возможности передачи долга третьему лицу без получения отдельного согласия должника;
    • Наличие письменного согласия должника на передачу долга (в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче);
    • Уведомление должника о заключении договора цессии.

    Большая часть договоров займа и кредитных договоров содержат условия о возможности продажи и иной передачи долга третьим лицам.

    Должник должен понимать, что, в соответствии с законодательством, адресом его фактического проживания будет считаться адрес его регистрации по месту жительства, постоянного или временного. То есть, если фактически он проживает по иному адресу, но при этом он не уведомлял об этом кредитора, направления почты по адресу, известному кредитору, будет достаточно. Должник должен сам следить за своей корреспонденцией.

    Таким образом, передача долга коллекторам без уведомления должника будет незаконной. Однако, продажа долга не единственный вариант. Существует также вероятность привлечения коллекторского агентства в качестве посредника при взыскании долга.

    Последствия передачи долга коллекторам

    Как правило, современные кредитные договора сразу содержат условия о согласии должника на передачу долга, поэтому ситуации, когда банк передал долг коллекторам без согласия, практически не встречаются на практике.

    Последствия продажи долга:

    • Замена кредитора. После продажи все права и обязанности кредитора ложатся на новое лицо;
    • Передача новому кредитору персональных данных должника;
    • Все условия договора сохраняют свою силу и не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке.

    Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту

    Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

    Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

    • налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
    • подготовка и вручение претензии;
    • иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.

    Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов. По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

    Действия должника после смены кредитора и было ли уведомление об этом

    Дальнейшие действия должника зависят от некоторых факторов, в том числе от того, является ли коллекторское агентство посредником, либо приобрело долг по цессии и уведомлялся ли должник о передаче права требования?

    Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, то есть фактическая возможность затянуть процесс, если это необходимо. В некоторых случаях это позволяет выиграть время, чтобы в последствии расплатиться с долгами. Затягивание процесса происходит путём обжалования договора цессии в судебном порядке.

    Так, если коллекторское агентство начинает с должником по кредиту работу по взысканию задолженности, при этом утверждая, что является новым кредитором, последующее обжалование возможно. После этого, скорее всего, должник будет надлежащим образом уведомлен, поэтому надеяться, что после попытки такого обжалования действия коллекторов прекратятся, не стоит. Это лишь способ потянуть время.

    Должник должен понимать, что после передачи долга все его действия, направленные на затягивание времени, носят лишь временный характер. В любом случае, долг никуда не исчезает, обязанность по его оплате остаётся.

    Действия должника после передачи банком долга коллекторам:

    • Выяснить, на каком основании действуют коллекторы, являются ли лишь представителем или дол был передан по договору цессии;
    • Узнать объём требований коллекторов;
    • Обратиться к первоначальному кредитору для выяснения, действительно ли передавался долг;
    • Обозначить коллекторам, что отказываетесь производить какие-либо переговоры, что единственный вариант решения конфликта — обращение в суд.

    В действительности же мало кто и коллекторов реально переходит рамки закона.

    Заключение

    Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.

    В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.

    Как быть, если долг продали коллекторам, смотрите в этом видео:

    Бесплатная консультация

    Проблема эта, уже давно наболевшая. Мне тоже приходилось с ней сталкиваться и я не совсем уверен, что это законно, ведь банку по сути запрещено передавать личные данные должника третьим лицам, а коллектора — это абсолютно посторонние люди, которые не имеют никакого отношения как к должнику, так и к банку. Лично я сказал коллекторам, что все вопросы буду решать только через суд, так как это будет по закону. После этого, как ни странно, коллектора сразу пропали и больше не звонили.

    Здравствуйте! У меня просрочка платежа более 1600 дней. Банк передал дело о взыскании долга коллекторскому агенству (суммаруб). Каким образом можно решить этот вопрос, если возможности для оплаты нет.

    Ростелеком переуступил мой долг за интернет в сумме 700р коллекторам, которые сейчас требуют 1200, насколько это законно, уведомление о переуступке мне не поступало.

    был долг перед банком в2011г судебные пристовы взяли транспорт и передали банку и дальше неизвестно. а в 2014 банк продает долг вполном обьеме калекторскому агенству подскажите законность этой сделки

    Источник: http://dolg.guru/dolgi/kollektory/peredacha-kollektoram-dolga-i-posledstviya-dlya-dolzhnika.html

    Может ли банк продать долг коллекторам?

    Может ли банк продать долг коллекторскому агенству? Иметь дело с коллекторскими агентствами не захочет ни один заемщик, к тому же сегодня ходят целые легенды о способах их работы. Встреча с взыскателями задолженности может произойти только в том случае, если клиент банка или МФО перестанет исполнять свои обязательства перед кредитором на протяжении длительного периода. Итак, банк продал долг коллекторам — что делать, куда бежать, как решить проблему? Давайте разбираться.

    Есть ли такое право у банка

    Важно! Следует иметь ввиду, что:

    • Каждый случай уникален и индивидуален.
    • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

    Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

    Рассматривая вопрос, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, следует опираться на закон №230-ФЗ. Сразу отметим, что банковские организации и другие кредитные компании взаимодействуют с коллекторскими предприятиями путем заключения одного из следующих договоров:

    • Агентский договор. Соглашение подразумевает оказание коллекторами банку платных услуг по взысканию проблемных долгов. По факту специальные агентства получают процент, вознаграждение за «выбивание» с заемщика оплаты того или иного вида займа. Агентства в данном случае исполняют роль посредника, требуя вернуть долг банку и отправить деньги на его реквизиты.
    • Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором. Теперь на законных основаниях агентство имеет право от своего имени и в свою пользу взыскать задолженность с бывшего банковского клиента.

    С юридической точки зрения фраза «продажа долга» звучит неграмотно, но достаточно эффективно для услышавших ее заемщиков. Нередко в такой ситуации коллекторы требуют от должников даже большую сумму денежных средств, чем необходимо было внести на банковский счет для погашения кредита, что является нарушением правил.

    Отвечая подробнее, может ли банк продать долг коллекторам, обратимся к ст.382 ГК РФ. Согласно в ней описанному кредитор действительно имеет право передавать долг иному лицу по заключенному с ним договору переуступки. Согласие должника на данное действие не требуется, если в кредитном договоре между банком и заемщиком не предусмотрено иное. Получается, если в договоре прописан запрет на уступку долга, то явление продажи долга может быть признано незаконным, но здесь существует множество «подводных камней» и доказать незаконность сделки будет весьма проблематично.

    Также отметим, что согласно вступившего в действие в начале 2017 года закона № 230-ФЗ коллекторское агентство должно быть официально зарегистрировано в государственном реестре в качестве юридического лица с основным видом деятельности — взыскание просроченной задолженности. (здесь подробно о том, что могут сделать коллекторы). Если же вы не нашли своего нового кредитора в этом списке (доступ открытый), то можете смело прекращать с ним даже разговаривать. Здесь велика вероятность стать жертвой мошенников, ведь заплатив неизвестной компании, вы не освобождаетесь от своих реальных обязательств перед банком или МФО.

    Какие долги могут продать коллекторскому агентству?

    «Торговля» долгами граждан используется не во всех сегментах кредитования. Как правило, банки избавляются от долгов по кредитам следующих категорий:

    • Потребительские займы без обеспечения.
    • Кредитки с овердрафтом.
    • Ссуды с остатком дорублей.

    Банкиры охотнее продают мелкие долги коллекторам, т.к. им попросту невыгодно ими заниматься, а судебные разбирательства – это лишние для банка хлопоты и дополнительные издержки.

    Знайте, если заемщик вносит хотя бы изредка какие-то платежи, то банковская организация не станет продавать такой долг специальным агентствам. А вот задолженность, превышающая 3-12 месяцев (в зависимости от политики кредитора), является для банка сигналом для дальнейших более серьезных действий.

    Избавляться от долгов кредитным учреждениям просто необходимо, т.к. они имеют определенные обязательства перед Центральным Банком РФ. Отчитываясь по ряду показателей, включая размер просроченной задолженности, для банков есть большая вероятность лишиться лицензии, имея высокий уровень долга от проблемных заемщиков.

    Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

    Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ. Большинство кредиторов именно так и делают, но нередко должники узнают о случившемся непосредственно от самих коллекторов. В идеале выдать соответствующий документ должны обе стороны соглашения.

    По сути существенной разницы нет, кто сообщил первым, но помните, что, опираясь на ст. 385 ГК РФ, вы можете не исполнять требования нового кредитора до тех пор пока не получите официальных доказательств продажи вашего долга.

    Проверка владельца долга

    Итак, прежде чем беспокоиться, что ваш банк продал долг коллекторам, давайте изначально рассмотрим, каким образом заемщик может об этом узнать, если из банковской организации не поступило никаких сообщений (например, смс, телефонный звонок или заказное письмо):

    Пошаговая инструкция для должника

    Такие ситуации, как банки продают долги коллекторам, вызывают у большинства должников панику, растерянность. Методики воздействия взыскателей на людей уже известны и они в значительно степени отличаются от общения с банкирами. Нередко деятельность коллекторов выглядит безнравственной и даже противозаконной, о чем следует незамедлительно сообщать в правоохранительные органы.

    Итак, вы узнали, что банк, которому вы задолжали, продал ваш долг коллекторам. Теперь возникает вопрос, что делать дальше? Попытаемся вас успокоить – с вашими долгами не произошло ничего криминального. Общая сумма долга, включая пени, штрафы и проценты должна остаться прежней. В защиту должника в данном случае приходит закон (ст. 384 ГК РФ). Внезапно выросший долг при переходе его коллекторам – противозаконное явление, дополнительные платежи за коллекторский «труд» вы оплачивать не обязаны. А теперь пошагово:

    1. Попросите предоставить вам копию документа о продаже вашего долга коллекторам. Ранее ничего не оплачивайте. У нас вы можете посмотреть образец официального запроса — заявления.
    2. Узнайте в банке точную сумму вашей задолженности с расшифровкой (проценты, тело, пеня, штрафы и т.д.), заказав специальную справку.
    3. Соберите в одном месте все кредитные документы: договор, квитанции об оплате, график платежей и пр. Такой пакет вам понадобиться для грамотного общения с представителями агентства или же при необходимости для обращения к юристам, а также, если дело дойдет до суда. Отметим, что коллекторы не всегда обращаются в суд, а совершенно безнадежные доги часто списываются по истечению срока давности.

    Если договор цессии у вас на руках, вы убедились в законности продажи вашего долга и справедливости требований коллекторов, то можно производить оплату на новые реквизиты.

    Особенности процесса переуступки долга

    Если какие-то пункты договора цессии вам показались незаконными или непонятными, обратитесь к квалифицированному специалисту – адвокату, юристу. Необязательно идти к платному специалисту по месту вашего жительства, можно задать вопрос на специализированном юридическом портале в интернете. Исключительно в крайнем случае следует отправляться в суд. Если при обращении в судебные органы будет доказано, что переуступка долга осуществлялась на незаконных основаниях, банк снова станет вашим кредитором.

    Помните, легальный кредитор-коллектор обязан соблюдать российское законодательство, которое во многом его ограничивает, а именно:

    • Звонить должникам коллекторы имеют право в период с 8 до 22 — будни, а в выходные с 9 до 20 часов.
    • Разглашать информацию о наличии у взыскиваемого лица долга третьим лицам (коллегам, друзьям, соседям и пр.) запрещено.

    Любого вида угрозы, шантаж, нанесение материального ущерба со стороны коллекторских агентств – явное нарушение. Молчать в данном случае не нужно, отправляйтесь в правоохранительные органы, прокуратуру и пишите заявление-жалобу. Допустимо также отправить жалобу в дистанционном режиме в ЦБ, Роспотребнадзор, НАПКА. Пример заявления смотрите у нас на сайте (скачать образец). Подробнее о том, что делать в этой ситуации читайте здесь.

    Если документы на продажу долга не предоставлены

    Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки. Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, навязчивые звонки продолжаются.

    Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.

    Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость. Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» — не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.

    Источник: http://viplawyer.ru/bank-prodal-dolg-kollektoram-chto-delat/