Онлайн кредит. Законно ли?


Бесплатная юридическая консультация:

Здравствуйте. Я воспользовался онлайн кредитом на карту (без справок о доходах и.д), и у меня возникают трудности с погашением кредита там оказалось что, ставка за использование кредита 2% в день что не есть мало ( я думал что в месяц), я обратился к оператору сайта где брал кредит, мне ответили что их не интересует и требуют вернуть весь займ, стали ночью звонить, поступали угрозы..

Оглавление:

теперь хотел бы уточнить, могут ли меня посадить или отобрать имущество за просроченный платеж онлайн кредита? Ведь по сути я договор не подписывал, банкиры в глаза не видели, если действительно там сидят банкиры.. Отправлял им на почту скан паспортных данных и ИНН.. . Спасибо, жду ответа.

Любовь Юрьевна6-56;8-23

Могут взыскать долг в судебном порядке, тем более у них есть Ваши данные. Не посадят Вас, но вернуть сумму кредита, и проценты придется, взыскание могут обратить на Ваше имущество только по решению суда. По поводу угроз Вы можете обратится в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве, об угрозах.

Хорошо, а как же они могут взыскать долг в судебном порядке если, не один договор не подписывался мной, а данные могут быть на просторах интернете полно. Хорошо, но я хотел бы уточнить, может ли юридическая помощь помочь справиться с этой историей если я не могу выплатить кредит и вообще как вы считаете законны ли такие компании?


Бесплатная юридическая консультация:

Любовь Юрьевна6-56;8-23

Да, законные, получение денег свидетельствует о согласии на кредитные условия, Вы наверняка где-то ставили галочки, что ознакомлены с пользовательским соглашением, что согласны получить кредит и т.д. Их требования правомерны, или Вы думали, что получите деньги, а возвращать их не будет, т.к. это все онлайн, это не так, и можно вообще утверждать о мошенничестве, с такими рассуждениями.

Да, нет вы что, какое мошенничество вы что просто якобы в электронном договоре не было указано на какой период перераспределяется ставка, у меня просто возникли трудности вот я и спрашиваю. Хорошо, спасибо за ответы.

Если бы Вы брали кредит в процессе пользования сайтом, как Приват 24 и тд, где перед этим получили карту и подписали соглашение, тогда, правда на стороне Банка. А с кредитом галочками на сайте, я бы все же рассмотрела вопрос спорить с процентами и условиями (не думаю, что Вам была предоставлена инфо в соответствии с ЗУ «О защите прав потребителей», Постановлением НБУ № 168″. Но нужно разбирать Вашу ситуацию более детально.

с таким успехом можно придти соседу Васе и взять на соседа кредит просто распалогая данными соседа. кредит без личного присутствия заемщика это полный бред.


Бесплатная юридическая консультация:

А на такой пред уже пол страны подсадили.

)))) взять деньги в онлайне — это законно, а вот возвращать — уже нет. ))))))

А кто ж берет-то ? Деньги просто дают или перечисляют ошибочно, люди мечутся, ищут, переживают, но никак не могут найти владельцев денежных средств. А тут мол какой-то кредит Вы брали, что-то левой ногой подписывали в интернете. Ув. Хмель читайте практику ВСУ согласно кредитных договоров, кратко позицию опишу — подпись клиента под кредитным договором должна быть «живая» и проставлена собственноручно. Поэтому всем интернетовским кредитам — большой привет. Максимум на что претендовать могут — это на возврат выданной суммы и не более того.

Источник: http://42yurista.com/qa/58999/

Законны ли микрозаймы, проценты по ним и деятельность МФО

Очень часто кредиты в МФО буквально спасают людей, которым срочно необходимы деньги. Но в связи с этим возникает вопрос: а законны ли микрозаймы, предоставляемые с любой кредитной историей и под высокий процент? В данный момент на финансовом рынке есть разные микрофинансовые организации, готовые выдать заемщикам ссуду в нужном размере. Эта услуга пользуется популярностью, поэтому уже сформировались МФО, которые заработали хорошую репутацию.


Бесплатная юридическая консультация:

Среди населения бытует мнение, что выдача микрозаймов онлайн или наличными – это бизнес, неподконтрольный законодательству. Но это не так, поскольку за всю историю развития МФО увеличилось не только их количество, но и число нормативно-правовых актов, принятых в этой сфере.

Компании, выдающие гражданам небольшие кредиты без справок и поручителей, внесены в единый реестр ЦБ РФ. Если это не так в конкретном случае, значит, деньги вам предлагают нелегальные кредиторы, и лучше к ним не обращаться, какие бы выгодные сделки они ни предлагали.

ГК РФ и ФЗ – это то, на что должна опираться любая финансовая организация в своей деятельности. В одном из пунктов закона говорится, что каждая МФО должна предоставлять ЦБ отчет обо всех проводимых операциях, и к любой из них могут наведаться сотрудники налоговой инспекции, прокуратуры, правоохранительных органов.

Правовая основа микрофинансирования

В 2010 году вступил в законную силу ФЗ №151 о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Данный закон регулирует деятельность компаний в сфере микрокредитования, определяет суммы, порядок и условия выдачи небольших займов, порядок получения статуса и производства деятельности МФО, а также их обязанности и права. Микрофинансированием называется работа юридических лиц со статусом МФО и обладающих правами на данный вид деятельности, согласно ст. 3 ФЗ.

Микрофинансовая компания – это автономная некоммерческая фирма или фонд, партнерство, хозяйственное общество или товарищество, ведущее микрофинансовую деятельность и вписанное в госреестр МФО в порядке, установленном ФЗ.


Бесплатная юридическая консультация:

Микрозайм – это заём, который выдается клиенту на условиях, прописанных в соглашении, в размере не больше одного миллиона рублей. На самом деле микрозайм и кредит, с юридической точки зрения не одно и то же, они отличаются формой договора, хотя в быту между этими понятиями нет различий.

Власти внесли определенные коррективы в микрофинансовый рынок. А именно договор будет содержать сведения о том, какова эффективная процентная ставка. Возможно, количество заемщиков несколько уменьшится.

Чем грозит неуплата микрозайма

МФО сотрудничают с очень рискованным сегментом, а именно – с людьми, которым отказали в банках. Банки нередко отказываются давать ссуду из-за отсутствия у клиента официального трудоустройства или плохой кредитной истории. И очень высока вероятность, что займ не будет выплачен.

Практически все клиенты обращаются в компанию, планируя быстро вернуть деньги, но иногда реализации их планов мешают жизненные обстоятельства. Например, долг вовремя не оплачивается из-за задержки заработной платы. И чем большее время денежные средства не возвращаются, тем сложнее становится их выплатить, ведь, кроме основного долга, есть еще проценты, пени и неустойки по микрозайму.

Итак, что же случится с тем, кто не оплачивает займ? Однозначного ответа на данный вопрос на сегодняшний день нет. По слухам и отзывам заемщиков, в действиях МФО так же много незаконного, как и в работе коллекторов. По логике, им невыгодно подавать в суд, ведь они могут добиться своего быстрее и в большем размере другим способом.


Бесплатная юридическая консультация:

Если же все-таки сотрудники компании не рискнут делать что-то противоправное (угрозы, шантаж) и обратятся в суд, лучше подать иск с просьбой признать сделку нелегитимной. За счет этого можно добиться понижения процентной ставки и вернуть долг, уплатив законные 8,25% годовых. В случае угроз можно потребовать еще и компенсацию морального ущерба.

На что МФО не имеют права?

Все поправки, которые вносятся в закон о микрозаймах, сделаны с целью защиты потребителей, так что там четко оговаривается, что может делать любая микрокредитная компания, а за что предусмотрена юридическая ответственность разного уровня.

Итак, фирмы, которые выдают легальные займы, не должны:

  1. Менять процентную ставку на свое усмотрение без ведома и разрешения клиента.
  2. Выставлять заемщику штраф за то, что он досрочно погасил займ, если он предупредил об этом МФО не позднее чем за 10 дней.
  3. Кредитовать население в любой другой валюте кроме государственной. Только нелегальные займы могут предоставляться не в рублях.
  4. Заниматься дополнительным бизнесом помимо финансирования, например, торговлей.

Государство, конечно, заинтересовано в том, чтобы у заемщиков не было материальных проблем, но все же нет совсем законных способов не отдавать долги. Все подобные методы не совсем легальны. Через суд можно выяснить, законны ли проценты микрозаймов, которые были начислены, и если есть какие-то нарушения, уменьшить выплачиваемую сумму. Но отдавать деньги придется при любых обстоятельствах.

Любым заемщиком по желанию может быть оформлена страховка на случай непредвиденных обстоятельств. Она оформляется в любой организации с лицензией, которая занимается страхованием на территории России согласно действующим законам. В договоре страхования прописываются следующие условия:

åñïëàòíàÿ þðèäè÷åñêàÿ êîíñóëüòàöèÿ:

  • он оформляется на срок не меньший, чем кредитный период, а если последний более года, то заключается на год, а затем продлевается;
  • страховые риски, а именно: смерть заемщика, получение им инвалидности первой и второй группы по причине несчастного случая и иные риски, предусмотренные заемщиком;
  • сумма страховки не меньшая, чем размер самого займа, указанный в соглашении.

Есть компании, которые выдают деньги под залог страхового полиса.

Если микрокредит страхуется, кредитор может выставить клиенту льготную процентную ставку.

Как регулируются процентные ставки?

При составлении законов в сфере кредитования, большое внимание уделяется процентам, которые МФО берут за пользование денежными средствами. Может быть, в 2017 году выйдет еще один закон, регулирующий выдачу микрокредитов, и условия изменятся, но сейчас они таковы:

  • процентная ставка по небольшим краткосрочным займам должна оговариваться в соглашении, а их величина при этом прописывается за год, а не за период, на который они предоставляются;
  • любые изменения условий микрофинансирования должны быть указаны в соглашении, а заемщик должен их знать и дать на это согласие;
  • процент, который платится по займу, должен быть больше самого долга максимум в 4 раза, при этом неважно, каков период кредитования.

МФО имеют право сообщить данные о своих клиентах в Национальное Бюро Кредитных Историй, что удобно как для заемщиков, желающих улучшить свою КИ, так и для кредиторов, которые любят пользоваться услугами коллекторов.

Естественно, тем, кто планирует взять микрокредит, нужно очень внимательно изучить все законодательство в этой области, чтобы потом не произошло никаких неприятностей. Гражданам, которые далеки от юриспруденции, не помешает консультация грамотного специалиста, хотя некоторые тонкости можно освоить и самому.


Бесплатная юридическая консультация:

Статьи по теме

Как влияют микрозаймы на кредитную историю

Как избавиться от кредитов законно и не платить долг

Как избавиться от микрозаймов законно и не платить деньги МФО

Закон о микрофинансовых организациях и микрозаймах в 2017 году

Займы под материнский капитал: законно ли это?

3 комментария

я попала в трудное положение послеоперационный период сахарный диабет проблема с щитовидной железой гипертония общем куча болезней а как известно везде нужны были деньги и я влезла в долговую яму кредиты и долги в нескольких МФО ХОТЯ СТАРАЮСЬ ВЫПЛАЧИВАТЬ но не могу вылезти из МФО звонки оскорбления что я воровка меня трясет от каждого звонка иногда хочется покончить жизнь а ведь мне 60 лет 40 лет стаж ВЕТЕРАН ТРУДА И ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ ПОВЕСИТЬСЯ

«В 2010 году вступил в законную силу ФЗ №151 о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Чиновники страны, разрешившие деятельность подобных МФО, сами преступники, прежде всего, по отношению к гражданам страны. Сначала скупили за копейки заводы, сейчас разрешили взяться за людей, получающих нищенские зарплаты и пенсии. К сожалению, эта преступная деятельность разрешена высшим руководством страны. На самом деле, на людей наплевать. Выкачивание денег всеми возможными способами.

Анониму: У Вас есть силы. Не с собой надо что-то делать. Пишите везде и звоните — в думу (пусть зарплату отрабатывают народные избранники), в управу президента….

Источник: http://finance-credit.biz/ehksperty/zakonny-li-mikrozajmy.html

Не плачу микрозайм потому что нет возможности

Микрофинансовые организации довольно востребованы на рынке финансовых услуг. Большая популярность появилась, потому что для предоставления займа требуется совсем небольшой пакет документов, обычно это всего лишь паспорт.


Бесплатная юридическая консультация:

Для многих МФО помогают решить ряд финансовых трудностей, но в момент, когда подходит время оплачивать кредит, люди удивляются процентам за пользование средствами. Не все могут позволить себе выплатить ссуду, так и начинаются просрочки.

Работа компании по взысканию задолженности

Ответственность по выплате задолженности ссуды все же присутствует. В микрофинансовых организациях имеется отлаженная система возврата средств, тем более, все отношения между клиентом и компанией регулируются законом.

Большие риски организаций и стали причиной больших процентов, тем не менее, компании идут навстречу и благонадёжным клиентам выдают займы под минимальные проценты.

Расходы, которые происходят при невозврате денежных средств одним клиентом, перекрывается выплатой процентов за пользование ссудой другим клиентом. Нередко случаются ситуации, когда заёмщик, попадая в долговую яму и оплачивать микрозайм ему просто нечем.

Чтобы наказать неплательщика, МФО производит ряд действий:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Повышает процентную ставку за пользование кредитом;
  2. Применяют штрафные санкции, прописанные в договоре;
  3. Пытаются взыскать задолженность через коллекторские агентства;
  4. Обращаются за помощью в судебные органы.

В момент, когда заёмщик, совершил первую просрочку, сотрудники микрофинансовой организации начисляют штрафные санкции и пени за пользование кредитными средствами. Помочь тут может человеку, только Центральный Банк, который стоит на защите прав клиентов МФО.

Ограничения, которые могут быть применены к должникам:

  1. Полный размер выплаты процентов не может составлять более 20% в год, а именно 0.05% в день от размера заёмных средств. МФО часто игнорируют этот факт и начисляют указанный в договоре процент;
  2. Полная сумма долга за пользование кредитными средствами не может превышать сумму кредита в 4 раза. То есть, если в кредит было оформлено 5 тысяч рублей, то МФО не может требовать выплаты более 20 тысяч рублей.

Организации, которые подвластны Центральному банку, соблюдают установленные нормы.

Поэтому человек, который набрал много микрозаймов, может самостоятельно высчитать максимальную сумму для выплаты после расчёта всех штрафных санкций.

Как поступить, если на оплату займа денег нет

Все некоммерческие организации готовы идти на диалог с неплательщиками. Поэтому если возникли проблемы с оплатой, лучше в первую очередь обратиться именно в МФО, чтобы попробовать решить проблему.


Бесплатная юридическая консультация:

Фактически во всех микрофинансовых организациях имеются специально разработанные отделы, которые занимаются ситуациями с неоплатой задолженности. В таких отделах уже разработаны сценарии действия для каждой ситуации.

Когда возникает вопрос, что делать, если нечем платить, лучше узнать в компании, имеется ли у них возможность продления кредитования. Для некоторых людей, перенос даты платежа, становится спасением, при котором они успевают найти нужные средства и погасить заём.

Этот вариант подходит идеально для тех, кто испытывает финансовые трудности временно. Благодаря пролонгации. На человека не будут наложены штрафные санкции, и кредитная история останется не испорченной.

Можно позвонить по телефону горячей линии и постараться узнать, имеются ли в организации программы помощи должникам, которые оказались в сложной жизненной ситуации.

Даже если во всём было отказано, попробовать стоило, так как эти простые шаги помогли многим избавиться от своих проблем.


Бесплатная юридическая консультация:

Работа сотрудников коллекторских агентств

Довольно часто именно работа коллекторов, становится причиной выплаты задолженности. То какими методами действуют коллекторы, можно ознакомиться в интернете на специальных форумах.

Незаконные действия коллекторов:

  • Постоянные звонки на мобильный, домашний, рабочий телефон в дневное и ночное время суток;
  • Моральное давление не только на должника, но и окружающих его людей;
  • Коллекторы прикладывают максимум усилий, чтобы должник вернул заёмные средства. Поэтому лучше не доводить ситуацию до подобных моментов.

Видео: Комментарии специалиста

Судебное решение

Игнорирование ситуации может привести сотрудников МФО и должника в судебные органы. Тут многое зависит от позиции заёмщика. Если он сможет в судебном заседании доказать свою правоту, микрофинансовая организация будет вынуждена прекратить взыскание.

Нужно оформить займ на карту срочно без отказа и проверок? Смотрите здесь.

Если должник проигрывает дело:


Бесплатная юридическая консультация:

  • Реальный срок лишения свободы запрошен не будет, обычно суд может только арестовать имущество на сумму, положенную к выплате;
  • С этой работой должны справиться судебные приставы, которые придут к должнику и опишут его имущество.

Главным минусом во всей ситуации, является тот момент, что кредитная история будет полностью испорчена и человек больше не сможет обратиться в финансовые организации для решения своих материальных проблем.

Не плачу микрозайм, к чему приведут неправомерные действия

Спасением для граждан, которые попали в сложную жизненную ситуацию и не могут выплачивать задолженности по микрокредитам, является условия договора и Гражданский кодекс Российской Федерации.

Для этого обязательно нужно тщательно изучить условия договора. Если в нем нет пороговой ставки для оплаты процента, то этот документ можно признать кабельным.

Согласно статье 179 Гражданского кодекса, кабельными считаются все сделки, заключённые на невыгодных для плательщика условиях.

Обосновать это решение нетрудно, так как обращение в МФО практически всегда происходит в момент сложных жизненных обстоятельств:


Бесплатная юридическая консультация:

Что будет если микрозайм перестать оплачивать

Все микрофинансовые организации в любом случае будут стараться вернуть свои денежные средства, а также и проценты и пени, которые были насчитаны. На рынке финансового кредитования имеется такое понятие, как «безнадёжный долг», такие долги не могут списать даже судебные приставы. Такой долг висит в ведомостях несколько лет, после чего обычно списывается.

Какими являются условия для списания задолженности:

  • Отсутствует официальное трудоустройство;
  • Не производятся действия в счёт погашения задолженности;
  • У должника на счета не поступают денежные средства, которые можно направить на погашение задолженности;
  • У заёмщика нет имущества, которое можно арестовать;
  • Приставы не могут найти должника.

После того, как приставы предприняли все попытки по взысканию задолженности, они направляют письменное заявление в микрофинансовую организацию, в которой указывается, что взыскание приостановлено, так как нет возможности получить денежные средства с должника.

Нужно оформить микрозайм на карту через Интернет? Подробнее здесь.

Интересуют страховые взносы в 2017 году? Смотрите далее.


Бесплатная юридическая консультация:

Если выплатить все долговые обязательства не получается, единственное законное решение проблемы, это списание долга. В Российской Федерации имеется закон о признании человека банкротом, если суммарный долг перед финансовыми организациями превышаетрублей, человек вправе обратиться с просьбой, признать его банкротом. Если все действия были выполнены правильно, то с человека списываются все долговые обязательства.

Для того чтобы не попасть в долговую яму, лучше вовремя выплачивать долги по кредитным договорам. Или не прибегать к помощи МФО вовсе. Всегда есть способы решения проблемы, главное, не усугубить ситуацию.

Источник: http://zakonmaster.ru/ne-plachu-mikrozajm/

Как кинуть микрозаймы онлайн: возможно ли такое провернуть законно

С наступлением финансового кризиса многие люди столкнулись с проблемой выплаты имеющихся долговых обязательств. Всё больше и больше людей задают себе вопрос: как кинуть микрозаймы на деньги? В данном материале человек сможет найти ответ на интересующий его вопрос.

Можно ли кинуть микрозаймы на деньги

Следует уточнить, что законного способа кинуть микрозаймы не существует. Долг придётся возвращать в любом случае. Чем позже человек начнёт погашать имеющиеся обязательства, тем большую сумму ему придётся возместить. Многие ошибочно полагают, что можно кинуть микрозаймы онлайн, поскольку человек не ставил на договоре свою подпись. Но это не так. В МФО хранятся данные паспорта и карты или электронного кошелька, на которые была переведена сумма займа. Этих сведений достаточно для того, чтобы привлечь нерадивого заёмщика к ответственности и заставить выплатить сумму долга и набежавшие по нему проценты.


Бесплатная юридическая консультация:

Как кинуть микрозайм онлайн?

Среди самых распространённых хитростей от людей, намеренно не желающих возвращать взятые в долг средства, можно выделить следующие:

  • Предоставление заведомо ложных персональных данных;
  • Сообщение заведомо ложных сведений;
  • Одновременная отправка нескольких заявок с различных аккаунтов может быть расценена как попытка кинуть микрозайм онлайн;
  • Мошенничество. Человек оформляет получение микрозайма, заранее зная, что не будет его отдавать;
  • Подача заявки на получение нового микрозайма при наличии действующих и непогашенных обязательств также может быть расценена как попытка кинуть микрозаймы онлайн.

Таким образом легального способа кинуть микрозайм онлайн не существует. Указанной при оформлении заявки информации будет достаточно для того, чтобы органы правопорядка могли отыскать нерадивого заёмщика и привлечь его к ответственности в соответствии с законом. Существует специальная база тех, кто кинул микрозайм онлайн. В случае доказательства преступного умысла финансовая организация легко передаст дело заёмщика в суд. Указанных о нём сведений будет достаточно для возбуждения судопроизводства.

Что будет, если человек кинул микрозайм

Это на первый взгляд кажется, что кинуть микрозайм достаточно просто, достаточно просто не возвращать взятые в долг деньги. На самом деле это не так. Если человек решил кинуть микрофинансовую организацию на деньги, то ему следует приготовиться к следующим неприятными последствиям:

  1. Микрофинансовая компания имеет право продать проблемную задолженность коллекторам. В этом случае, к недобросовестному заёмщику будут применяться меры воздействия в виде звонков в любое время суток, СМС-сообщений с угрозами, визитов на дом и к ближайшим родственникам;
  2. Передача дела в суд. Такая мера воздействия повлечёт за собой арест счётов заёмщика. В некоторых случаях возможна принудительная реализация имущества неплательщика.

Внесённые в законодательство поправки существенно ограничили права коллекторов. Теперь их деятельность возможна только в установленное законом время. Наносить визиты к должнику сотрудники таких организаций имеют право не более двух раз в месяц. Запрещены посещения человека в ночное время. Также, родственники должника могут отказаться от контактов с коллекторами и последние будут обязаны оставить их в покое. Запрещаются любые угрозы жизни и здоровья в адрес того человека, который решил кинуть микрофинансовую организацию.

Дела по проблемным задолженностям, как правило, редко передаются микрофинансовыми организациями в суд. Если дело дошло до этого, то заёмщику придётся возместить сумму задолженности и расходы на судебные издержки.


Бесплатная юридическая консультация:

Важно знать, что в настоящее время максимальная сумма взысканной задолженности не может превышать её первоначального размера в четыре раза. Дополнительно с ней суммируются расходы на судебные издержки ведения делопроизводства.

В исключительных случаях к тому, кто кинул микрозаймы в интернете, применяется мера уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». В этом случае, человека, решившего не платить микрозайм ожидают последствия от штрафа до лишения свободы, сроком до двух лет.Юридические лица могут быть привлечены к ответственности за неуплату большой задолженности по статье 177 Ук РФ » Злостное уклонение от уплаты кредитной задолженности». Максимальная мера наказания по ней составляет лишение свободы, сроком до двух лет. Данные меры воздействия могут быть применены к человеку, если будет доказан его изначальный умысел на невозврат микрозайма.

Какой микрозайм можно кинуть без последствий

Ответ на этот вопрос однозначен: никакой. В любом случае, к человеку будут применены меры воздействия, направленные на возврат средств и процентов за их использование. Самым распространённым заблуждением среди мошенников является предоставление фиктивной справки о потере трудоспособности. В этом случае, заёмщику будет грозить уголовная ответственность за предоставление заведомо поддельных документов.

Законного способа кинуть микрозайм не существует. Если человек столкнулся с финансовыми трудностями и ему действительно нечем погасить имеющиеся обязательства, то разумнее будет пойти на переговоры с микрофинансовой организацией. В результате переговоров можно получить отсрочку по выплате задолженности или изменении графика платежей. Можно воспользоваться реструктуризацией имеющейся задолженности на более выгодных условиях. Прятаться от представителей компании, выдавшей займ, глупо. Сумма задолженности будет только увеличиваться. Если будет доказано нежелание человека вернуть взятые в долг средства, то он может быть привлечён к уголовной ответственности.

Перед тем, как оформить займ, человек должен убедиться в том, что это ему действительно необходимо. Закона, позволяющего не возвращать долги, в России не существует. Следует всё тщательно взвесить для того, чтобы не стать заложником долговой ямы.

При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных

В 2014 г. взяла в Альфа-банке кредитную карту. Платила исправно.


Бесплатная юридическая консультация:

Здравствуйте, что если я взяла в займер .ру 3000 руб, и у них я не указывала что работаю просто я

Здравствуйте. Закон который вышел с марта 2017 года.

. Знания тут не нужны. Можно нанять юриста, к тому же мфо, завышают проценты.

Источник: http://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/kak-kinut-mikrozaymy-onlayn-vozmozhno-li-takoe-provernut-zakonno

Что будет, если не платить микрозаймы?

Микрозаймы, выдаваемые микрофинансовыми компаниями (МФО), сегодня находятся на пике популярности. Быстрые деньги в долг предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет по паспорту разными способами: на карту, банковский счет, на электронный кошелек, денежным переводом, наличными в офисе, на дому и прочие варианты. Но что будет, если не платить микрозаймы, какие последствия в результате ждут должника? Обсудим все детально и по порядку.


Бесплатная юридическая консультация:

Отличия кредита от микрозайма

Итак, когда речь идет о долговых обязательствах, следует знать их терминологию. Если вы обращаетесь за помощью в банк, то здесь вам выдают кредиты – краткосрочные, длительного пользования. МФО, работающие в сегменте «до зарплаты», специализируются на выдаче небольших сумм денежных средств (до,рублей), которые называются микрозаймами или микрокредитами.

Известно, что неуплата банковского кредита грозит начислением штрафов, пени. Микрофинансисты примерно также наказывают недобросовестных клиентов, но гораздо суровее. Размер штрафных санкций здесь способен увеличить сумму долга в несколько раз, хотя последние изменения Центрального Банка в нормативной базе деятельности МФО несколько упростили систему наказания.

Законные размеры переплат микрозаймов (последние новости 2017 года)

С 1 января 2017 года срочные микрофинансовые займы стали безопаснее, т.к. государство ограничило процентные ставки для МФО-кредиторов. Вступили в силу ст.12 и 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ. Согласно поправкам максимальная переплата по микрозаймам не может превышать трехкратного размера общей суммы долга. Но здесь не учитываются штрафы, платные услуги компании, прописанные договором.

В закон «О микрофинансовых организациях» также добавлены ограничения относительно процентов и штрафных санкций за совершение клиентом просрочки. Схема выглядит следующим образом:

  1. Получение микрозайма.
  2. Неуплата в срок – образование просрочки.
  3. Начисление процентов происходит только на основной долг – непогашенную сумму.
  4. При достижении суммы процентов на просрочку выше, чем в 2 раза – начисление процентов прекращается.

Так, штрафы и пени согласно новому закону начисляются лишь на остаток основного долга, а не на всю сумму микрозайма, как было ранее. А ведь еще в прошлом году никаких ограничений по процентам вообще не было. Например, человек мог взять в долгрублей, а вернуть приходилосьрублей, если клиент не соблюдал сроков возврата. Все эти цифры практически не регулировались.


Бесплатная юридическая консультация:

Теперь же микрофинансистам, состоящим в государственном реестре МФО, приходится соблюдать жесткие требования регулятора, иначе «вылет». МФО в свою очередь придумывают различные хитрости. Некоторые «умельцы» прописывают в условиях договора какую-нибудь комиссию, дополнительную плату, о наличии которой обязаны информировать заемщика еще перед подписанием контракта, но не всегда работники организаций это делают.

Обратите внимание, что вся информация об ограничениях в соответствие со ст. 12 и 12.1 должна размещаться на первой странице договора на получение краткосрочного микрозайма перед таблицей с условиями индивидуального характера.

Почему многие не платят микрозаймы?

Причин, почему люди не возвращают, полученные в МФО микрозаймы – множество. Многие думают, что ничего не будет, если не платить микрокредит или принимают необдуманное, спонтанное решение, а когда наступает срок платить, да еще и в несколько раз больше потраченного – нужной суммы не оказывается в наличии. Другие заемщики действительно сталкиваются с непредвиденными, форс-мажорными ситуациями, например:

  • Болезнь.
  • Авария.
  • Увольнение/сокращение на предприятии.
  • Банкротство.
  • Срочный отъезд и пр.

Есть группа людей, которые становятся жертвами нелегалов или недобросовестных работников финансовых компаний, обещающих супер выгодные условия и не рассказывающих об истинных рисках для клиента.

Нельзя не учесть также категорию непорядочных заемщиков или даже преступников, специально использующих лояльность МФО (получение займа по паспорту без справок людям с любой КИ) и оформляемых договор с целью наживы. Эти клиенты изначально не собираются возвращать долги, их мало волнует, что будет, если не плачу микрозайм, но рано или поздно мошенников находят и привлекают к ответственности правоохранительные органы.

Ответственность за неуплату микрозайма

На самом деле людей, читающих «гипервнимательно» договор на получение микрозайма перед его подписанием – единицы. В результате очень многие клиенты потом возмущаются размером займа к возврату, действиях МФО при просрочке и пр. нюансы. После, появляются вопросы в стиле «Что, если не платить микрозайм – последствия?», «Могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрокредита?», «Что будет, если не платить микрозаймы вообще» и т.д.

Сразу отметим, микрофинансовые компании серьезно рискуют, выдавая гражданам от 18 до 75 лет деньги в долг по одному только паспорту. Здесь одобряют заявки студентам, пенсионерам, неофициально трудоустроенным, лицам с плохой и даже очень плохой кредитной историей. Естественно среди всей этой «веселой» группы заемщиков находятся те, кто не возвращает деньги кредитору.

Чтобы как-то себя подстраховать, обезопасить и не остаться в убытке, МФО устанавливают сравнительно высокие процентные ставки, начисляемые ежедневно за пользование займом (0,5-3% в день). Если же возникает просрочка, то действия кредитных организаций выглядят примерно следующим образом:

  1. В зависимости от условий микрофинансовой организации происходит начисление штрафов, пени в автоматическом режиме на счет заемщика.
  2. Клиенту звонит специалист и задает вопрос относительно причины образования просрочки, озвучивает предложения по решению проблемы (пролонгация, реструктуризация долга и пр.).
  3. Согласно вступившим в силу с 1 июля 2014 года поправкам в Закон «О кредитных историях» (п.5 ст.5) МФО передает данные о заемщике в БКИ (обязательное требование, как при выплате, так и невыплате микрозаймов). Получается, что даже небольшая просрочка по займу может подпортить репутацию заемщика и в будущем дорога в банк, где требуется хорошая КИ, ему будет закрыта.
  4. Если клиент отказывается идти на контакт, скрывается, не отвечает на звонки, письма, смс, то к решению проблемы подключаются коллекторские агентства. Об их методах мы поговорим ниже.
  5. Самым последним этапом является разбирательство с клиентом в суде.

Очередность каждого пункта наступает в случае игнорирования заемщиком предыдущего действия со стороны кредитора.

Размеры штрафов за просрочку в МФО

Рассмотрим размеры штрафов в МФО на примере некоторых компаний, но еще раз отметим, что согласно вступившего в силу с 1 января 2017 года закона о деятельности микрофинансистов сумма долга клиентов с просрочками не будет бесконечной. Так, ЦБ предпринял попытки защитить интересы заемщиков и снизить процент граждан, попадающих в «долговую яму».

Как работают коллекторы по взысканию задолженности по микрозаймам?

О том, что бывает с теми, кто не оплачивает микрокредиты, и о том как работают коллекторы по взысканию долгов по микрокредитам можно писать целые детективы. Каждая компания имеет свои индивидуальные методики. Частные взыскатели долгов появились в стране в 2004 году и тогда их деятельность вообще не регулировалась.

В 2014 году появился небольшой раздел в Законе «О потребительском кредите», посвященный коллекторам и указывающий на дозволенное время беспокойств должников. Согласно документу нельзя было звонить заемщикам с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. В случае нарушения — штраф от 5 до 10 тыс. рублей.

Но эти требования оставались только на бумаге, агентства их практически не соблюдали. В соответствующие органы поступало множество жалоб на коллекторов и их неправомерные действия, иногда доходящие до абсурда. Правительство было вынуждено предпринять меры. И тогда 1 января 2017 года вступил в действие новый закон о коллекторах (№ 230-ФЗ от 03.07.2016).

Что разрешено

Согласно ему взыскателям разрешено:

  • Информировать должников об имеющейся задолженности.
  • Лично встречаться с заемщиками (не более 1 раза в неделю).
  • Звонить клиентам МФО/банка (не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8 раз в месяц).

Что запрещено

Коллекторам строго запрещается:

  • Беспокоить должников в ночное время суток.
  • Применять давление психологического, физического характера.
  • Причинять вред здоровью и имуществу должников.
  • Сообщать об образовавшейся задолженности коллегам, друзьям, родственникам, соседям заемщиков.

Депутаты придумали достаточно удобный для должников трюк: у каждого из них есть право отказаться от общения с представителем коллекторского агентства, но не ранее чем через 4 месяца после образования просрочки по микрозайму. Это делается путем написания нотариально заверенного заявления и вручения коллектору лично.

Однако по факту далеко не все коллекторские фирмы соблюдают закон. На рынке работает множество нелегальных компаний-взыскателей и есть риск, что именно ваш кредитор заключил с ней договор. В любом случае – это профессионалы своего дела и общение с ними не доставляет никому удовольствия. Эти «серьезные ребята» могут угрожать, звонить на работу, расписывать стены в подъезде, слать оскорбительные листовки, «доставать» должника в социальных сетях и пр. недозволенные способы.

Что делать?

Отмечено, что коллекторы, работающие с МФО, ведут себя гораздо суровее банковских партнеров. Их основная цель – «выбить» деньги любой ценой. Если вы столкнулись с незаконным алгоритмом поведения коллекторов, следует «вооружиться»: использовать диктофон, установить мобильное приложение «Антиколлектор». Если атака не прекращается, обращайтесь в прокуратуру с жалобой, можно оставить заявление на официальном сайте НАПКА, в ФСПП.

Судебная практика по делам о взыскании микрокредитов

Микрофинансовые организации неохотно подают иск в суд на должника. Как показывает практика, банки это делают гораздо чаще. Для МФО невыгодно, но эффективнее продать заемщика коллекторам. Судебная процедура хлопотная, к тому же есть риск лишиться дополнительных средств (начисляемых на счет заемщика штрафов). Но и клиент в свою очередь не всегда остается в выигрыше. Если дело дошло до судебных разбирательств, то исход событий может быть следующим:

  • Отмена штрафов, пени за просрочку. Чаще всего суд идет на уступки горе-плательщику микрозайма, оставляя ему для выплаты только сумму основного долга, а также проценты за пользование займом.
  • Звонки от коллекторов/специалистов МФО – прекращаются.
  • Появляется возможность договориться и вернуть долг частями в качестве рассрочки без процентов.
  • В случае невыплаты будет происходить удержание долга из заработной платы (до 50%), в случае отсутствия работы – арест, продажа личного имущества должника.

Различные МФО ведут себя по-разному. Одни долгое время решают проблему самостоятельно, другие сразу же продают заемщика коллекторам, третьи вообще списывают задолженность через 3 года по сроку давности, а четвертые обращаются за помощью в судебные инстанции и даже в прокуратуру, «ликуя», что связались с клиентом-мошенником. Возможно, что иск в суд МФО подаст уже через 2-6 месяцев после образования просрочки.

Как не платить микрозаймы законно?

Существуют уважительные причины, когда человек действительно не может, а не не хочет возвращать долги МФО. Что будет, если не платить микрозаймы мы выше рассмотрели. Если обобщить — большие проблемы. Но как тогда поступить и что делать, если нечем платить микрозаймы? Итак, вы порядочный человек и просто стали жертвой сложного финансового положения (лишились работы, обанкротились, получили серьезное заболевание и пр.). Вот ваши примерные действия:

Изучение договора

Находите договор, подписанный с кредитной организацией, и внимательно его изучаете. Ищите, есть ли в компании услуга пролонгации (можно найти информацию на официальном сайте или позвонить кредитору лично на горячую линию). Большинство МФО предлагает продлить срок действия договора надней за небольшую плату, например 1-2% от суммы. Если микрозаймов несколько, вариант пролонгации уже неактуален, можно попробовать договориться с компанией, выслушать ее условия, но, ни в коем случае, не скрываться и не доводить ситуацию до коллекторско-судебных прений.

Сбор документов, подтверждающих невозможность отдать долг

Во втором случае вам необходимо представить кредитору доказательства своей невиновности, т.е. документальные подтверждения причины неуплаты микрозайма, например справка из больницы, документ с места работы, подтверждающий увольнение, сокращение, банкротство предприятия и т.д. Так, вам могут «скостить» часть долга, состоящую из штрафов и пени или сделать реструктуризацию кредита (пересмотр условий обслуживания). Имея на руках соответствующие документы, вы однозначно докажите свою правоту в судебных органах (если МФО все же подаст на вас в суд).

Встречный иск

Также вы можете подать встречный иск в суд. Согласно ст. 179, 333 ГК РФ вашу сделку могут признать недействительной, т.е. совершенную под влиянием обмана, насилия или заключенную на крайне невыгодных для заемщика условиях – кабальная сделка.

Где найти деньги, чтобы погасить задолженность по микрозайму?

Вопрос, что будет, если не платить микрокредиты не может не волновать добропорядочных граждан. Срочные деньги в долг – отличная возможность решить финансовые проблемы, но, когда нет денег для возврата – ситуация усложняется. Однако безвыходных ситуаций, как известно, не бывает. Вот несколько полезных рекомендаций, где взять денег, чтобы погасить «назойливый» микрозайм и не слышать постоянных напоминаний о его возврате:

  • Оформите заем в другой компании под более выгодный процент.
  • Обратитесь в ломбард.
  • Получите кредит под залог имущества в банке или, предоставив поручителя.
  • Оформите кредитную карту в банковской организации с длительным льготным периодом (до 100 дней).
  • Воспользуйтесь предложением рефинансирования кредитов/микрозаймов, если у вас несколько непогашенных продуктов.

Но самый лучший способ – это встретиться с кредитором и обсудить сложившуюся ситуацию. МФО заинтересованы в возврате своих денег и обязательно пойдут навстречу честному заемщику.

Не стоит обманывать кредитодателя, не отвечать на его звонки или еще хуже – ждать истечения срока давности (3 года). В сети интернет есть множество историй и советов на эту тему. «Умелые хитрецы» рекомендуют набраться терпения, сменить телефон, переехать в другой город, использовать любые возможности скрыться от МФО и коллекторов, но это опасные мероприятия, нарушающие законы Российской Федерации. Ну, а если вы решились идти именно по «дороге СИД» (срок исковой давности), тогда не отступайте. Оплатив хотя бы часть долга, отсчет времени начнется сначала — с даты последнего платежа.

Источник: http://ojivaem.ru/mikrofinansovye-organizatsii/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozajmy/

Законно ли оформление займа через Интернет?

Выбирай Банк

Возраст: от 18 лет до 70 лет

Займер

Возраст: от 18 лет до 75 лет

Миг Кредит

Возраст: от 21 лет до 80 лет

Байбол: займы для граждан Узбекистана, Таджикистана, Кыргызстана

Возраст: от 21 лет до 60 лет

еКапуста

Возраст: от 18 лет до 75 лет

Манго Мани

Возраст: от 18 лет до 70 лет

Здравствуйте. Скажите, пожалуйста, оформление микрозайма через интернет — это законно? Такие организации ведь запретили. Как же тогда они работают? Я имею ввиду Манимэн и тому подобные сайты.

Здравствуйте, Анастасия! Благодарим Вас за доверие! Анастасия, оформление микрозаймов через Интернет не противоречит ни одному закону Российской Федерации. На основании письменного заявления клиента, кредитно-финансовые учреждения имеет право одобрить кредит либо займ и выдать любым удобным заемщику способом.

Ответ полезен? ДА НЕТ Рейтинг: 2.5 /отзывов 3178 просмотров

Доска объявлений

Здравствуйте. Я имею вид на жительство. Могу ли я получить кредит в размерерублей. Спасибо.

Мне нужны деньги в Валуйках. Если можно от ОТП банка.

Добрый вечер. Оставила заявку в Домашние деньги. Не перезвонили!

По зарез нужен займ или кредит отрублей под любой процент, на срок хотя бы от двух месяцев. Перерыл весь интернет, ничего не могу найти. Где-то упирается в возраст от.

г. Челябинск , Комсомольский проспект, 2 .

тел. ; E-mail:

Бесплатный сервис по подбору онлайн заявок на кредит.

Источник: http://krednal.ru/otvet/7833/

Что будет, если не платить микрозаймы?

При оформлении займа в микрофинансовой организации гражданин берет на себя обязательство в установленные сроки погасить задолженность вместе с набежавшими процентами. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то МФО начинает процесс взыскания. Дело может обернуться взаимодействием с коллекторами и судебным разбирательством. Процесс взыскания мало отличается от того, что характерен для банковских кредитов.

Можно ли не платить микрозайм, оформленный онлайн

При оформлении микрозайма онлайн клиент не подписывает бумажную версию кредитного договора, но он соглашается с электронной офертой. Это действие равносильно подписанию стандартного договора, поэтому и ответственность будет точно такой же. Соглашение с электронной офертой имеет полную юридическую силу, на ее основании МФО может начать процесс взыскания и обратиться в суд.

Что будет, если вы набрали микрозаймов, которые не можете оплачивать

Как только заемщик совершает просрочку, кредитная организация уже на следующий день начинает начислять пени. Вся работа МФО подчиняется Центральному Банку. Он оберегает заемщиков от произвола компаний, которые выдают микрозаймы.

Существуют законные ограничения по применению штрафных санкций к проблемным должникам:

  1. Пени не могут превышать 20% годовых, то есть это примерно 0,055% за каждый день просрочки. Но при этом продолжается начисление процентов, которые указаны в кредитном договоре.
  2. За счет штрафных санкций долг не может увеличиться более чем в 4 раза. То есть если вы взяли в долг 5000 рублей, то к возврату МФО не может требовать болеерублей.

Все микрофинансовые организации, которые входят в реестр МФО, опубликованный на сайте Центрального Банка, эти нормы соблюдают. Поэтому, если вы набрали кучу займов, вы можете без проблем самостоятельно посчитать максимальные суммарные требования всех кредиторов, которые могут быть к вам предъявлены. На прощение долгов рассчитывать не стоит.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Все кредитные организации готовы идти на диалог с должниками, поэтому в первую очередь вам необходимо обратиться в МФО и поинтересоваться, как выйти из этой ситуации. В крупных компаниях есть специальные отделы, которые занимаются проблемными займами, обычно у них уже есть готовые сценарии действий.

Но прежде чем бить тревогу, узнайте, не предлагает ли ваша микрофинансовая организация услугу пролонгации. Это сдвиг сроков возврата оформленного микрокредита не небольшой промежуток времени, например, до нескольких недель. За это время можно решить свои финансовые проблемы и наладить график выплаты долга. Пролонгацию можно применять многократно, но она будет не бесплатной.

Чтобы подключить продление срока возврата, клиенту нужно заплатить проценты, которые уже набежали. Также некоторые компании могут брать дополнительную плату за пролонгацию. Но это в любом случае лучше, чем совершение просрочки. Если ваши финансовые трудности временные, есть смысл воспользоваться этой услугой. Так вы избежите штрафов и порчи кредитной истории.

Если услуги пролонгации в МФО нет, звоните на телефон ее горячей линии и узнавайте, есть ли в компании программы помощи должникам, которые оказались в сложной ситуации. Вам могут чем-то помочь, но могут и отказать. В любом случае обратиться к кредитору стоит.

Что будет если, не платить микрозайм вообще

Процесс взыскания просроченного долга может затянуться. С первого дня просрочки с должником начинает взаимодействовать служба взыскания МФО. Она может действовать довольно жестко. Если гражданин продолжает уклоняться от выплат, дело передается коллекторскому агентству. Порой микрофинансовые организации не передают дела на взыскание сторонним компаниям, они просто имеют в своем штате сотрудников, которые занимаются этим вопросом.

Первоначальный процесс взыскания по долгам в отношении банков и МФО существенно различается. Банки стандартно сотрудничают с легальными коллекторскими агентствами, которые в процессе взаимодействия с должником применяют законные методы. Но если вы — заемщик МФО, стоит готовиться к сильному давлению. В СМИ постоянно фигурирует информация о зверствах черных коллекторов, которые работают именно на микрофинансовые организации.

Вам нужно будет быть готовым к следующим действиям взыскателей:
  • вам будут постоянно звонить, давить на вас психологически;
  • звонки будут поступать вашим родственникам и друзьям;
  • коллекторы могут ходить по вашим соседям, говорить о вас плохо;
  • в вашем подъезде могут появиться нелицеприятные надписи;
  • визиты взыскателей к вам домой;
  • они могут звонить вам на работу;
  • порча замков, глазков и прочее.

Все эти методы давления противоречат Закону о коллекторской деятельности, который вступил в силу с начала 2017 года. Если в отношении вас применяются такие действия, то вам необходимо обращаться в прокуратуру, полицию, Роскомнадзор (если коллекторы разглашают ваши данные, звонят всем подряд). Служба приставов — надзорный орган над всеми коллекторскими фирмами, поэтому жалобы на противозаконные действия взыскателей можно направлять и в ФССП или звонить на телефон горячей линии этой службы.

Что будет, если вы год не оплачиваете микрозайм

Если вы уклоняетесь от выплаты, и даже коллекторы в течение долгого периода времени не смогли на вас повлиять, то рано или поздно микрофинансовая организация обратится в суд. Судебный орган примет сторону кредитной компании, так как именно вы являетесь стороной, нарушившей договор. Помимо присужденной к возврату суммы займа с пенями должника обяжут выплатить и судебные издержки МФО. Напомним, что в части суммы долга по микрозайму действует закон, что она не может увеличиться более чем в 4 раза относительно полученной изначально в долг суммы.

Далее исполнительный лист передается судебным приставам. Самое первое, что они сделают, — выяснят, где должник работает. Получить эту информацию не сложно, сведения есть в налоговой службе. Пристав накладывает взыскание в 50% от суммы получаемого должником дохода.

Если должник не работает официально, то пристав может арестовать его банковские счета и карты, а также организовать процедуру изъятия имущества за долги. Так как в сфере микрокредитования речь стандартно идет о небольших суммах, то изъятию подлежать только личные вещи должника по месту его проживания.

Как взять микрозайм и законно его не платить

Ни одна кредитная организация не махнет рукой и не простит долг, она будет делать все, чтобы вернуть свои средства вместе с процентами и пенями. Но есть вполне законный метод вообще не платить. На кредитном рынке существует такое понятие, как «безнадежный долг». Это означает, что никто и ничего с гражданином не может сделать, даже приставы не могут повлиять на возвратность средств. Такие безнадежные долги могут несколько лет висеть на взыскании, но рано или поздно списываются с баланса.

Условия для списания задолженности:

  • нет официальной работы;
  • нет никакого движения средств в счет гашения задолженности;
  • нет счетов и банковских карт с наличием регулярных поступлений;
  • нет собственного имущества, или должника просто не могут найти приставы.

После неуспешных попыток взыскания пристав направляет микрофинансовой организации документ, в котором говорится о невозможности взыскать долг. МФО может возобновлять процесс многократно, но если успеха нет, рано или поздно она спишет долг. Но до этого момента может пройти 2-3 года, и в этот срок должник будет постоянно испытывать на себе давление то коллекторов, то приставов.

Как избавиться от микрозаймов, если платить нечем

Единственный вариант — списание, больше ничего сделать не возможно. В России действует Закон о банкротстве физических лиц, который допускает признание гражданина банкротом и списание всех его долгов перед кредитными организациями. Но этот Закон можно применить к себе, если суммарный долг перед всеми кредиторами составляет болеерублей. Учитывая, что МФО выдают в долг небольшие суммы, вы под этот критерий не подходите.

Исключение — если вы должны не только по микрозаймам, но и по банковским кредитам. Но учтите, что банкротство — долгий процесс, который предполагает и денежные затраты (оплата услуг финансового управляющего, судебные издержки, опубликование информации о процессе банкротства в СМС и другие расходы).

Источник: http://sbankami.com/kredity/item/361-chto-budet-esli-ne-platit-mikrozajmy